לפני שנדבר על רישום BDI שלילי ועל השפעתו על קבלת משכנתא, צריך להבין מה זה בעצם BDI ודירוג אשראי וכיצד הם משפיעים עלינו.
אגב, המונח bdi שלילי הוא מונח שהשתרש בשפה שלנו כסוג של "סלנג" וקצת עושה עוול לחברת BDI ועל זה נסביר בהרחבה.
קצת רקע על חברת BDI
נתחיל בזה שחברת BDI היא בעצם חברה אשר שמה המלא הינו קופאס בי.די.אי בע"מ. חברה שנוסדה בשנת 1989 ועוסקת באיסוף והפצת מידע עסקי על פירמות (חברות) ואישים בישראל ומוכרת את המידע הנ"ל לכל מי שיש לו צורך בכך.
בי.די.אי נקנתה במרוץ השנים ע"י קופאס, חברה צרפתית אשר תחום עיסוקה העיקרי הינו ביטוח אשראי והיא החברה הגדולה בעולם בתחומה.
כאשר לאנשים היה מידע שלילי על התנהלות האשראי שלהם כגון תיקי הוצאה לפועל, עיקולים וכו', הם נהגו לומר שיש להם רישום BDI שלילי וכך השתרש המונח BDI שלילי.
דרך אגב השתרשות המונח בטעות, די דומה לאופן בו לכל מכשיר סלולארי אנו נוהגים לקרא פלאפון וזאת למרות שחברת פלאפון היא חברה שמספקת שירותי סלולר ולא מייצרת מכשירים סלולרי.
מה זה BDI?
קודם כל נבהיר שצירוף האותיות BDI הן קיצור של Business Data Israel. מהותה של החברה היא לאסוף נתונים פיננסיים, לאגד אותם לתוך דוחות על פי בקשות לקוחות ובין היתר לסייע להם לקחת החלטות פיננסיות מושכלות.
כמו bdi פועלות חברות נוספות בתחום, אחת המוכרות שבהן היא DB (Dun & Bradstreet).
אז ניתן לסכם שכאשר אנו מדברים על BDI לרוב אנו מתכוונים לדירוג האשראי שלנו ולא בהכרח לפירמה BDI.
BDI שלילי – מה זה אומר?
כפי שהסברנו מקודם זה מונח שהשתרש כ"סלנג" והכוונה היא שיש על אותו אדם או חברה מידע שלילי שהצטבר. בין אם אלו עיקולים, תביעות או הליכים משפטיים כנגדו, הלוואות שלא משולמות וכו'.
מחיקת BDI שלילי
יש גופים במשק שמציעים לכם מחיקת נתונים מהדוחות. נא להיזהר.
את המחיקה הזו אפשר לחלק לשניים:
- אותו גוף נותן שירות משדר לבנק ישראל בקשה למחיקת נתונים, דבר אשר עשוי לגרום לכם נזק בכל בקשה להלוואה בעתיד.
- בצד השני של המתרס, יש משרדי עורכי דין אשר מחפשים פגם בהתנהלות הבנקים בהקשר שלכם וככל שהם ימצאו שנפל פגם בהתנהלות הבנק הם יבקשו ממנו לתקן את הדיווח שעלה למערכת, זו פעולה חוקית ושונה בתכלית ממחיקת נתוני אשראי.
איזה גופים משתמשים בשירותים של חברות דירוג האשראי ומדוע?
בנקים ונותני אשראי
בנקים הם למעשה גוף שמנהל סיכוני אשראי. על פי דרגות הסיכון הם מחליטים אם להעמיד אשראי או לא ואם כן איך לתמחר את הריביות אל מול הסיכון האשראי.
ככל שהלווה יותר חזק פיננסית כך לבנק יהיה אינטרס לתת לו תנאי הלוואה זולים יותר כי רמת הביטחון שהוא יחזיר את הכסף תהיה גבוהה, וכנ"ל גם לצד ההפוך.
ככל שהלווה בעייתי מבחינה פיננסית הבנק או שלא יעמיד לו אשראי או שיתמחר זאת די גבוה בהתאם לסיכון.
עסקים שרוצים לבצע התקשרות עם עסקים אחרים בעסקאות אשראי
לדוגמא יש לכם עסק בו אתם משווקים בגדים לחנויות בגדים כדי שימכרו את הסחורה שלכם. נניח וחנות הבגדים מבקשת לא לשלם לכם במעמד מסירת הסחורה אלא בשוטף, כלומר בתקופה מאוחרת יותר שתסכמו ביניכם. זה הגיוני בסך הכל כי החנות למעשה טרם מכרה את הבגדים ורוצה מכם קצת אוויר עד שהיא תמכור את הבגדים ותכניס כסף.
אתם למעשה אמורים לסמוך על בעל החנות שהוא ידע לעמוד בהתחייבות מולכם, אתם מבלי ששמתם לב מעמידים לטובתו אשראי, נכון שלא הלוויתם לו כסף אבל הלוויתם לו סחורה שהיא למעשה שוות ערך לכסף. במקרה כזה אתם תרצו לבצע בדיקת אשראי על בעל העסק ולראות איך הדירוג שלו ודבר שכזה יעזור לכם לקבל החלטה מושכלת לגבי ההתנהלות מולו.
