פירעון קרן השתלמות לסגירת משכנתא הוא מהלך פיננסי שמעסיק רבים. האם נכון להשתמש בכסף שנחסך לאורך שנים כדי להקטין את החוב לבנק? במאמר זה נבחן את היתרונות, הסיכונים והשיקולים שחשוב לקחת בחשבון.
מהי קרן השתלמות ומה היתרונות שלה?
קרן השתלמות היא כלי חיסכון אחד מהטובים אם לא הטוב ביותר שקיים בישראל.
אפיק זה מאפשר לחוסכים להשקיע כספים למטרות שונות, ונכון לשנת 2025 כל עוד תפקידו עד לתקרה מסוימת, רווחי הקרן פטורים ממס רווחי הון.
לא מעט משפחות בישראל מבצעות פירעון קרן השתלמות לטובת סגירת/צמצום משכנתא.
מהן המטרות של קרן השתלמות?
במקור, קרן השתלמות נוצרה כחיסכון לחינוך והשתלמות מקצועית: מאפשר חיסכון למימון קורסים, לימודים או השתלמויות מקצועיות.
בפועל, היא הפכה לקופת חיסכון שהציבור משתמש לכלל מטרות כגון טיולים, הון עצמי לרכישת בית, שיפוץ וכו'.
האם לכולם יש קרן השתלמות?
התשובה היא לא. קרן השתלמות נחשבת כיום להטבה שמעסיקים מעניקים לעובדים ולכן לא כל השכירים מחזיקים בקרן השתלמות. עצמאים יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות.
מהן הטבות המס הקשורות אליה?
קרן השתלמות מציעה מספר הטבות מס משמעותיות, כגון:
- פטור ממס על רווחי הון – רווחי ההשקעה בקרן (כל עוד לא הפקדתם מעל התקרה המאושרת) פטורים ממס, דבר שמאפשר לחוסכים ליהנות מהכנסות גבוהות יותר לאורך זמן.
- הפקדות מוכרות – הפקדות לקרן השתלמות נחשבות כהוצאה מוכרת עד לתקרה מסוימת, מה שמפחית את חבות המס של החוסך.
- משיכה ללא מס – לאחר שש שנים, ניתן למשוך כספים מהקרן ללא תשלום מס, מה שמגדיל את הסכום הנותר בחיסכון.
מהן יתרונות השימוש בקרן ההשתלמות לסגירת המשכנתא?
- צמצום עלויות הריביות שתשלמו לאורך חיי המשכנתא.
- הפחתת ההחזר החודשי של המשכנתא.
מהן החסרונות והפסדים פוטנציאליים בפירעון קרן ההשתלמות?
- הפסד פוטנציאלי בתשואה – אם התשואה על קרן ההשתלמות גבוהה מהריבית על המשכנתא, פירעון הקרן עלול לגרום לכם לפספס הכנסות עתידיות.
- אפקט ריבית דריבית – גם אם התשואה של קרן ההשתלמות שווה לריבית המשכנתא או אפילו מעט נמוכה ממנה, עדיין לטווח הארוך קרן ההשתלמות תנצח בשל העובדה שבקרן השתלמות יש אפקט של ריבית דריבית.
- אובדן גישה לכספים – משיכת כספים מקרן ההשתלמות שהיא נזילה תגרום לכם להמתין 6 שנים לקרן הבאה שתהיה נזילה.
השוואה בין תשואת קרן ההשתלמות לריבית המשכנתא
השוואה מספרית פשוטה ממחישה כיצד תשואת קרן ההשתלמות עשויה לגבור על ריבית המשכנתא בטווח הארוך. כאשר בוחנים את הנתונים לעומק, מתגלה פער משמעותי שמדגיש את הכוח של אפקט הריבית דריבית והפטור ממס.
תשואת קרן ההשתלמות
לצורך הדוגמא ניקח קרן השתלמות עם 200,000 ש"ח ונסגור אותה ל- 10 שנים בתשואה של 5% בשנה.
אם נבדוק בעוד 10 שנים נגלה שקרן ההשתלמות הניבה כ- 125,000 ש"ח פטורים ממס.
ריבית המשכנתא
אל מול זה ניקח משכנתא עם חוב של 200,000 ש"ח ל- 10 שנים בריבית של 5%.
אם נבדוק בעוד 10 שנים נגלה שסך תשלומי הריבית יהיו 55,000 ₪.
כלומר פער של יותר מ 70,000 ש"ח לטובת קרן ההשתלמות.
האם התשואה הצפויה מצדיקה את הפירעון?
במספרים שהצגנו לעיל התשואה לא מצדיקה את הפירעון. כמובן שהתשובה צריכה להיות פרטנית, כלומר יש לבחון מהן הריביות שלכם במשכנתא ובמקביל איזו תשואה אתם עושים או צופים לעשות בקרנות ההשתלמות.
באילו מקרים כדאי לשקול לפרוע את קרן ההשתלמות לסגירת המשכנתא?
