משכנתא הפוכה

בשנים האחרונות אנו שומעים יותר ויותר את המונח משכנתא הפוכה. מוצר שהוא בעצם פתרון אשראי לגיל השלישי. זהו אינו עוד מוצר "מדף" בבנקים/חברות אשראי/חברות ביטוח, אלא זהו פתרון ייחודי שנועד לפתור בעיות אשראי ספציפיות עבור אוכלוסייה ספציפית. במאמר הקרוב נעשה לכם סדר בכל מה שקשור למשכנתא הפוכה, מי הם השחקנים הבולטים בענף, כמה כסף ניתן לקבל, איך מתבצע התהליך ועוד הרבה סודות שלא ידעתם.. אז בואו נתחיל!

מה זה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואת משכנתא המאפשרת לשעבד את הנכס שלכם לטובת קבלת כסף והיא ניתנת לגיל הזהב. ברוב המקרים מדובר על גילאי 60 ומעלה.

גופים המעניקים את המשכנתא הן לרוב חברות הביטוח כגון: כלל, הראל, הפניקס איילון ומספר חברות אשראי חוץ בנקאי שנכנסו לשוק בשנים האחרונות כגון ibi.

איך עובד משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה כשמה כן היא: הפוכה. כלומר, ככל שגיל הלווה מבוגר יותר, הוא יוכל לקבל הלוואה גדולה יותר.

גובה ההלוואה המינימלי שניתן לקבל הוא החל מ-15% בגיל 55. גובה ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל הוא עד מ-57% בגיל 94 (את אחוזי המימון לפי גיל ניתן לראות בטבלה למטה שיצרנו במיוחד עבורכם).

את המשכנתא הלווה יכול לפרוע במהלך השנים או שהיורשים יצטרכו לפרוע אותה עם פטירת אחרון הלווים במשכנתא.

לעומת זאת, במשכנתא רגילה הקו המוביל הוא שככל שהלווה צעיר יותר, איכותי יותר, בריא יותר, הבנקים או החברות המעניקות אשראי, יעניקו לו הלוואה גדולה יותר ולתקופה ארוכה יותר.

כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא הפוכה?

בגדול זה משתנה בין החברות השונות, אבל אצל כולן יש מכנה משותף אחד: ככל שהגיל של הלווים מבוגר יותר כך הם יוכלו לקבל יותר כסף במשכנתא הפוכה.

חשוב לדעת: למרות שהסכומים בהתאם לגילאים, הינם קשיחים עבור הלווה אשר יפנה עצמאית, לחברת ייעוץ משכנתא מובילה יש יכולת לקבל אחוזים גבוהים יותר מאשר מה שמפורסם באתרים של חברות המימון.

טבלה משכנתא הפוכה – אחוזי מימון לפי גיל

גיל הלווה	איילון	הראל	הפניקס	כלל ביטוח	קוואלטי
55	15
56	16
57	17
58	18
59	19
60	20	20	15	20	23
61	21	21	16	21	24
62	22	22	17	22	25
63	23	23	18	23	26
64	24	24	19	24	27
65	25	25	20	25	28
66	26	26	21	26	29
67	27	27	22	27	30
68	28	28	23	28	31
69	29	29	24	29	32
70	30	30	25	30	33
71	31	31	26	31	34
72	32	32	27	32	35
73	33	33	28	33	36
74	34	34	29	34	37
75	35	35	30	35	38
76	36	36	31	36	39
77	37	37	32	37	40
78	38	38	33	38	41
79	39	39	34	39	42
80	40	40	35	40	43
81	41.5	41.5	36.5	41	44
82	43	43	38	42	45
83	44.5	44.5	39.5	43	46
84	46	46	41	44	47
85	47.5	47.5	42.5	45	48
86	49	49	44	46	49
87	50.5	50	45.5	47	50
88	52	50	47	48	51
89	53.5	50	48.5	49	52
90	55	50	50	50	53
91	55	50	50	51	54
92	55	50	50	52	55
93	55	50	50	53	56
94	55	50	50	54	57

להורדת הטבלה עם אחוזי המימון של חברות ביטוח ואשראי – לחצו כאן.

משכנתא הפוכה תנאים

לצורך קבלת המשכנתא יש מספר תנאים שכדאי שתכירו:

להיות בגיל 60 ומעלה. (בחלק מחברות הביטוח אפשר גם מגיל 55) במידה ומדובר בשני בני זוג, אז מתחשבים בגיל של הלווה הצעיר יותר. כלומר גם הלווה הצעיר יותר צריך להיות מעל גיל 60.

ביצוע שמאות על הנכס לשביעות רצון החברה המממנת.

שעבוד נכס לחברה המעניקה את המשכנתא. במידה וקיימת על הנכס משכנתא מבנק אחר, תצטרכו לפרוע אותה ולמשכן את הבית רק לחברת האשראי שתיתן את המשכנתא ההפוכה. חשוב לדעת שאת הכסף לסגירת המשכנתא הקיימת תוכלו לקבל במסגרת המשכנתא ההפוכה.

החתמת כל הילדים של הלווים על כך שהם מודעים שההורים ממשכנים את הנכס.

בחלק מחברות המימון, לווים מעל גיל 80 נדרשים להמציא אישור מרופא פסיכוגריאטרי כהוכחה על צלילותם לבצע את העסקה.

ריבית משכנתא הפוכה – מהו הטווח הנהוג?

בדרך כלל טווח הריביות הנהוגות למשכנתא הפוכה נעות בין 4.5% ל- 5.5% במסלולים צמודי מדד, או בריביות של פריים + תוספת של 2% ל- 6%.

מהם המסלולים המוצעים במשכנתא הפוכה?

תמורת שיעבוד הבית תוכלו לקבל הלוואה לחשבון הבנק שלכם עם 3 מסלולים אפשריים.

1. תשלום קרן וריבית חודשי

כמו בכל הלוואה רגילה או משכנתא תוכלו להחזיר את החוב מהיום הראשון.

2. תשלום ריבית בלבד

תוכלו לשלם כל חודש את הריבית בלבד, ואז ביום שתרצו לפרוע את המשכנתא תצטרכו לשלם את החוב בלבד.

3. ללא תשלום בכלל

במהלך התקופה אין כלל תשלום, אבל הריבית שהייתם אמורים לשלם מתווספת לקרן (לחוב) ואז ביום שתרצו לפרוע את ההלוואה תצטרכו לשלם את החוב וריביות שנצברו.

מי נותן משכנתא הפוכה?

נכון להיום החברות המובילות שנותנות משכנתא הפוכה הן חברות הביטוח:

חברת הראל
חברת כלל
חברת הפניקס
חברת איילון
וחברת המימון ibi הידועה בשמה "קוואלטי"

יש עוד חברות שהצהירו על רצון להיכנס לתחום המשכנתאות ההפוכות ואנו מניחים שבחודשים הקרובים נראה שחקנים חדשים בענף.

איזה בנק נותן משכנתא הפוכה?

שימו לב: לבנק מזרחי יש מוצר מתחרה שנקרא משכנתא פנסיונית אבל הוא שונה מאוד מהמשכנתא ההפוכה.

לקריאה על משכנתא פנסיונית – לחצו כאן.

מהם היתרונות והחסרונות של המשכנתא?

12 יתרונות מובילים

הליך מהיר וקל
לא נדרש מבחן הכנסה
אין צורך בביטוח חיים
קבלת כספים ללא צורך בתשלום חודשי
אפשר לבצע פירעון בכל עת ללא קנסות יציאה
ברוב המקרים ניתן לקבל גם לבעלי bdi שלילי
אין צורך בצירוף ערבים ולרוב גם בבדיקת יכולת ההחזר של הלווה
היא יכולה לעזור לכם לשדרג את רמת החיים
שומרים על הבעלות המלאה שלכם על הבית
למרות משכון הבית לטובת ההלוואה, ניתן להמשיך לגור בו
מאפשרת לבני הגיל השלישי להישאר בביתם עד סוף חייהם ללא צורך במכירת הנכס
ניתן להשתמש בכספי המשכנתא לכל מטרה

4 חסרונות משכנתא הפוכה

נדרש להחתים את הילדים על מודעות ללקיחת הלוואה- בעייתי כאשר יש סכסוכים במשפחה
ריביות יקרות יותר מאשר משכנתא לרכישה או משכנתא לכל מטרה
הריבית על ההלוואה מצטברת לאורך הזמן ועלולה להגיע לסכומים גבוהים מאוד
הפחתת הערך של הנכס לאחר פירעון ההלוואה עלולה להשאיר פחות כסף ליורשים

מה ההבדל בין משכנתא רגילה למשכנתא הפוכה?

