בעולם הפיננסי, הבחירה בין "משכנתא בריבית משתנה" ל-"משכנתא בריבית קבועה" היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שיכולות להשפיע על כלכלת המשפחה. במאמר זה, נסקור את שני סוגי המסלולים, את יתרונותיהם וחסרונותיהם, ונשווה ביניהם.
מהי משכנתא בריבית קבועה?
משכנתא בריבית קבועה היא הלוואה שבה הריבית נשמרת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. המשמעות היא שההחזרים החודשיים לא ישתנו, מה שמספק יציבות וביטחון כלכלי. משכנתאות אלה מתאימות לרוב האנשים שמעדיפים לדעת בדיוק מה יהיו ההוצאות שלהם לאורך זמן.
יש לשים לב שבארץ ניתן לקחת גם ריבית קבועה שהיא צמודה למדד ששם החוב יכול גם לגדול עם עליית המדד וגם ההחזר החודשי אבל אנו נדבר כאן על ריבית קבועה לא צמודה, כזו שהחוב לא יכול לגדול.
בריבית הקבועה אין למעשה תחנת יציאה מובנית בחוזה ההלוואה מול הבנק. ניתן לצאת כל יום אבל יכול להיות שיהיה קנס יציאה.
לקריאת כל הפרטים על קנסות יציאה >>
מהי משכנתא בריבית משתנה?
משכנתא בריבית משתנה היא הלוואה שבה הריבית יכולה להשתנות במהלך חיי ההלוואה, בהתאם לשינויים בשוק ובהתאם לנקודות עדכון הריביות במסלול בו בחרתם.
משכנתאות אלה מתאימות לאנשים שמוכנים לקחת סיכון מסוים וליהנות מהאפשרות של תשלומים נמוכים יותר כשיש יציבות כלכלית בשוק.
מסלולים משתנים הם יותר גמישים בהיבט של תחנות יציאה עם היתכנות לקנסות מוקטנים או בכלל לא.
סוגי ריבית קבועה במשכנתא
- קבועה לא צמודה למדד – מסלול בו הריבית היא קבועה והקרן לא צמודה לשום דבר.
- קבועה צמודה למדד – מסלול בו הריבית קבועה אבל הקרן יכולה לעלות או לרדת כל חודש בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן.
שימו לב שהלוואת הזכאות מהמדינה נחשבת לריבית קבועה צמודת מדד. לקריאה על הלוואת זכאות >>
סוגי ריביות משתנות
ריבית פריים
היא אולי הנפוצה מבין הריביות המשתנות. נפוצה גם בהלוואות פרטיות ולא רק במשכנתאות.
ריבית הפריים היא נוסחה המורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. במשכנתאות לרוב הבנקים מעניקים הנחה קבועה על המסלול הזה, הנחה שתלווה את המשכנתא עד לפירעון שלה או עד ביצוע של מחזור משכנתא.
הפריים יכול להיות מסלול תנודתי היות והוא מתעדכן 8 פעמים בשנה, וניתן לפרוע אותו ללא קנס יציאה.
ריבית משתנה מבוססת אג"ח
זו ריבית שמשתנה כלX שנים בהתאם למסלול שבחרתם. יש לכל בנק מסלולים משלו, וחלק מהמסלולים חופפים גם בבנקים אחרים.
אם נניח בחרתם מסלול שבו הריבית משתנה כל 5 שנים, אז אחת ל- 5 שנים הריבית תתעדכן על פי הנוסחה עליה חתמתם.
בכל נקודת עדכון ריבית יש גם תחנת יציאה ללא קנס.
ריבית משתנה מבוססת אג"ח מספקת יציבות יחסית בטווח השנים בו בחרתם.
שימו לב שיש מסלול מבוסס אגח צמוד למדד וגם לא צמוד למדד.
יתרונות וחסרונות של ריבית קבועה
יתרונות:
- יציבות בהחזרים החודשיים
- חיזוק תחושת הביטחון הכלכלי
- הגנה מפני עליות ריבית עתידיות
חסרונות:
- ריביות גבוהות יותר לעיתים
- חוסר גמישות בהחזרי ההלוואה
- עלויות גבוהות יותר במקרה של פירעון מוקדם
יתרונות וחסרונות של ריבית משתנה
יתרונות:
- גמישות במקרה של פירעונות מוקדמים
- לעיתים ריביות זולות יותר מאשר בריביות הקבועות
חסרונות:
- חוסר יציבות בהחזרים החודשיים במקרה של שינויי ריבית בתחנות העדכון
- אפשרות לעלייה חדה בהוצאות בהמשך
- סיכון גבוה יותר בשווקים תנודתיים
טבלת השוואה בין ריבית קבועה למשתנה
| פרמטר | ריבית קבועה | ריבית משתנה |
|---|---|---|
| גובה ריבית התחלתית | גבוהה | נמוכה |
| יציבות ההחזרים | גבוהה | נמוכה |
| עמלות פירעון מוקדם | גבוהות | נמוכות |
| סיכוי לעלייה בהחזרים | נמוך | גבוה |
| גמישות בשינויים | נמוכה | גבוהה |
מתי כדאי לבחור בריבית קבועה?
- כאשר אין יכולת לספוג עליות בהוצאות
- בעת תכנון ארוך טווח
- כאשר יש חוסר ודאות בשוק
- כאשר הריביות נמוכות בשוק בצורה משמעותית ניתן לקבל יותר ודאות במינימום סיכון לקנסות בעתיד
דוגמה: אם אתם זוג צעיר עם ילדים, ייתכן שתרצו לדעת בוודאות מה יהיו ההוצאות החודשיות של המשכנתא שלכם, כדי לתכנן הוצאות נוספות כמו חינוך ובריאות.
מתי כדאי לבחור בריבית משתנה?
- כאשר יש צפי לירידת ריבית בעתיד
- בעת תכנון טווח קצר יותר
- כאשר אתה מוכן לקחת סיכון
- כאשר יש תכנון לפירעון או מיחזור של המשכנתא בטווח זמן קצר בינוני
דוגמה: אם אתם אמורים לקבל סכום כסף בעתיד הקרוב שבאמצעותו אתם מתכננים לפרוע את המשכנתא ורוצים לצמצם חשיפה לקנסות יציאה אולי תרצו לקחת חלק מהמשכנתא בריביות משתנות.
שילוב בין ריביות – האם זו האסטרטגיה הנכונה?
נזכור קודם כל שעל פי נוהל בנק ישראל, חובה לקחת בכל משכנתא שליש ממנה בריבית קבועה. שילוב בין ריביות קבועות ומשתנות יכול להיות אסטרטגיה חכמה.
תמהיל משכנתא מאפשר לך להנות מהיתרונות של שני העולמות, כאשר חלק מההלוואה נשאר קבוע וחלק אחר משתנה. זה מתאים לאנשים שמבינים את השוק ומוכנים לנהל את הסיכון בצורה חכמה.
לסיכום: אז מה עדיף, משכנתא בריבית משתנה או בריבית קבועה?
כאשר בוחנים את האפשרויות, יש לקחת בחשבון את המצב הכלכלי האישי, את הסיכון שאתם מוכנים לקחת ואת הצפי לשווקים. אין תשובה חד משמעית, וההחלטה תלויה בגורמים רבים. לכן עדיף להיעזר באיש מקצוע.
אם אתם מחפשים ייעוץ מקצועי כדי לבחור את המשכנתא המתאימה לכם, אתם מוזמנים לפנות ליועצים של פלאנר. אנחנו כאן כדי לעזור לכם למצוא את תמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם, בהתאמה אישית לצרכים שלכם.
