משכנתא למצמצמי דיור

משכנתא למצמצמי דיור היא משכנתא מאוד מאתגרת. ברוב המקרים תהליך הגדילה הטבעי הוא לעבור מבית קטן יותר אל בית גדול יותר ולא להיפך, אבל בתקופה האחרונה משפחות רבות מוותרות על אחזקת בית גדול ורחב ועוברות אל דירה קטנה יותר וכפועל יוצא נדרשת התאמת המשכנתא למעבר.

מהי התופעה החדשה של מצמצמי דיור?

אם נחשוב לרגע על ההיגיון הבריא, תהליך הצמיחה הפיננסית של זוג נשוי בישראל הוא ברוב המקרים רכישת דירה ראשונה. לאחר מספר שנים כאשר המשפחה מתרחבת מבצעים שיפור דיור לדירה גדולה יותר, ואז לאחר מספר שנים כאשר צוברים עוד רכוש או עם הגדלה נוספת של המשפחה, מבצעים שיפור דיור נוסף.

זה יכול להיות לדירה גדולה יותר או לבית קרקע, דירת גן, פנטהאוז וחיים שם עד הפנסיה, כאשר מדי כל כמה חודשים אחד מהילדים עוזב את הבית לטובת צבא, לימודים, טיסה לחו"ל, חתונה או כל סיבה אחרת.

לכן, בעיקר בגיל השלישי אנו עדים לתופעה שנקראת מצמצמי דיור. זוג נשוי שנשאר להתגורר בבית, הילדים כבר עזבו ואז מתחילים להבין שאין צורך להחזיק בדירה כל כך גדולה, היא כבר לא משרתת את הצרכים שלכם בגיל הזה ולכן מוכרים אותה וקונים דירה קטנה יותר שמתאימה לצרכים שלכם באותה תקופה. תופעה זו נקראת צמצום דיור.

גם זוגות צעירים מצמצמים דיור

בתקופה האחרונה ולאור עליית הריביות במשק, אנו עדים לתופעה זו, לא רק על ידי אנשים בגיל השלישי אלא גם אצל לא מעט זוגות צעירים. אנשים שלקחו משכנתא עם החזר חודשי נמוך, שחשבו שהם יעמדו בו בקלות, ואז עם עליית הריביות הם כבר לא עומדים בהחזר החודשי ולכן רוצים להפחית את גובה המשכנתא וכפועל יוצא את ההחזר החודשי על ההלוואה.

לכן אופציה נהדרת שעומדת עבורם היא צמצום דיור, כלומר מכירת הנכס "הגדול" ורכישת נכס זול ולרוב קטן ממנו, ואז פורעים חלק מהמשכנתא או את כל המשכנתא ולוקחים משכנתא חדשה מותאמת יותר.

מהן הסיבות שמובילות אנשים לצמצם דיור?

• התאמת הדירה לאורח החיים – לדוגמא בגיל השלישי, יש לכם דירת 5 חדרים ואתם זוג נשוי, הילדים כבר לא מתגוררים איתכם, אתם ישנים רק בחדר אחד ולמעשה שאר החדרים נשארים ריקים והופכים לסוג של מחסן. במצב שכזה, אין לכם טעם להחזיק דירה כל כך יקרה, לשלם ארנונה גבוהה ולתחזק משכנתא יקרה ולכן צמצום דיור היא אופציה.

• התאמת דיור למצב רפואי – אם נישאר בדוגמא של הגיל השלישי, אז כאשר הייתם צעירים יותר, רכשתם דירה קומה שלישית ללא מעלית. הספורט הזה של טיפוס 3 קומות דווקא עשה לכם טוב ועזר לשרוף כמה קלוריות בתחילת היום כאשר אתם יורדים לחניה ויוצאים לעבודה. אבל לרוב, בגיל השלישי מתחילות הבעיות הרפואיות להתגבר, ופתאום טיפוס של 3 קומות הופך למטלה מורכבת. לכן במצב שכזה אפשר למכור את הנכס הגדול והלא מותאם ולהמיר אותו בדירה קטנה, עם מעלית שמותאמת לצרכים שלכם.

• כסף למחיה – אנו עדיין בגיל השלישי, אתם מחזיקים בדירה גדולה ויקרה, אין לכם די פנסיה כדי לחיות בכבוד עד סוף החיים שלכם, ההוצאות עולות, ולכן מכירת הדירה הגדולה וקניית דירה קטנה יותר במקום, ברוב המקרים תשאיר אתכם עם סכום כסף נכבד כדי להתקיים.

• התאמת המשכנתא להכנסות הנוכחיות שלכם – תופעה זו רווחת גם בגילאים צעירים בתקופה האחרונה. זוגות שרכשו דירה בתקופה בה הריבית הייתה אפסית, לקחו משכנתא גדולה עם החזר חודשי נמוך, ואז עם עליית הריביות ההחזר החודשי כל כך גבוה כאשר הזוג אינו יכול לעמוד בו. במקרים אלו צמצום דיור היא אפשרות נהדרת כדי לצמצם חלק מהמשכנתא ולהתאים אותה למצב הפיננסי הנוכחי שלכם.

