משכנתא לכל מטרה היא למעשה פתרון אשראי נהדר למגוון צרכים. תמורת שיעבוד הנכס תוכלו לקבל מימון עבור צרכים שונים החל מסגירת הלוואות, טיסה לחו"ל, סיוע ללימודים, עזרה לילדים ועוד. גם הבנקים וגם חברות אשראי מעניקות משכנתא לכל מטרה, ועל כך נרחיב במאמר הבא.
מהי משכנתא לכל מטרה?
אנחנו רגילים לחשוב שהמונח משכנתא מתקשר אוטומטית לרכישת דירה. כלומר, אתם רוצים לרכוש נכס, יש לכם הון עצמי, חסר לכם כסף ואז בתמורה לשיעבוד הנכס אתם תוכלו לקבל משכנתא שתסייע לכם להשלים את רכישת הנכס.
חשוב שתדעו שגם בבנקים וגם בחברות אשראי יש עוד סוגי משכנתאות כמו משכנתא לשיפוץ, משכנתא עסקית ומשכנתא לכל מטרה.
משכנתא לכל מטרה יכולה להיות למעשה לכל סיבה שתרצו ובלבד שהבנק או חברת המימון תאשר אותה. אם נניח תאמרו לבנק או לחברת האשראי שאתם רוצים הלוואה כדי לטוס ללאס וגאס ולהמר בקזינו סביר שתקבלו סירוב. אבל למעשה אפשר לקחת את המשכנתא הזו לטובת סגירת הלוואות, טיסה לחו"ל, בר מצווה לילד, סיוע לבן משפחה ולעוד שלל מטרות.
למה זה משנה בכלל לאיזו מטרה המשכנתא נלקחת?
קודם כל נתחיל מהרגולציה. כאשר מדובר בבנקים, כשאנחנו קונים דירה ראשונה למגורים הבנק יכול לתת לנו עד 75% מימון לנכס, זאת לפי נהלי בנק ישראל. במקרה של רכישת בית הכסף לא עובר אלינו אלא ישר מגיע מהבנק בו ניקח את המשכנתא אל חשבון הבנק של המוכר.
במקרה של הלוואה לכל מטרה בנק ישראל מאפשר לקחת עד 50% מימון משווי הנכס, ובמקרה כזה הכסף ברוב המקרים יגיע אל חשבון הבנק שלכם.
מכיוון שבנק ישראל לא רוצה שאנשים יתחילו לשעבד בתים בהיקפים גדולים למטרות של "כל מטרה" הוא הגביל את אפשרות המימון ל- 50%.
בנוסף, כאשר אתם לוקחים משכנתא, הבנק נדרש לבצע הקצאת הון (שזה בתרגום פשוט להעמיד בטחונות על הכסף שהוא מחלק לכם). במשכנתא לדיור רמת הביטחונות שהבנק נדרש להעמיד נמוכה משמעותית, כך שבמשכנתא לדיור תקבלו ריביות טובות יותר מאשר משכנתא לכל מטרה.
החשיבות מבחינת הבנקים
כאשר אתם לוקחים משכנתא בבנק, יש חשיבות גדולה לסיווג מטרת ההלוואה כדי שהבנק יוכל לעמוד בדרישות בנק ישראל לגבי אחוז המימון של הנכס וכפועל יוצא לרמת הביטחונות שהבנק נדרש להעמיד.
החשיבות מבחינת החברות החוץ בנקאיות
לחברות החוץ בנקאיות משנה מטרת ההלוואה משום שהן מבצעות ניהול סיכוני אשראי ורוצות לוודא לאן הכסף הולך, מהי מטרת ההלוואה ואז גם לחשב מה הסיכוי שההלוואה תשולם בזמן ללא פיגורים.
מה מייחד את המוצר הפיננסי הזה?
- בניגוד למשכנתא רגילה לרכישת דירה שבה הכסף למעשה "מדלג" מעלינו ומועבר ישירות מהמשכנתא אל המוכר או אל הקבלן, כאן הכסף מהמשכנתא נכנס לחשבון הבנק שלכם.
- הריביות יותר גבוהות ממשכנתא רגילה, בדרך כלל יהיה הפרש של 2 אחוז ומעלה.
- רמת הבדיקות שהבנק וחברות האשראי יעשו היא יותר גבוהה ממשכנתא לרכישה.
יתרונות וחסרונות של משכנתא לכל מטרה
אם נדבר קודם על הבנקים, אז בנק ישראל ממש לא רוצה שאנשים יקחו משכנתא לכל מטרה. מבחינתו שיעבוד של בית אמור להיות לרכישה וזהו. כאשר אנשים ממשכנים דירה למטרה אחרת, זה לרוב סימן לא טוב ולכן בנק ישראל שואף לצמצם את האשראי הניתן בקטגוריה זו.
3 יתרונות
- כאשר לוקחים הלוואה לכל מטרה לטובת סגירת הלוואות היא מאפשרת פריסת תשלומים ארוכה והורדת החזר חודשי. דבר אשר יכול לאפשר לכם "לנשום" אם אתם חנוקים בהלוואות.
- היא מאפשרת תהליך הבראה פיננסית לאנשים שיש להם מספר רב של הלוואות. קשה לעקוב אחר כל ההורדות ולכן הורדה אחת מרוכזת אחת לחודש מאפשרת לעשות סדר בהתחייבויות הפיננסיות.
- ברוב המקרים הריביות בהלוואה לכל מטרה יהיו זולות יותר מאשר הלוואות קלאסיות בבנקים, תלוי כמובן בדירוג הלקוח.
4 חסרונות
- לא קלה לאישור
- ריביות יותר גבוהות ממשכנתא רגילה לרכישה
- חושפת אתכם לקנסות יציאה בעת מכירת הדירה או מיחזור
- יכולה לגרום לחוסר סדר פיננסי. התחושה שאפשר לשעבד את הבית ולפרוס הלוואה לתקופה ארוכה יכולה לגרום לתסמונת "יהיה בסדר" הישראלית שאפשר "להשתולל" ומקסימום נמשכן את הבית ונפרוס הכל מהתחלה.
מתי כדאי לקחת משכנתא לכל מטרה?
במקרים בהם נדרש לכם סכום כסף יחסית גדול ואתם מעדיפים החזר חודשי נמוך ופריסת שנים ארוכה, משכנתא לכל מטרה תהיה הפתרון האידיאלי. משכון הבית מעניק לבנק או לחברת האשראי בטחון רב מאשר בהלוואה רגילה קלאסית ולכן יכול לאפשר להם לתת אשראי לתקופה ארוכה יותר.
למי היא מיועדת ולאיזה מטרות ניתן לקחת את ההלוואה?
משכנתא לכל מטרה מיועדת למי שיש בעלותו נכס והוא רוצה לקבל סכום כסף על חשבון הנכס.
כפי שרשמנו, אם תרצו לקבל הלוואה לכל מטרה בבנקים זה אומר שאפשר לקבל עד 50% משווי הנכס ולא מעבר.
בחברות החוץ בנקאיות אין רגולציה ושם אפשר לקבל אחוזים גבוהים יותר.
את ההלוואה ניתן לקחת למגוון רב של צרכים, הנפוצות שבהן: סגירה ואיחוד הלוואות, סיוע לבני משפחה, גיוס כסף לחתונה, בר מצווה ובגילאים מבוגרים יותר גם לצרכים רפואיים.
מי נותן משכנתא לכל מטרה?
כל הבנקים שיש להם מחלקת משכנתאות, לצד הבנקים יש את חברות הביטוח, לצידן את חברות החוץ הבנקאיות כגון טריא, מימון ישיר קוואלטי, ובנוסף לכל אלו יש קרנות מגובות נדל"ן וכמובן מעת לעת נוספים גופים חדשים לתחום.
כיצד עובד תהליך לקיחת המשכנתא?
תחילה תצטרכו להגיש את הבקשה עם חומרים מעודכנים כגון תעודות מזהות, עובר ושב, תלושי שכר, אסמכתאות למטרת לקיחת המשכנתא ובדיקת הכנסות.
לאחר מכן הבקשה תיבחן ולאחר אישורה תצטרכו לבצע שמאות ולאחר שהשמאות תאושר תצטרכו לחתום על מסמכי המשכנתא, לרשום משכנתא על הנכס ולבצע את שלב הביטחונות בעסקה.
רק לאחר השלמת כל המשימות תוכלו לקבל את הכספים.
שימו לב שלא מעט פעמים, כגון במקרים של סגירת הלוואות, הבנקים וחברות המימון יכולות להעביר לכם את המשכנתא במספר פעימות כדי לוודא שהכסף הולך למטרות שהגדרתם.
מהם התנאים ללקיחת משכנתא לכל מטרה?
בבנקים:
- עליכם להחזיק בבעלות על הנכס
- אם יש על הנכס משכנתא היא צריכה להיות פחות מ- 50% משווי הנכס
- תוכלו לקבל עד 50% משווי הנכס
- תצטרכו לעמוד ברגולציה של בנק ישראל כלומר החזר ההלוואה יכול להיות עד 40% מההכנסה שלכם נטו
- תצטרכו לעשות ביטוח חיים וביטוח נכס
- תצטרכו לבצע שמאות
- לרשום משכנתא על הנכס
- בדיקת חיווי אשראי שמספק את הבנק
בחברות חוץ בנקאיות:
רוב הפרמטרים דומים למה שקורה בבנק למעט מספר הבדלים מהותיים:
- אפשר לקבל גם עד 85% משכנתא עבור משכון הנכס
- תיעשה בדיקת הכנסות אבל אין חובה מבחינת רגולציה
- ניתן לקבל אשראי גם אם יש לכם חיווי אשראי פחות טוב ממה שדורש הבנק
האם אפשר למחזר משכנתא לכל מטרה?
כמובן. בדומה למשכנתא קלאסית לדיור, גם את המשכנתא לכל מטרה ניתן למחזר. היתכנות שכזו יכולה להיות או בעת ירידת ריביות בשוק, או בעת שינוי התנאים (נניח דירוג האשראי שלכם השתפר, המשכורות עלו וכו').
שימו לב רק לעניין הרגולציה, כלומר אם לקחתם הלוואה לכל מטרה בחברה חוץ בנקאית ב- 75% מימון, לא תוכלו להחזיר אותה לבנק משום שאתם חורגים ממגבלות בנק ישראל ולכן צריך לבדוק מהיכן אתם ממחזרים ולאן אתם ממחזרים.
משכנתא לכל מטרה לטובת איחוד הלוואות
זו המשכנתא המבוקשת ביותר מבין כל המשכנתאות לכל מטרה. רוב הזוגות שלוקחים אותה מבקשים בעצם לעשות תהליך הבראה פיננסי שלרוב כולל איחוד הלוואות ופריסתן מחדש.
כאשר יש לכם הלוואות פרטיות מהבנק או מחברות אשראי או ליסינג לרכב, הן לרוב יהיו לתקופות קצרות של שנים ספורות וכפועל יוצא מזה ההחזר החודשי עליהן די גבוה.
אם תעבירו את ההלוואות הללו להלוואת משכנתא לכל מטרה תוכלו להוריד החזר חודשי באופן דרמטי ולהקל על התזרים החודשי שלכם, דבר שיסייע בתהליך ההבראה הפיננסי שלכם.
האם גם מסורבים יכולים לקבל משכנתא לכל מטרה?
אכן כן, גם מסורבי משכנתא. בהמון מקרים כאשר הבנקים מסרבים להעניק משכנתא לכל מטרה, יש אפשרות לאשר משכנתא בחברה חוץ בנקאית גם אם זה לתקופה יחסית קצרה של כשנה או שנתיים. את הזמן הזה תוכלו לנצל כדי ליישר את חשבון הבנק ולשפר את דירוג האשראי, זאת בתקווה שבחלוף הזמן תוכלו לחזור למערכת הבנקאית מהדלת הראשית.
כמובן שדבר שכזה חייב להיות בליווי של חברת ייעוץ שתדע לבנות עבורכם את תוכנית ההבראה הפיננסית ואת תוכנית המימון ולאשר אותה אל מול גופי האשראי.
אנו בפלאנר מתמחים במשכנתאות מכל הסוגים ובמיוחד במשכנתא לכל מטרה. המומחים שלנו ידעו לנתח את הפרופיל הפיננסי שלכם, לאתר נקודות כשל, לבנות את תוכנית המימון ולאשר אותה בבנק או בחברות המימון השונות.
שאלות ותשובות על משכנתא לכל מטרה
משכנתא לכל מטרה היא הלוואה שניתן לקחת כנגד נכס נדל"ני שבבעלותכם, על מנת לקבל גישה מהירה להון נזיל, לרוב במטרה לאחד הלוואות טורפניות ולהשיב את החיים למסלולם, אך לעתים לצורך מינוף והשקעה בנכסים אחרים או לכיסוי הוצאות חד פעמיות גדולות כמו טיסה לחו"ל, שיפוצים או חתונה.
