Planner ייעוץ משכנתאות

כשלוקחים משכנתא חדשה מדובר בהלוואה כנגד דירה חדשה שאתם רוכשים. כיוון שכנגד ההלוואה ניתנות ערובות ובטחונות (הבנק ממשכן את הנכס), תנאי ההלוואה – הפריסה לשנים, הסכומים והריביות צפויים להיות משופרים ביחס להלוואות אחרות שתוכלו לקחת.

משכנתא למגורים (קניית דירה ראשונה)

משכנתא למגורים היא הלוואת המשכנתא הנפוצה והסטנדרטית ביותר, אדם או זוג רוכש דירה שהוא מעוניין לגור בה בעצמו ולצורך כך נוטל מהבנק משכנתא. הדירה יכולה להיות בתהליכי בנייה, ואז יהיה צורך להסדיר מול הקבלן את תאריכי ותנאי תשלום או דירה קיימת שאותה ירכוש האדם מהבעלים הנוכחיים שלה. לצורך הרכישה הבנק יעמיד לרוכש הלוואה של עד 75% משווי הנכס, שתיפרס לעד 30 שנה. בין הרוכשים הפוטנציאליים, ניתן למצוא זוגות צעירים, שמעוניינים לרשום לראשונה נכס על שמם.

כדאי לקרוא:

משכנתא לדירה ראשונה

משכנתא לזוגות צעירים

משכנתא להשקעה (רכישת דירה נוספת)

השקעה בנדל"ן טומנת בחובה אינספור רכיבים שהופכים אותה לאטרקטיבית במיוחד עבור המשקיעים, בין אם זה ההחזקה בנכס ממשי שמעניק מעטה של ביטחון, הטבות המס השונות או היכולת לתרגם את ההון להכנסה שוטפת משכירות. ליתרונות האלה מצטרף יתרון אחד בולט במיוחד – המינוף. בנדל"ן נהוג וניתן לקחת הלוואות עצומות כנגד הנכסים שברשותנו, ובכך לרכוש נכסים יקרים יותר בסכום נתון ולהגדיל את התשואה הפוטנציאלית. כמובן שלמינוף יש מחיר וסיכון משל עצמו אך הוא פותח שלל דלתות שלא קיימות באפיקי השקעה אחרים. הבנקים יכולים להעניק הלוואה שבשיעור של עד 50% משווי הנכס כנגד דירה שנייה.

כדאי לקרוא:

משכנתא לדירה להשקעה

משכנתא לדירה שניה

משכנתא לבנייה עצמית

בבואכם לבנות בית חדש, לא תוכלו לקבל משכנתא רגילה כאילו קניתם דירה קיימת ותצטרכו לעבור פרוצדורה מורכבת יותר שנקראת משכנתא לבנייה עצמית. השוני המהותי הוא שאת כספי המשכנתא לא תקבלו מייד אלא בשלבים, על פי דו"ח שמאי שיעריך את שווי הנכס בכל שלב ושלב בבנייה. כך נוצרת אי וודאות לגבי תכנון ההלוואה, המסלולים והריביות, ויכולות להיווצר התנגשויות מול ההתחייבויות לקבלן המבצע כשהבנק גורר רגליים או מסרב לשחרר את הסכומים המבוקשים.
היערכות מוקדמת להליך בנייה ולקיחת משכנתא, חוסכת כסף ועוגמת נפש. ללא תכנון מתאים יתכן ותמצאו את עצמכם במצב תזרימי קשה. אנחנו נוודא שזה לא יקרה!

בחלק זה נפרט על ייעוץ במסגרת הטבות ממשלתיות לרכישת בית והלוואת משכנתא.

הלוואת זכאות

הלוואת הזכאות הינה הלוואה שמסובדת על ידי משרד השיכון ומציעה מסלול הלוואה לאוכלוסיות מסוימות עם ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן. ההלוואה תהיה תמיד 0.5% פחות מהריבית הממוצעת בשוק לאותו מסלול ואותה תקופה והיא לא תעלה על 3%.

קיימות קבוצות רבות באוכלוסיה הזכאיות להלוואה זו וכדאי להן לפנות לייעוץ על מנת לבחון אם כדאי להן לשלב את ההלוואה בתמהיל המשכנתא שלהן. ניתן להשתמש במחשבון הלוואת זכאות על מנת לבחון אם וכמה מגיע לכם במסגרת הלוואת זכאות.

מחיר למשתכן

מחיר למשתכן היא תכנית דגל של הממשלה שנועדה לסייע בהפחתת מחירי הדיור ולהנגיש את רכישת הדירה לזוגות צעירים. ניתן לדון ארוכות ביעילותה ו/או בנחיצותה אך זה חורג מהנושא. בקצרה ניתן לציין כי ממשלת ישראל הפשירה קרקעות לקבלנים שהתחייבו למכור את דירות במחירים מוזלים לזוכים בהגרלה שערכה, באופן זה נהנים הזוכים, ברובם זוגות צעירים, מדירות במחירים נמוכים משמעותית ממחירי השוק.

