פיגורים במשכנתא

פיגורים במשכנתא זו תופעה שהולכת ומתגברת בשנים האחרונות. משפחות רבות נאנקות תחת הנטל הכלכלי ההולך וגובר, תחת התייקרות המחירים ובשל כך לא מצליחות לשלם את המשכנתא בזמן ונכנסות לפיגורים בתשלומי המשכנתא.

מה זה פיגורים במשכנתא וכיצד הם מתרחשים?

פיגורים במשכנתא מתייחסים למצב שבו הלווים אינם מצליחים לעמוד בתשלומים החודשיים הנדרשים על פי הסכם ההלוואה עם הבנק. ריבית פיגורים היא העונש הכלכלי המוטל על הלווים במקרה זה, והיא עשויה להחמיר את המצב הכלכלי של הלווים ולגרום להם להיכנס לחובות נוספים.

5 גורמים נפוצים לפיגורים

פיגורים במשכנתא יכולים להתרחש ממגוון סיבות:

1. אובדן הכנסה – פיטורים או אפילו הפחתת משרה יכולים להקטין את ההכנסה המשפחתית ובכך להקשות על תשלום המשכנתא.
2. חובות נוספים – לקיחת הלוואות נוספות שאינן קשורות למשכנתא עשויות להעמיס על התא הפיננסי המשפחתי ובכך לגרום לפיגורים הן בהלוואות והן בתשלומי המשכנתא.
3. התנהלות כלכלית לקויה – חוסר תכנון נכון של ההוצאות אל מול ההכנסות או פזרנות וצריכת יתר של מוצרים לא נחוצים עלול להוביל לפיגורים.
4. מצבים רפואיים בלתי צפויים – הוצאות רפואיות בלתי צפויות בגין מצב רפואי זמני או מתמשך עשויות להכביד על התקציב.
5. שינויים במצב המשפחתי – גירושין או פטירה חלילה של אחד מהלווים עשויים להכביד על הנטל הכלכלי ולהשפיע הן על יכולת ההשתכרות והן על הוצאות משק הבית.

ההשלכות הכלכליות והמשפטיות של פיגורים במשכנתא

השלכות פיגורים במשכנתא עלולות להיות חמורות. מבחינה כלכלית, פיגורים עשויים להוביל להחמרה במצב הכלכלי של הלווים, העלאת סך החוב על ידי הוספת ריבית פיגורים, והחמרת החובות הקיימים.

לאור זאת, הם עלולים להיכנס למעגל חובות בלתי נגמר.

מבחינה משפטית, הבנק עשוי לנקוט בפעולות משפטיות כדי לגבות את החוב, ובסופו של דבר, הן עשויות להוביל להליכי הוצאה לפועל ולמכירת הנכס ולא בהכרח בשווי האמיתי שלו, משום שבמימוש מהיר לעיתים, נכסים נמכרים מתחת לשווי שלהם.

מצב זה עלול לגרום ללווים לאבד את הנכס שבו השקיעו את מיטב כספם.

מהי ריבית פיגורים במשכנתא?

ריבית פיגורים במשכנתא היא הריבית המוטלת על הלווים במקרה שבו הם לא מצליחים לעמוד בתשלומים החודשיים. מדובר בריבית גבוהה יותר מהריבית המקורית של המשכנתא, שנועדה לפצות את הבנק על הסיכון וההפסדים הנגרמים כתוצאה מהפיגור בתשלומים.

איך נקבעת ריבית הפיגורים?

בעיקרון מאז תיקון צו הריבית, שיעור ריבית הפיגורים במשכנתאות היא ממוצע ריבית הפריים בשלושת הבנקים הגדולים בתוספת של 6.5%.

ריבית זו מתעדכנת על פי שינויים שמפרסם בנק ישראל בריבית המוצהרת.

חישוב ריבית הפיגורים: דוגמאות פשוטות לחישוב ריבית הפיגורים

כדי להבין את חישוב ריבית הפיגורים, נניח שלווים לא עמדו בתשלום של 2,000 ש"ח בחודש, והריבית על הפיגורים היא 10% בשנה.