טווח שנים

במשכנתא לרכישה ניתן לקבל בבנקים פריסה עד 30 שנים או עד גילאי 75-80, בחברות אשראי חוץ בנקאיות ניתן לקבל עד 40 שנים, לעומת זאת במשכנתא הפוכה ניתן לקבל ללא הגבלה של פריסת שנים, ועד פטירת אחרון הלווים כך שהיא טכנית יכולה להיות ארוכה יותר ממשכנתא לרכישה בבנק או בחברה חוץ בנקאית.

רגולציה

במשכנתא רגילה, הבנק נדרש לעמוד בכללי הרגולציה שמכתיב בנק ישראל. הוא יכול לתת אשראי עד לאחוז מימון מסויים, לבחון את ההכנסה של הלווים ומזה יכול לאשר החזר חודשי עד לגובה 40% מההכנסה נטו. במשכנתא הפוכה לעומת זאת, אין מבחן רגולציה של בנק ישראל היות וחברות הביטוח אינן כפופות לנהלי בנק ישראל ולכן לא חלות עליהן המגבלות של הבנקים וגם לא נדרש כלל מבחן הכנסה.

ביטוח חיים

במשכנתא רגילה על הלווים להמציא ביטוח חיים משועבד לבנק, דבר שהופך להיות עסק מאוד יקר בגילאים מבוגרים. במשכנתא הפוכה אין צורך בביטוח חיים.

קנסות

במשכנתא רגילה יש מסלולים שיכולים להיות בהם קנסות יציאה בעתיד, דבר שיכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים בעת פירעון. לעומת זאת במשכנתא הפוכה אין קנסות על פירעון מוקדם.

היסטוריית אשראי

במשכנתא רגילה הבנק בוחן האם ללווים יש היסטוריית אשראי שלילית, מה שיכול להגביל את הבנק מלתת אשראי. לעומת זאת במשכנתא הפוכה הדברים גמישים יותר, וגם אנשים עם היסטוריית אשראי שלילית יכולים לקבל משכנתא.

משכנתא לגיל הזהב — משכנתא מיוחדת לגיל הזהב

תהליך קבלת משכנתא הפוכה

קבלת משכנתא הפוכה כוללת מספר שלבים חשובים ומורכבים, שדורשים התייחסות מדוקדקת:

קבלת הכספים – לאחר החתימה על החוזה, הכספים יועברו לחשבון המבקש בהתאם לתנאים שהוסכמו. ניתן לבחור בקבלת סכום כסף חד-פעמי או בקבלת תשלומים חודשיים קבועים.
הגשת בקשה – השלב הראשון הוא הגשת בקשה רשמית לגוף המממן, כגון בנק או חברה פיננסית. יש למלא טופס בקשה הכולל פרטים אישיים, מידע על הנכס ונתונים פיננסיים נוספים.
הערכת שווי הנכס – לאחר הגשת הבקשה, השלב הבא הוא הערכת שווי הנכס על ידי שמאי מוסמך. הערכת השווי היא קריטית לקביעת סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל.
בדיקות פיננסיות – הגוף המממן יבצע בדיקות נוספות, כולל בדיקת היסטוריית אשראי ומצב כלכלי נוכחי של המבקש. המטרה היא לוודא שהמבקש עומד בתנאים המינימליים לקבלת ההלוואה.
אישור והסבר תנאים – אם הבקשה מאושרת, המבקש יקבל פירוט מלא של התנאים וההתחייבויות של ההלוואה. זה כולל את שיעורי הריבית, תנאי הפירעון והתחייבויות נוספות שיש לקחת בחשבון.
חתימה על חוזה – לאחר ההבנה והסכמה על התנאים, יש לחתום על חוזה ההלוואה. חשוב לקרוא ולהבין את כל סעיפי החוזה לפני החתימה.

