ייעוץ משכנתאות למשכנתא קטנה הוא הכרחי וחשוב לא פחות מייעוץ למשכנתא גדולה. בלא מעט מקרים מסתבר שמשפחות לקחו משכנתא קטנה מדי, ובמבט לאחור זו הייתה טעות שהצריכה מהם להגדיל את היקף האשראי לתא המשפחתי באמצעות הלוואות משלימות יקרות יותר ובפריסת שנים קצרה מדי.
מהי בכלל משכנתא קטנה?
מה הסכום שנחשב "משכנתא קטנה"?
הגדרה של משכנתא קטנה משתנה בהתאם להקשר, אך לרוב מדובר במשכנתאות בגובה של עד כ- 300,000 ש"ח ולעיתים אף עד 500,000 ש"ח. זו יכולה להיות משכנתא לרכישת דירה בפריפריה, לרכישת חלק מדירה בירושה או משכנתא נמוכה לדירה שבה החלטתם לממן את רוב הרכישה מהון עצמי או מקורות כספיים חלופיים.
למי בדרך כלל מתאימה משכנתא כזו?
משכנתא קטנה מתאימה לרוכשים של נכסים זולים יחסית – לרוב בפריפריה או בערים קטנות. היא גם יכולה להתאים לזוגות שזקוקים רק להשלמה מימונית ולא אוהבים חובות, כלומר כאלו שמבחינה פסיכולוגית מעדיפים להקטין נטל אשראי ולא לנהל חוב או מעדיפים לא למנף את הכסף שלהם.
האם הבנקים מתייחסים אחרת למשכנתאות קטנות?
כן, במידה מסוימת. ברמה האסטרטגית הבנקים נוטים לראות במשכנתאות קטנות עסקאות פשוטות יותר ועם רמת סיכון נמוכה יותר, תלוי מאוד במיקום הנכס.
לדוגמא, אם תיקחו משכנתא של 300,000 ש"ח על דירה בתל אביב ששווה 4 מיליון ש"ח רמת הסיכון של הבנק תהיה נמוכה, אולם אם תיקחו משכנתא של 300,000 ש"ח על דירה בדימונה ששווה 500,000 שקלים, על אף שזה אותו גובה הלוואה, אחוז המימון שונה וגם סיכון האשראי.
מעבר לזה, ברמה הפרקטית, מה שברוב המקרים קורה בשטח, בנקאים ברוב המקרים יתעדפו משכנתאות כאלו נמוך בסדר העדיפויות שלהם. כמות העבודה של בנקאי על משכנתא של 1,000,000 ש"ח או על משכנתא של 200,000 ש"ח, ברוב המקרים היא אותה כמות עבודה, ומכיוון שיש לבנקאים כמות זמן מוגבלת, ויעדים קשוחים להגיע אליהם, הם צריכים לבחור על מה להשקיע את רוב זמן העבודה שלהם.
למה אנשים מוותרים על ייעוץ כשמדובר במשכנתא קטנה?
התחושה שזה תהליך פשוט – מיתוס או אמת?
זהו מיתוס נפוץ. העובדה שמדובר בסכום נמוך לא אומרת שההשלכות הכלכליות יהיו פשוטות. דווקא בגלל שהמשכנתא קטנה – כל שינוי קטן בריבית, במסלול או בתקופת ההחזר משפיע מאוד על הסכום הכולל שתשלם.
התחושה שזה "תהליך קליל" מובילה לא אחת לקבלת החלטות לא מיטבית.
ייעוץ מהבנק – האם זה מספיק?
חשוב להבין: יועץ הבנק מייצג את הבנק – לא אתכם. המידע שהוא נותן אמנם מקצועי, אך לא בהכרח משרת את האינטרסים שלכם.
הבנק מציע לרוב מסלולים סטנדרטיים, ופחות פתוח לאפשרויות אופטימליות עבור כל לקוח. מעבר לכך שליועץ בבנק אין את הזמן, הכלים והרצון לבצע עבורכם ייעוץ פיננסי מותאם אישית
לכן, ייעוץ חיצוני ואובייקטיבי עשוי לשפר משמעותית את התנאים שתקבלו – גם במשכנתאות קטנות.
משכנתא קטנה יכולה לעלות לך ביוקר – או לחסוך לך בגדול!
רבים חושבים שכשמדובר במשכנתא קטנה לא צריך ייעוץ – אבל גם סכום קטן עלול להיגמר בריביות מיותרות ותנאים לא משתלמים. עם ליווי מדויק וניסיון של מאות לקוחות, אנחנו נחסוך לך כסף, זמן ודאגות – מהשקל הראשון.
הגיע הזמן לקבל החלטות פיננסיות חכמות – השאירו פרטים ונתחיל!
בנו את העתיד הפיננסי שלכם בביטחון ובראש שקט, באמצעות הלוואה אופטימלית ומותאמת אישית.
- יועצים אובייקטיביים – דואגים רק לאינטרס שלכם
- מעל 16 שנות ניסיון בהשגת תנאים טובים יותר
- אלפי לקוחות שחסכו עשרות ומאות אלפי שקלים
- אנחנו מטפלים בבירוקרטיה – אתם חוסכים זמן וכסף
האם ייעוץ משכנתא באמת משתלם גם בסכומים נמוכים?
חד משמעית – כן. יועץ משכנתאות מקצועי יודע כיצד לנהל משא ומתן מול הבנק, לבחור את המסלולים הרלוונטיים ביותר, לבחון את כלל עלויות ההחזר (ולא רק את הריבית), ולוודא שאתם לא מתחייבים לתנאים שאינם מתאימים לכם.
גם שינוי קטן של 0.5% בריבית יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא – וזה לפני שדיברנו על החיסכון מקנסות עתידיים, בחירה נכונה של מסלול וכדומה.
מעבר לכך שייעוץ טוב יסייע לכם להבין מלכתחילה האם באמת עליכם לקחת משכנתא קטנה או שמא להגדיל את המשכנתא כדי שהיא תתאים לצרכים שלכם.
טעויות נפוצות שנעשות דווקא במשכנתאות קטנות
בחירת גודל משכנתא שגוי
בלא מעט מקרים יש מיתוס שעדיף לקחת כמה שפחות משכנתא, מה שמוביל זוגות לקחת משכנתא קטנה ולצידה לא מעט הלוואות מבנקים או כרטיסי אשראי או מקרנות פנסיה והשתלמות.
לרוב מדובר בטעות, היות שאם תבדקו את סך ההחזרים החודשיים פתאום תתפלאו לגלות שאתם עם החזר חודשי ענק על כלל המשכנתא וההלוואות, ואם הייתם מגדילים את המשכנתא, גם ההחזר החודשי היה נוח יותר וגם הריביות ברוב המקרים זולות יותר במשכנתא.
בחירת תמהיל משכנתא שגוי
הרבה זוגות לוקחים את תמהיל המשכנתא שמסר להם הבנקאי, זאת מבלי לבחון האם מדובר במסלולים שמתאימים ליכולת ההחזר החודשית, לתנודתיות הכלכלית או לצרכים עתידיים.
מסלול לא נכון – גם אם הוא "נראה טוב על הנייר" – עלול להפוך לנטל כבד בהמשך הדרך .
התמקדות רק בריבית ולא בתנאים הנלווים
משכנתאות קטנות עלולות להיראות פשוטות, ולכן רבים מתמקדים רק במספר אחד: הריבית. אבל הריבית היא רק חלק מהמשוואה.
תנאי פירעון מוקדם, הצמדה למדד, סוג המסלול, אופן שינוי הריבית, גמישות בעתיד, אפשרות לשנות מסלול – כל אלו פרטים מהותיים שמשפיעים על העלות האמיתית.
התעלמות מקנסות פירעון מוקדם
אנשים לא לוקחים בחשבון שהם עלולים לרצות לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר – בין אם עקב מחזור משכנתא או בגלל מכירת הדירה, ירושה, או שינוי בהכנסה.
קנסות פירעון מוקדם עלולים להגיע לאלפי שקלים, ויועץ מקצועי יודע לנסות להימנע מהם או לפחות למזער את הסיכון ככל שניתן.
מתי ייעוץ משכנתא הוא דווקא חובה – גם בסכומים קטנים?
- אם המשכנתא משולבת עם הלוואות נוספות – כאשר קיימות הלוואות צרכניות נוספות או הלוואות קודמות, צריך לבחון כיצד כל ההתחייבויות משתלבות יחד. יועץ מקצועי יבנה תמהיל שיאזן בין התשלומים החודשיים לבין עומס ההחזרים.
- אם יש בעיה מול הבנק או דירוג אשראי לא תקין – במקרים של דירוג אשראי בעייתי, בנקים עלולים להציע תנאים קשוחים במיוחד – גם במשכנתאות קטנות. יועץ יודע איך להציג את הנתונים, לשפר את הסיכויים לאישור, ולבצע תכנון פיננסי נכון למקרים כאלה.
- בכל עסקת משכנתא ייעוץ הוא דבר מומלץ – אנשים נוטים להסתכל על משכנתא של 500,000 ש"ח כעל משכנתא "קטנה". אם נחשוב על זה לרגע, האם כאשר אנו קונים רכב ב- 100,000 ש"ח אנו נוותר על הבדיקה שלו כי זה סכום "קטן"? הרי ברור שלא. מאותו הטעם, סכום של 500,000 ש"ח משכנתא יכול להיראות קטן לעומת משכנתאות גדולות יותר אבל ללא ספק מדובר בסכומים שמצריכים ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי.
לסיכום: גם משכנתא קטנה – דורשת חשיבה גדולה
בחירת גובה משכנתא שגוי – בכיה לדורות
אם לקחתם משכנתא קטנה מדי, ובהמשך תתחרטו ותרצו להגדיל אותה, ברוב המקרים זה עשוי לעלות יותר יקר.
ככל שהבנק יסווג את התוספות שלכם בהמשך בתור משכנתא לכל מטרה, הריביות שתקבלו יהיו גבוהות יותר מאשר ריביות שיכולתם לקבל ברכישת הדירה.
לכן חשוב מאוד להבין ולשרטט את גובה המשכנתא המדויק עבורכם.
ייעוץ נכון יכול למנוע הפסדים מיותרים
גם עסקה של כמה מאות אלפי שקלים היא התחייבות של שנים רבות. כל טעות, גם קטנה, עשויה להפוך ליקרה מאוד. יועץ מקצועי שומר עליכם מהטעויות האלה.
חיסכון של אחוז קטן – הוא משמעותי כשמסתכלים לטווח הארוך
הרבה אנשים נוטים לזלזל בהבדלים קטנים בריבית או בתנאים, אך לאורך שנים – גם חיסכון של 0.3%-0.5% שווה אלפי שקלים.
ככל שהמשכנתא קטנה יותר – כך כל שינוי הופך למשמעותי יותר ביחס להוצאה הכללית.
השקעה ביועץ = ביטחון, שקט נפשי, ותנאים טובים יותר
בסופו של דבר, גם משכנתא קטנה היא עסקה כלכלית שדורשת תכנון.
יועץ משכנתאות עצמאי יודע להילחם עבור התנאים הטובים ביותר, להתאים את ההחזר למצב הכלכלי שלכם, ולהשיג תוצאה שהיא לא רק טובה על הנייר – אלא נכונה עבורכם לאורך זמן.
אם אתם עומדים לפני לקיחת משכנתא קטנה כגדולה, אתם מוזמנים להתייעץ עם המומחים של פלאנר. ליועצים שלנו יש ניסיון עתיר שנים בתכנון תקציבי רכישה, תכנון משכנתאות מותאמות אישית וכמובן בניית תוכנית מימון וניהול מו"מ על תנאים מיטביים למשכנתא.
מאמרים נוספים שכדאי לקרוא:
