בואו נודה על האמת, זה לא עניין של מה בכך עבור זוג צעיר בישראל בשנת 2024 לרכוש דירה משלהם. יחד עם זאת, יש לא מעט אפשרויות ללקיחת משכנתא לזוגות צעירים והמימוש תלוי במגוון גורמים. אנחנו ממליצים לגשת לפרויקט הזה באופן מושכל ומתוכנן היטב. הכרת הצעדים והשיקולים תכין אתכם טוב יותר לקראת קבלת ההחלטה על רכישת דירה, אל מול אפשרויות המגורים בשכירות.
מה היא משכנתא לזוגות צעירים?
משכנתא לזוגות צעירים היא משכנתא שניתנת לזוגות בשלבים הראשונים של חייהם המשותפים, בעיקר למטרת רכישת דירה. בהנחה שהזוג נמצא בתחילתו של המסלול המקצועי שלו, ההכנסה המשולבת של הזוג עשויה להיות נמוכה יחסית, ולכן ניתן להשתמש עבורם במגוון אפשרויות ולעזור להם להתחיל את החיים המשותפים שלהם.
בין האפשרויות המיוחדות עבור משכנתא לזוגות צעירים, נמצאות אופציות כמו הארכת תקופת המשכנתא, שימוש בתוספת פרטנר (למשל ההורים) לערבות, ריבית מופחתת או אפילו יתרון בהקפאת תשלומים במקרים חריגים של חופשה ללא תשלום, לידה ועוד.
מהן אפשרויות המימון לזוגות צעירים?
לאחר ששקלתם את כל הפרמטרים והחלטתם על רכישת דירה, יעמדו בפניכם מספר אפשרויות למימון הרכישה.
- הראשונה והפחות סבירה היא לקנות את הדירה ללא כל מינוף ובאמצעות כספים שחסכתם במהלך הקריירה הקצרה שלכם או על ידי טלפון מאראלה של מפעל הפיס.
- האפשרות השנייה היא לפנות אל הבנק ולקבל הלוואה קטנה, זאת במידה ויש בידכם את רוב הכסף.
- האפשרות השלישית והנפוצה ביותר אצל מרבית הזוגות בכלל והצעירים בפרט, היא נטילת משכנתא לדירה ראשונה.
מי זכאי ולמי זה מתאים?
משכנתא לזוגות צעירים מיועדת בעיקר לזוגות נשואים או ידועים בציבור, כשהגיל המינימלי לקבלת המשכנתא הוא לרוב 21 שנים. עם זאת, במקרים מיוחדים ניתן לשקול בקשה גם בגילאים צעירים יותר, אך הדבר מצריך ערבים ומעמיס מורכבות נוספת לתהליך.
למרות הכינוי "משכנתא לזוגות צעירים", אין הבדל מהותי בין משכנתא זו לבין משכנתאות אחרות – היא מתבססת על אותם עקרונות כלכליים.
הזוגות המעוניינים במשכנתא חייבים להוכיח יציבות כלכלית ויכולת לעמוד בהחזרים, אך חשוב מכל, עליהם לגייס הון עצמי מתאים.
ללא הון עצמי מספק, המשכנתא אינה אפשרית. במקרים בהם אין הון עצמי, קיימות אפשרויות אחרות שמאפשרות להמשיך בתהליך – ניתן לקרוא עליהן במאמר משכנתא ללא הון עצמי.
מהם התנאים לקבלת משכנתא לזוגות צעירים?
כדי לקבל משכנתא לזוגות צעירים יש לעמוד במספר תנאים.
כזוג צעיר ובתנאי שזו אכן הדירה הראשונה שאתם רוכשים, יש לכם הקלות. למשל, נדרש מכם להביא הון עצמי של 25% מערך הנכס (לעומת 30% למשפרי דיור).
ובמחיר למשתכן , ניתן להביא ברוב הפרויקטים אפילו רק 10% כהון עצמי, דבר המאפשר לזוג הצעיר להגיע להיקפי מימון גבוהים מהרגיל.
(חשוב להבין שמחיר למשתכן הוא פרויקט אחד מתוך תוכנית כוללת של משרד השיכון הנקראת "דירה בהנחה" ולכן כדאי שתקראו גם את המאמר שכתבנו על משכנתא לדירה בהנחה.)
הטבה במשכנתא לזוגות צעירים
בתור זוג שרוכש את דירתו בפעם הראשונה תוכלו ברוב המקרים לקבל חלק מהמשכנתא בתנאים מועדפים דרך משרד השיכון, הטבה זו נקראת הלוואת זכאות למשכנתא.
מהי הלוואת זכאות?
הלוואת הזכאות כפי שהיא מכונה, ניתנת ממשרד השיכון באמצעות הבנקים למשכנתאות, על פי קריטריונים שנקבעו על ידי הממשלה. יש לשים לב כי הלוואה זו הינה חלק מהמשכנתא ולא נחשבת חלק מההון העצמי שלכם ולא מגדילה אותו.
בהלוואת זכאות הממשלה היא שקובעת את סכום ההלוואה לזכאים ואת תנאיה בהתאם לסטטוס האישי של הזכאי ולמיקום הנכס הנרכש.
מהם הקריטריונים הנדרשים?
- שירות צבאי
- מספר שנות נישואין
- גיל בני הזוג
- כמות הילדים
- מספר אחים ואחיות לבעל ולאישה
- מיקום הדירה הנרכשת
באמצעות מחשבון זכאות משכנתא תוכלו לבדוק אם אתם עומדים בקריטריונים ומה גובה הלוואת הזכאות שמגיעה לכם.
אז מאיפה מתחילים?
השלב הראשון
תחילה יהיה עליכם ללמוד את השוק. יהיה עליכם לבחון ולהכיר את האזורים הרלוונטיים עבורכם והמשמעויות הנובעות מכך ובכלל את טווח המחירים באזורים שבחרתם.
השלב השני
יהיה עליכם לאמוד במדויק את היקף ההון העצמי העומד לרשותכם ולבחון יחד עם היועץ, האם מדובר בהיקף שיספיק לכם לקבלת משכנתא ולכיסוי עלות הרכישה.
השלב השלישי
יהיה עליכם להבין מה כוללת עלות הרכישה. מאחר ומחיר הדירה המבוקשת הוא רק הבסיס לפני תוספות של מס רכישה, תשלומים לעורכי דין, תשלום לשמאי, עלויות פתיחת תיק משכנתא, עלויות ביטוח מבנה דירה, וביטוחי החיים הנלווים למשכנתא. רק כשתסכמו את כל העלויות תוכלו לקבל תמונה מדויקת יותר של מחיר הדירה.
תהליך קבלת משכנתא לזוגות צעירים
תהליך קבלת משכנתא לזוגות צעירים כולל מספר שלבים עיקריים, שמטרתם להבטיח שהזוג אכן זכאי לתנאי המשכנתא ויכול לעמוד בתשלומיה.
- הגשת הבקשה – התהליך מתחיל בהגשת בקשה למשכנתא הכוללת מסמכים פיננסיים המאשרים את גובה ההכנסות, לצד מסמכי זיהוי כמו תעודות זהות. חשוב להקפיד על מילוי כל הטפסים הנדרשים בצורה מדויקת.
- בדיקת זכאות – בשלב זה, הבנק מבצע בדיקת זכאות למשכנתא. התנאים שייבחנו כוללים את היציבות הכלכלית, דירוג האשראי של הזוג, וגובה ההכנסה. יציבות כלכלית היא מרכיב חשוב בקביעת גובה ההלוואה.
- הערכת שווי הנכס – שמאי מטעם הבנק יבצע הערכה של שווי הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש. על בסיס ההערכה הזו, הבנק יקבע את אחוז המימון שתוכלו לקבל עבור הרכישה.