במקרה זה, החישוב יהיה:

1. חישוב הריבית החודשית: 10% / 12 חודשים = 0.83%
2. חישוב ריבית הפיגורים על החוב: 2,000 ש"ח * 0.0083 = 16.67 ש"ח.

כך, על כל חודש של פיגור, הלווה יצטרך לשלם ריבית נוספת של 16.67 ש"ח.

בקשה לביטול ריבית פיגורים

לווים יכולים לפנות לבנק בבקשה לביטול ריבית הפיגורים, במיוחד אם הפיגורים נגרמו מנסיבות מיוחדות כמו אובדן הכנסה. חשוב להציג לבנק הוכחות למצב הכלכלי ולנמק את הבקשה בצורה מקצועית.

מה לעשות אם כבר יש פיגורים במשכנתא?

קודם כל ניתן לפנות לבנקים לבקש הקפאה של המשכנתא כדי להרוויח מעט זמן וכמה שפחות פיגורים. היות שהפיגורים גם יעלו לכם ביוקר וגם יקשו עליכם לקבל אשראי בהמשך.

משא ומתן עם הבנק

אחת האפשרויות העומדות בפני הלווים היא לנסות לנהל משא ומתן עם הבנק. פנייה לבנק לבקשת הסדר חוב יכולה להוות פתרון. ניתן לבקש פריסת תשלומים מחדש או הקפאת התשלומים לתקופה מסוימת.

ייעוץ משכנתאות מקצועי: למה כדאי להיעזר במומחה?

פנייה לייעוץ משכנתאות מקצועי בשלב מוקדם יכולה למנוע מצבים מסובכים. יועץ מנוסה יכול לסייע בניתוח המצב הכלכלי ולהציע פתרונות מותאמים אישית, כגון מחזור משכנתא או תכנון תקציב.

חלופות למניעת החרפת המצב הכלכלי

אם הפיגורים כבר קיימים, אפשר לבחון אלטרנטיבות כמו מחזור משכנתא, איחוד הלוואות או פריסת תשלומים מחדש. כל אחת מהאפשרויות הללו יכולה לסייע בשיפור המצב הכלכלי ולהקל על הלווים.

מאמרים נוספים שכדאי לקרוא:

• ריביות משכנתא
• אי תשלום משכנתא
• מה קורה כשלא מחזירים הלוואה?
• החזר חודשי מומלץ למשכנתא

איך למנוע פיגורים במשכנתא מראש?

טיפים לניהול תקציב ביתי נכון

ניהול תקציב נכון הוא צעד חשוב למניעת פיגורים. יש לערוך רשימה של ההכנסות וההוצאות החודשיות ולוודא שההוצאות לא חורגות מההכנסות. במצב של חוסר איזון יש לפעול להגדלת ההכנסות ובמקביל להקטנת ההוצאות.

החשיבות של שמירת קרן חירום למצבים בלתי צפויים

קרן חירום יכולה לסייע להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות כמו תיקונים בבית או הוצאות רפואיות. מומלץ לשמור סכום כסף שיכסה לפחות 6 חודשים של הוצאות קבועות. רצוי שהקרן תהיה נזילה למשיכה בהתראה קצרה.

תכנון נכון של מסלול המשכנתא כבר מתחילת הדרך

תכנון נכון של המשכנתא יכול למנוע פיגורים. יועץ מנוסה יבנה לכם תמהיל שישרת אתכם בטווח הקצר בינוני וארוך. לכן יש חשיבות עצומה לבחירת יועץ מנוסה.

ייעוץ משכנתאות להתמודדות עם פיגורים במשכנתא

אם אתם מתמודדים עם פיגורים במשכנתא, חשוב לא להישאר לבד במצב זה. פנייה לייעוץ מקצועי יכולה להקל על המצב ולסייע במציאת פתרונות. במידה ונקלעתם לתסבוכת כלכלית, אתם מוזמנים לפנות אל המומחים של פלאנר. ליועצים שלנו ניסיון רב בפתרונות אשראי מורכבים.