אם נעצור לרגע וננסה לחשוב על זה בצורה הגיונית, לכאורה לא אמורה להיות סיבה שהבנק יסרב לתת משכנתא. הרי מטרתו של הבנק היא למכור כסף ולהרוויח את הדלתא שהוא גוזר בין קניית הכסף לבין המכירה, בנוסף יש לו גם נכס כערובה להבטחת תשלומי המשכנתא. אז למה שהוא יסרב להרוויח כסף?
אז בגדול זה נכון שמטרת הבנק היא להרוויח כסף, אבל הבנק גם רוצה לשמור על יציבות וגם לשמור על הכסף שלו ושל הלקוחות שלו. לכן הבנק ירצה למכור כסף עם רמת וודאות גבוהה לקבל אותו בחזרה.
אולי זה יפתיע אתכם אבל הבנק יעדיף למכור הרבה כסף ברווח נמוך ללקוחות איכותיים, מאשר למכור כסף ברווח גבוה ללקוחות שהם מועדים לפורענות.
איך אנחנו יודעים שאנחנו צפויים לקבל סירוב למשכנתא?
רוב האנשים לא יודעים שהם צפויים לקבל סירוב ולהיכנס ישירות לקטגוריה של מסורבי משכנתא משום שהם לא מכירים את המערכת הבנקאית לעומק, את הרגולציה שמשתנה מעת לעת ולכן רובם יופתעו עם קבלת הסירוב למשכנתא.
5 סיבות נפוצות לסירוב למשכנתא מצד הבנק
- רמת הכנסות לא מספקת – בכדי להעניק לכם משכנתא הבנק חייב לראות שההכנסות שלכם יציבות, חוקיות, סדרתיות ושהן מספיקות להעמיד את גובה האשראי המבוקש. הבנקים מאשרים כיום החזר חודשי שהוא עד 40% מסך ההכנסה שלכם נטו, לכן ככל שההחזר החודשי לא יכול להחזיק הלוואת משכנתא גדולה הבנק יסרב לבקשה.
הנה מאמר מצוין שכתבנו המדבר על החזר חודשי מומלץ למשכנתא. - היסטוריית אשראי בעייתית – כאשר תבקשו הלוואה בכלל ומשכנתא בפרט, הבנק יריץ עליכם בדיקת היסטוריית אשראי. מאז שעבר חוק אשראי צרכני כל המידע חשוף ונגיש (לאחר הסכמתכם כמובן), לכן לקוחות שכבר הוכיחו בעבר שאינם יודעים לעמוד בתשלומי הלוואות, הוראות קבע וכו', סביר שיסומנו על ידי הבנק והבקשה תסורב. כמובן שזה תלוי בכמות המידע השלילי שהצטבר.
- גיל הלווים – בנקים נותנים הלוואת משכנתא כיום עד גיל 75, במקרים חריגים ניתן לאשר עד גיל 80/85 – תלוי בבנק. כאשר לווים נמצאים בגיל מבוגר ומבקשים משכנתא ל 30 שנים, הם יכולים להיתקל בסירוב בגלל שפריסת ההלוואה תהיה עד למגבלות הגיל שהבנק הציב.
- הנכס הממושכן בעייתי – יכולים לקרות מצבים בהם נתוני האשראי שלכם נפלאים, היסטוריית האשראי מדהימה, המשכורות שלכם בשמיים אבל הבנק פתאום מסרב למשכנתא. דבר כזה יכול לקרות במידה והנכס הממושכן בעייתי. זה יכול להיות למשל: דירה מפוצלת, אין זיהוי של הנכס על ידי שמאי, לא ניתן לרשום שיעבוד על הנכס מסיבות משפטיות או שרישום הנכס טרם הוסדר באופן מלא. במקרים כאלו הבנק יכול לסרב לא בגלל בעיית אשראי אלא בגלל שרמת הבטוחה – כלומר הנכס הממושכן לא לשביעות רצונו.
- רגולציה – בנק ישראל מעדכן מעת לעת נהלים לגבי מתן אשראי. הוא קובע חוקים ברורים שאותם הבנקים חייבים לקיים. במקרים רבים בהחלט יכולה להיות סיטואציה שהבנק רוצה לתת אשראי אבל הרגולציה עוצרת אותו. לדוגמא, בנק ישראל הגדיר שעל משכנתא לדירה ראשונה אפשר לקבל עד 75% מערך הבית, ונניח הלקוח צריך קצת יותר – הבנק יסרב לבקשה בגלל רגולציה.
הבנק סירב לתת לי משכנתא – מה לעשות?
עדיף לגשת לחברת ייעוץ שמתמחה במשכנתאות ובמסורבים בפרט, משום שלניסיון יש חשיבות עצומה. בהרבה פעמים, הגשה מחודשת של בקשת המשכנתא עם הסבר נכון, מלווה בסימוכין, יכולה להפוך את הקערה על פיה.
האם באמת ניתן להתגבר על הסירוב של הבנק?
חד משמעית כן. נכון שלא בכל המקרים זה אפשרי, אבל בפעמים רבות אנו נוכל לגרום לבנק לחזור בו מהסירוב. בהרבה פעמים כאשר סמכות מסוימת בבנק סירבה לבקשת המשכנתא, אנו נוכל לקבוע איתה פגישה ולנסות לשכנע לתת את האשראי המבוקש.
לעיתים הדבר ידרוש מאיתנו לעלות עוד בהיררכיה של הבנק בכדי לגרום לבנק לחזור בו מהחלטת הסירוב.
אז אם הבנק מסרב לתת לכם משכנתא, אתם מוזמנים לפנות למומחים של פלאנר.