למה אתם צריכים את המומחים של פלאנר שיעזרו בתהליך?

חברת פלאנר מתמחה כבר שנים רבות בפתרונות מימון בכלל ולגיל השלישי בפרט. כאשר אתם רוצים לקבל משכנתא הפוכה עליכם להבין שזו הלוואה שתשרת את הצרכים שלכם בגיל הכי מורכב עבורכם, ויתרה מכך, זו הלוואה שברוב המקרים גם תשפיע על היורשים שלכם שיצטרכו להתמודד עם ההשלכות שלה.

חשוב שבעת לקיחת הלוואה כל כך גדולה וכל כך משמעותית לעשורים הבאים, תיעזרו בצוות מומחים שיסייע לכם לתכנן את התקציב הנדרש לכם ויוכל לפעול עבורכם לקבל את ההלוואה במהירות המרבית והתנאים המיטביים עבורכם.

בנוסף, יש לנו היכרות ושיתופי פעולה מול כל חברות הביטוח וחברות המימון, בתוך כך, גם היכרות פרטנית עם הדמויות המשפיעות בתוך החברות הללו, ובפרט עם מנהלי המחלקות.

ולכן, בזכות היקפי העבודה הרבים שיש לנו מולם, יש לנו את היכולת גם לאשר אחוזי מימון גבוהים יותר בכל עסקה וגם את הניסיון לבצע מו"מ על תנאי המימון והריביות ולחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך כל חיי ההלוואה.

לייעוץ בנושא משכנתא הפוכה >>

שאלות נפוצות בנושא משכנתא הפוכה

לאיזה מטרות אפשר לקבל משכנתא הפוכה?

ניתן לקבל את ההלוואה לכל מטרה כגון: טיולים, סיוע לילדים, מעבר לדיור מוגן, שיפוצים, סיוע רפואי וכו'.

האם צריך יועץ משכנתא עבור לקיחת משכנתא הפוכה?

כן, חד וחלק.
אתם עומדים לקחת הלוואה ארוכה שאמורה לספק את הצרכים שלכם המון שנים קדימה. נדרש בירור צרכים מעמיק כדי להבין איזה גובה הלוואה מדויק תצטרכו, איזה מסלול משכנתא עדיף עבורכם וכמובן לתכנן איך לסלק את ההלוואה ביום מן הימים. לכן חשוב שחברת ייעוץ שזו ההתמחות שלה תעשה את התכנון המדויק עבורכם.

איך מתבצע תהליך קבלת משכנתא הפוכה?

תחילה נדרש להגיש בקשה לחברת הביטוח או חברת האשראי כולל ציון מטרת הבקשה.
לאחר מכן תתבקשו להציג מסמכים בסיסיים כגון ת.ז , עובר ושב, נסח טאבו וכן למלא טופס בקשה.
לאחר בחינת הבקשה תקבלו אישור עקרוני לקבלת המשכנתא.
שימו לב שאישור זה אינו מחייב את חברות הביטוח או האשראי משום שהוא מותנה במספר רב של פרמטרים שעליכם לעמוד בהם.
בשלב זה תתבקשו להזמין שמאי שיעריך את הנכס ולאחר שההערכה תתקבל, וחברת הביטוח תאשר שהנכס הוא לשביעות רצונה (מבחינת שווי והן מבחינת מצבו הפיזי והמשפטי)
רק עם סיום המשימות הנ"ל תוכלו לעבור לשלב הבטחונות שכולל חתימה על מסמכי המשכנתא, החתמת הילדים על יידוע בגין לקיחת המשכנתא, רישום משכנתא בטאבו וכו'

כמה זמן לוקח לקבל את ההלוואה?

ברוב המקרים התהליך לוקח בין חודש לחודשיים. אורך התהליך תלוי במספר פרמטרים:
אם קיימת משכנתא מגוף אחר על הנכס , שאז נדרש לסלק אותה קודם ורק לאחר מכן אפשר לבצע משכנתא הפוכה.
אם נדרש אישור מרופא פסיכוגריאטריה, משום שזימון תור לרופא מומחה כזה עשוי לקחת שבועות.
בנוסף הסכמת הילדים- תלוי במהירות בהם הילדים חותמים על מודעות ללקיחת המשכנתא של ההורים.