משכנתא חוץ בנקאית

תוכן עניינים

אף על פי שברוב המקרים, הלוואות משכנתא ניתנות על ידי בנקים מסחריים, קיימים גורמים נוספים שישמחו להציע לכם הלוואה, שלעתים תתאים לצורך שלכם יותר מאשר ההצעות שתוכלו לקבל מהבנק. משכנתא חוץ-בנקאית היא הלוואת משכנתא שלא נלקחה מהבנקים המסחריים אלא מגורם אחר:

  • חברות אשראי
  • בתי השקעות
  • חברות ביטוח
  • קרנות הון
  • סטארטאפים בתחום הפינטק (הלוואות P2P)

בין החברות הבולטות בתחום המשכנתא החוץ בנקאית, ניתן למנות את חברת כלל ביטוח, מימון ישיר, בלנדר ו Tarya. החברות מפוקחות על ידי הממשלה ורשויות החוק.

החברות החוץ בנקאיות לגיטימיות לחלוטין ומפוקחות בד"כ על ידי רשות שוק ההון / המפקח על הביטוח.

חשוב להדגיש כבר בשלב זה כי ברוב המוחלט של המקרים, בנק למשכנתאות הוא הכתובת עבור אנשים המעוניינים בהלוואה לדיור או לכל מטרה, והריביות שהוא יציע יהיו נמוכות משמעותית מגורמים אחרים.

למי מתאימה משכנתא חוץ-בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית תתאים לאנשים הנתקלים בקשיים עד כדי סירוב למשכנתא מצד הגופים הסולידיים , כלומר הבנקים. קשיים שמגיעים מדרישות מופרכות ההופכות את העסקה ללא כדאית, ועד להפיכת הלקוחות למסורבי משכנתא. הבנק כגוף סולידי יחסית, המפוקח על ידי הוראות בנק ישראל ישאף לרף סיכון נמוך יותר מגופים מסחריים אחרים ולכן ירצה להימנע ממתן הלוואות ללווים אותם הוא מגדיר כמסוכנים, על אף הבטוחות שיש לו בדמות משכון הנכס. ביניהם:

  • אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית (צ'קים חוזרים, משכורת לא סדירה, חריגות ממסגרת האשראי, הגבלות בחשבון ועוד).
  • אנשים עם הכנסות נמוכות במיוחד. (הבנק יסרב למתן הלוואה שההחזר החודשי עליה מהווה יותר מ-40% מההכנסה הפנויה).
  • אנשים שמכוונים למינוף גבוה משיעור הסיכון שהבנק יאשר.
  • אנשים עם פשיטת רגל בעבר.

מתי לקחת משכנתא חוץ בנקאית

התנאים של המשכנתא החוץ-בנקאית רחוקים מלהיות אופטימליים, אך קיימים אנשים שאין להם ברירה אלא לפנות לגופים אחרים על מנת להשיג את ההלוואה הנדרשת.

לרוב, משכנתא חוץ-בנקאית תילקח לתקופה מוגבלת מאוד (עד 3 שנים, בניגוד לתקופה של עשרות שנים במשכנתאות רגילות). המטרה היא להבריא, להשתקם כלכלית ולהתייצב על מנת לחזור למערכת הבנקאית כעבור זמן קצר ככל הניתן ולמחזר את המשכנתא בתנאים עדיפים בהרבה.

לעתים, אנשים שבבעלותם נכס קיים (או חלק מנכס) ולא רוצים לאבד אותו בגלל מעידה רגעית או למכור אותו במחיר רצפה כדי להחזיר חוב שעליהם לפרוע, יוכלו לשקול למשכן את הנכס שלהם כנגד הלוואה חוץ-בנקאית, במסגרת נטילת משכנתא לסגירת הלוואות.

חברות חוץ בנקאיות יודעות לתת פייט לבנקים דווקא בהלוואות משונות בתנאים מורכבים יותר. הגודל שלהן והרגולציה המשוחררת יותר מאפשר להן גמישות רבה יותר ביחס לבנק, כך שבהלוואות מורכבות כמו למשל משכנתא לכל מטרה, ייתכן שתנאי המימון בחברה חוץ בנקאית יהיו זולים יותר.