• מינוף יתר – קניתם נכס גדול, משכנתא גדולה, לקחתם מספר הלוואות בנוסף כי האמנתם שבעתיד יהיה בסדר ואז אתם מוצאים את עצמכם עם משכנתא גדולה + החזרי הלוואות גדולים כל חודש. הבנקים סוגרים את האשראי ולכן צמצום דיור היא אפשרות ריאלית כדי לסגור התחייבויות ולהתחיל שוב כאשר אתם ללא חובות.

אז מהי בעצם משכנתא למצמצמי דיור?

משכנתא למצמצמי דיור היא הלוואת משכנתא ייעודית שנועדה לסייע לאנשים שמעוניינים לעבור מדירה גדולה או יקרה לדירה קטנה או זולה יותר.

מצב זה נפוץ בעיקר בקרב אנשים מבוגרים, משפחות שהילדים עזבו את הבית ("קנים ריקים") או משקי בית המעוניינים להפחית את הוצאות הדיור ולשפר את תזרים המזומנים שלהם.

יתרונות המשכנתא למצמצמי דיור

1. חיסכון בהוצאות שוטפות – המעבר לדירה קטנה יותר יכול להפחית משמעותית את הוצאות התחזוקה, הארנונה, הביטוח ושירותי הדיור.
2. שיפור תזרים המזומנים – במקרים רבים, לאחר מכירת הדירה הגדולה ניתן להשתמש בהפרש לטובת חיסול חובות, השקעות או שיפור איכות החיים.
3. מימון מותאם לצרכים חדשים – המשכנתא מאפשרת רכישת נכס חדש או שיפוץ נכס קיים תוך שמירה על גמישות פיננסית.

איך זה עובד?

• מכירת הנכס הקיים – הדירה הגדולה נמכרת, וההון שנצבר ממנה משמש כמקדמה לרכישת דירה קטנה יותר.
• קבלת משכנתא מותאמת – בהתאם ליכולת ההחזר של הלקוח וההפרש שנשאר בין מכירת הדירה הקיימת לעלות הדירה החדשה.
• שמירה על יציבות פיננסית – המשכנתא בנויה כך שתתאים לתקציב ולמטרות הכלכליות של הלקוח.

למי זה מתאים?

• גמלאים ובני הגיל השלישי – המעוניינים להפחית הוצאות ולשפר את איכות חייהם.
• משפחות עם ילדים שעזבו את הבית – שמעדיפות נכס קטן ונוח יותר לתחזוקה.
• משקי בית המעוניינים לייעל את הנכסים הפיננסיים – על ידי השקעה חכמה יותר של הכספים שנצברו.

איך לשמור על משכנתא טובה במעבר לדירה קטנה יותר?

קודם כל חשוב שתדעו שבמקרה שיש לכם משכנתא שחלק ניכר ממנה הוא במסלולים ובריביות טובות, מכירת הנכס לא אומרת בהכרח ויתור על המשכנתא הטובה. ניתן לבצע גרירה של המשכנתא או חלק ממנה אל נכס אחר קטן יותר ואז לבחור מה מהמסלולים אתם פורעים, מה אתם גוררים ואם תצרכו תוספת אז כמה כסף אתם מוסיפים ובאיזה מסלולים.

תכנון פיננסי חכם למשכנתא שמתאימה לצרכים שלכם

במשכנתא למצמצמי דיור, אנו למעשה מבצעים בחינה מדוקדקת של המצב הפיננסי שלכם, מנסים להבין מה גרם לצמצום הדיור ואז אנו בונים משכנתא שתתאים לאורח החיים שלכם ומנסים לנהל סיכונים כדי לוודא שלא תצטרכו לבצע צמצום דיור נוסף בעתיד מסיבות פיננסיות.

מה ההבדל בין משכנתא למצמצמי דיור לבין משפרי דיור?

בשביל להבין את ההבדלים בצורה נוחה, הנה טבלה שמסבירה זאת:

למה כדאי לקחת משכנתא לצמצום דיור?

אם הגעתם למצב שבו אתם מצמצמים את הדיור בגלל נושאים פיננסים אז משכנתא שכזו תעזור לכם להתאים את ההחזר החודשי לאורח החיים שלכם כעת, היא תפחית עומס פיננסי מהתא המשפחתי ותעזור לכם כלכלית.

ברוב המקרים המשכנתא תהיה קטנה יותר, ועם החזר חודשי מותאם תוכלו לקצר את אורך חיי המשכנתא, כפועל יוצא גם עלויות הביטוח יהיו זולות יותר.

אם אתם שוקלים לבצע צמצום דיור, אנחנו בפלאנר נשמח לבצע עבורכם בחינה של הנושא. ליועצים שלנו יש ניסיון רב בניתוח התא הפיננסי, הם ידעו לאבחן את הסיבות שבגינן אתם רוצים לבצע צמצום דיור ויבנו עבורכם תמהיל משכנתא ותוכנית פיננסית מותאמת.

שאלות ותשובות על משכנתא למצמצמי דיור