משכנתא הפוכה לצעירים היא מונח שעלול להיות מתעתע משום שצריך להגדיר תחילה מה נחשב צעיר. משכנתא הפוכה בנויה בבסיס שלה על גילאים מבוגרים יותר, לכיוון גיל הזהב ולכן נסביר בהרחבה במאמר הבא מהי משכנתא הפוכה לצעירים.
מהי משכנתא הפוכה לצעירים?
משכנתא הפוכה בתחילת דרכה נבנתה על קונספט שבו ככל שאתם בגיל מבוגר יותר תוכלו לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר משווי הנכס. בתחילה רף הכניסה היה גילאי 60-65 ומעלה.
בחודשים האחרונים חברות המימון התחילו להגמיש את רף הכניסה וכיום ניתן לקבל משכנתא הפוכה גם לגילאי 55 ומעלה, כך שמבחינת הסתכלות על גיל הזהב, דבר זה נחשב משכנתא הפוכה לצעירים. כלומר לצעירים שבגיל הזהב.
האם משכנתא הפוכה באמת מתאימה לצעירים?
בגדול אכן. אמנם אנשים בגיל 55 יכולים לקחת גם משכנתא רגילה מהבנק אבל למשכנתא הפוכה יתרונות רבים בגילאים הללו אל מול המתחרים שלה ולכן היא יכולה להתאים גם לצעירים.
האם המטרה היא רק לעזור לילדים לרכוש דירה?
הרבה מהמשכנתאות ההפוכות נלקחות לטובת סיוע לילדים לרכוש דירה, אולם משכנתאות הפוכות נלקחות גם למגוון מטרות שונות כגון:
- חילוץ הון עצמי לטובת רכישת דירה נוספת
- שיפוץ הבית
- סגירת הלוואות
- כסף למחיה
- כסף לטובת התמודדות עם מצבים רפואיים
3 יתרונות של משכנתא הפוכה לצעירים
- אפשרות לקחת מימון ללא בדיקת הכנסות – כאשר הבנקים נותנים משכנתא הם מחויבים לבצע בדיקה של הכנסות מול הוצאות ואז לאשר או לדחות משכנתא בהתאם לרגולציה. במשכנתא הפוכה אפשר לקחת הלוואה על חשבון הבית ללא בדיקת הכנסות כלל.
- פטור מביטוח חיים – כאשר לוקחים משכנתא בבנק, הבנק יבקש מהלווים לבצע ביטוח חיים ולשעבדו לבנק. בגילאים מבוגרים יותר יש קושי רב לקחת ביטוח חיים וגם אם לוקחים, לרוב העלות תהיה מאוד גבוהה. במשכנתא הפוכה לא נדרש ביטוח חיים ולכן זה יכול לחסוך עלויות בתזרים החודשי השוטף.
- אופן התשלום – כידוע במשכנתא הפוכה ניתן לשלם קרן וריבית כמו משכנתא רגילה וניתן לשלם רק את הריבית וניתן לא לשלם כלל. האפשרות של לשלם רק ריבית או לא לשלם כלל לתקופה של עשרות שנים לא קיימת בבנקים באופן מלא ולכן לזוגות אשר רוצים לא לשלם כלום או לשלם תשלום מופחת של ריביות בלבד יכולים לבחור במשכנתא הזאת.
איך עושים את זה בפועל?
כמו כל משכנתא רגילה נצטרך להגיש בקשת משכנתא, עדיף דרך חברת ייעוץ משכנתאות. לאחר הגשת המסמכים ובחינת הבקשה, אתם אמורים לקבל אישור עקרוני למשכנתא.
בשלב זה תצטרכו להזמין שמאי שיעריך את ערך הבית ולאחר מכן תצטרכו לבצע מספר משימות כולל רישום משכנתא בטאבו עבור הגוף המממן. רק לאחר השלמת כל המשימות תוכלו לקבל את כספי ההלוואה.
מה גובה המשכנתא שאפשר לקבל?
| גיל הלווה | אחוזי המימון |
|---|---|
| 55-65 | 15%-27% |
| 66-70 | 26%-33% |
| 71-75 | 31%-35% |
| 76-80 | 36%-40% |
| 81-87 | 41%-50% |
| 88-94 | 50%-57% |
למכור את הבית כדי לעזור לילדים או לשעבד את הכנס?
התשובה כמובן תלויה ביכולות הכלכליות אבל באופן כללי עדיף להימנע ממכירת הבית בשלב זה של החיים.
בגילאים מאוחרים יותר, קיים יותר קושי למצוא עבודה במקרה של פיטורים, אתם לרוב פחות תרצו הרפתקאות של מעברי דירה כל תקופה ולכן רוב ההורים יעדיפו להישאר ולגור בבית ולשעבד אותו, על פני החלופה של מכירתו.
האם ההורים שמשעבדים את הנכס למעשה מאבדים את הבעלות עליו?
ממש לא. כמו בכל משכנתא רגילה, הנכס נשאר בבעלותכם אבל יש עליו משכנתא.
כלומר אם תרצו למכור את הנכס לא תוכלו לעשות זאת מבלי לסלק את יתרת החוב שיש עליו, כך שהנכס שייך עליכם רק יש עליו חוב שצריך להסדיר לפני העברת בעלות לגורם אחר.
אם אתם מחפשים משכנתא הפוכה לצעירים אתם יותר ממוזמנים לפנות למומחים של פלאנר, לנו יש ניסיון רב בתכנון מימוני לכלל הגילאים ובפרט לגיל השלישי ולצעירים כך שנוכל להרכיב עבורכם את חבילת המימון המתאימה לתא המשפחתי שלכם.