ההבדל בין בנקים לבין חברות חוץ בנקאיות במשכנתא

חשוב לדעת: חברות המימון החוץ בנקאיות אינן כפופות לנהלי בנק ישראל ולכן מרחב התמרון שלהם גבוה הרבה יותר משל הבנקים. לדוגמא:

  • בהלוואה לכל מטרה, תמורת שיעבוד הנכס, הבנקים יכולים להעניק הלוואה שלא תעלה על 50% מערך הנכס. לעומתן, חברות המימון החוץ בנקאיות יכולות להעניק הלוואה גבוהה יותר.
  • הבנקים יכולים לאפשר החזר חודשי עד לגובה של 40% מההכנסות נטו של הלווים. לעומתן החברות החוץ בנקאיות יכולות לאשר גם 50%-60% ואף יותר
  • הבנקים מאפשרים משכנתאות עד לגיל 75 בעוד החברות החוץ בנקאיות מאפשרות לקחת משכנתאות גם בגילאים מבוגרים יותר.
  • הבנקים פחות "סלחניים" כלפי פושטי רגל, אנשים עם היסטוריית אשראי שלילית וכו', בעוד החברות החוץ בנקאיות מגיעות עם "ראש פתוח" ומוכנות לאפשר לאנשים לחזור למעל הנורמטיבי

החסרונות במשכנתא חוץ בנקאית

משכנתא חוץ בנקאית היא מפלט אחרון ללווים שאין להם שום ברירה אחרת אלא לקחת הלוואה בתנאים לא אידיאליים, על מנת להימנע מקריסה כלכלית ופנייה לגופי מימון לא חוקיים. בהתאם, יש לה שני חסרונות מרכזיים:

גובה הריביות

כמו בכל הלוואה, הריבית תלויה במגוון פרמטרים ונועדה לשקף את רמת הסיכון של הגוף הפיננסי במתן ההלוואה. בהתאם, הריבית תתבסס בעיקר על גובה ההלוואה, איכות העסקה (הנכס מהווה בטוחה של המלווה) ואופי הלווה. משכנתא חוץ-בנקאית נועדה לתת מענה לעסקאות בסיכון גבוה במיוחד, שהבנק לא יכול לתת להן מענה, ובהתאם תתומחר עם ריביות גבוהות יותר. כמו בכל משכנתא, הריבית נתונה למיקוח. ניתן לסמלץ תמהילים שונים על מנת להעריך את ההפרשים בין משכנתאות שונות במחשבון המשכנתא שבאתר.

ניתן לקבל סדרי גודל להשוואה בין ריביות בנקאיות וריביות חוץ-בנקאיות במסלולים השונים בעמוד ריבית משכנתא חוץ בנקאית.

תקופת ההלוואה

בניגוד לבנקים המעניקים משכנתאות לתקופה של 30 שנים, בחברות החוץ בנקאיות ההלוואות הן קצרות יותר. לכן הן יבקשו מהלווה להציג פתרון למצב הפיננסי. כלומר על הלווה להציג תוכנית משכנעת כיצד הוא עומד לפרוע את החוב בתום התקופה הקצרה. (לרוב היא לא תעלה על שנתיים)

חשוב לדעת: כאשר אדם מגיע לקחת הלוואה מחברה חוץ בנקאית, המטרה היא לא להישאר שם. אלא לעשות זאת כחלק ממהלך כולל של חזרה לתלם. כלומר, לנקות חובות, להסיר את הלחץ הכלכלי, לבנות תוכנית חדשה, לנקות את היסטוריית האשראי הבעייתית ובתום התקופה לחזור למערכת הבנקאית על ידי מחזור משכנתא.

האם נדרש יועץ למשכנתא חוץ בנקאית?

