שימוש בנכס כבטוחה הוא הדבר הנפוץ ביותר בעת לקיחת הלוואות בסכומי כסף גדולים. בנקים וגופי אשראי מובילים רואים בנכסי נדל"ן בסחורה יציבה לאורך שנים ובשל כך הם מקבלים אותה ורואים אותה כעירבון הטוב ביותר שיכול הלווה להעניק לגוף המלווה.
מה זה שימוש בנכס כבטוחה?
ברמת העיקרון כאשר אנו לוקחים הלוואה הבנק או חברת האשראי חייבים לבצע ניהול סיכונים ולמעשה להעריך מה הסיכוי שנחזיר את ההלוואה והאם נחזיר אותה בזמן. ככל שרמת הסיכון נמוכה כך הבנק ירצה להעניק לנו את ההלוואה ובתנאים מועדפים יותר.
יחד עם זאת, ברגע שמדובר בסכומי כסף גדולים, או בהלוואה ארוכת טווח, או בהלוואה עם סיכון אשראי גבוה, סביר שהבנק או גופי האשראי יבקשו את הנכס כבטוחה להחזרת החוב.
במידה ולא תעמדו בתשלומי ההלוואה, הבנק או הגוף המממן יוכלו לממש את הנכס – כלומר למכור אותו ולהחזיר לעצמם את החוב הנלקח.
הדוגמא הנפוצה לנכס כבטוחה זה נדל"ן למגורים או נדל"ן מסחרי.
כמו כן, גם נכסים אחרים יכולים להוות בטוחה כל עוד הם משועבדים לבנק או לגוף המממן. מדובר על נכסים כמו נדל"ן למגורים, נדל"ן מסחרי, רכבים, מניות או אפילו פק"מ משועבד.
היתרונות של שימוש בנכס כבטוחה
- הנכס כבטוחה יכול להוריד את מפלס החשש אצל הגוף המלווה לגבי החזר החוב, משום שבמידה והחוב לא יוחזר אפשר יהיה לממש את הנכס
- הלוואה בסכומי כסף גדולים וקבלת אחוזי מימון גבוהים על חשבון הנכס המשועבד
- תקופות הלוואה ארוכות מהמקובל בהשוואה להלוואות רגילות בבנקים או בחברות האשראי
- הקטנת הריביות
- הפחתת החזר חודשי בשל הפריסה הארוכה
מהם הסיכונים בעת שימוש בנכס כבטוחה?
כל עוד תשלמו בזמן אז אין סיכון.. אבל אם לא תשלמו בזמן אז:
- הבנק או הגוף המממן יפנה לטובת מימוש הנכס כך שתאבדו את הנכס המשועבד
- ההליכים המשפטיים שינוהלו כנגדכם יעלו המון כסף שבסופו של דבר אתם תצטרכו לשלם עליו
- הנכס לא יימכר במחיר רגיל אלא במכירה מהירה כך שסביר שהמכירה תתבצע בהרבה פחות מהשווי העיקרי של הנכס, כך שתפסידו כסף במכירה
- דירוג האשראי שלכם ייפגע קשות, היות שאי עמידה בתנאי הלוואה זה משהו שידווח בדוח האשראי שלכם
תהליך שימוש הנכס כבטוחה
שלב ראשון
בשלב ראשון עליכם להוציא אישור עקרוני כלומר בדיקת המסמכים והתחייבות של הבנק או חברת האשראי להעמיד לכם הלוואה כנגד נכס.
שלב שני
לאחר מכן עליכם לנהל מו"מ מול הגופים הרלוונטיים עד שתגיעו להסכמות על תנאי ההלוואה, מסלולים ריביות וכו'.
שלב שלישי
לאחר מכן תצטרכו לבצע שמאות כך ששמאי יעריך את שווי הנכס ואת מצבו המשפטי.
שלב רביעי
לאחר מכן תצטרכו לרשום הערת אזהרה או משכנתא על הנכס המשועבד (כמובן תצטרכו גם לבצע ביטוח חיים וביטוח נכס לטובת הגוף המלווה).
רק לאחר שתסיימו את כל המטלות תוכלו לקבל את כספי ההלוואה.
איך להיערך לשימוש בנכס כבטוחה?
ההמלצה הראשונה היא לשבת עם איש מקצוע ובמקרה הזה יועץ משכנתאות כדי להבין מראש מהי הכדאיות הכלכלית לעסקת ההלוואה המדוברת, מהן ההשלכות הכלכליות והסיכונים הכרוכים בשיעבוד הנכס כבטוחה.
רק לאחר שהבנתם את כל התמונה, את הסיכויים, הסיכונים אפשר לצאת לדרך.
מתי כדאי להשתמש בנכס כבטוחה?
- במקרה שאתם רוצים הלוואה גדולה וארוכת טווח
- במקרים שבהם אתם צריכים סכום כסף גדול עד למכירת הנכס (הלוואת גישור)
- במקרים בהם נכנסתם לחובות ואתם רוצים הלוואה אחת ארוכה שתסגור את כל החובות הקיימים (לדוגמה איחוד הלוואות)
יש מקרים בהם שימוש בנכס כבטוחה אינו מומלץ.
לפעמים יש זוגות שההתנהלות הכלכלית שלהם גרועה ושיעבוד הנכס רק יקנה להם זמן לעוד מספר חודשים עד שההתרסקות הכלכלית תגיע ואז הם עלולים להיות במצב בו הם יאבדו את הנכס וגם ייכנסו לבור כלכלי גדול יותר.
לכן מומלץ לשעבד את הנכס רק לאחר שישבתם עם בעל מקצוע ובניתם תוכנית פיננסית אישית ומסודרת.
אם אתם שוקלים לשעבד את הנכס, אנו ממליצים לכם לשבת עם המומחים של פלאנר. ליועצים שלנו יש ניסיון רב עם שיעבודי נכסים כבטוחה ואנו נדע לבנות לכם את הפתרון האישי והטוב ביותר עבורכם.