- משא ומתן על תנאי המשכנתא – לאחר קבלת אישור עקרוני מהבנק, מתחיל שלב המשא ומתן על תנאי המשכנתא. בשלב זה תנהלו שיח עם הבנק על גובה ההלוואה, סוגי הריביות, מסלולי החזר, תקופת ההלוואה ועוד, על מנת למצוא את התנאים הנוחים ביותר עבורכם.
- חתימה על חוזה – לאחר שסיכמתם את התנאים, מגיע הזמן לחתום על החוזה מול הבנק, והמשכנתא נכנסת לתוקף.
- רישום משכנתא – לאחר החתימה על החוזה, המשכון על הנכס נרשם באופן רשמי בלשכת המקרקעין, וכך מבטיחים שהבנק מקבל בטוחה להלוואה.
החשיבות של יועץ בלקיחת משכנתא לזוגות צעירים
פגישה עם יועץ משכנתאות עשויה להיות תחנה טובה להתחיל בה את המסע. היועץ יבצע מיפוי של התהליך, יציף את השאלות שצריכות להישאל, יבחן את מצב השוק ואת מצבכם ביחס לשוק ויציג את האפשרויות העומדות בפניכם.
היועץ יבחן ביחד איתכם את יכולת ההחזר החודשית שלכם כיום ולא פחות חשוב גם העתידית, מאחר ומדובר בהחזר חודשי שצפוי ללוות אתכם בדרך כלל במהלך ה- 20-30 השנים הקרובות.
בהתאם למצבכם הכלכלי הנוכחי ובהתחשב בהוצאות הרכישה ובהכנסות העתידיות הצפויות, תוכלו לקבל החלטה שקולה יותר ונכונה עבורכם.
ההבדלים המשמעותיים בין משכנתא לזוגות צעירים לבין משכנתא בגיל מבוגר יותר
משכנתא לזוג צעיר
ברוב המקרים, זוג צעיר שנוטל משכנתא, נמצא בתחילת דרכו המקצועית. השכר טרם התייצב, לא תמיד מקומות העבודה יציבים, לא תמיד סיימתם את הלימודים ובחלק מהמקרים הרחבת המשפחה היא רק בתחילת דרכה. כפועל יוצא של הדברים הנ"ל, גרף ההוצאות החודשי שלכם רק מתחיל לטפס. לכן יש חשיבות עצומה לתכנון הפיננסי המקדים לרכישה, כדי לנסות ולהיערך להוצאות משפחתיות שכוללות גם תשלום חודשי על משכנתא וגם גני ילדים, צהרונים והוצאות על חוגים.
משכנתא בגיל מבוגר (משפרי דיור)
לעומתכם, זוגות אשר נקראים משפרי דיור, לרוב, נמצאים כבר עמוק בתוך הקריירה, עם יציבות תעסוקתית, כאשר הילדים גדלו ואין הוצאות גדולות באופן שוטף. הצרכים שלהם שונים ולכן תכנון המשכנתא במקרה הזה, יהיה מכוון לעבר גיל הפרישה.
שיקולים מרכזיים שזוגות צעירים צריכים לקחת בחשבון
בחירת משכנתא מתאימה לזוגות צעירים היא משימה מורכבת, תוך התחשבות במנעד רחב של שיקולים ויש צורך בקבלת החלטות מושכלות שיתחשבו גם בתנאים הנוכחיים וגם בתנאים העתידיים.
- יכולת החזר כיום – האם ההכנסות הנוכחיות מאפשרות להחזיר את ההלוואה בנוחות?
- בדיקת יכולת החזר כשהוצאות הבית יעלו – יש להתחשב בתרחישים שבהם ההוצאות השוטפות עולות, כמו הגדלת משפחה או שינוי במצב הכלכלי.
- בדיקת יכולת החזר כתוצאה מעלייה בריבית המשכנתא – יש לחשוב על תנאים משתנים כמו עליית ריבית, שיכולה להשפיע על יכולת ההחזר.
- כמה שנים נוכל לגור בדירה לפני שנצטרך לעבור – יש לחשוב על קנייה מתוך מחשבה לטווח הארוך – כמה שנים תתאים לנו הדירה ומתי יהיה עלינו לחפש את הבית הבא.
- שינוי בצרכים של המשפחה – ככל שהמשפחה גדלה, הצרכים משתנים ויכול להיות שנחפש דירה גדולה יותר.
- שיפור ושדרוג הדיור – בעת קניית דירה קטנה של 3-4 חדרים, יש להתחשב באפשרות שהרוכשים ישדרגו את הדירה בתוך 5 עד 7 שנים.
- קנסות במכירה עתידית של הדירה – כדי למזער קנסות יציאה במשכנתא בעתיד, יש להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני שלוקחים משכנתא.
זוגות צעירים פונים לפלאנר משכנתאות!
כזוג צעיר, מגוון רחב של אפשרויות עומד בפניכם בדרך למימוש החלום לרכישת דירה ומומלץ לנצל זאת כדי לבחון את כל האופציות. יועצי המשכנתא של פלאנר יובילו אתכם בנבכי הבירוקרטיה ויציגו בפניכם את כלל האפשרויות באופן מושכל ואחראי. כשהתמונה המלאה תהיה בהירה עבורכם, תוכלו לקבל החלטות נכונות ואחראיות.
שאלות ותשובות על משכנתא לזוגות צעירים
בדרך כלל, הבנקים מאפשרים ללקוחות לקבל משכנתא בהיקף של עד 75% מערך הנכס שנרכש.
במקרה של קניית דירת קבלן, המחיר בחוזה משמש את הבנק כבסיס לחישוב המשכנתא. במקרה של קניית דירה מוכנה או במקרה של דירה יד שנייה, הבנקים מתייחסים להערכת שמאי או למחיר המופיע בחוזה – לפי הנמוך מביניהם.
למי שעומד בתנאי הזכאות, יש אפשרות לקבל חלק מהמשכנתא בריבית זכאות (נמוכה), שהיא למעשה עם תנאים יותר טובים מתנאי השוק.
משרד השיכון מציע הלוואת משכנתא לזוגות צעירים, שהיא בעצם הלוואה מסובסדת על ידי המדינה לרכישת דירה ראשונה.
ישנם מסלולים שונים למשכנתא, חלקם זולים יותר אך מסוכנים יותר, וחלקם יקרים יותר אך משלמים יותר לאורך הזמן. לכן, מומלץ להתייעץ עם מומחה במשכנתאות לפני קבלת החלטה.
זוגות שאינם נשואים, וחיים בתוך מסגרת של חיים משותפים, ידועים בציבור, או שמבקשים לרכוש דירה לפני הנישואים – זכאים למשכנתא.
ברוב המקרים, לזוגות צעירים מומלץ לקחת משכנתא מהבנק, כיוון שהתקופה של המשכנתא יכולה להגיע עד ל-30 שנה בריבית נמוכה, ולכן החזר המשכנתא נמוך יותר. לעומת זאת, בגופים שאינם בנקאיים, התקופה היא בדרך כלל קצרה יותר והריבית גבוהה יותר.
בחירת המשכנתא המתאימה למשפחה צעירה תלויה במספר גורמים, כולל ההכנסות שלהם, היכולת לשלם, האם הם מצפים לשינויים בהכנסה שלהם בעתיד, ואת הסיכון שהם מוכנים לקחת. בדרך כלל, למשפחות צעירות עם ילדים מומלץ מסלול משכנתא עם ריבית קבועה שאפשרת להם לתכנן את ההוצאות שלהם באופן מדויק. כמו כן, עשוי להיות עדיף לבחור במסלול שמאפשר החזר מוקדם ללא קנסות, במקרה שההכנסה משתפרת בעתיד. בכל מקרה, כדאי לברר את האפשרויות עם יועץ משכנתאות מקצועי.
