משכנתא לפושטי רגל

משכנתא לפושטי רגל נשמע לרבים מאיתנו כמו משהו דמיוני. בואו נחשוב רגע לעומק, למה שגוף שנותן אשראי, ורוצה לשמור על הכסף שלו, יעניק הלוואה גדולה וארוכה, למי שכבר הוכיח בעבר שאינו יודע לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלו? אז מסתבר שלא מדובר במשהו דמיוני וכיום ניתן לקבל משכנתא גם אם אתה לאחר פשיטת רגל. על הכול נרחיב במאמר הבא.

מהי פשיטת רגל?

פשיטת רגל היא למעשה הליך בו אדם עם חובות כספיים מגיע לסיטואציה שבה הוא אינו יכול לעמוד בהתחייבויות שלקח על עצמו ולכן הוא מבקש מבית המשפט הגנה מפני הנושים (בעלי החוב).
בית משפט, לאחר בחינת הדברים יכול להוציא צו הפטר שאומר שהחייב פטור מתשלום חובותיו או חלקים מהם.

כיצד פשיטת רגל תשפיע על קבלת משכנתא?

כמובן שכל עוד האדם נמצא בתוך תהליך פשיטת הרגל וטרם קיבל צו הפטר, יהיה קשה עד בלתי אפשרי לאשר לו משכנתא. למה בעצם? זה דיי פשוט, הסיבה היא שתוצאות ההליך טרם ידועות.

בשלב זה עוד לא ידוע אם בית המשפט יאשר את פשיטת הרגל, מה ההסדר הכספי שיאושר אם בכלל, וגם מהם התשלומים שעל החייב לשלם עם קבלת צו ההפטר. לכן רמת הסיכון של הבנק/גוף נותן אשראי היא מאוד גבוהה בתוך התהליך עצמו.

לאחר קבלת צו ההפטר, כאשר הדברים ברורים וסגורים, עדיין ברוב המקרים, כאשר פושט רגל יגיש בקשה לקבלת משכנתא הוא יקבל דחייה על הסף.

מדוע הבנקים לא מעניקים משכנתא לפושטי רגל?

ראשית כל התשובה נמצאת בגוף השאלה. ברגע שאדם הגיע לפשיטת רגל הוא למעשה מצהיר לבית המשפט ולכל בעלי החוב שלו, שהוא לקח על עצמו התחייבויות שהוא לא יכול לעמוד בהן.

האם הבנק ירצה לתת הלוואה של מאות אלפי שקלים לטווח של עשרות שנים קדימה, לבנאדם שרק עכשיו הצהיר שהוא לא עמד בהתחייבויות שלו?

1. רמת הסיכון שבדבר – הבנקים וכל גוף נותן אשראי, מבצעים ניהול סיכונים כאשר האינטרס הראשון הוא לשמור על הכסף שלהם. במקרים כאלו, רמת הסיכון כאן מאוד גבוהה ולכן ההיגיון אומר שיש סיבה טובה לבנק לסרב לבקשה שכזו.
   
   
2. מסומנים בבנקים – בנוסף, ברוב המקרים, אדם שהגיע לתהליך פשיטת רגל, לא הגיע לכך ביום בהיר אחד. לרוב, זה מגיע לאחר שהוא כבר לקח הלוואות מכל גוף אפשרי, הוא נמצא במינוף אשראי מאוד גבוה, לאחר שהוא כבר לא עומד בתשלומים, מתחילים לחזור לו צ'קים או הוראות קבע, לעיתים הוא גם הופך למוגבל בבנק, לכן מעבר לנושא פשיטת הרגל שהוא בעייתי כשלעצמו, לרוב מדובר באנשים שכבר דוח האשראי שלהם  צבוע באורות אדומים והם למעשה כבר מסומנים בבנקים.

האם ניתן לקבל משכנתא לאחר פשיטת רגל?

התשובה היא שכן. מדובר בהליך מאתגר, לא פשוט בכלל אבל אפשרי.
בטח תשאלו את עצמכם, איך אנו אומרים דבר כזה ממש אחרי שהסברנו יפה מאוד למה הבנק לא מוכן לתת אשראי לפושטי רגל.. אז זהו, שכמו בהרבה דברים בחיים, זה לא שחור או לבן.

בניגוד לבעבר, כיום הבנקים ונותני אשראי יותר פתוחים והמדיניות בנושא השתנתה.

כדי לשכנע את הבנק או גוף נותן אשראי, לתת משכנתא לאדם שעבר פשיטת רגל, נדרש מסע שכנועים ארוך עם הסברים שיניחו את דעתם של נותני האשראי.

הנה דוגמא מצוינת לכך

נניח אדם בשם ישראל ישראלי, היה בעל מסעדה במשך 10 שנים. המסעדה הרוויחה מצוין, הוא העסיק עובדים רבים והכל הלך לפי הספר. לפתע, הגיעה הקורונה וממש ריסקה את העסק שלו והכניסה אותו לסחרור שהוא לא יכול היה לצאת ממנו בכוחות עצמו. היו לו כבר חובות לספקים, שכירות גבוהה ,וההכנסות ירדו ל 0 בגלל הסגרים והמדינה לא העבירה פיצויים כנדרש. אותו ישראל ישראלי, פנה להליך פשיטת רגל וניסה בכל מאודו לשלם את יתרת החובות שלו ולבסוף קיבל צו הפטר.

ממש חודש לאחר מכן, ישראל התחיל לעבוד בקביעות כעובד מדינה, עם חשבון בנק שמתנהל למופת, כבר שנתיים שאותו ישראל הוא דוגמא להתנהלות אשראי נבונה. האם כעת אתם חושבים שסיכוייו השתפרו לקבל משכנתא? אז אכן כך הם פני הדברים.

ככל שחלף זמן רב מאז פשיטת הרגל, ככל שפושט הרגל נכנס לעבודה יציבה וסדירה, ככל שדוחות האשראי שלו נראים טוב יותר, וההסבר מניח את הדעת, נוכל לשכנע את הבנק או חברות האשראי להעמיד משכנתא לטובת פושט הרגל לשעבר.

האלטרנטיבות לקבלת משכנתא לפושטי רגל

עבור פושטי רגל ישנן 2 אלטרנטיבות עיקריות לקבלת משכנתא, הבנקים והחברות החוץ בנקאיות.

1. הבנק

קודם כל אין לשלול את המערכת הבנקאית. כפי שהדגשנו בסיפור ממקודם, ככל שהתנאים התבשלו ונוכל לשכנע את הבנק כי האדם כבר נמצא בדרך המלך, אנו נראה יותר נכונות של הבנק להעמיד משכנתא. יכול להיות שהבנק יבקש להוסיף ערב למשכנתא עד שהוא ישתכנע שהאדם כבר יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא באופן עצמאי.

2. חברות מימון חוץ בנקאיות

בשנים האחרונות קמו לא מעט חברות מימון שאינם כפופים לרגולציה של הבנק. חלקן מעמידות אשראי לעסקים ולבודדים. חברות אלו מוכנות לקחת על עצמן סיכון יותר גבוה מאשר הבנקים (הידועים כיותר שמרנים) ולכן הן לא שוללות על הסף בקשות משכנתא לפושטי רגל. יחד עם זאת ככל שהסיכון יהיה גבוה יותר כך גם התנאים.

בחברות אלו , יכול להיות שהן בתחילת הדרך לא יסכימו להעניק משכנתא לתקופה ארוכה של נניח 15-20 שנים. ולא מן הנמנע שהן יעניקו משכנתא לתקופת "היכרות" שזה מעין מבחן ללקוח. בוא נראה שאתה עומד בתשלומים שנה שנתיים ורק לאחר מכן נסכים לבחון משכנתא לתקופה ארוכה יותר.

האם משכנתא חוץ בנקאית יכולה לעזור?

אז בגדול כמובן! ועכשיו נפרט.

היתרון אולי הגדול ביותר של חברות חוץ בנקאיות אל מול הבנקים שהן פחות שמרניות ופחות מקובעות. תהליך אישור ההלוואה יותר מהיר וככל שההסבר מנומק, עם היגיון שמשרה ביטחון שהמשכנתא תשולם כסדרה, יש נטייה לאשר הלוואות משכנתא גם ללקוחות שסיימו הליך פשיטת רגל.

כפי שאמרנו מקודם, יכול מאוד להיות שהן יבקשו תקופת מבחן, לשנה או שנתיים לראות שההלוואה משולמת כסדרה.

פרט חשוב מאוד הוא שההלוואה החוץ בנקאית יכולה בעתיד גם לקבל אישור לחזור למערכת הבנקאית. אם אותו ישראל ישראלי ממקודם יגיע לבנק לאחר 3 שנים לצורך הדוגמא, ויציג דוחות שהוא לקח משכנתא חוץ בנקאית, משלם אותה כסדרה מדי חודש, זה יכול להוות יתרון לזכותו כאשר הבנק ידון אם לאשר לו משכנתא.

טיפ חשוב לכל מי שקיבל סירוב למשכנתא

מה לא לעשות כאשר ניגשים לבקש משכנתא מהבנק או מחברה חוץ בנקאית וקיבלתם סירוב?

אחת הטעויות הנפוצות שעושים פושטי רגל לשעבר, לאחר שקיבלו סירוב מהבנק, היא שהם פשוט ניגשים לעוד בנק ועוד בנק ולעוד חברה חוץ בנקאית ומקבלים סירוב אחר סירוב.

אז קודם כל אם קיבלתם סירוב, עדיף לעצור את הפניות הנוספות ולא לצבור עוד סירובים. מאז שעבר חוק נתוני אשראי, כל בקשת מידע עליכם נרשמת במערכת, וככל שיהיו יותר בקשות וסירובים כך גם הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאיות יראו שניסיתם בכל כך הרבה מקומות.

מעבר לכך, לאחר שבנק או חברה חוץ בנקאית סירבה לכם, הרבה יותר קשה לשכנע אותם לחזור בהם מהסירוב כך שהעבודה תהיה קשה שבעתיים עבור חברת הייעוץ שתטפל בבקשת המשכנתא שלכם.

מה כן ניתן לעשות כדי לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל?

לפנות מראש אל חברת ייעוץ משכנתאות שזהו תחום ההתמחות שלה. חברת פלאנר מתמחה גם במשכנתאות הקלאסיות וגם במשכנתאות המורכבות יותר עבור מסורבי משכנתא או פושטי רגל לשעבר.

דרך הגשה נכונה של הבקשה, עם קשרים בבנקים וחברות חוץ בנקאיות אנו יודעים לאשר גם פושטי רגל לשעבר.

בפעמים רבות תהליך האישור עבור קבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל מתחיל עוד הרבה קודם, דרך הסבר כיצד להתנהל נכון כלכלית ולהכין את עצמכם לבקשת המשכנתא בעתיד.

לסיכום

בעבר פושטי רגל היו נדחים על הסף בבקשות משכנתא וכיום המדיניות השתנתה. לא נשלה אתכם שזה מאושר בקלילות כי בכל זאת יש כאן אירוע די רציני מבחינת הגוף המממן, והם לא ששים להעניק הלוואות למי שבעבר הוכיח שלקח על עצמו התחייבויות ולא עמד בהן עד תום.

יחד עם זאת, עם התנהלות כלכלית נבונה, הסברים מניחים את הדעת, הגשת בקשה בצורה טובה לבנק או לגוף הנכון באותה עת, ועם הרבה מו"מ ניתן גם לאשר פושטי רגל לשעבר.

שאלות ותשובות על משכנתא לאחר פשיטת רגל