משכנתאות חוץ בנקאיות ידועות בתור תיקים מורכבים עם המון פרמטרים לא סטנדרטיים. בניגוד למקרים אחרים בהם אנשים יכולים ללמוד את התחום לעומק במשך זמן מה ולהשיג תוצאות לא רעות ביחס לתמהיל מקצועי של יועץ משכנתא, למשל באמצעות מדריך המשכנתא למתחילים שלנו, במקרים של הלוואה חוץ בנקאית, פנייה ליועץ מקצועי היא לא פחות מהכרח. לא רק שתמהיל המשכנתא שיועץ מקצועי ישיג לכם יהיה עדיף בהרבה על פני כל תמהיל שתוכלו להשיג, אלא שהוא קרוב לוודאי יציל אתכם מטעויות אקוטיות שיביאו אתכם במהרה לחורבן כלכלי.
במקרים אלו, נושא הריביות הוא חשוב, אבל בניית תוכנית ההבראה הכלכלית חשובה עשרות מונים. אנשים שהגיעו לכדי קריסה כלכלית ראשונה, נמצאים בסיכון גבוה להגיע למצב כזה בשנית, ולכן חשוב שאיש מקצוע מנוסה יבנה עבורכם תוכנית הבראה מדוקדקת אשר תסייע לכם לעמוד על הרגליים כעת, בטווח הזמן הבינוני והארוך.

ייעוץ משכנתא בתיקים כאלה יעלה יותר מתיקים סטנדרטיים ופשוטים, וידרוש עבודה מקדימה דקדקנית ולא מתפשרת, אך המחיר מתגמד בהשוואה לטעויות שצפוי לעשות לקוח שייקח הלוואה כזו ללא ליווי מתאים. תוכלו לקרוא בהרחבה על המחיר של יועץ משכנתא באתר שלנו.

איזה יועץ מתאים למשכנתאות חוץ בנקאיות?

התיקים המורכבים בתחום המשכנתאות החוץ בנקאיות מחייבים להסתמך על יועצי משכנתא מומחים עם ניסיון וידע רב בתחום הספציפי הזה, תוכלו לקרוא בהרחבה איך לבחור יועץ משכנתא, או להשאיר פרטים למטה ולקבל שיחת ייעוץ ראשונית חינמית, שתסייע לכם לקבל את ההחלטה הנבונה.

שאלות ותשובות על משכנתא חוץ בנקאית

מי נותן משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית ניתנת על ידי חברות שונות שאינן בנקים מסחריים. בעיקר חברות ביטוח ואשראי, קרנות הון-סיכון, בתי השקעות וסטארטאפים בתחום ההלוואות החברתיות. לכל חברה קהל היעד שלה והיתרונות והחסרונות שלה.

למה צריך ייעוץ עבור משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתאות חוץ בנקאיות ידועות בהיותן מורכבות ולא סטנדרטיות. תמהיל המשכנתא שיועץ יבנה יחסוך לכם הון בעתיד וימנע טעויות קריטיות שעשויות להביא אתכם עד כדי פשיטת רגל.

האם הריביות במשכנתא חוץ בנקאית גבוהות יותר?

משכנתא חוץ בנקאית לא מיועדת ללקוחות סטנדרטיים ולהלוואות סטנדרטיות לדיור. מדובר בפתרון עקיף המיועד לקהלים ספציפיים מאוד שלרוב יהיה יקר יותר ממשכנתא דרך הבנק והריביות יהיו גבוהות משמעותית. עם זאת, ישנם מקרים בהם מדובר בפתרון מצוין או הכרחי והלוואות מסוימות בהם תנאי המימון נוחים וזולים יותר מאלו של משכנתא בבנק.

האם משכנתא חוץ בנקאית מסוכנת?

הריביות במשכנתא חוץ בנקאית גבוהות מאוד בד"כ ועלולות לסכן כלכלית לווים שלא יודעים מה הם עושים ולא לקחו יועץ מתאים. עם זאת, החברות החוץ בנקאיות הן חברות אמידות עם גב כלכלי חזק. לא מדובר בהלוואות מהשוק השחור או מחברות מפוקפקות ולא יציבות. במידה ואכן יש צורך בהלוואה שאינה דרך הבנק, ישנם גופים לגיטימיים שניתן לסמוך על יציבותם.

דילוג לתוכן