משכנתא עבור דירה במחיר למשתכן שונה במספר אספקטים ממשכנתא המיועדת לרכישת דירה "רגילה" בשוק החופשי, ולכן דורשת ייעוץ משכנתא של בעלי ניסיון בתחום. בין השאר חשוב לציין שבמחיר למשתכן אחוז מימון שונה ממשכנתא רגילה , ולעיתים יכול להגיע עד לכדי 90% ממחיר הרכישה. בנוסף ישנה אופציה לקבלת מענק מהמדינה לרוכשים ביישובים מסוימים.

ללא ייעוץ מוצלח לא תמצו את פוטנציאל הזכייה. לכן רצוי שתתכנו משכנתא מותאמת לייחודיות של פרויקט מחיר למשתכן הכוללת פתרונות מימון יצירתיים והתאמה מלאה לזוכים.

מחזור משכנתא הוא מהמושגים הנפוצים ביותר בעולם המשכנתאות. מדובר בתהליך במסגרתו מחדשים את תנאי ההלוואה שלקחתם אי-אז במטרה לשפר אותם ולהקטין את ההחזר הכולל שאתם עתידים לשלם.

את המחזור ניתן לבצע בבנק המקורי או בבנק אחר, ולעתים הוא יכלול קנסות שנועדו לפצות על אובדן ההכנסה שגרמתם לבנק בחריגתכם מההסכם המקורי. את המחזור מבצעים כשתנאי השוק והריביות טובים יותר, כשיכולת ההחזר משתנה או בכל שינוי בנסיבות. למעשה, תוכלו לפנות אלינו בכל עת על מנת שנבדוק עבורכם את כדאיות המחזור.

המחזור הינו תהליך מורכב, ורצוי לבחון היטב את האופציות העומדות בפניכם על מנת לקבל משכנתא אופטימלית שמתאימה לכם, לצורך כך, רצוי שתפנו ליועץ המתמחה בתחום של מחזור משכנתא.

במסגרת מסורבי משכנתא ניתן למצוא לקוחות רבים שנתקלים בסירוב גורף של הבנק להעניק להם משכנתא, מסיבות שתלויות בלווה, באופי ההלוואה, או בנכס המיועד. על מנת להתמודד עם סירוב משכנתא, רצוי להבין היטב את הגורמים לסירוב, לערוך תכנון פיננסי מקיף, ולבחון חלופות אחרות באמצעות יועץ משכנתאות מנוסה.

משכנתא חוץ בנקאית

משכנתא חוץ-בנקאית היא הלוואת משכנתא שנלקחת מגוף פיננסי שאינו בנק מסחרי (חברת אשראי, קרנות הון, חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות פינטק וכד'). התנאים של המשכנתא החוץ-בנקאית רחוקים מלהיות אופטימליים, אך קיימים אנשים שאין להם ברירה אלא לפנות לגופים אחרים על מנת להשיג את ההלוואה הנדרשת.

המטרה במשכנתא כזו לרוב היא לאפשר הבראה והתייצבות כלכלית של  על מנת לחזור למערכת הבנקאית כעבור זמן קצר ככל הניתן ולמחזר את המשכנתא בתנאים עדיפים בהרבה.

לעתים, אנשים שבבעלותם נכס  ולא רוצים למכור אותו "בלחץ" יוכלו לשקול למשכן את הנכס שלהם כנגד הלוואה חוץ-בנקאית, כיוון שמדובר בהליך לא סטנדרטי, רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה.

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה היא מוצר פיננסי מורכב שיכול במקרים מסוימים לפתור פלונטרים פיננסיים מעיקים שאין הם פתרון במסגרת ארגז הכלים הקונבנציונאלי. מדובר בכלי רב עוצמה שיכול להוציא אתכם מהבוץ או לגרום לכם לשקוע לתמיד ולגרום נזק עצום שלא ניתן לתקן. בהתאם, רצוי להיוועץ ביועץ משכנתא מקצועי שיידע לסייע בלקיחת משכנתא מסוג זה.

משכנתא לאיחוד ולסגירת הלוואות

ניתן לקחת משכנתא על מנת לאחד ולסגור הלוואות אחרות, מדובר במשכנתא ייחודית שתסייע לכם להקטין את הנטל ולפנות תזרים מזומנים, זאת על ידי איחוד וסגירת הלוואות ופריסת תשלומים לתקופות ארוכות ביותר. נדרש ייעוץ מקצועי על מנת שלא לעשות טעויות שיעלו ביוקר.

משכנתא למימון הוצאה חד פעמית

משכנתא לכל מטרה יכולה גם במקרים מסוימים לסייע לכם להגשים חלום יקר: בין אם מדובר בחתונה של הבת שלכם, חופשה חלומית בכל שתמיד רציתם או רכב ספורט מפלצתי, משכנתא לכל מטרה תאפשר לכם לקבל הלוואה כנגד נכס, בתנאים זולים יחסית ולהשיג את ההון הדרוש להגשמת החלומות בטווח הזמן המיידי.