איחוד הלוואות היא פעולה נפוצה בחודשים האחרונים בשל השינויים שקרו בכלכלה העולמית והישראלית. בשל האינפלציה שעלתה בחדות, ובשל עליית הריבית על ההלוואות, משפחות רבות קורסות תחת הנטל ולכן איחוד הלוואות הוא צורך השעה לאותן משפחות.
שירות איחוד הלוואות מתאים לבעלי נכס בלבד!
מה זה איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה אחת ארוכת טווח ובאמצעותה סוגרים את כל ההלוואות והתחייבויות שיש למשק הבית. כלומר, לקחת את ההלוואות שהן לרוב קצרות טווח ובעלות החזר חודשי גבוה ואותן אנו פורעים באמצעות הלוואה אחת ארוכה יותר, עם החזר חודשי נמוך יותר.
שימו לב שבמרבית המקרים כאשר מדברים על לאחד הלוואות, נרצה לוודא שאנו סוגרים את כל ההתחייבויות שלנו, גם התחייבויות בכרטיסי אשראי או מינוסים בבנק.
כך שלמעשה לאחר פעולת איחוד ההלוואות אנו נוכל לצאת לדרך חדשה.
איך עושים איחוד הלוואות?
כפי שהסברנו, בתהליך של איחוד הלוואות אנחנו ממירים את סך כל ההלוואות שלנו להלוואה אחת חדשה שבעזרתה נוכל לצאת לדרך חדשה שתיתן לנו שקט נפשי ומרווח נשימה להמשך הדרך.
חשוב לציין – מומלץ לבצע את התהליך בליווי של אנשי מקצוע שחיים ונושמים את עולם הפיננסים. כאלו שיידעו להתאים את ההלוואה בצורה מדויקת לצרכים שלכם, להשיג לכם תנאים נוחים, ריביות נמוכות ופרישת תשלומים רחבה יותר מההתחייבויות הקודמות ש"חנקו" אתכם.
השלב הראשון – מיפוי הלוואות
בשלב זה עלינו לבצע מיפוי של ההלוואות וההתחייבויות שיש לנו קדימה כולל מינוס בבנק במידה וקיים וכולל התחייבויות לחברות כרטיסי אשראי שטרם שולמו.
זוגות רבים שנמצאים תחת נטל של הלוואות, לא תמיד ערים להתחייבויות שיש להם קדימה ולכן חשוב מאוד לאתר כל חוב עתידי. הכוונה בעיקר לתשלומים לחברות אשראי שניתן לדחות חודשים קדימה.
השלב השני – בדיקת מקורות הכנסה
לאחר שביצענו מיפוי של ההתחייבויות, אנו נבצע בדיקה של כל מקור הכנסה שעומד לרשותנו בעיקר משכורות שנכנסות לתזרים של משק הבית.
בשלב זה אנו נרצה להבין באיזה החזר חודשי אנו נוכל לעמוד כך שתזרים משק הבית ימשיך להיות חיובי לאחר תהליך איחוד ההלוואות.
השלב השלישי – בקשת ההלוואה
לאחר שהבנו את גובה ההחזר שאנו רוצים לשלם וכפועל יוצא של זה את אורך תקופת ההלוואה הנדרשת בעבורנו, עלינו לפנות אל הבנקים והגופים הרלוונטיים ולבקש שם את ההלוואה הנדרשת.
השלב הרביעי – ניהול משא ומתן
לאחר שנקבל אישור עקרוני להלוואות אלו, נוכל לנהל משא ומתן על תנאי ההלוואה, כלומר על הריביות שגופים אלו יבקשו לקבל.
שימו לב שמלבד המשא ומתן על הריבית, יש בפעמים רבות עלויות נלוות שגם עליהן צריך לנהל משא ומתן בנפרד. לעלויות אלו יש שמות נרדפים כגון: דמי פתיחת תיק, עמלת עריכת מסמכים וכו'. עלויות אלו יכולות להגיע לאלפי שקלים כך שיש חשיבות רבה לנהל גם על רכיב זה משא ומתן.
למי זה מתאים?
