הלוואה כנגד נכס

הלוואה כנגד נכס היא פתרון נהדר הקיים במערכת הבנקאית והחוץ בנקאית למגוון רחב של בעיות.
רבים מאיתנו נוטים לקשר בין המילה משכנתא לבין רכישת נכס חדש, אבל לא כולם יודעים שניתן לקבל משכנתא גם תמורת שיעבוד נכס קיים שכבר נמצא בבעלותינו, ולא רק בעת רכישתו.

מהי הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שהבנק נותן כנגד שעבוד הנכס לטובתו. בשיטה זו הוא מבטיח לעצמו את החזר ההלוואה במידה והלווה לא יצליח לעמוד בהחזר.

כאשר נבקש מהבנק סכום גבוה מאוד לתקופה ארוכה, רמת הסיכון של הבנק עולה משמעותית משום שחוסר הוודאות משחק כאן גורם מכריע. הבנק לא יודע מה יהיה כושר ההשתכרות שלכם בעוד 20 שנים, מה יהיה מצבכם הבריאותי, ולכן ברוב המקרים הוא יעניק הלוואה רק כנגד שיעבוד נכס קיים, כלומר הוא יבקש לרשום משכנתא על הבית, כעירבון להחזרת ההלוואה.

לעומת זאת, כאשר אנו לוקחים הלוואה סטנדרטית מהבנק, נניח לצורך טיול לחו"ל, רכישת ריהוט וכדומה, הבנק מבצע ניהול סיכונים די מהיר, הוא יבדוק את סך ההכנסות שלכם, יראה את היסטוריית האשראי שלכם שאין בה משהו חריג, ובהנחה והכל תקין הוא יעמיד לכם הלוואה במהירות.

הלוואות כאלו נקראות הלוואות סולו, הן לרוב בסכומים נמוכים וחשוב מכך לתקופות קצרות.

לאיזה מטרות תוכלו להשתמש בהלוואה?

הלוואה כנגד נכס ניתן לקבל למגוון מטרות , החל מאיחוד הלוואות , שיפוצים, קניית רכב חדש וגם כמשכנתא הפוכה לגיל השלישי. 

בעבר ניתן היה לקבל בבנקים הלוואה על נכס קיים לטובת רכישת נכס נוסף להשקעה, אולם בנק ישראל אסר על זה וכיום רק בחברות חוץ בנקאיות ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס קיים כדי לרכוש נכס נוסף.

כמה כסף אפשר לקבל תמורת שיעבוד נכס קיים?

כאן יש שוני בין המערכת הבנקאית לבין המערכת החוץ בנקאית.

המערכת הבנקאית

הבנקים אשר מקבלים הוראות מבנק ישראל, יכולים לתת הלוואה תמורת שיעבוד נכס קיים עד לגובה של 50% משווי הנכס.

כלומר, אם הנכס שווה 1,000,000 ש"ח, תוכלו לקבל עד 50% שזה 500,000 ש"ח.

חשוב לציין: אם כבר יש משכנתא על הנכס נניח בשווי של 300,000 ש"ח תוכלו לקבל השלמה עד ל 50% כלומר עוד כ 200,000 ש"ח.

המערכת החוץ בנקאית

כאן מדובר בשוק פתוח ודינמי. יש מספר חברות חוץ בנקאיות המעניקות שיעבודים תמורת נכס קיים שיכולות להגיע לאחוזי מימון גבוהים ביותר אפילו של 70% משווי הנכס ובמקרים חריגים אף יותר.

למי מתאימה הלוואה כנגד שיעבוד נכס?

מדובר בפתרון שיכול להתאים למנעד רחב של בעיות מימון כגון:

• איחוד הלוואות – אנשים עם הלוואות רבות לתקופות קצרות שההחזר החודשי "חונק" אותם. הלוואה תמורת שיעבוד נכס יכולה לאחד את כל ההלוואות ולתקופה ארוכה ובכך להוריד את ההחזר החודשי בעשרות אחוזים.
  
  לקריאה נוספת בנושא איחוד הלוואות.

• סירוב מהבנק בשל גובה הכנסה – יש לא מעט אנשים שעובדים בצורה מסודרת, הכנסות תקינות אבל מבקשים מהבנק סכום די גבוה, הבנק מתקשה לאשר להם הלוואת סולו, אולם תמורת שיעבוד נכס קיים אפשר לשנות את החלטת הבנק.

