משכון דירה של ההורים לטובת משכנתא הוא תהליך שבו הורים מגייסים כסף עבור הילדים תמורת שיעבוד הדירה שלהם על מנת לסייע לילדיהם בהשגת משכנתא. זהו פתרון פופולרי עבור משפחות רבות, אשר מפחית את העומס הכלכלי על הזוגות הצעירים.
מה זה משכון דירה של ההורים לטובת משכנתא?
משכון דירה של ההורים לטובת משכנתא זו בעצם לקיחת הלוואה תמורת שיעבוד הנכס, כלומר משכנתא. ההורים לוקחים הלוואה על שמם, ואת הכסף שהם מקבלים הם מעבירים לילדים כדי שזה ישמש כהון עצמי לטובת רכישת דירה.
בשנים האחרונות מחירי הדירות עלו וכך גם ההון העצמי ההתחלתי שהזוגות הצעירים נדרשים להביא כתנאי לקבלת משכנתא.
במצב כזה הדירה של ההורים משמשת כבטוחה, כך שהבנק יכול לוודא שהוא מקבל את כספו במקרה של אי עמידה בפירעון ההלוואה.
7 מקרים נפוצים למשכון דירה של ההורים
- עזרה לזוג צעיר לצורך הון עצמי: הורים יכולים לעזור לילדיהם להשיג את ההון הדרוש לרכישת דירה.
- השגת משכנתא גדולה יותר: הגדלת ההון העצמי של הילדים לטובת קבלת משכנתא גדולה יותר.
- מימון שיפוצים: שימוש בדירה כבטוחה לצורך מימון שיפוצים בבית קיים.
- תמיכה בילדים: עזרה כלכלית לילדים במקרים של חובות או אירועים כלכלים המצריכים סכומי כסף גבוהים. (מקרים רפואיים, לימודים חתונה וכו').
- השקעות נדל"ן: שימוש בנכס כהון עצמי לרכישת נכס נוסף לצורכי השקעה.
- סגירת הלוואות יקרות: ביצוע של איחוד הלוואות לכלל הלוואות הקיימות בריביות גבוהות להלוואה אחת בתנאים טובים באמצעות משכון הדירה.
- סיוע בעת מצוקה עסקית: הזרמת הון לעסק משפחתי שנקלע לקשיים זמניים.
איך זה עובד בפועל? תהליך שלב אחרי שלב
תהליך משכון דירה של ההורים מתבצע בכמה צעדים מסודרים מול הבנק, במטרה להבטיח שהנכס ישמש בטוחה והכסף יועבר בצורה בטוחה ומבוקרת.
כך זה נראה שלב אחר שלב:
- פנייה לבנק / גוף פיננסי – זוג צעיר פונה לבנק לקבלת ייעוץ לגבי המשכנתא. שם הם מבינים מה ההון העצמי הנדרש לרכישת הנכס וקבלת המשכנתא.
- הגשת בקשה – ההורים פונים לבנק להגיש בקשה לאישור עקרוני למשכנתא על דירתם, כולל הצגת הכנסות, עו"ש, התחייבויות ואסמכתא למטרת ההלוואה.
- הערכת שמאי על הדירה – לאחר שיש אישור עקרוני אז ההורים מזמינים שמאי לצורך קבלת שמאות על הדירה.
- רישום בטאבו – לאחר שיש אישור ושהשמאות תקינה על ההורים לרשום בטאבו משכנתא על הנכס ובנוסף לעשות ביטוח חיים ונכס משועבד לבנק.
- חתימה על הסכם הלוואה – ההורים והילדים חותמים על ההסכם שמפרט את תנאי המשכון.
- קבלת כספי המשכנתא – לאחר כל התהליך, הכסף מועבר לידי הזוג.
המסמכים הנדרשים מההורים ומהילדים
- תעודות זהות של ההורים וילדים
- מסמכים המוכיחים בעלות על הדירה (כטאבו)
- תלושי שכר, עובר ושב, הכנסות, הלוואות
- הסכם משכון חתום על ידי כל הצדדים
- הערכת שמאי לדירה
יתרונות מול חסרונות של משכון דירה של ההורים
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| הון עצמי שמגויס מהנכס והוא למעשה מינוף ולא מחסכונות שלהם. | במקרה של אי עמידה בתשלום המשכנתא הבנק יכול לממש את הנכס של ההורים. |
| סיוע לילדים להגעה או שיפור של ההון העצמי. | במקרה שההורים ירצו למשכן את הנכס או להגדיל את המשכנתא לטובת מטרות אחרות (אירוע רפואי חלילה, שיפוץ בית וכו') גובה המשכנתא שיוכלו לקבל יכול להיות מוגבל בשל העובדה שהבית כבר ממושכן ויש להם התחייבות. |
| פריסה ארוכה והחזר חודשי נוח. |
משכון חלקי של דירה – זה אפשרי?
כן, במקרים מסוימים ניתן לבצע משכון חלקי של דירה, כלומר לרשום בטאבו או במרשם המשכונות שיעבוד רק עד לגובה החוב בפועל, ולא על כל שווי הנכס.
במצב כזה, הבנק מקבל זכות קדימה על סכום מוגדר בלבד מתוך שווי הדירה, בהתאם לסכום ההלוואה שנלקחה.
המשמעות היא שאם לדוגמה שווי הדירה הוא 2 מיליון ₪ ונלקחה הלוואה בגובה 500 אלף ₪, הבנק ירשום משכנתא רק על חלק יחסי זה.
עם זאת, בפועל מרבית הבנקים מעדיפים לרשום משכון על כל הנכס כדי לשמור לעצמם גמישות וביטחון, ולכן משכון חלקי אפשרי בעיקר במקרים בהם יש הסכמה משפטית או כאשר מדובר בבנק אחר שמשעבד רק את החלק שלו.
משכון דירה והשלכות משפחתיות / חוקיות
במקרה פטירה של אחד ההורים, המשכון עלול להשפיע על ההעברה של הנכסים ליורשים. חשוב לקבוע מראש את התנאים כדי למנוע מחלוקות עתידיות.
אם אתם מתכננים לקחת משכנתא והנושא מעסיק אתכם, פלאנר כאן כדי לעזור לכם להבין את כל האפשרויות והשלכותיהן. אנו מציעים ליווי מקצועי שיבטיח שההחלטות שתקבלו יהיו המתאימות ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.
מאמרים נוספים שכדאי לקרוא על משכנתאות:
