משכנתא מחברת ביטוח היא למעשה הלוואת משכנתא לכל דבר ועניין, בדומה למשכנתאות שהבנקים מעניקים, בין אם זה לרכישה, לכל מטרה או משכנתאות הפוכות. בשנים האחרונות חברות הביטוח הגבירו בצורה משמעותית את החשיפה שלהם לענף ההלוואות בכלל ואל המשכנתאות בפרט.
מהי משכנתא מחברת ביטוח?
כידוע לכם, משכנתא היא הלוואה תמורת שיעבוד נכס כלשהו, בין אם זה שיעבוד דירה (בנפוץ ביותר) אבל זה גם יכול להיות תמורת שיעבוד של נכסים אחרים.
בשנים האחרונות חברות הביטוח נכנסו לענף המשכנתאות והחלו לתת משכנתאות לאנשים פרטיים וגם לקבלנים ואפילו לתת ליווי לקבוצות רכישה או ערבויות לקבלנים. לכן משכנתא מחברת ביטוח היא הלוואה שניתנת לא מהבנק אלא על ידי חברת ביטוח כלשהי.
מה היתרונות של לקיחת הלוואת משכנתא מחברת ביטוח?
- היתרון המובהק ביותר הוא שחברות הביטוח אינן כפופות לרגולציה של בנק ישראל.
כידוע, בנק ישראל מנחה את הבנקים בהוראות ברורות על כמה אחוזי משכנתא הם יכולים לתת, על איך לחשב הכנסות של לווים והוראות אלו מאוד קפדניות ואינן גמישות. לעומתם, חברות הביטוח אינן עובדות תחת מגבלות בנק ישראל ולכן מרחב התמרון שלהן הרבה יותר גבוה. - בחלק מהמשכנתאות (בעיקר במשכנתא לכל מטרה) חברות הביטוח מתחרות בבנקים ובלא מעט פעמים הן אפילו זולות מהבנקים בהלוואות אלו.
- בחינת האשראי מקלה יותר. הבנקים לרוב, די שמרניים כאשר הם בוחנים בקשה למשכנתא. לעומתן, חברות הביטוח עם ראש "יותר פתוח" ובלא מעט מקרים מאשרים דברים שבבנקים לא נוטים לאשר, בין אם יש מורכבות בדירוג האשראי של הלווה או בנכס המשועבד.
איזה סוגי משכנתאות אפשר לקחת מחברת ביטוח?
- משכנתא לרכישה – כאשר אתם רוצים לרכוש נכס אפשר לקחת משכנתא לדירה ראשונה מחברת הביטוח. ככל ומדובר גם בנכס שני ומעלה, הבנקים מגבילים את אחוז המימון ל- 50% (הנחיה של בנק ישראל) ולעומתן חברות הביטוח מאפשרות לקחת אחוזי מימון גבוהים יותר.
- משכנתא לכל מטרה – חברות הביטוח מעניקות משכנתא לכל מטרה, בין אם זה לסגירת חובות, כל מטרה אחרת או שיעבוד בית קיים כדי לגייס הון עצמי לרכישת דירה נוספת (דבר שגם אסור בבנקים בעקבות הנחיית בנק ישראל).
- משכנתא מדרגה שניה – חלק מחברות הביטוח יכולות לתת גם משכנתא מדרגה שניה, בנוסף למשכנתא שכבר יש על הנכס, לרוב זה לסגירת חובות או הלוואת גישור עד מכירת הנכס.
- משכנתא הפוכה – משכנתא הפוכה זו נישה שחברות הביטוח מתמחות בה. משכנתאות לגילאי הזהב עם פריסת החזרים נוחה ומגוון פתרונות לגיל השלישי.
ההבדלים בין משכנתא הנלקחת מהבנק לבין חברות ביטוח
| הבנקים | חברות הביטוח | |
|---|---|---|
| אחוז מימון ברכישת דירה | הבנקים מוגבלים באחוז המימון שהם יכולים לתת על רכישת דירה. (דירה יחידה 75%, משפר דיור 70%, דירה שניה ומעלה עד 50%). | חברות הביטוח מעניקות גם עד 85% מימון למטרות שונות. |
| אחוזי מימון לכל מטרה | בהלוואה לכל מטרה הבנקים יכולים לאשר עד 50% מימון משווי הנכס. | חברות הביטוח לא מוגבלות כלל ומאשרות עד 85%. |
| חישוב הכנסות | הבנקים יכולים לאשר החזר חודשי עד 40% מההכנסה נטו. | חברות הביטוח יכולות לאשר החזר הרבה יותר גבוה. |
| מסלולים | הבנקים מחויבים לתת שליש משכנתא בריבית קבועה. | חברות הביטוח יכולות להעניק את כל המשכנתא בריביות משתנות ללא הגבלה. |
מה צריך לדעת לפני שלוקחים משכנתא מחברת ביטוח?
לפני שאתם לוקחים משכנתא מחברת ביטוח עליכם לבחון מספר דברים.
ראשית, האם אתם באמת זקוקים להלוואה הזו? לאחר שבחנתם, עליכם להבין האם חברת הביטוח היא הפתרון למשכנתא ולא הבנקים.
לאחר שהבנתם שחברת הביטוח היא הפתרון הנכון עבורכם, עליכם להבין מי מתוך חברות הביטוח הן הרלוונטיות עבור הצרכים שלכם ואז לבנות תמהיל משכנתא מותאם ועליו לנהל מו"מ.
האם כל אחד יכול לקבל משכנתא מחברת ביטוח?
חד משמעית לא!
חברות הביטוח הינם גופים למטרות רווח, וככאלו תפקידם לשמור על רווחיות ולא לסכן את הכספים שלהם. לכן גם אם חברות הביטוח הן עם "ראש פתוח" זה לא אומר שהם יאשרו משכנתאות בקלות דעת ויסכנו את כספיהם.
אם אתם צריכים משכנתא מחוץ למערכת הבנקאית, אתם מוזמנים לפנות למומחים של פלאנר משכנתאות, לנו יש ניסיון רב בעבודה מול כל חברות הביטוח ואנו נדע להתאים עבורכם את התוכנית הנכונה והמדויקת ביותר.