- כאשר הריבית על המשכנתא גבוהה משמעותית מהתשואה הצפויה על הקרן.
- אם יש צורך מיידי בכספים לסגירת חובות אחרים או הוצאות בלתי צפויות.
- כאשר ישנה חריגה בהוצאות החודשיות ואתם זקוקים לסכום כסף כדי להקל על הצריכה השוטפת.
*שימו לב שלכל המקרים הנ"ל סביר להניח שיהיה אפשר למצוא פתרון אחר שככל הנראה יאפשר לכם לא לפרוע את קרן ההשתלמות ולכן ככל שאתם יכולים להימנע מפירעון הקרן זה מבורך.
תנו למומחים לדאוג לכם – ואתם רק תיהנו מהחיסכון
לפדות או לא לפדות? קרן ההשתלמות יכולה להיות המפתח להקטנת חוב המשכנתא – אבל החלטה כזו לא מקבלים בלי ייעוץ מקצועי. נבחן יחד את הריביות, התנאים, והחלופות, ונחשב עבורכם את הצעד החכם ביותר.
הגיע הזמן לקבל החלטות פיננסיות חכמות – השאירו פרטים ונתחיל!
בנו את העתיד הפיננסי שלכם בביטחון ובראש שקט, באמצעות הלוואה אופטימלית ומותאמת אישית.
- יועצים אובייקטיביים – דואגים רק לאינטרס שלכם
- מעל 16 שנות ניסיון בהשגת תנאים טובים יותר
- אלפי לקוחות שחסכו עשרות ומאות אלפי שקלים
- אנחנו מטפלים בבירוקרטיה – אתם חוסכים זמן וכסף
באילו מקרים עדיף להימנע?
- כאשר התשואה על הקרן גבוהה בהרבה מהריבית של המשכנתא.
- גם אם התשואה של הקרן שווה לריבית המשכנתא עדיין יש יתרון לקרן ההשתלמות בשל אפקט הריבית דריבית שלה.
- אם ישנן אפשרויות אחרות להקטנת החובות, כמו מחזור המשכנתא.
איזה שיקולים יש להכניס למשוואה כאשר אתם דנים על פירעון קרן השתלמות לטובת סגירת משכנתא?
1. מצב פיננסי נוכחי
חשוב להעריך את המצב הפיננסי הנוכחי כולל הכנסות, הוצאות וחובות. מצב פיננסי חזק עשוי להצביע על כך שאין צורך בפירעון הקרן.
2. תוכניות עתידיות
אם ישנן תוכניות עתידיות לחיסכון לטווח ארוך כמו לימודים או רכישות גדולות, יש לחשוב היטב על השפעת פירעון הקרן בשלב זה על תוכניות אלו.
3. סובלנות לסיכון
יש לבחון את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. סובלנות גבוהה לסיכון עשויה להמליץ על השארת הכספים בקרן.
אפשרויות נוספות: הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות
אפשרות נוספת היא לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות. בכך, ניתן להשתמש בכספים המושקעים בקרן כבטוחה להלוואה בתנאים מועדפים, מבלי לפרוע את הקרן.
מהן האלטרנטיבות לסגירת המשכנתא במקום שימוש בקרן השתלמות?
לפני שממהרים לבצע פירעון קרן השתלמות לסגירת משכנתא, חשוב להכיר את האלטרנטיבות הקיימות. לעיתים ניתן להגיע לאותה מטרה – הפחתת החוב, בדרכים חכמות אחרות, מבלי לוותר על היתרונות של הקרן לטווח הארוך.
פירעון מוקדם חלקי או מלא מכספים אחרים
כמו כספים נזילים או חסכונות אחרים שאפשר להשתמש בהם לסגירת החוב.
מחזור משכנתא לשיפור תנאים
שדרוג תנאי המשכנתא הנוכחית על ידי מחזור משכנתא עשוי להוביל לחיסכון בריבית.
הגדלת הכנסות והשקעות חלופיות
שקלו אפשרויות להגדלת הכנסות, כגון השקעות באפיקים שונים שיכולים להניב תשואות גבוהות יותר.
החשיבות של תכנון פיננסי והתייעצות לפני קבלת ההחלטה
תכנון פיננסי נכון והתייעצות עם מומחה יכולים לשדרג את ההחלטות הכלכליות שלכם.
אם אתם זקוקים לפתרונות פיננסים יצירתיים אתם מוזמנים לפנות אל היועצים של פלאנר. לצוות שלנו יש ידע רחב בנושאים פיננסים ויכולת לתכנן עבורכם משכנתא מותאמת אישית.
משכנתאות והלוואות שאנחנו מתמחים בהם:
- משכנתא לזוגות צעירים
- משכנתא לדירה ראשונה
- משכנתא חוץ בנקאית
- משכנתא לכל מטרה
- משכנתא למסורבים
- איחוד הלוואות
- הלוואה כנגד נכס
