משכנתא לגיל השלישי היא אחת המשכנתאות הכי חשובות שיש, היא מצריכה תכנון מדויק גם בהיבט של מסלולי המשכנתא אבל לא פחות חשוב מכך, גם על התכנון הפיננסי בעת הפרישה, תוך תשומת לב להכנסות ולמשאבים הכספיים שיהיו עבורכם בגיל הפנסיה.
מהי משכנתא לגיל השלישי?
לרוב אנחנו רגילים לחשוב על משכנתא כעל זוג צעיר, שלא מכבר התחתן, חסך קצת כסף ואז רכש את הדירה הראשונה שלו. אולם במהלך החיים, אנשים משדרגים דירות או קונים דירות להשקעה – אך חשוב לדעת שגם בגיל השלישי אנשים לוקחים משכנתאות.
מדינת ישראל הגדירה את הגיל השלישי באופן הבא: גברים מעל גיל 67, נשים מעל גיל 62.
כאשר אנחנו מדברים על משכנתאות לגיל השלישי אנחנו מתכוונים למשכנתאות שנלקחות גם לפני הגילאים הללו. זאת מכיוון שמשכנתא שנלקחת אפילו בגיל 55, סביר שתימשך לתוך גיל הפרישה ולכן התכנון שלה חשוב מאין כמוהו.
לכן כאשר מדברים על משכנתא לגיל השלישי, אנו מדברים על גילאי ה- 50 המאוחרות ומעלה.
מהם הדברים שמאפיינים את המשכנתא לגיל השלישי?
יש 2 דברים עיקריים שמאפיינים משכנתא לגיל השלישי:
- תכנון משכנתא לצד תכנון פיננסי לפרישה – כאשר אתם זוג צעיר ואתם לוקחים משכנתא אתם לרוב חושבים על המטרות שלכם בטווח קצר בינוני כגון: הרחבת משפחה, קריירה, לימודים וכו'. לעומת זאת במשכנתא בגיל השלישי אתם חייבים להסתכל לטווח רחב יותר כמו כושר השתכרות שעלול לרדת, מצב בריאותי שיכול להתדרדר, הוצאות בלתי צפויות גם כתוצאה ממצב רפואי או מדברים אחרים כמו סיוע לילדים שהתחתנו וכו'.
- צורך ביציבות – בגיל השלישי לרוב ההכנסות יורדות בעת הפרישה, בניגוד לגילאים הצעירים ששם סביר שהחלפתם עבודות ושדרגתם שכר, כאן זה לרוב לא קורה. לכן יש צורך בבניית משכנתא יציבה עם כמה שפחות "הפתעות" או תנודות בהחזרים או בהתנהלות שלה.
מהם התנאים לקבלת משכנתא גיל השלישי לעומת משכנתא רגילה?
למעט משכנתא הפוכה התנאים די זהים למשכנתא רגילה. תידרשו להציג הכנסות, עו"ש תקין, ביטוחי חיים, שמאות וכמובן התנהלות אשראית תקינה.
לכמה שנים אפשר לקבל משכנתא לגיל השלישי?
אם מדובר על הבנקים אז בבנקים ניתן לקחת או ל-30 שנים או עד לגילאי 75-85, לפי המוקדם מבניהם, תלוי מאוד באיזה בנק מדובר ובחוסן הפיננסי של הלווים. חלק מהבנקים יבצעו את החישוב לפי הלווה הצעיר וחלק לפי המבוגר. במקרים חריגים הבנקים יתנו פריסה מעל גיל 85.
ככל שתכניסו ערב, לדוגמא אחד מהילדים, חלק מהבנקים יסכים להתייחס לגילו של הערב ולפיכך יאפשר פריסה מקסימאלית.
במשכנתא הפוכה זה עובד שונה לחלוטין ושם אפשר לקחת משכנתא בעיקר בגילאים מבוגרים יותר.
לאיזה מטרות לוקחים משכנתא בגיל השלישי?
