זקוקים למימון לצורך אישי כמו סגירת הלוואות, שיפוץ הבית או עזרה לילדים? משכנתא לכל מטרה יכולה להיות הפתרון. שיעבוד נכס קיים יאפשר לכם לקבל הלוואה בסכום גבוה ובפריסה ארוכה – מבלי למכור את הדירה. גם הבנקים וגם גופים חוץ-בנקאיים מציעים משכנתא לכל מטרה, בתנאים משתנים – ועל כך נרחיב בהמשך.
מה זה משכנתא לכל מטרה ואיך מקבלים אותה?
משכנתא לכל מטרה היא הלוואה הניתנת כנגד נכס נדל"ני קיים, ומאפשרת לקבל מימון לכל צורך שאינו רכישת דירה – כמו איחוד הלוואות, מימון עסק, שיפוץ או סיוע לילדים. הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק של הלווה, והשימוש בו גמיש לפי הצרכים האישיים.
גם בנקים וגם גופים חוץ-בנקאיים מציעים את ההלוואה הזו, כשההבדלים העיקריים הם בגובה המימון האפשרי, בתנאים ובמהירות האישור.
לפני שבוחרים במסלול כזה, חשוב להבין את שיעור הריבית, ההחזר החודשי, תנאי הביטחונות ומסגרת הזמן.
לרוב כשאנחנו חושבים על משכנתא, אנחנו מקשרים אותה לרכישת דירה. אך בפועל, קיימות גם משכנתאות למטרות אחרות – כמו משכנתא לשיפוץ נכס, השקעה, או הבראה פיננסית.
משכנתא לכל מטרה יכולה לשמש כמעט לכל צורך – כל עוד הבנק או חברת המימון מאשרים את השימוש. אם תבקשו הלוואה כדי לממן טיסה להימורים בלאס וגאס – כנראה שתקבלו סירוב. אבל הלוואה למימון חתונה, עזרה לבן משפחה או שדרוג הנכס – בהחלט אפשרית.
למה חשוב לציין את מטרת ההלוואה למשכנתא?
קודם כל נתחיל מהרגולציה. כאשר מדובר בבנקים, כשאנחנו קונים דירה ראשונה למגורים הבנק יכול לתת לנו עד 75% מימון לנכס, זאת לפי נהלי בנק ישראל. במקרה של רכישת בית הכסף לא עובר אלינו אלא ישר מגיע מהבנק בו ניקח את המשכנתא אל חשבון הבנק של המוכר.
במקרה של הלוואה לכל מטרה בנק ישראל מאפשר לקחת עד 50% מימון משווי הנכס, ובמקרה כזה הכסף ברוב המקרים יגיע אל חשבון הבנק שלכם.
מכיוון שבנק ישראל לא רוצה שאנשים יתחילו לשעבד בתים בהיקפים גדולים למטרות של "כל מטרה" הוא הגביל את אפשרות המימון ל- 50%.
בנוסף, כאשר אתם לוקחים משכנתא, הבנק נדרש לבצע הקצאת הון (שזה בתרגום פשוט להעמיד בטחונות על הכסף שהוא מחלק לכם). במשכנתא לדיור רמת הביטחונות שהבנק נדרש להעמיד נמוכה משמעותית, כך שבמשכנתא לדיור תקבלו ריביות טובות יותר מאשר משכנתא לכל מטרה.
החשיבות מבחינת הבנקים
כאשר אתם לוקחים משכנתא בבנק, יש חשיבות גדולה לסיווג מטרת ההלוואה כדי שהבנק יוכל לעמוד בדרישות בנק ישראל לגבי אחוז המימון של הנכס וכפועל יוצא לרמת הביטחונות שהבנק נדרש להעמיד.
החשיבות מבחינת החברות החוץ בנקאיות
לחברות החוץ בנקאיות משנה מטרת ההלוואה משום שהן מבצעות ניהול סיכוני אשראי ורוצות לוודא לאן הכסף הולך, מהי מטרת ההלוואה ואז גם לחשב מה הסיכוי שההלוואה תשולם בזמן ללא פיגורים.
למי היא מתאימה ובשביל מה ניתן לקחת אותה?
משכנתא לכל מטרה מתאימה למי שיש בעלותו נכס והוא רוצה לקבל סכום כסף על חשבון הנכס.
