מיחזור משכנתא הפוכה הוא דבר מתבקש כאשר ניתנת האפשרות לכך. הוא יכול להתבצע כאשר הלווים עדיין בחיים ומעוניינים לשפר את תנאי המשכנתא ההפוכה והוא יכול להתבצע כאשר הלווים נפטרים ועל היורשים מוטלת האחריות לכסות את המשכנתא או למחזר אותה.
מה זה מיחזור משכנתא הפוכה?
אנחנו רגילים לשמוע על המונח מיחזור משכנתא, לרוב כאשר מדובר על משכנתאות שניתנו לרכישת דירה או בתור משכנתא לכל מטרה. בלא מעט פעמים זוגות שלקחו משכנתא הפוכה ללא ייעוץ מקצועי, סביר שקיבלו תנאים שהם לא בהכרח הכי זולים בשוק או לא הכי מותאמים לצרכים שלהם.
זה יכול לבוא לידי ביטוי הן מבחינת המסלולים הנבחרים, הן מבחינת אורך התקופה, שיטת ההחזר (תשלום משכנתא רגיל קרן וריבית, תשלום ריבית בלבד או בלון מלא) או מבחינת הריביות שקיבלו, ולכן ניתן לבצע מיחזור משכנתא גם למשכנתא הפוכה. כלומר לכסות את הלוואת המשכנתא באמצעות הלוואת משכנתא חדשה בתנאים משופרים ו/או מותאמים יותר לצרכים של הלווים.
שימו לב שבמשכנתא הפוכה כאשר אחרון הלווים נפטר, ליורשים יש בדרך כלל כ-12 חודשים להסדיר את החוב שזה אומר או לכסות אותו מהון שלהם/כספי ירושה, או למכור את הנכס ולסגור את החוב.
אם הם רוצים להשאיר את הנכס ולהחזיק בו הם גם יכולים לבצע מיחזור למשכנתא ההפוכה, או בתוך הגוף שבו נמצאת המשכנתא או לגופים אחרים כגון בנקים או חברות אשראי נוספות.
מתי כדאי למחזר משכנתא הפוכה?
מכיוון שהתחרות בשוק המשכנתאות ההפוכות הולכת וגדלה וגם הבנקים מצטרפים אליה, שווה מעת לעת לבדוק כדאיות למחזור משכנתא הפוכה.
לתהליך יש 2 מטרות עיקריות:
- שיפור תנאים – ככל שלקחתם משכנתא הפוכה בריביות מסויימות שקיבלתם, אפשר לבחון מחזור משכנתא הפוכה ושיפור התנאים או באותו הגוף או לגוף אחר. כלומר או מיחזור פנימי או מיחזור חיצוני, את הפירוט המלא וההבדלים תוכלו לקרוא בעמוד מיחזור משכנתא.
- שינוי תמהיל משכנתא – לרוב במשכנתא הפוכה יש מסלול של ריבית קבועה צמודה למדד או ריבית שצמודה לפריים, גם אם הריביות שקיבלתם טובות, יכול להיות שאופי המסלול פחות מתאים לכם במהלך הדרך ולכן אפשר למחזר את המשכנתא גם לטובת החלפת מסלול למשהו מותאם עבורכם.
מחזור משכנתא הפוכה – יתרונות וחסרונות
יתרונות:
- שיפור תנאים – הוזלת ריביות שמתורגמת להפחתת ריביות והצמדה שתשלמו לאורך השנים
- הורדת/העלאת החזר חודשי – יכול להיות שההחזר החודשי שלקחתם פתאום נמוך לכם מדי או גבוה לכם מדי ולכן במיחזור תוכלו להתאים אותו לצורך הנוכחי שלכם
- קיצור/הארכת שנים – ככל שלקחתם תמהיל עם תקופה קצובה, באמצעות מיחזור ניתן יהיה להאריך או לקצר את תקופת המשכנתא ההפוכה.
- התאמת מסלול לאורח החיים הנוכחי שלכם– אם אתם במסלול שפחות מתאים לכם כעת, לדוגמא הייתם במסלול שצמוד לפריים וההחזר החודשי שלכם עלה דרמטית, תוכלו לעבור למסלול קבוע צמוד למדד שהתנודות בהחזר החודשי נמוכות יותר
חסרונות:
- בירוקרטיה – במעבר בין גופי אשרי יש צורך בלא מעט בירוקרטיה, הסכמה לדרגה שניה, ריצות לעורכי דין וטאבו, ולרוב האוכלוסייה המבוגרת בגיל השלישי פחות פנויה לבירוקרטיה שכזו
- שמאות – במעבר בין גופים תצטרכו לבצע שוב שמאות שזה עלות כספית נוספת וכמובן בירוקרטיה
- עלויות כספיות נוספות – כגון שכר טרחה של יועץ משכנתא, עמלת פתיחת תיק, עורך דין לרישום משכנתא בטאבו
תהליך מיחזור משכנתא הפוכה – הצעדים המרכזיים:
- בחינת כדאיות – לפני שיוצאים למהלך צריך להבין אם בכלל כדאי לבצע מיחזור משכנתא
- הגדרת מטרות – צריך להבין מה רוצים להשיג בתהליך ולסמן את המטרות
- אישורים – הגשת בקשה לאישור עקרוני לחברות האשראי ו/או לבנקים המתאימים
- ביצוע שמאות – לאחר שמקבלים את האישור, מזמינים שמאי
- ולסיום – חתימה על מסמכי משכנתא
מה צריך לקחת בחשבון כאשר עושים מיחזור משכנתא הפוכה?
חשוב לדעת לאיזה גופי אשראי פונים ומה רוצים להשיג.
בגלל התחרות הגדולה שיש בשוק, תמחור הריביות עשוי להשתנות ברמה שבועית/חודשית ויש לא מעט "מבצעים" שלרוב יועצי משכנתא חשופים אליהם קודם ולכן צריך לדעת לבחור את גופי האשראי איתם אנו רוצים לנהל מו"מ.
כמובן שצריך החתמת הילדים שהם מיודעים למהלך ולכן עדיף להכין אותם מראש כדי למנוע הפתעות בהמשך.
מדוע מיחזור משכנתא הפוכה יכול לשנות את המצב הפיננסי שלך לטובה?
בגיל השלישי המצב הפיננסי יותר רגיש מאשר בעשורים קודמים, הסיכוי לעלייה בהכנסות מאוד נמוך ולרוב ההוצאות גדלות בהתמדה בשל מצב רפואי שלצערנו לא הולך ומשתבח עם השנים.
לכן ביצוע מתוכנן של מיחזור משכנתא הפוכה יכול להפוך את המצב הפיננסי שלכם להרבה יותר איכותי. תכנון והתאמה של גובה המשכנתא הנדרש, לצד בחירת המסלולים הכי מתאימים עבורכם, שיטת ההחזר החודשי וכמובן הריבית יכולה להפוך את המשכנתא מבינונית למצויינת.
מתי הגיע הזמן לבחון את האפשרות של מיחזור משכנתא הפוכה?
אם לקחתם משכנתא ללא ליווי של חברת ייעוץ המתמחה בנישה הספציפית הזאת אז מומלץ כבר עכשיו לפנות לבדיקה של המשכנתא. אם לקחתם את המשכנתא דרך חברה שמתמחה בכך, מומלץ אחת לחצי שנה בערך לבדוק את הכדאיות.
3 עצות ברזל מהמומחים של פלאנר משכנתאות
- לקחת ליווי של יועץ – הגיל השלישי זה גיל שבו אין מקום לטעויות פיננסיות. כאשר אתם צעירים, כל החיים לפניכם כך שגם אם מעדתם כלכלית יש לכם מספיק זמן לתקן. בגיל השלישי סביר שלא תרכשו מקצוע חדש שיכפיל את ההכנסה ולכן התכנון הפיננסי הכולל את הלוואות והמשכנתאות רצוי לעשות רק עם יועץ משכנתא שזה תחום ההתמחות שלו.
- הוצאת מסגרת מקסימאלית – בפעמים רבות במשכנתא הפוכה, זוגות לוקחים משכנתא רק לפי הצורך הנוכחי שלהם באותה נקודת זמן. בפעמים רבות תראו ששווה להוציא אישור של המסגרת המקסימאלית שאתם יכולים ובפועל למשוך באותו הרגע רק את מה שאתם צריכים, כך שאם תצטרכו בעתיד עוד תוספת של כסף, הבית כבר משועבד ולכן שחרור כסף נוסף יכול להיעשות בהליך מהיר ומבלי כל הבירוקרטיה שעוברים בפעם הראשונה.
- גמישות – אם לקחתם משכנתא במסלול או בריבית מסויימת, בהרבה מהפעמים אפשר לבצע "החלפת תוכנית" תוך כדי תנועה, כמו שינוי שיטת החזר, מעבר מתשלום של ריבית בלבד לדוגמא לתשלום משכנתא רגיל ולכן אם כבר לקחתם משכנתא הפוכה ובחרתם שיטת החזר ספציפית, זו אינה חתונה קתולית וניתן בהרבה מן הפעמים לבצע התאמות.
אז אם אתם בעלי משכנתא הפוכה אנו מזמינים אתכם לבדוק מיחזור משכנתא עם היועצים של פלאנר. יש לנו ניסיון רב בבניית תוכניות משכנתא לגיל השלישי ובעזרת כוח המיקוח שלנו תוכלו לחסוך המון כסף שישרת את השנים הנהדרות שלכם בגיל הזהב.
