משכנתא לשיפוץ דירה היא משכנתא ייחודית שקיימת בבנקים, עם יתרונות גדולים ומגוונים, ולבטח תתפלאו לשמוע שלא מעט לקוחות ובנקאים, לא בהכרח מכירים לעומק את המוצר הנהדר הזה. במאמר הבא נרחיב על משכנתא לצורכי שיפוץ, עבור מי היא מתאימה, אחוזי המימון והתנאים לקבלתה.
מהי משכנתא לשיפוץ?
בגדול המילה שיפוץ מעט מטעה כאן. כאשר אנו חושבים על שיפוץ, אנו מדמיינים קירות שנשברים, נבנים מחדש, צביעה של הבית או הרחבה שלו, אבל לא כולם יודעים שתחת הקטגוריה שיפוץ ניתן להכליל פרמטרים רבים בשדרוג הבית כגון החלפת ריצוף, החלפת מטבח, מקלחונים, עלות עבודה של קבלנים, ריהוט וכו'.
מהם אחוזי המימון שניתן לקבל על משכנתא לשיפוץ?
- דירה יחידה – אם מדובר על דירה יחידה, ניתן לקבל עד 75% משווי הנכס.
- דירה שניה/להשקעה – אם מדובר על דירה להשקעה ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס.
תוכלו לקרוא על ההבדלים בין סוגי הדירות במאמרים:
מהם התנאים לקבלת משכנתא לטובת שיפוץ?
תנאי הקבלה הם כמו כל משכנתא רגילה. רק שבניגוד למשכנתא לרכישה, כאן מדובר על משכנתא לדירה שכבר בבעלותכם. ככל שיש לכם משכנתא על הנכס והיא מתחת ל- 75% משווי הנכס, ניתן להגדיל את המשכנתא עד ל– 75% לטובת שיפוץ.
אם הדירה לא משועבדת כלל אז ניתן לקחת גם עד 75% מימון משווי הנכס.
במקרים אלו הבנק יבדוק את הלווים כמו כל בדיקת משכנתא רגילה, כלומר: תלושי שכר, עובר ושב,BDI תקין. הבנק יבקש שמאות, ביטוחי חיים ונכס וכמובן לראות הוכחות נדרשות למשכנתא המבוקשת.
חשוב לומר שחלק מהבנקים מסכימים להיכנס גם בתור משכנתא מדרגה שנייה, כאשר מדובר על שיפוץ נכס.
תהליך לקיחת משכנתא לשיפוץ דירה
השלב הראשון
בתחילת התהליך רצוי לתכנן תקציב. שכמו שרובכם ודאי מכיר, בשיפוץ אתם יכולים להתחיל בנקודה X ולסיים בנקודה רחוקה הרבה יותר ולכן רצוי להיצמד למסגרת התקציבית.
השלב השני
לאחר שבנינו את התקציב, עלינו לרכז את הצעות המחיר מבעלי המקצוע ורק לאחר שנבנה תוכנית שיפוץ, מגובה במסמכים, אנו נפנה לבנק להוצאת אישור עקרוני.
השלב השלישי
לאחר קבלת האישור העקרוני אנו נבנה את הרכב המשכנתא ועליו ננהל מו"מ מול הבנק על תנאי המשכנתא.
השלב הרביעי
לאחר מכן תידרשו להזמין שמאי שיעריך את שווי הנכס טרם השיפוץ, את עלות השיפוץ וגם את שווי הבית לאחר סיום השיפוץ.
השלב החמישי והאחרון
לאחר שהכול הסתיים ומאושר, נצטרך לרשום את המשכנתא בטאבו/אישור זכויות, לבצע ביטוחי חיים ונכס ואז נוכל לקבל את המשכנתא.
כדאי לדעת: במשכנתא לשיפוץ הבנקים לא אוהבים לתת את כל הכסף בפעימה אחת וזאת כדי לפקח שהכספים אכן מגיעים ליעדם.
ריבית משכנתא לשיפוץ
היתרון אולי הכי משמעותי כאן הוא שריביות משכנתא לשיפוץ מוגדרות כריביות לדיור ולכן הן זולות כמו משכנתא לרכישת נכס.
חשוב לומר שרבים נוטים לבלבל בין הלוואה/משכנתא לכל מטרה לבין משכנתא לשיפוץ.
