בעידן המודרני, יותר ויותר זוגות נתקלים בשאלה החשובה – האם ניתן לקבל משכנתא בחופשת לידה? תקופת חופשת הלידה, אצל נשים וגם אצל גברים, מביאה איתה שינויים זמניים בהכנסות וביציבות הכלכלית, ולכן חשוב להבין אילו גורמים הבנקים בוחנים וכיצד ניתן להיערך מראש לקבלת אישור משכנתא בתנאים המתאימים.
האם ניתן לקחת משכנתא בחופשת לידה?
כן, ניתן לקבל משכנתא בחופשת לידה, אך הבנק בוחן בזהירות את היכולת הפיננסית של הלווים. מאחר וההכנסה בתקופה זו עשויה להיות נמוכה יותר, הבנק מתחשב בדמי הלידה ובמסמכים המעידים על חזרה צפויה לעבודה. ברוב המקרים נדרש להציג אישור מהמעסיק על מועד החזרה או להראות הכנסות נוספות כדי להבטיח עמידה בהחזרים.
מהי חופשת לידה ומהם דמי הלידה?
חופשת לידה היא תקופת היעדרות מהעבודה הניתנת ליולדת לאחר הלידה, בתקופה זו העובדת מוגנת מפיטורין וזכאית לקבל דמי לידה מהמוסד לביטוח לאומי בתנאי שהיא עומדת בתנאי הזכאות.
צריך להבדיל בין החופשה המשולמת ליולדת לבין התקופה בה היא יכולה להאריך את חופשת הלידה ללא תשלום מהמעסיק. במקרה המקסימאלי ניתן להאריך את חופשת הלידה ללא תשלום עד לשנה מיום הלידה (צלוי בותק בעבודה).
דמי לידה הם תשלום כספי שנועד להחליף את השכר של היולדת בתקופת חופשת הלידה, והם משולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי בתנאי שהיולדת עומדת בקריטריונים.
כיצד הבנקים מתייחסים למבקשי משכנתא בחופשת לידה?
מדיניות הבנקים ויכולת ההחזר
הבנקים בודקים הכנסות של 3 החודשים האחרונים שלפני חופשת הלידה וכל עוד יש מכתב חזרה לעבודה מהמעסיק שמאשר שהעובדת לא התפטרה, הבנקים רואים בהכנסה שלפני חופשת הלידה כהכנסה לכל דבר ועניין.
הכנסות נוספות שהבנק עשוי לקחת בחשבון
מעבר לשכר המדווח לפני חופשת הלידה, הבנקים לוקחים בחשבון כהכנסה משנית גם מקורות הכנסה נוספים, שיכולים במקרים מסוימים לחזק את כושר ההחזר (אך לא תמיד מספקים):
- קצבאות ילדים – תשלום חודשי מביטוח לאומי.
- תשלומי מזונות – במידה והם משולמים באופן קבוע ומגובה בהסכם.
- קצבת נכות – קצבה קבועה המתקבלת מביטוח לאומי.
- הכנסות משכירות – מדירה או נכס מניב אחר, בצירוף חוזה שכירות.
- הכנסות של בן/בת הזוג – שכר יציב שמצורף לחישוב המשפחתי הכולל.
יתרונות וחסרונות של בקשת משכנתא בזמן חופשת לידה
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| ✅ ניתן להגיש בקשה גם במהלך חופשת הלידה, אין מניעה חוקית | ❌ הכנסה נמוכה יותר מדמי לידה עלולה להקטין את כושר ההחזר |
| ✅ אם מציגים אישור חזרה לעבודה – הבנק מחשיב את ההכנסה הרגילה | ❌ חלק מהבנקים מחמירים בתקופה זו ודורשים ערב/ביטחונות נוספים |
| ✅ ניצול הזמן בחופשה להתעסקות מול הבנקים ותכנון פיננסי | ❌ תהליך הבדיקה עלול להתארך אם אין אישור ברור על חזרה לעבודה |
| ✅ אפשר לשלב הכנסות נוספות (בן/בת זוג, שכר דירה) | ❌ קצבאות ומענקים נחשבים כהכנסה משנית בלבד, ולא תמיד מספיקים לחיזוק הבקשה |
אז מתי כן ומתי לא להגיש בקשה למשכנתא בחופשת לידה?
בקשה למשכנתא בזמן חופשת לידה יכולה להיות משתלמת כאשר קיימת יציבות כלכלית ברורה – למשל אם יש הכנסה גבוהה מבן/בת הזוג, הכנסות נוספות משכירות, או כאשר מציגים לבנק מכתב חזרה לעבודה שמבטיח רצף תעסוקתי.
לעומת זאת, אם ההכנסה בתקופה זו נמוכה משמעותית, או שאין ודאות לגבי החזרה לעבודה לאחר הלידה, עדיף להמתין לסיום החופשה כדי להציג לבנק נתונים יציבים יותר שיגדילו את סיכויי האישור.
המסמכים הדרושים לקבלת משכנתא בחופשת לידה
- תעודת זהות
- תלושי משכורת
- לעצמאים שומת מס אחרונה+ אישור רואה חשבון על הכנסות
- מסמכים על קצבאות
- אישור חזרה לעבודה מהמעסיק שמוכיח שהעובדת לא התפטרה ושהיא תחזור לעבודה לאחר חופשת הלידה
פתרונות להתמודדות עם תשלומי המשכנתא בזמן חופשת לידה
אפשרויות להקלה או גישור בתשלומים
- הקפאת משכנתא – בחלק מהבנקים ניתן לבקש הקפאה זמנית של תשלומי המשכנתא, שימו לב שלרוב מדובר בפתרון יקר לטווח הארוך וצריך להשתמש בו בתבונה.
- פריסת תשלומים ארוכה יותר – ניתן לבקש לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר ולהוריד את ההחזר החודשי.
- הלוואת גישור – הלוואת גישור יכולה לתת אוויר למספר חודשים עד לחזרה לעבודה לאחר חופשת הלידה.
- שימוש בחיסכון – שימוש יעיל בחסכונות יכול למנוע מכם פתרונות יקרים יותר.
הכנה מוקדמת ותכנון תקציבי
- הכנת תקציב חודשי – המשפחה הולכת לגדול, וחופשת לידה זה משהו שצריך להתכונן אליו (יש לכם 9 חודשים להעירך לאירוע הזה) ולכן עליכם להכין תקציב חודשי שיכלול את הגדלת המשפחה.
- חיסכון לפני הלידה – לפני הלידה עליכם לחסוך לטובת ההוצאות שהולכות להגיע וככל שתחסכו כסף בצד, תוכלו להבטיח שקט פיננסי עם הרחבת המשפחה.
- תכנון הוצאות – מלבד ההוצאות הקבועות החודשיות שצפויות לגדול, סביר שיגיעו עוד הוצאות חד פעמיות גדולות כמו רכישת ריהוט לתינוק/ת, בגדים וכו', לכן עדיף שתיערכו לזה בהקדם.
שיקולים מיוחדים לעצמאיות ולפרילנסריות
תהליך קבלת המשכנתא עבור עצמאיות שונה, וכולל בדיקות הכנסה מורכבות יותר היות ואצל עצמאים ההכנסה היא שנתית. בנוסף חלק מהעסקים הם עונתיים ויש לתת דגש מול רואה החשבון וביטוח לאומי בנושא.
השוואה בין פתרונות ניהול המשכנתא
| פתרון | יתרונות | חסרונות/הערות |
|---|---|---|
| הקפאת משכנתא | שיפור תזרים. | תלות באישור הבנק, בנוסף יש מספר פעמים מוגבל בהן אפשר להקפיא משכנתא וניצול של זה כעת יכול למנוע ניצול נוסף בעתיד, בנוסף פתרון שיכול להיות יקר בגלל אפקט ריבית דריבית על הכסף שלא שולם. |
| הלוואת גישור | הקלה מיידית בהחזר. | ריבית גבוהה יותר , וגם צריך לפרוע אותה בתום התקופה. |
| מחזור משכנתא | פריסת שנים נוחה יותר והחזר חודשי נמוך. | לפעמים תצטרכו להאריך את תקופת ההלוואה מה שיעלה את סך הריביות וההצמדה שתשלמו לאורך כל התקופה. |
מה לעשות אם הבנק מסרב לתת משכנתא בחופשת לידה?
אם הבנק מסרב לתת לכם משכנתא בחופשת לידה, עליכם להבין את הסיבה ולבחון אם זה משהו שפשר לתקן, כך או כך, כדאי לבחון אפשרויות נוספות כמו לפנות ייעוץ מקצועי.
אם אתם לקראת חופשת לידה או כבר בחופשת לידה, ואתם צריכים לקחת משכנתא, אתם מוזמנים לפנות ליועצים של פלאנר. לנו יש ניסיון רב בתכנון תקציבים במיוחד לאירועים משמחים כמו חופשות לידה ובניית משכנתאות בחופשות לידה.
