עליית המע"מ בישראל משפיעה לא רק על תקציב המדינה, אלא גם על יוקר המחיה, שוק הנדל"ן ועשויה להשפיע גם על שוק המשכנתאות. במאמר זה נבחן את ההשפעות הרחבות של עליית המע"מ על יוקר המחיה, שוק הנדל"ן ועלויות המשכנתא.
מהי עליית המע"מ ולמה היא נוגעת לכולם?
מע"מ, או מס ערך מוסף, הוא מס שמוטל על רוב הסחורות והשירותים במדינה.
בתאריך ה- 1 לינואר 2025 המע"מ עלה מ- 17% ל- 18%.
עליית המע"מ נחשבת לבשורה כלכלית משמעותית, כיוון שהיא משפיעה על כולנו – מהצרכן הפרטי ועד לעסקים הגדולים. כאשר שיעור המע"מ עולה, מחיר הסחורות והשירותים עולה גם כן, מה שמוביל לעלייה ביוקר המחיה וללחץ כלכלי על משקי הבית.
כיצד יוקר המחיה משפיע על המשפחות בעקבות עליית המע"מ?
יוקר המחיה בישראל ישפיע במישרין על יכולתן של משפחות רבות לממן את צורכיהן הבסיסיים. כאשר מחירי המוצרים והשירותים עולים, כל משפחה תצטרך לשלם יותר כסף על אותם מוצרים שבעבר עלו פחות. כלומר, אותו סל מוצרים בסופר, אותה צריכת חשמל ואותה צריכה של אותם שירותים אוטומטית מתייקרת ב- 1%.
אם סוכמים את כל העליות זה יכול להגיע לאלפי שקלים למשפחה בטווח של שנה. משפחות נאלצות להוציא יותר כסף על מזון, דיור, חינוך ובריאות. השפעה זו יכולה להוביל להקטנה בכוח הקנייה, ולפיכך להשפיע על רמת החיים של משפחות רבות.
כיצד המע"מ משפיע על שוק הנדל"ן ומחירי הדירות?
עליית המע"מ משפיעה גם על שוק הנדל"ן. קודם כל דירות קבלן מתייקרות ב- 1% שזו כבר עליה חדה במחירי הנדל"ן.
בנוסף כאשר עלויות הבנייה עולות בשל עליית המע"מ, זה מתורגם לעליית מחירי הדירות. היזמים והקבלנים נאלצים להעלות את מחירי הדירות כדי לפצות על ההוצאות הנוספות, מה שמקשה על רוכשי הדירות, במיוחד על זוגות צעירים ומשפחות חדשות.
עלייה בעלויות הבנייה והשפעתן על המחירים
כשהמע"מ עולה, היזמים נאלצים להתמודד עם עלויות נוספות בבנייה, כמו חומרי גלם, עבודה ושירותים נוספים.
העלויות הללו מתורגמות ישירות למחירי הדירות, מה שעלול להוביל לירידה ברכישות ולהקטנה בכמות הדירות שנבנות. התוצאה האפשרית היא מחסור בדירות בשוק, דבר שמזין את עליית המחירים.
השפעת המע"מ על דירות יד שנייה
עליית המע"מ משפיעה גם על שוק הדירות היד שנייה. רוכשים פוטנציאליים עשויים להרגיש לחץ כלכלי, מה שיכול להוביל להקטנה בביקוש לדירות יד שנייה.
יזמים וקבלנים עשויים גם להעלות את מחירי הדירות החדשות כדי לפצות על עלויות הבנייה, מה שמוביל לפערי תמחור שעלולים להרתיע רוכשים.
האם יזמים וקבלנים מגבירים את נטל המס על הרוכשים?
עם עליית המע"מ, היזמים נדרשים להעלות את מחירי הדירות כדי לכסות את עלויות הבנייה המוגברות. פערי תמחור אלו עשויים להקשות על הרוכשים למצוא דירות במחירים נגישים, ובכך להחמיר את בעיית הדיור בישראל.
האם עליית המע"מ תשפיע על המשכנתא?
עליית המע"מ עשויה להשפיע על גובה המשכנתא במספר דרכים:
| איך עליית המע"מ תשפיע על המשכנתא | מה זה אומר בפועל |
|---|---|
| ההחזר החודשי יגדל | אם מחיר הדירה עולה אז לרוב תידרש משכנתא גדולה יותר, מה שאומר שיידרש החזר חודשי גבוה יותר בשל הגדלת המשכנתא. |
| תקופת ההחזר עשויה להתארך | אנשים ידרשו ללוות יותר כסף כדי לממן דיר ובכדי לעמוד בהחזר החודשי הם עשויים לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר. |
| נטל הריבית עולה לאורך זמן | עצם לקחת משכנתא גדולה יותר ולתקופה ארוכה יותר תגרום למעשה שתשלמו אלפי שקלים נוספים על המשכנתא לאורך השנים. כסף זה יגיע על חשבון המחיה השוטפת שלכם. |
ריבית משכנתא והקשר לעליית המע"מ
עליית המע"מ עשויה להשפיע גם על ריבית המשכנתאות.
תרחישים אפשריים כוללים:
- עליית ריבית בבנקים ולא בהכרח בקשר ישיר לריבית בנק ישראל – כלומר יכולה להיות אפשרות שבנק ישראל ישאיר את הריבית כמו שהיא אבל הבנקים יתמחרו את המשכנתאות גבוה יותר ולמעשה יעמיסו חלק מהנטל על ציבור הלווים.
- עליית ריבית בנק ישראל – אם המחירים מתייקרים, האינפלציה עלולה להרים את הראש. כדי להילחם באינפלציה בנקים מרכזיים מעלים ריביות כפי שקרה בשנתיים האחרונות.
- ירידת ריבית בעיתות של חוסר יציבות כלכלית כדי לעודד רכישת דירות – תרחיש אפשרי הוא שבשל עליית המחירים יכולה להיות האטה כלכלית , אם אנשים לא יוכלו "לבזבז" כספים, הכלכלה יכולה להיכנס להאטה, בתרחיש כזה לפעמים בנקים מרכזיים מעדיפים להוריד ריביות כדי לעודד אנשים לקחת אשראי זול ובכך להניע את הכלכלה.
מה ההשלכות על ההוצאות הנלוות לרכישת דירה
רכישת דירה כרוכה בהוצאות נוספות שלא תמיד נלקחות בחשבון.
בין ההוצאות הנלוות ניתן למנות:
- שכר טרחת עורך דין – הוצאות משפטיות לרכישת הנכס.
- מס רכישה – מס שמוטל על רוכשי הנכס, שעשוי לעלות בעקבות עליית המע"מ.
- דמי תיווך – עלויות למתווכים שיסייעו במציאת הנכס.
- עלויות שיפוץ ושדרוג – שיפוצים עשויים להידרש בעקבות רכישת דירה ישנה.
- יועץ משכנתא – יש צורך להיעזר באיש מקצוע כדי לנהל את המשכנתא בצורה הטובה ביותר.
- ריהוט הבית ומוצרי חשמל – עלות הצטיידות בדירה חדשה כוללת רכישת ריהוט ומכשירי חשמל חיוניים למגורים.
כל העלויות הנ"ל צפויות להתייקר עם עליית המע"מ.
כיצד ניתן להיערך לשינויים בעקבות עליית המע"מ?
על מנת להיערך לשינויים הצפויים בעקבות עליית המע"מ, יש צורך בתכנון פיננסי מחושב. לבדוק מחדש את הוצאות הבית, מה הכרחי והיכן אפשר לנטרל בזבוזים מיותרים.
תכנון פיננסי מחושב
תכנון פיננסי מסודר יאפשר למשפחות להבין את ההוצאות הנדרשות לרכישת דירה ולנהל את התקציב בצורה חכמה.
איך לתכנן נכון את המשכנתא?
חשוב לבצע מחקר מעמיק על מסלולי המשכנתא השונים כדי למצוא את המסלול המתאים ביותר לצרכים האישיים ולמצב הכלכלי של המשפחה. לתת דגש על תרחישים של עליה בהחזר החודשי ולבדוק האם תעמדו בעליות כאלו.
בחירת מסלול שמתאים לתקופה של חוסר יציבות כלכלית
מומלץ לבנות משכנתא יציבה שתתאים לרוח התקופה ותשמור עליכם ככל שיהיו תנודות בשוק הכלכלי.
התמקדות במסלולים עם ריבית קבועה
מסלולים עם ריבית קבועה מבטיחים יציבות להחזרים החודשיים, דבר שיכול לעזור למשפחות לתכנן את התקציב שלהן בצורה טובה יותר.
אבל דבר חשוב שחייבים לזכור זה שבריבית בקבועה אין למעשה תחנת יציאה מובנית וכך אם תצאו מהמסלול לפני הזמן, בין אם זה עקב מכירת הנכס, סילוק המשכנתא חלקי או מלא או אפילו מחזור, אתם תסתכנו בקנס יציאה שיכול להיות גבוה (זאת בהנחה והריבית הממוצעת לאותה תקופה תהיה נמוכה יותר מהריבית במסלול הקבוע של המשכנתא שלכם).
בדיקת תנאי משכנתא קיימת
אם יש לכם משכנתא קיימת, חשוב לבדוק את התנאים הנוכחיים ולבחון אפשרות למחזור, בין אם כדי להוריד החזר חודשי, בין אם לשפר מסלולים או לשפר ריביות בתמהיל הקיים.
מחזור משכנתא: האם זה הזמן הנכון?
זו שאלה שהיא תלוית זמן וצורך. ולכן רצוי אחת למספר חודשים ליצור קשר עם איש מקצוע ולבחון מחזור משכנתא, הבדיקה היא לרוב מהירה ונגישה.
ייעוץ משכנתא: מתי כדאי לפנות לאיש מקצוע?
אם אתם צריכים לרכוש בית ולקחת משכנתא או שיש לכם משכנתא קיימת או שאתם רוצים לבחון אפשרות של איחוד הלוואות אז עדיף לפנות לאיש מקצוע.
גם אם אתם מבינים קצת בתחום, זה ממש לא המקום לנסות את זה לבד. תכנון משכנתא היא לא העבודה שלכם אז עדיף לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות מובילה. עולם המשכנתאות והשוק הפיננסי הוא תנודתי, מתעדכן בקצב מסחרר, הרגולציה משתנה ולכן חשוב לפנות אנשי מקצוע שזו עבודתם.
משכנתאות והלוואות מובילות שאנחנו מתמחים בהם:
- הלוואה לסגירת המינוס
- הלוואת משכנתא לכל מטרה
- משכנתא הפוכה
- משכנתא חוץ בנקאית
- משכנתא לזוגות צעירים
- משכנתא לדירה מקבלן
לסיכום
עליית המע"מ בישראל מייצרת אתגרים כלכליים רבים למשפחות ולרוכשי דירות. עם תכנון פיננסי נכון, בחירת מסלולי משכנתא מתאימים, וייעוץ מקצועי, ניתן להתמודד עם השפעות העלייה במע"מ ולמצוא פתרונות אפקטיביים לרכישת דירה וליוקר המחיה.
אם אתם רוצים לרכוש נכס או להתמודד נכון עם עליית יוקר המחיה אתם יותר ממוזמנים לפנות אל פלאנר. ליועצים שלנו יש ניסיון רב בבניית תוכניות פיננסיות מותאמות אישית.