איחוד הלוואות מתאים בעיקר למי שההחזר החודשי על כלל ההתחייבויות קשה לו. בפעמים רבות ריבוי הלוואות הופך את תזרים משק הבית לשלילי, כך שכאשר המשכורות נכנסות הן לא מספיקות לכסות את ההתחייבויות על ההלוואות ואת הוצאות משק הבית.
פעולה זו מאפשרת להקטין את ההחזר החודשי, על חשבון הארכת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר ואז לייצר תזרים כלכלי חיובי לאותו תא משפחתי.
כמובן שזוגות שיש להם מספר הלוואות קצרות טווח אבל התזרים שלהם הוא חיובי אינם חייבים לבצע איחוד.
מתי כדאי לאחד את ההלוואות?
כאשר התזרים שלכם שלילי או כאשר אתם מרגישים שאמנם התזרים חיובי, אך ריבוי ההלוואות מכבידים על הפעילות השוטפת של משק הבית. נניח כאשר אתם נאלצים לצמצם דברים שחשובים עבורכם ברמה האישית (תחביבים, חוגים לילדים וכו') זה הזמן לבצע איחוד הלוואות.
מתי לא כדאי לבצע איחוד הלוואות?
אם אתם מרגישים שאתם "בשליטה", שאמנם יש לכם מספר הלוואות אבל הן משולמות כנדרש, הם אינן מכבידות על משק הבית והפעילות הכלכלית של הבית זורמת ושוטפת אז אין הכרח לרוץ לבצע איחוד הלוואות.
מיהם הגופים שמציעים פתרונות לאיחוד הלוואות?
- הבנקים – בראש הרשימה נמצאים הבנקים. ברוב הבנקים ידרשו מכם להעביר את פעילות העו"ש אליהם כדי לוודא שאתם לא משאירים "זנבות" בבנקים אחרים, ושעם המעבר אתם סוגרים כל פעילות בבנקים אחרים. ישנם בנקים שלא יכריחו אתכם להעביר פעילות אבל לרוב תנאי ההלוואה יהיו יקרים יותר.
- חברות כרטיסי אשראי – חברות האשראי ישראכרט, ויזה, כאל וכו' מעמידות הלוואות ללקוחותיהם.
- הלוואות חברתיות וגופים חוץ בנקאיים – בשנים האחרונות קמו גופים נותני אשראי שמגייסים כסף דרך לקוחות רגילים או דרך קרנות ומשקיעים. כגון חברת טריא, btb וכו'.
איחוד הלוואות בבנק
איחוד הלוואות בבנק לרוב תהיה האופציה המועדפת עבורכם, יותר מאשר חברות האשראי או גופים חוץ בנקאיים. ככלל, בבנקים ניתן לקבל תנאים טובים יותר וגם פריסת שנים ארוכה אל מול שאר הגופים. בחלק מהבנקים אפשר לקבל הלוואות גם ל- 10 שנים ולפעמים גם ל- 15 שנים.
לקוחות שמחפשים הלוואות קצרות טווח או במקרים בהם הבנקים לא מוכנים להעמיד עוד אשראי, לרוב יפנו אל חברות כרטיסי האשראי ואל שאר הגופים.
משכנתא לסגירת הלוואות וחובות
שימו לב שבבנקים ניתן לבצע תהליך איחוד דרך שיעבוד של הנכס, רק ששם התהליך שונה משום שהוא תלוי ברגולציה של בנק ישראל. נכון להיום ניתן לשעבד דירה לטובת סגירת חובות עד לגובה של 50% מערך הבית, כך שזוגות שיתרת המשכנתא שלהם עולה על 50% משווי הנכס לא יכולים להגדיל את המשכנתא שלהם מהבנקים אפילו לא בשקל אחד נוסף. לעיתים, הנושא קצת מורכב ותמיד כדאי להיעזר בחברת ייעוץ משכנתאות.
מהם היתרונות והחסרונות של איחוד הלוואות?
בעידן שבו אפשר לייצר הלוואות בשני קליקים דרך אפליקציה חשוב שנהיה מודעים לכלל היתרונות והחסרונות של התהליך.