שימו לב שהלוואת משכנתא לכל מטרה בשיעבוד נכס מוגבלת עד 50% משווי הנכס והריביות הן גבוהות משמעותית מריביות דיור. אולם, במשכנתא לשיפוץ ניתן להגיע גם עד ל- 75% מימון ובריביות דיור.
יתרונות וחסרונות של משכנתא לשיפוץ
יתרונות
- קבלת הלוואה בתנאי דיור במקום בתנאי הלוואה לכל מטרה
- פריסת שנים ארוכה עד ל- 30 שנים
- בחלק מהבנקים ניתן לשחרר כסף בהליך מאוד מהיר, לעיתים תוך ימים ספורים בלבד.
- החזר חודשי נוח ומותאם
חסרונות
- המשכנתא לרוב, מתקבלת בפעימות ולא בפעם אחת, דבר שבפעמים רבות יוצר בירוקרטיה מול הבנק. לפעמים צריך להזמין שמאי פעמיים וכמו כן מכריחה אתכם לנהל תזרים ותקציב מול בעלי מקצוע , כדי לוודא שאתם לא נתקעים בלי כסף להמשיך את השיפוץ.
- בנקים לא אוהבים לאשר סכומי כסף גדולים במשכנתא לשיפוץ כך שלפעמים דבר זה עלול להגביל אתכם בתוכניות שרציתם להגשים בנכס.
מה עושים במקרה של חריגה מתקציב השיפוץ?
במקרים אלו, ככל שלא הגענו למקסימום אחוז המימון, אפשר לבקש להגדיל את המשכנתא עד למקסימום שהבנק מאפשר. אנו לא ממליצים להגיע למצב שכזה, זאת משום שככל שנבצע תכנון קפדני מראש, ונשאיר מלכתחילה כסף להוצאות בלתי צפויות מראש, הסיכוי להיות מופתעים הולך ונהיה קטן.
מיחזור משכנתא לשיפוץ דירה – אפשרי?
לגמרי כן.
קודם כל, כל משכנתא שנלקחה לשיפוץ ניתן למחזר בתנאי דיור רגילים.
גם בפעמים בהם אתם טעיתם או הבנקאי טעה, והעמיד לכם הלוואה לכל מטרה בעוד שהיא הייתה לשיפוץ, ניתן להתמקח עם הבנק ולנסות למחזר את ההלוואה לפי הסיווג הנכון שלה (כלומר שיפוץ ולא כל מטרה), וזו גם הזדמנות טובה לשפר את תנאי המשכנתא ולהתאים את ההחזרי החודשי בהתאם למה שנדרש עבורכם באותה נקודת הזמן.
לפרטים נוספים על מחזור משכנתא >>
מה ההבדל בין משכנתא לשיפוץ לבין משכנתא לכל מטרה?
משכנתא לשיפוץ מוגדרת כמשכנתא לדיור וניתן לקחת דרכה עד 75% משווי הנכס, בעוד הלוואה לכל מטרה היא משכנתא יקרה יותר, קצרה יותר והכי חשוב היא מוגבלת לעד 50% משווי הנכס.
בניית משכנתאות לשיפוץ עם פלאנר
היועצים שלנו בחברת פלאנר, מתמחים בבניית משכנתאות לשיפוץ, בניית תקציב, בניית תיק הגשה לבנק וניהול מו"מ על הוצאת תנאים משופרים עבורכם. אם אתם מתכננים שיפוץ, פנו אלינו, אנו ניקח את זה משם.
שאלות ותשובות על משכנתא לשיפוץ
עבור משכנתא לשיפוץ ניתן לקבל עד 75% מימון כשמדובר בדירה יחידה. במידה ומדובר בדירה שניה/להשקעה – אחוזי המימון שניתן לקבל הם עד 50%.
במשכנתא לשיפוץ פריסת השנים היא ארוכת טווח ויכולה להגיע עד 30 שנים.
ריביות משכנתא לשיפוץ מוגדרות כריביות לדיור ולכן הן זולות כמו משכנתא לרכישת נכס.
כן. תידרשו להזמין שמאי שיעריך את שווי הנכס טרם השיפוץ, את עלות השיפוץ וגם את שווי הבית לאחר סיום השיפוץ.