סירוב משכנתא עקב פשיטת רגל נשמע כמו משהו טריוויאלי והגיוני. הרי לכאורה למה שהבנק או חברת מימון יתנו הלוואת משכנתא למישהו שכבר הוכיח בעבר שלא עמד בהתחייבויות שלקח על עצמו? אז זהו שזה לא בדיוק עובד ככה והדברים השתנו בשנים האחרונות.
פשטתי רגל בעבר ואני מוגדר כמסורב בבנק – מה לעשות?
לפני שנתחיל לומר מה לעשות, חשוב שנתמקד במה אסור לעשות.
אם קיבלתם סירוב בבנק אחד, אל תמשיכו לעוד בנקים. ככל שתקבלו תשובה שלילית מעוד בנק או חברת מימון, לא משנה באיזה יועץ משכנתא תבחרו, יהיה לו הרבה יותר קשה לשנות את החלטת הבנק ולהפוך את הקערה על פיה.
אז מה כן ניתן לעשות?
ראשית עליכם להבין מהי סיבת הסירוב. פשיטת רגל בעבר כשלעצמה אינה אומרת בהכרח סירוב.
צאו מנקודת הנחה שאם הייתה לכם פשיטת רגל והסתבכתם עם בנק מסוים, גם אם לכאורה עבר זמן רב מאז, הבנק יזכור את הנתונים לעד.
זאת אומרת שגם אם הנתונים יימחקו בדוח נתוני האשראי שלכם, זה לא אומר שהבנק מחק את ההיסטוריה במחשבים שלו. (במאמר "חוק נתוני אשראי" תמצאו את הפעולות שיש לבצע כדי לקבל את דוח נתוני האשראי שלכם.)
בכדי לצלוח את התהליך, חשוב להציג לבנק או לחברת המימון סיבה הגיונית למה כן לתת לכם אשראי.
לדוגמא, אם מאז פשיטת הרגל, התחלתם עבודה מסודרת, התנהלות העובר ושב שלכם היא למופת, אם יש סיבה הגיונית להסתבכות שלכם בעבר (נניח היה לכם עסק ועקב הקורונה הוא התרסק), ניתן להראות תשלומי צ'קים והוראות קבע סדירים לאורך תקופה ובעצם לשכנע את הבנק או את חברת המימון שחזרתם למוטב.
מה הסיכוי לקבל משכנתא לאחר סירוב עקב פשיטת רגל?
בגדול יש סיכויים טובים אבל זה תלוי בהמון פרמטרים. נרשום לכם כאן בגדול מה עליכם לעשות כדי לשפר את הסיכויים לקבל משכנתא גם לאחר פשיטת רגל.
- עליכם למוצא עבודה מסודרת, רצוי כשכירים. בעבודה עצמה לכוון לשכר כמה שיותר גבוה ולצבור שם רצף תעסוקתי, כלומר לא להחליף עבודה כל חודשיים. הבנקים וחברות המימון ירצו לראות יציבות.
- עליכם לנהל עובר ושב לא פחות ממושלם. לצורך ההמחשה, אם נוציא תדפיס של הבנק שלכם נצטרך לראות כניסת משכורת ב-1 לחודש, ואז הורדת כרטיס אשראי ב- 10 לחודש, תשלום שכירות וזהו. כמה שפחות יציאות מחשבון הבנק והורדות מסודרות במועדים קבועים.
- ללא שום אכ"מ בחשבון , אכ"מ מוגדר אין כיסוי מספק. כלומר צ'ק או הוראת קבע שלא כובדו כי לא היה מספיק כסף בעובר ושב לכיסוי התשלום. לא להקל ראש ולחשוב שהבנק יקבל תירוצים כמו שזה קרה רק פעם אחת וכו', חייבים לשמור על התנהלות תקינה.
- רצוי כמה שפחות לקחת הלוואות אלא ההיפך, להראות שבחשבון הבנק יש הורדות קבועות לחסכונות או לפיקדונות.
האם אני נחשב פושט רגל לנצח?
בואו נודה על האמת, זה שפשטתם רגל זה אירוע שקרה, ובעידן הדיגיטלי של היום, בו כל הזמן נאספים עלינו נתונים, אי אפשר להחביא אירועים כאלה.
השאלה היא איך תהיה הגישה של הבנקים וחברות המימון אליכם.
אז הכלל אומר בגדול שככל שחלף זמן רב מקבלת ההפטר (ההליך הסופי), כך יגדלו הסיכויים שלכם לקבל משכנתא לפושטי רגל. כמובן שיש חשיבות עצומה למקצוע שלכם כיום, להכנסה שלכם, לאשראי שיש לכם ולהתנהלות הפיננסית שלכם מאז סיום ההפטר.
האם הבנק יסרב לזוג שרק אחד מבני הזוג היה בפשיטת רגל?
לאחר שטיפלנו ועזרנו ללקוחות רבים הנחשבים מסורבי משכנתא, התשובה היא בגדול תלוי. יש חשיבות גדולה להתנהלות של בן הזוג עם היסטוריית האשראי התקינה, להכנסות שלו, לדירוג האשראי שלו ובמיוחד לסך ההכנסה שלו מתוך ההכנסה הכוללת של משק הבית.
ככל שבן הזוג ללא הבעיות מרוויח יותר מבן הזוג עם ההיסטוריה הבעייתית יהיה יותר קל לבנק או לחברת המימון לאשר משכנתא במקרים כאלו.
אנו בפלאנר מתמחים בקבלת אישורי משכנתאות לאחר הליכי פשיטת רגל. מוזמנים ליצור קשר.