אם יש בבעלותכם נכס, או חלק מנכס (חלק שאינו ממושכן לבנק), תוכלו לקבל כנגדו הלוואה שתשמש אתכם לכל מטרה שתחפצו – בלי להערים יותר מדי קשיים. רוב הבנקים יסכימו להלוות עד 50% מערך הנכס. במידה וקיימת כבר משכנתא על הנכס, ניתן להגדיל עד ל-50% משווי הנכס, לרוב זה יתבצע בבנק בו המשכנתא הישנה קיימת.
הגמישות והנזילות של משכנתא מסוג זה משקפת סיכון גבוה יותר עבור הבנק, והוא מתמחר את הסיכון בהתאם. הריביות על הלוואה לכל מטרה גבוהות יותר מהריביות על משכנתא רגילה ומגיעות לכדי הפרש של 2% ומעלה, לרוב זה מחיר אטרקטיבי בהרבה מהלוואות רגילות, הן בשל הריביות הזולות יותר מהלוואה רגילה בבנק והן בגלל פריסת השנים הארוכה וההחזר החודשי הנמוך, ומכאן גם נובעת הכדאיות של איחוד הלוואות באמצעות משכנתא.
כן, יש הבדלים. במשכנתא לכל מטרה, הכסף שנלווה יכול לשמש למגוון רחב של מטרות ולאו דווקא לרכישת דירה או נכס נדל"ן. בנוסף, ייתכן ותנאי המשכנתא, כמו ריבית ומשך ההלוואה, יהיו שונים מאלה של משכנתא רגילה.
זה תלוי. תנאי המשכנתא נקבעים לפי מגבלות רבות, כולל סוג המשכנתא, המסגרת הכלכלית הנוכחית והסיכון שהבנק רואה בלקוח. באופן כללי, ייתכן שריבית משכנתא לכל מטרה תהיה גבוהה יותר משל משכנתא רגילה, מאחר והיא יכולה לכלול סיכונים גבוהים יותר לבנק.
זה תלוי במדיניות של הבנק ובתנאים של המשכנתא הקיימת שלכם. ברוב המקרים, יהיה אפשרי לקבל משכנתא נוספת או להרחיב את המשכנתא הקיימת, אך זה ידרוש אישור מהבנק ויתכן שיהיה תלוי בהערכת שווי הנכס.
לא בהכרח. היא יכולה להיות אפשרות מעולה עבור אנשים שרוצים לנצל את הערך של הנכס שלהם למטרות שונות, אך יש לשקול את הסיכונים והיתרונות. חשוב להבין את התנאים ולוודא שאתם מסוגלים להתמודד עם ההתחייבות הכלכלית. כמו כן, משכנתאות אלו לעיתים מצריכות ריבית גבוהה יותר ו/או תנאים אחרים שעשויים להיות פחות משתלמים מאשר משכנתא רגילה. חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתא מקצועי לפני שמבצעים החלטה.
כן, משכנתא לכל מטרה מאפשרת לכם להשתמש בכספים לצורך שיפוץ הבית. זו יכולה להיות אופציה מצוינת אם אתם מעוניינים לשדרג את הנכס שלכם אך אין לכם את המימון הנדרש.
זה תלוי בתנאים של המשכנתא שלכם. חלק מהבנקים יאפשרו לפרוע את המשכנתא מוקדם, אך ייתכן וישנן קנסות עבור מצב כזה. יש לברר את הנושא עם הבנק לפני שאתם מחליטים על צעד כזה.
אם אתם לא מצליחים לשלם את תשלומי המשכנתא, הבנק יכול להתחיל בתהליך של החזר כספים. זה יכול להוביל להפסד הנכס שלכם. לכן, חשוב מאוד לוודא שאתם מסוגלים לשלם את ההחזרים לפני לקיחת המשכנתא.
כן, ישנם מקרים שבהם ניתן להשתמש בה למימון לימודים. עם זאת, זה תלוי במדיניות של הבנק ובנסיבות הכלכליות שלכם. מומלץ לבדוק את כל האפשרויות למימון לימודים לפני שמחליטים.
כן, ניתן להשתמש במשכנתא לכל מטרה למימון הקמת עסק חדש או להרחבת עסק קיים. אך שוב, זה תלוי במדיניות של הבנק ובמצבכם הכלכלי. המשכנתא תחייב החזר ולכן חשוב לבחון האם העסק יכול להתמודד עם ההוצאה הזו.