כפי שרשמנו, אם תרצו לקבל הלוואה לכל מטרה בבנקים זה אומר שאפשר לקבל עד 50% משווי הנכס ולא מעבר.
בחברות החוץ בנקאיות אין רגולציה ושם אפשר לקבל אחוזים גבוהים יותר.
את ההלוואה ניתן לקחת למגוון רב של צרכים, הנפוצות שבהן: סגירה ואיחוד הלוואות, סיוע לבני משפחה, גיוס כסף לחתונה, בר מצווה ובגילאים מבוגרים יותר גם לצרכים רפואיים.
מה ההבדלים של המשכנתא לעומת הלוואות רגילות?
- בניגוד למשכנתא רגילה לרכישת דירה שבה הכסף למעשה "מדלג" מעלינו ומועבר ישירות מהמשכנתא אל המוכר או אל הקבלן, כאן הכסף מהמשכנתא נכנס לחשבון הבנק שלכם.
- הריביות יותר גבוהות ממשכנתא רגילה, בדרך כלל יהיה הפרש של 2 אחוז ומעלה.
- רמת הבדיקות שהבנק וחברות האשראי יעשו היא יותר גבוהה ממשכנתא לרכישה.
מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא לכל מטרה?
אם נדבר קודם על הבנקים, אז בנק ישראל ממש לא רוצה שאנשים יקחו משכנתא לכל מטרה. מבחינתו שיעבוד של בית אמור להיות לרכישה וזהו. כאשר אנשים ממשכנים דירה למטרה אחרת, זה לרוב סימן לא טוב ולכן בנק ישראל שואף לצמצם את האשראי הניתן בקטגוריה זו.
3 יתרונות
- כאשר לוקחים הלוואה לכל מטרה לטובת סגירת הלוואות היא מאפשרת פריסת תשלומים ארוכה והורדת החזר חודשי. דבר אשר יכול לאפשר לכם "לנשום" אם אתם חנוקים בהלוואות.
- היא מאפשרת תהליך הבראה פיננסית לאנשים שיש להם מספר רב של הלוואות. קשה לעקוב אחר כל ההורדות ולכן הורדה אחת מרוכזת אחת לחודש מאפשרת לעשות סדר בהתחייבויות הפיננסיות.
- ברוב המקרים הריביות בהלוואה לכל מטרה יהיו זולות יותר מאשר הלוואות קלאסיות בבנקים, תלוי כמובן בדירוג הלקוח.
4 חסרונות
- לא קלה לאישור
- ריביות יותר גבוהות ממשכנתא רגילה לרכישה
- חושפת אתכם לקנסות יציאה בעת מכירת הדירה או מיחזור
- יכולה לגרום לחוסר סדר פיננסי. התחושה שאפשר לשעבד את הבית ולפרוס הלוואה לתקופה ארוכה יכולה לגרום לתסמונת "יהיה בסדר" הישראלית שאפשר "להשתולל" ומקסימום נמשכן את הבית ונפרוס הכל מהתחלה.
סיכום של היתרונות והחסרונות
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| פריסת תשלומים ארוכה | אישור מורכב יותר ממשכנתא רגילה |
| ריביות זולות מהלוואה רגילה | ריביות יקרות ממשכנתא לרכישת דירה |
| מאפשרת סגירת הלוואות מרובות | קנסות יציאה ומחויבות לשעבוד |
| גמישות בשימוש בכסף | תחושת "מותרות" עלולה לגרום לבזבוז |
באילו מקרים משכנתא לכל מטרה משתלמת?
במקרים בהם נדרש לכם סכום כסף יחסית גדול ואתם מעדיפים החזר חודשי נמוך ופריסת שנים ארוכה, משכנתא לכל מטרה תהיה הפתרון האידיאלי. משכון הבית מעניק לבנק או לחברת האשראי בטחון רב מאשר בהלוואה רגילה קלאסית ולכן יכול לאפשר להם לתת אשראי לתקופה ארוכה יותר.
מי נותן משכנתא לכל מטרה?
כל הבנקים שיש להם מחלקת משכנתאות, לצד הבנקים יש את חברות הביטוח, לצידן את חברות החוץ הבנקאיות כגון טריא, מימון ישיר קוואלטי, ובנוסף לכל אלו יש קרנות מגובות נדל"ן וכמובן מעת לעת נוספים גופים חדשים לתחום.