יש מנעד שלם של צרכים במשכנתא בגיל השלישי, ננסה למנות את העיקריים שבהם:
- משכנתא לשיפור דיור – אנשים שצברו הון במהלך החיים, מגיעים לגיל השלישי ורוצים "להתפנק" הם רוצים למכור את הדירה שבה הם גרים ולעבור לדירה גדולה יותר, מרווחת יותר או בסביבת מגורים איכותית יותר.
למשכנתא למשפרי דיור >> - משכנתא לצמצום דיור – מדובר על משפחות שגידלו ילדים, ובאותה נקודת הזמן הם היו זקוקים לדירה גדולה. עם גדילת הילדים אין להם צורך בדירה גדולה עם עלויות יקרות יותר ולכן הם רוצים "לשנמך" את הדירה ולעבור לדירה קטנה ומותאמת יותר לצרכים.
למשכנתא למצמצמי דיור >> - משכנתא לדירה להשקעה – אנשים שצברו הון במהלך החיים, או שמקבלים כספים בעת הפרישה ורוצים לדאוג לעצמם לעוד הכנסה משכירות, רוכשים דירה להשקעה.
למשכנתא לדירה להשקעה >> - משכנתא לשיפוץ – משכנתא שנלקחת לשדרוג הבית הקיים כי אתם רוצים לבצע ריענון או מה שלפעמים קורה בגיל הזהב זה שלעיתים צריך לבצע התאמות בשל מצב בריאותי, התאמה של מקלחת שירותים מונגשים וכו'.
למשכנתא לשיפוץ דירה >> - משכנתא לכל מטרה – הלוואות שנלקחות לטובת סגירת חובות, סיוע לילדים, טיסה לחו"ל, שדרוג רכב או כל מטרה חוקית אחרת שמתחשקת בגיל הזה.
למשכנתא לכל מטרה >> - משכנתא הפוכה – יכולה להילקח למספר מטרות החל משיפוץ, עזרה לילדים או דמי קיום עבורכם.
למשכנתא הפוכה >>
מעבר לדיור מוגן
רבים מהגיל השלישי חולמים על מעבר לדיור מוגן המציע להם חממה נפלאה לגור בה, מקום שידאג להם לתעסוקה, לבריאות, לפעילויות חברתיות ובעיקר לביטחון. כאשר החסכונות לא עומדים בציפיות, והחלום לגור בדיור מוגן או בבית אבות נראה רחוק, משכנתא לגיל הזהב יכולה להיות הפתרון האופטימלי.
באמצעותה, אנשי הגיל השלישי יכולים להמריא לאווירה החדשה בפעם השנייה בחייהם, ולנצל את ההון שצברו בביתם להבטחת איכות חיים גבוהה, מבלי לדאוג לעתיד הפיננסי שלהם.
מתי משלמים את ההחזרים?
אם מדובר על הבנקים ניתן להחזיר ברמה החודשית קרן וריבית, אם מדובר על משכנתא הפוכה, בחלק מהחברות ניתן לבחור האם לשלם קרן וריבית, האם לשלם רק ריבית או האם לא לשלם בכלל.
אחוזי המימון במשכנתא לגיל השלישי
אם מדובר בבנקים אז לפי הרגולציה:
- דירה יחידה עד 75%
- דירה חליפית עד 70%
- דירה להשקעה עד 50%
- הלוואה לכל מטרה עד 50%
במשכנתא הפוכה לגיל הזהב על פי הטבלה הבאה:
| גיל הלווה | אחוזי המימון למשכנתא לגיל השלישי |
|---|---|
| 55-65 | 15%-27% |
| 66-70 | 26%-33% |
| 71-75 | 31%-35% |
| 76-80 | 36%-40% |
| 81-87 | 41%-50% |
| 88-94 | 50%-57% |
מהם המסלולים הקיימים?
אם מדובר על משכנתא הפוכה אז לרוב ניתן יהיה לבחור בין ריבית קבועה צמודה למדד או מסלול מבוסס פריים.
אם מדובר על הבנקים אז כל מסלול מתוך עשרות המסלולים הקיימים בשוק המשכנתאות.
כיצד ניתן לקבל את הכסף?
בחברות הביטוח והמימון החוץ בנקאיות ניתן למשוך את הכספים בפעימות ובכך תימנעו מתשלומי ריבית על כסף שלא משכתם. כלומר ניתן להוציא אישור על 500,000 ש"ח ולמשוך כעת רק 200,000 ש"ח ואת היתרה בעתיד.
שימו לב שבעוד בבנקים המשיכות יחסית יהיו בתקופה קצרה (רכישה או כל מטרה).
אם מדובר במשכנתא לגיל השלישי בבנקים (פנסיונית, זהב וכו') אז אפשר לקבל את הכסף גם כקצבה חודשית סוג של תוספת להכנסה.
האם צריך לעשות ביטוח חיים בגיל השלישי?
במשכנתא הפוכה אין צורך, במשכנתאות רגילות בבנקים אכן צריך אך אם מדובר בעלויות כבדות אפשר להגיש בקשה לפטור מביטוח חיים.
יתרונות וחסרונות של משכנתא לגיל השלישי
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| כסף לשיפור איכות החיים | עלות מימון יותר יקרה לרוב ממשכנתא רגילה |
| החזר חודשי גמיש ומותאם | בבנקים בחלק מהמקרים יבקשו ערבים (להכניס את הילדים למשכנתא) |
| ברוב המקרים אפשר להוציא פטור מביטוח חיים |
האם יש סיכונים במשכנתא?
במשכנתא רגילה בבנקים הסיכונים הם רגילים, ככל שלא תשלמו הבנק יפעל למימוש הנכס.
במשכנתא לגיל הזהב לרוב, חברות הביטוח לא יפעלו למימוש הנכס עד לפטירת אחרון הלווים כך שזה יותר בטוח מבחינת הביטחון האישי של הלווים.
מה קורה כשהלווה נפטר?
במשכנתא רגילה אם יש ביטוח חיים, הביטוח מכסה את יתרת המשכנתא. אם קיבלתם פטור אז המשכנתא ממשיכה כרגיל.
במשכנתא המיועדת לבני גיל הזהב, פטירת הלווה אינה משנה דבר. היורשים יצטרכו להחזיר את הכסף רק כאשר הלווה השני ילך לעולמו גם. וגם במקרה כזה, חברות הביטוח יתנו ליורשים זמן "להתאפס", לרוב עד 12 חודשים.
משכנתא לגיל השלישי עם פלאנר משכנתאות
משכנתא לגיל השלישי היא עניין מורכב ויש לגשת אליו בכובד ראש הראוי ורק לאנשים עם ניסיון. ליועצים של פלאנר יש ניסיון רב בתכנון משכנתאות כאלו.
אם אתם בגיל הזהב או מתקרבים לשם ורוצים להבטיח את העתיד שלכם בראש שקט, מוזמנים לפנות אלינו, אנו נדאג לבנות לכם את הרכב המימון האופטימאלי עבורכם תוך התחשבות בכל הפרמטרים שדורשים התייחסות בגיל השלישי.
שאלות ותשובות על משכנתא לגיל השלישי
לא, אתם יכולים לגור שם כל החיים עד פטירתו של אחרון הלווים.
הבית נשאר רשום בטאבו על שם הלווים (ההורים). לאחר פטירתם הילדים יצטרכו להחזיר את ההלוואה. הם יקבלו החלטה תוך 12 חודשים האם הם מסוגלים להחזיר את היתרה שנשארה להלוואה או למכור את הנכס כדי להחזיר אותה.
לא בהכרח. זה משתנה ותלוי באופי החזר התשלום של ההלוואה שבחרתם. לרוב, בהלוואת בלון הריבית המתומחרת יקרה יותר מהלוואת גרייס. בהחזר רגיל של קרן וריבית לרוב היא תהיה נמוכה יותר.
לא. אין צורך בהכנסה חודשית. רק משכון הנכס לטובת קבלת ההלוואה.
בהחלט. ניתן לקחת משכנתא לגיל הזהב למטרות רבות כמו שיפור רמת המחיה, הגשמת חלומות, עזרה לילדים, מעבר לדיור מוגן, כיסוי חובות ועוד…