5 יתרונות של איחוד הלוואות
- הורדת החזר חודשי – ברוב המקרים ריבוי הלוואות קצרות טווח גורמות לכך שההחזר החודשי עליהן הוא מאוד גבוה. כללי המשחק מאוד ברורים, ככל שהתקופה קצרה יותר כך ההחזר החודשי גבוה יותר. לכן עם פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר נוכל להקטין את ההחזר החודשי.
- יצירת תזרים חודשי חיובי – כאשר ההלוואות "חונקות" את תזרים משק הבית, בפעמים רבות מחודש לחודש המינוס ילך ויגדל. מצב כזה אומר שתצטרכו לקחת עוד הלוואה ועוד הלוואה וחוזר חלילה, כך שהתזרים של משק הבית יהיה שלילי. לכן, עם הורדת ההחזר החודשי ניתן יהיה להגיע לתזרים חיובי די בקלות.
- יכולת מעקב שוטפת – כאשר יש לנו מספר רב של הלוואות, זה לפעמים יכול להיות גם במספר בנקים שונים ו/או במספר גופי אשראי שונים או אפילו בתלוש המשכורת ממקום העבודה, כך שקשה לבצע מעקב אחר כמה הלוואות יש לנו, מה יתרת ההלוואה בכל אחת מהן, מה הריבית המשולמת עליהן ומה מועד הסיום. עם ביצוע איחוד הלוואות יש לנו כתובת אחת לכל השאלות הללו ולכן יכולת המעקב היא הרבה יותר קלה.
- שיפור תנאים – כאשר מבצעים איחוד הלוואות זה זמן למשא ומתן מחודש מול הבנקים על התנאים כך שביחד עם ביצוע האיחוד תוכלו גם לשפר עמדות ולהוריד את גובה הריבית המשולמת לבנקים/חברות האשראי.
- שיפור דירוג לקוח – כאשר אתם נמצאים עם ריבוי הלוואות, לרוב זה יגיע עם מינוסים ולעיתים גם לפיגורים בהלוואות או להחזרות של צ'קים/הוראות קבע וסביר להניח שדירוג האשראי שלכם ייפגע. לכן עם ביצוע איחוד הלוואות תוכלו גם לרוב לשפר את דירוג האשראי שלכם ולהיראות יותר איכותיים בעיני גופי האשראי.
2 חסרונות של איחוד הלוואות
- פגיעה בתנאי הלוואות קיימות – תארו לכם שלקחתם הלוואות ממקום עבודה בריבית מסובסדת (בעיקר לאנשי קבע), או שכאשר הייתם לקוחות עם דירוג טוב לקחתם הלוואה בתנאים נהדרים, ההלוואה הבאה אחריה בתנאים כבר פחות טובים. ככל שנטלתם עוד הלוואות, אתם כבר עם הגב לקיר והבנק/חברת האשראי יודעים לנצל הזדמנויות וכך התנאים פחות ופחות טובים.
כאשר אתם באים לבצע את פעולת האיחוד, אתם כבר לקוחות לא הכי אטרקטיביים מבחינת הדירוג שלכם, בנוסף אתם מבקשים הלוואה לתקופה ארוכה יותר שזה אומר סיכון גבוה יותר, ובעולם ההלוואות סיכון גבוה מתורגם לריבית גבוהה יותר, לכן עם ביצוע איחוד ההלוואות קיים סיכון לפגיעה בתנאים. - המשך צריכת אשראי – כאשר לקחתם הלוואה ועוד אחת ואז עוד אחת, אתם עלולים להתמכר לקלילות של לקיחת ההלוואות, הדבר הזה עלול להביא אתכם להתנהגות סדרתית של צריכת אשראי. אם לא נטפל בבעיה מן השורש, יכול להיות שתוך זמן קצר תגלו שההתנהגות שלכם חזרה למה שהכרתם קודם ואז תהיו שוב עם מספר רב של הלוואות ובצרות גדולות יותר.
לכן חשוב מאוד, שטרם איחוד ההלוואות יועץ פיננסי ישב איתכם ויבנה תוכנית פעולה שתוציא אתכם מהבוץ לתקופה ארוכה מאוד.
מה יקרה אם לא מבצעים איחוד הלוואות?