עסקים שמוכרים לאנשים פרטיים
כאשר אתם בעלי עסק ואתם רוצים למכור ללקוחות שלכם והם מבקשים לשלם בהמחאה, אתם תרצו לדעת שההמחאה הזו שווה את הנייר עליו היא נכתבה. סביר שאתם תריצו בדיקה על בעל הצ'ק דרך חברות שונות (כמו ern למשל) אותן חברות עושות שימוש במאגרים של חברות דירוג האשראי ויכולות למור לכם תוך שניות אחדות האם כדאי לכם לקחת המחאה מאותו לקוח או לא.
אנשים פרטיים
גם אנשים פרטיים עושים עסקים עם עסקים או עם אנשים פרטיים אחרים. אם אתם לדוגמא רוצים לרכוש חברה או עסק כלשהו, אם אתם רוצים להלוות כסף לחבר ילדות שלכם או כל סיבה אחרת, סביר שבדיקת אשראי על אותו עסק או על אותו אדם תסייע לכם לקבל החלטה.
לפי מה מחושב דירוג האשראי על ידי אותן חברות?
אז זהו שזה סוד. לכל חברה יש אלגוריתם שמסייע לה לבצע ניהול סיכונים.
בגדול, ככל שיהיו לכם יותר:
- צ'קים שלא משולמים
- הוראות קבע שחזרו
- חריגות ממסגרת
- עיקולים ותיקי הוצאה לפועל
סביר להניח שהדירוג שלכם יהיה גרוע וכנ"ל להיפך.
אלו הם הקווים הכלליים ממש בגדול. אבל בפרטים הקטנים וכמה משפיע כל אחד מהרכיבים הנ"ל על הדירוג , את זה אנו לא יודעים וזה בבחינת סודות מקצועיים של החברות הנ"ל.
איך אני יודע מה דירוג האשראי שלי?
בעבר לא באמת יכולתם לדעת מה דירוג האשראי שלכם, לכאורה יכולתם להיות בעלי דירוג גרוע בנק אחד ובדירוג נהדר בבנק מתחרה. אבל, בשנים האחרונות מאז שעבר חוק נתוני אשראי שעליו הרחבנו קודם, המידע עולה מכל גופי האשראי אל בנק ישראל כך שכל חשוף לכל נותני האשראי (כמובן עם הסכמה שלכם בלבד).
כיום בנק ישראל לא נותן לכם ציון של דירוג האשראי, אבל לצורך כך יש לא מעט חברות שלמעשה אוספות את כל הנתונים ומשקללים הכל לציון אחד שעוזר לכם לדעת את דירוג האשראי שלכם.
גם אתם באופן אישי יכולים להוציא דוח על עצמכם, אחת לשנה בחינם, מבנק ישראל ושם לראות את כל נתוני האשראי שלכם חשופים ובמפורט.
את הפעולות להוצאת הדוח תוכלו למצוא כאן.
כיצד BDI שלילי משפיע על קבלת משכנתא?
כמובן שלפני כל הלוואה הבנק מבצע בדיקה של נתוני האשראי שלכם, אז בטח ובטח כאשר אתם תבקשו משכנתא, הבנק יצטרך לבצע את הבדיקה המקיפה ביותר, היות ומדובר בסכומים גבוהים ולתקופות ארוכות.
ככל שקיים עליכם מידע שלילי יש סיכוי גבוה שהבנק לא יאשר לכם משכנתא או שהוא יתנה אותה בהכנסת ערבים/לווים נוספים לתוך המשכנתא.
האם יש פתרון למסורבי משכנתא עם BDI שלילי?
אז התשובה היא שברוב המקרים יש פתרון.
תחילה צריך להבין מדוע קיים עליכם חיווי שלילי במאגר. בפעמים לא מעטות מצאנו טעויות של הבנקים בדיווחים ואז הצלחנו לגרום לבנקים לתקן את הדיווחים, מה שגרם למחיקת החיווי השלילי מהמאגר.
מעבר לכך, ככל שמדובר בהיסטוריה רחוקה, נניח שהיתה לאותו אדם בעיה ספציפית בתקופה ספציפית בחיים ומאז ההתנהלות היא למופת אנו יודעים לשכנע את הבנקים או את נותני האשראי להעניק משכנתא למרות חיווי שלילי בדוחות האשראי של אותו לקוח.
קבלת משכנתא עם פלאנר גם לבעלי BDI שלילי
אנו בפלאנר מתמחים בטיפול בהלוואות/משכנתאות גם לבעלי BDI שלילי. הניסיון והידע שצברנו לאורך השנים, עומד לרשותכם במקרה שקיבלתם סירוב למשכנתא עקב BDI שלילי או חיווי אשראי שלילי בדוחות שלכם.
פנו אל המומחים שלנו לקבלת מענה ראשוני, אנו ניקח את זה משם.
מאמרים נוספים שכדאי לקרוא:
