משכנתא כנגד דירה קיימת היא למעשה אחת הבטוחות הכי חזקות וטובות שלווה יכול להעמיד לבנק כעירבון להחזר ההלוואה שנטל. משכון הנכס יכול לשמש את הבנק או את חברות האשראי כאמצעי להשבת החוב. ככל שהלווה לא יעמוד בתשלומים, הבנק או חברת האשראי יצטרכו לממש את הנכס.
האם אפשר לקחת משכנתא על דירה קיימת?
רובנו התרגלנו לחשוב שמשכנתא היא בעצם הלוואה לרכישת דירה, אבל בשנים האחרונות יש יותר ויותר משכנתאות שנלקחות תמורת שיעבוד על דירה קיימת ולא בהכרח על דירה נרכשת.
אז התשובה היא שאכן אפשר לקחת משכנתא על דירה קיימת.
לקיחת משכנתא כנגד דירה קיימת – איך עושים את זה?
למעשה תהליך לקיחת משכנתא כנגד דירה קיימת הוא כמעט כמו כל משכנתא רגילה שנלקחת לרכישה, בין אם היא נלקחת מהבנקים או מחברות מימון/אשראי.
בשלב הראשון תצטרכו להגיש בקשה להלוואה, תתבקשו לצרף מסמכים תומכים כגון: הכנסות, עובר ושב, דוחות נתוני אשראי נסח טאבו וכו'.
לאחר מכן, הבקשה תיבחן וככל שתאושר תצטרכו לבצע משימות כמו שמאות, ביטוח חיים ונכס וגם לרשום את המשכנתא בטאבו.
האם הריביות נמוכות יותר ממשכנתא רגילה?
דווקא ההיפך. רוב המשכנתאות שנלקחות כנגד דירה קיימת נלקחות כהלוואה לכל מטרה (סגירת חובות, סיוע לילדים וכו') ולכן בבנקים הן מתומחרות יותר יקר ממשכנתא רגילה.
רק משכנתא לשיפוץ או למטרת דיור מתומחרת בבנקים כמו משכנתא רגילה.
בחברות חוץ בנקאיות ברמת הריביות אין כמעט הבדל בין משכנתא על דירה קיימת לבין משכנתא רגילה לרכישה.
האם אפשר לקחת הלוואה למרות שעדיין יש משכנתא על הנכס הקיים?
בעיקרון ברגע שיש משכנתא על הבית מגוף כלשהו, נדרשת הסכמת אותו גוף לכל רישום משכנתא נוספת.
כך שאם לצורך הדוגמא יש לכם משכנתא מבנק מזרחי על הנכס, תוכלו לבקש גם משכנתא נוספת מבנק הפועלים אבל פעולה זו תצטרך את אישורו של בנק מזרחי.
חשוב לציין שבבנקים יש מגבלות רגולציה על כמה אחוזים אפשר לקחת על דירה קיימת ולכן הכל חייב להיות במסגרת הכללים.
מתי לוקחים משכנתא על דירה קיימת?
ישנם המון מקרים בהם אפשר לקחת משכנתא על דירה קיימת ואנחנו ננסה למנות את העיקריים והנפוצים שבהם:
- איחוד הלוואות – אם יש לכם המון הלוואות, סביר שרובן קצרות טווח ולכן ההחזר החודשי עשוי להכביד על התא המשפחתי. לקיחת משכנתא על דירה קיימת לטובת איחוד הלוואות יכולה לסגור את כל ההלוואות לתוך הלוואה אחת ארוכה עם החזר חודשי נמוך שיכול לשחרר המון לחץ מהמעמסה הכלכלית ברמה החודשית.
- הלוואה לכל מטרה – אם יש לכם הוצאה גדולה כגון בר מצווה, חתונה לילד, טיסה לחו"ל, הליך רפואי או כל מטרה לגיטימית, אפשר להשתמש בשיעבוד הנכס הקיים ללקיחת משכנתא לכל מטרה שהיא למעשה הלוואה גדולה וארוכה למטרות שאתם צריכים.
- משכנתא הפוכה – בגיל השלישי, הבנקים יותר חוששים לשחרר אשראי וגם אם כן זה עשוי להיות יקר. לרוב ההכנסה יורדת, ביטוח חיים הוא מוצר מאוד יקר בגיל הזה, ולכן משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון נהדר ללקיחת משכנתא על דירה קיימת.
- מסורבי משכנתא – בחלק מהמקרים אפשר לקבל הלוואת גישור זמנית מחברות חוץ בנקאיות לטובת סגירת הליכים של פשיטת רגל או הוצאה לפועל. זה מאוד תלוי בהמון פרמטרים אבל זה יכול להיות פתרון אפשרי עבור מסורבי משכנתא.
- שיפוצים – ניתן לקחת משכנתא על דירה קיימת גם בתור משכנתא לשיפוץ.
כמה אחוזי מימון אפשר לקבל במשכנתא על דירה קיימת?
אם מדובר בבנקים אז בהלוואה לכל מטרה אפשר לקבל עד ל- 50% משוויי הנכס, בשיפוצים אפשר עד 75% ובמשכנתא עסקית – הבנקים נוטים לאשר עד 70%.
בחברות חוץ בנקאיות אין רגולציה ולכן אפשר להגיע גם ל- 70% ובחלק מהמקרים גם ל- 85% מימון משווי הנכס.
משכנתא על דירה קיימת לטובת רכישת דירה נוספת
אם בכוונתכם לקנות דירה נוספת להשקעה, כלומר לאחוז בשתי דירות ומעלה אז מבחינת נוהל בנק ישראל אסור לכם לשעבד דירה קיימת לטובת מטרה זו.
תוכלו לקבל משכנתא כזו רק אם יש לכם דירה אחת, אתם רוכשים נוספת אבל מתחייבים למכור את הראשונה, כלומר שבסוף התהליך תהיה לכם דירה אחת בלבד. וגם את המשכנתא הזו תוכלו לקבל רק בתור הלוואת גישור שהיא קצרת טווח.
בחברות חוץ בנקאיות אין רגולציה של בנק ישראל ולכן שם כן אפשר לשעבד דירה קיימת לטובת רכישת דירה נוספת.
מחזור משכנתא על דירה קיימת
אם יש לכם משכנתא על דירה קיימת בין אם היא נלקחה במקור לרכישה או לכל מטרה, תמיד אפשר לבדוק אפשרות של מחזור משכנתא. לא בטוח שהתנאים שקיבלתם אז הם נכונים מתאימים וזולים כמו שיכולים להיות בשוק משכנתאות שהוא דינמי.
אם אתם רוצים לקחת משכנתא כנגד דירה קיימת, אתם מוזמנים ליצור קשר עם המומחים של פלאנר.
אנחנו נבין את התמונה, נבנה לכם את תוכנית האשראי וננהל מו"מ בעבורכם עם הבנקים וחברות האשראי עד לתוצאה מיטבית שתתאים בול עבורכם!
