בואו ננסה לרגע לחשוב על פרופיל הלקוח שהוא בקטגוריה של מסורב משכנתא. האסוציאציה הראשונה שעולה לנו לראש היא על מישהו שהוא פושט רגל בעבר או בהווה, חשבון הבנק שלו סביר שהוא מוגבל או מלא בעיקולים, הוא חסר עבודה ואתם כבר מבינים את הכיוון.
בטח תופתעו לדעת שדווקא רוב האנשים המוגדרים מסורבי משכנתא הם בפרופיל פיננסי יחסית סביר ורחוקים שנות אור מהתיאור שרשמנו מקודם. הסיבות הן רבות, מגוונות ומשתנות גם בהתאם לתקופה.
סירוב להעמדת אשראי בבנק מסוים או בחברת אשראי כלשהי יכול מהר מאוד להפוך גם לאישור באותו בנק, באותה חברת אשראי או בבנק מתחרה.
כדי להבין את הנושא לעומק ניתן סקירה על מי יכול להיות מסורב משכנתא.
1. אדם שכעת נמצא בתהליך לקראת פשיטת רגל
פושט רגל הוא אדם שלמעשה סיים את הסאגה המשפטית והגיע להסדר חוב שלאחריו ניתן להכריז עליו כפושט רגל (כלומר הוא קיבל דבר שנקרא הפטר).
כל עוד האדם טרם הסדיר את ההתחייבויות מול הנושים/מול בית המשפט, סביר שיקבל סירוב להלוואה משום שכל גוף אשראי ירצה לחכות לתוצאה הסופית של ההליך לפני שיעמיד הלוואה במקרה כזה.
2. אדם לאחר פשיטת רגל (לאחר שקיבל הפטר)
אמנם אותו אדם הגיע לכאורה להסכם מול הנושים/בית המשפט אבל בפועל הוא כבר הוכיח שהוא אדם שלא עומד בהתחייבויות שלו, לכן גם אם הוא סיים את הליך פשיטת הרגל בתקופה האחרונה סביר שיקבל סירוב למשכנתא.
לקריאת מאמר בנושא משכנתא לפושטי רגל.
3. אדם עם תיקי הוצאה לפועל פתוחים/סגורים
קודם כל אדם שיש כנגדו תביעות של הוצאה לפועל סביר שיקבל סירוב למשכנתא עד לסיום ההליכים. הבנק/חברות האשראי ירצו לראות כיצד ההליך מסתיים.
שימו לב שזה לא משהו גורף, משום שיש אנשים שהגיעו להוצאה לפועל לא בגלל שהם לא שילמו חוב במכוון אלא כי הם לא היו מודעים לו, כך שיש אבחנה ברורה לגבי הנסיבות.
כנ"ל לגבי אדם שיש לו תיקים סגורים בהוצאה לפועל, זה אדם שהוכיח שלא שילם את חובותיו סדיר ורק לאחר הליכי גבייה הצליח להסדיר. דבר שכזה מדליק נורות אדומות לכל בנק או גוף נותן אשראי.
4. אדם עם חיווי אשראי שלילי
כידוע לכם כיום יש מאגר מידע על כל ההתנהלות הפיננסית שלנו. כל הוראת קבע, צ'ק הלוואה שיש לנו מדווחת למערכות של בנק ישראל וניתן לראות אם שילמנו הכל במועד ללא פיגורים.
לכן אדם שיש לו היסטוריית אשראי בעייתית סביר שיקבל סירוב.
5. אדם עם הכנסות לא מספקות
בהחלט ייתכן שיהיה אדם עם משכורות נהדרות ויקבל סירוב , זאת בשל העובדה שההלוואה שהוא מבקש "גדולה עליו" כלומר ההכנסות שלו לא מספיקות בכדי לעמוד בתשלום החודשי הנדרש לגובה ההלוואה.
6. נכס משועבד בעייתי
בהלוואת משכנתא נדרש לשעבד נכס. דרישה בסיסית היא שניתן לזהות את הנכס, שהשווי שלו מתאים כבטוחה לחברת האשראי/לבנק, שהנכס במצב תקין, שמיש ושניתן לממש אותו בבוא בעת. ככל והנכס לא עומד בדרישות סביר שיהיה סירוב למשכנתא.
לסיכום
חשוב שתדעו שזה לא מדע מדויק, ואין כאן שחור או לבן. בהרבה פעמים סירוב אינו אומר שקיבלתם סירוב סופי וגורף. בהרבה מהפעמים אנו מצליחים לשנות את ההחלטה ולהפוך סירוב לאישור.
כדאי לדעת שגם משכנתא חוץ בנקאית יכולה להילקח בחשבון כאשר מקבלים סירוב. ברוב המקרים הבנק הוא הכתובת ללקיחת משכנתא אך גם הגופים החוץ בנקאיים יכולים להילקח בחשבון במקרים מסוימים.
אם נתקלתם בסירוב לקבלת אשראי, אתם מוזמנים לפנות אלינו ואנו נבחן את המקרה לעומק וננסה להציע פתרון מתוך סל פתרונות האשראי שעומדים לרשותנו.