הניסיון שלנו מלמד אותנו שכאשר לא מבצעים איחוד הלוואות בזמן, דברים נוטים להסתבך. התסריט הרגיל הוא שלוקחים הלוואה אחת, ואז תוך זמן קצר נכנסים למינוס ואז לוקחים עוד הלוואה כדי לכסות את המינוס וחוזר חלילה.
בפעמים רבות אתם לא תשימו לב שאתם בתוך כדור שלג שמתדרדר במדרון חלקלק. התחושה היא שאוטוטו אתם יוצאים מהמינוסים ואוטוטו נכנס סכום כסף שיסגור לכם את ההלוואות וכאשר הדבר הזה לא קורה אתם נכנסים לסחרור.
החשיבות הגדולה היא לבצע את הפעולה בזמן משום שאחרת אתם עלולים להיכנס לסיטואציה בה ההחזרים מכבידים עליכם ואז מתחילים לחזור לכם צ'קים, הוראות קבע או עיקולים חלילה, ובמצב כזה כמעט אף נותן אשראי לא ירצה להעמיד לכם הלוואה חדשה.
לכן, החשיבות היא לבצע את איחוד ההלוואות כאשר אתם יכולים וכאשר אתם לא עם הגב אל הקיר.
איחוד הלוואות עם פלאנר משכנתאות
אנו בחברת פלאנר ליווינו מאות משפחות לאורך השנים, צברנו ניסיון אדיר בתכנון תקציב משק בית, העמדת תזרים שוטף וכמובן סייענו למאות המשפחות לחיות חיים כלכליים שפויים ונכונים.
אם אתם נמצאים במצב בו יש לכם ריבוי הלוואות, אתם בקושי "סוגרים את החודש", זה בדיוק הזמן להרים טלפון אל המומחים של פלאנר ולהתייעץ איתנו. באמצעות סדרת פגישות נוכל להבין את ההתנהלות שלכם, לראות היכן ניתן לתקן וכמובן לאחד את כלל ההלוואות, פעולה שתוציא אתכם לדרך חדשה.
השירות מתאים לבעלי נכס בלבד!
שאלות ותשובות בנושא איחוד הלוואות
זה תהליך שבו מאחדים את כל ההלוואות שלקחתם מהבנק ו/או מהגופים החוץ בנקאיים להלוואה אחת גדולה. התהליך מאפשר פריסת תשלומים רחבה יותר עם תנאים נוחים יותר. זה מאפשר לכם מרווח נשימה גדול יותר במקרים בהם אתם מרגישים לחוצים עם הגב לקיר.
כדאי לבצע במקרים הבאים:
1. ההוצאות כבדות עליכם
2. ריבוי ההלוואות מכבידות על משק הבית
3. איבדתם שליטה בהתנהלות הפיננסית של המשפחה
4. אתם לא מצליחים לעמוד בהחזרים
5. אתם כן עומדים בהחזרים אך הסטטוס שלכם עומד להשתנות ויקשה עליכם בעתיד
היתרונות הבולטים בתהליך הם: פריסת תשלומים ארוכה יותר, הורדת ההחזר החודשי, יצירת תזרים חושי חיובי, יכולת מעקב שוטפת, שיפור התנאים ושיפור דירוג לקוח.
קודם כל מבצעים מיפי הלוואות, לאחר מכן בודקים את מקורות ההכנסה שלכם, מבקשים הלוואה ומנהלים משא ומתן על התנאים. ניתן לבצע את האיחוד דרך הבנק, דרך הגופים החוץ בנקאיים, דרך חברות כרטיסי האשראי. יש לציין שחשוב להיעזר ביועץ פיננסי מקצועי שיבנה עבורכם את התוכנית הנכונה.
אנחנו בפלאנר משכנתאות מעמידים לרשותכם יועצים פיננסיים מהשורה הראשונה. לאורך פעילות החברה ליווינו מאות משפחות שלא עמדו בנטל הכבד ועזרנו להם לצאת לדרך חדשה. אנחנו מחזיקים בניסיון אדיר בתכנון ובניית תוכנית פיננסית חדשה שתעזור לכם לחיות חיים שפויים ונכונים יותר.