• סירוב מהבנק בשל היסטוריית אשראי שלילית – אנשים שבעבר שלהם היה כשל בהתנהלות הפיננסית שלהם. לדוגמא פתחו עסק שלא צלח ונכנסו לחובות, פוטרו מהעבודה ולמשך מספר חודשים היה קושי תזרימי ולכן היו להם מספר החזרות של צ'קים או הוראות קבע וכו. כידוע, הבנקים הם גופים שמרניים ודי בצדק, אולם גופים חוץ בנקאיים מגיעים עם "ראש פתוח" במידה ונשכנע אותם שאתם מסוגלים לעמוד בהתחייבות הם יוכלו לאשר הלוואה כנגד נכס למסורבים ולהעניק משכנתא תמורת שיעבוד הנכס.

3 יתרונות בלקיחת הלוואה כנגד נכס קיים:

הלוואה כנגד נכס למסורבי בנק

מסורב בנק הוא אדם שהבנק סירב לתת לו אשראי. זה יכול להיות עקב היסטוריית אשראי שלילית, העדר הכנסות, הכנסות נמוכות מדי, שווי נכס נמוך מדי, הנכס המוצע לשיעבוד לא מספק את הבנק וכדומה.

אז קודם כל במידה וקיבלתם סירוב תצאו מנקודת הנחה שבחלק גדול מהמקרים אפשר לשנות את רוע הגזירה.

בפעמים רבות, מסורבי משכנתא מקבלים סירוב בשל הצגת המידע באופן שגוי מול נציג הבנק.

מכיוון שהלוואות גדולות עוברות תהליך אישור דרך מספר גורמים בבנק / חברה חוץ בנקאית, יש חשיבות עצומה לאופן הצגת המקרה, לשיטת חישוב ההכנסות, לסיבות בגינן מבוקשת הלוואה כך שבמידה ויש כשל ולו הקטן באופן הצגת הדברים, הדבר עלול לקבל פרשנות שגויה ולגרום לדחיית בקשה לקבלת אשראי.

לכן, חשוב להבין, הלוואה כנגד נכס למסורבים אפשרית בהחלט כשיודעים לעשות את זה נכון ולהציג את הדברים בצורה מדויקת.

הלוואה חוץ בנקאית כנגד שיעבוד נכס

כפי שאמרנו מקודם, גם חברות חוץ בנקאיות מעניקות הלוואות תמורת שיעבוד נכס. בשוק כיום יש מספר חברות מובילות כגון חברות הביטוח כלל, קרדיטו קוואלטי, חברת טריא, ויש עוד מספר שחקנים שעשויים להצטרף בקרוב.

בחברות חוץ בנקאיות ניתן לקבל שיעורי מימון הרבה יותר גבוהים מהבנקים. הבנקים כידוע מוגבלים עד לתקרה של 50% ואילו בחברות החוץ בנקאיות ניתן לקבל גם 70% מימון ובמקרים חריגים גם יותר.

מעבר לכך, לחברות החוץ בנקאיות יש יתרון נוסף מול הבנקים בכך שתהליך האישור הרבה יותר מהיר, ובמקומות שהבנקים מוגבלים על ידי הרגולציה, לחברות החוץ בנקאיות יש מרחב תמרון יותר רחב ולכן הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס יכולה להיות אלטרנטיבה מעולה.

אולי יעניין אתכם לקרוא גם מאמר בנושא משכנתא חוץ בנקאית.

למה אתם צריכים את פלאנר משכנתאות, איך נוכל לעזור לכם?

במידה וקיבלתם סירוב מהבנק או מחברה חוץ בנקאית, הטעות הכי נפוצה הוא להמשיך לפנות לעוד גופים ואז לקבל סירובים במקומות נוספים. דבר זה עשוי להקשות על חברת הייעוץ בהמשך בעת בקשתה לבחון את הדברים בשנית. 

מה שכן ניתן לעשות זה לשכור את שירותיה של חברת ייעוץ שזו ההתמחות שלה, אנו נבחן את הדברים, נציג את המקרה באופן הנכון ואז נבקש לבחון את הבקשה מחדש. זאת תוך כדי התאמת המקרה לגוף נותן האשראי הרלוונטי.

שאלות ותשובות בנושא הלוואה כנגד נכס