מהם התנאים ללקיחת משכנתא לכל מטרה?
בבנקים:
- עליכם להחזיק בבעלות על הנכס
- אם יש על הנכס משכנתא היא צריכה להיות פחות מ- 50% משווי הנכס
- תוכלו לקבל עד 50% משווי הנכס
- תצטרכו לעמוד ברגולציה של בנק ישראל כלומר החזר ההלוואה יכול להיות עד 40% מההכנסה שלכם נטו
- תצטרכו לעשות ביטוח חיים וביטוח נכס
- תצטרכו לבצע שמאות
- לרשום משכנתא על הנכס
- בדיקת חיווי אשראי שמספק את הבנק
בחברות חוץ בנקאיות:
רוב הפרמטרים דומים למה שקורה בבנק למעט מספר הבדלים מהותיים:
- אפשר לקבל גם עד 85% משכנתא עבור משכון הנכס
- תיעשה בדיקת הכנסות אבל אין חובה מבחינת רגולציה
- ניתן לקבל אשראי גם אם יש לכם חיווי אשראי פחות טוב ממה שדורש הבנק
כיצד עובד תהליך לקיחת המשכנתא?
תחילה תצטרכו להגיש את הבקשה עם חומרים מעודכנים כגון תעודות מזהות, עובר ושב, תלושי שכר, אסמכתאות למטרת לקיחת המשכנתא ובדיקת הכנסות.
לאחר מכן הבקשה תיבחן ולאחר אישורה תצטרכו לבצע שמאות ולאחר שהשמאות תאושר תצטרכו לחתום על מסמכי המשכנתא, לרשום משכנתא על הנכס ולבצע את שלב הביטחונות בעסקה.
רק לאחר השלמת כל המשימות תוכלו לקבל את הכספים.
שימו לב שלא מעט פעמים, כגון במקרים של סגירת הלוואות, הבנקים וחברות המימון יכולות להעביר לכם את המשכנתא במספר פעימות כדי לוודא שהכסף הולך למטרות שהגדרתם.
האם אפשר למחזר משכנתא לכל מטרה?
כמובן. בדומה למשכנתא קלאסית לדיור, גם את המשכנתא לכל מטרה ניתן למחזר. היתכנות שכזו יכולה להיות או בעת ירידת ריביות בשוק, או בעת שינוי התנאים (נניח דירוג האשראי שלכם השתפר, המשכורות עלו וכו').
לקריאת מידע נוסף על מחזור משכנתאות >>
שימו לב רק לעניין הרגולציה, כלומר אם לקחתם הלוואה לכל מטרה בחברה חוץ בנקאית ב- 75% מימון, לא תוכלו להחזיר אותה לבנק משום שאתם חורגים ממגבלות בנק ישראל ולכן צריך לבדוק מהיכן אתם ממחזרים ולאן אתם ממחזרים.
שימוש נפוץ: איחוד הלוואות עם משכנתא לכל מטרה
זו המשכנתא המבוקשת ביותר מבין כל המשכנתאות לכל מטרה. רוב הזוגות שלוקחים אותה מבקשים בעצם לעשות תהליך הבראה פיננסי שלרוב כולל איחוד הלוואות ופריסתן מחדש.
כאשר יש לכם הלוואות פרטיות מהבנק או מחברות אשראי או ליסינג לרכב, הן לרוב יהיו לתקופות קצרות של שנים ספורות וכפועל יוצא מזה ההחזר החודשי עליהן די גבוה.
אם תעבירו את ההלוואות הללו להלוואת משכנתא לכל מטרה תוכלו להוריד החזר חודשי באופן דרמטי ולהקל על התזרים החודשי שלכם, דבר שיסייע בתהליך ההבראה הפיננסי שלכם.
האם גם מסורבים יכולים לקבל משכנתא לכל מטרה?
אכן כן, גם מסורבי משכנתא. בהמון מקרים כאשר הבנקים מסרבים להעניק משכנתא לכל מטרה, יש אפשרות לאשר משכנתא בחברה חוץ בנקאית גם אם זה לתקופה יחסית קצרה של כשנה או שנתיים. את הזמן הזה תוכלו לנצל כדי ליישר את חשבון הבנק ולשפר את דירוג האשראי, זאת בתקווה שבחלוף הזמן תוכלו לחזור למערכת הבנקאית מהדלת הראשית.
כמובן שדבר שכזה חייב להיות בליווי של חברת ייעוץ שתדע לבנות עבורכם את תוכנית ההבראה הפיננסית ואת תוכנית המימון ולאשר אותה אל מול גופי האשראי.
אנו בפלאנר מתמחים במשכנתאות מכל הסוגים ובמיוחד במשכנתא לכל מטרה. המומחים שלנו ידעו לנתח את הפרופיל הפיננסי שלכם, לאתר נקודות כשל, לבנות את תוכנית המימון ולאשר אותה בבנק או בחברות המימון השונות.
שאלות ותשובות על משכנתא לכל מטרה
משכנתא לכל מטרה היא הלוואה שניתנת כנגד נכס נדל"ני קיים לצורך שימושים שאינם רכישת דירה, כמו סגירת הלוואות, שיפוץ, עזרה לילדים או הוצאות חד-פעמיות. הבנק משעבד את הנכס ומעביר את הכסף ישירות ללקוח – בניגוד למשכנתא רגילה שבה הכסף עובר למוכר הנכס.
ברוב הבנקים ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס, כולל משכנתא קיימת אם יש כזו. אם יש כבר הלוואה על הנכס, אפשר להרחיב אותה עד התקרה הזו, לרוב באותו בנק. בחברות חוץ בנקאיות ניתן להגיע גם ל־70%-85% מימון, תלוי בנסיבות.
הריבית על משכנתא לכל מטרה גבוהה יותר ממשכנתא רגילה, לרוב בפער של כ-2% ומעלה. זה נובע מהסיכון הגבוה יותר ומהעובדה שהכסף אינו מיועד לרכישת נכס. עם זאת, הריביות עדיין זולות מהלוואה רגילה, והפריסה הארוכה מקטינה את ההחזר החודשי.
משכנתא רגילה מיועדת לרכישת נכס, ואילו משכנתא לכל מטרה ניתנת עבור כל שימוש אחר – כל עוד יש נכס קיים לשעבוד. גם תנאי הריבית, אחוז המימון ואופן העברת הכסף שונים: ברגילה הכסף עובר למוכר, ובכל מטרה – ישירות ללקוח.
כן. ברוב המקרים הריבית על משכנתא לכל מטרה גבוהה יותר מריבית של משכנתא לדיור. עם זאת, התנאים משתנים לפי הבנק, גובה המימון, דירוג האשראי והכנסות הלקוח.
כן, אם סך ההלוואות לא עובר את 50% מערך הנכס בבנק או 70%-85% בחברה חוץ בנקאית. ההרחבה תבוצע לרוב באותו הבנק, ותידרש הערכת שווי חדשה לנכס.
לא. היא מתאימה למי שמחזיק נכס ומבין את ההשלכות של שיעבוד נוסף לטובת הלוואה. חשוב לוודא שיש יכולת החזר, להבין את התנאים, ולבחון אלטרנטיבות לפני קבלת החלטה.
כן. שיפוץ הוא אחת הסיבות הנפוצות לשימוש במשכנתא לכל מטרה. אפשר להשתמש בכסף לשדרוג הנכס, ולעיתים אפילו לשיפור ערך הבית לצורך מכירה עתידית.
כן, אך ייתכנו קנסות יציאה – במיוחד אם נבחרה ריבית קבועה. חשוב לבדוק מול הבנק את סעיפי ההלוואה לפני החתימה ולשקול את יתרונות המחזור בעתיד.
אם לא משלמים את המשכנתא, הבנק יכול לפעול משפטית עד כדי עיקול הנכס. זו סיבה מרכזית לכך שצריך לקחת משכנתא לכל מטרה רק אם יש תכנון פיננסי ברור ובטוח.
כן. ניתן להשתמש במשכנתא לכל מטרה כדי לממן לימודים בארץ או בחו"ל. זה פתרון טוב למי שאין לו מימון אחר ויכול להציע את הנכס שלו כבטוחה.
כן, משכנתא לכל מטרה יכולה לשמש גם למימון הקמת עסק חדש או השקעה בעסק קיים. עם זאת, חשוב לוודא שהעסק יוכל לשרת את ההחזר החודשי, ולהבין את הסיכון הכרוך בכך.
