מימון כנגד נכסי נדל"ן הוא המימון המועדף על הבנקים וחברות האשראי. לצד ניהול הסיכונים בשיקולים אם להעמיד עבורכם אשראי, הם יהיו מאוד שמחים לשעבד נכסים למידה שלא תעמדו בלוח התשלומים. דבר זה יפחית את רמת הסיכון בעסקה ויוכל לעזור לאשר עבורכם את האשראי המבוקש.
מה זה מימון כנגד נכסי נדל"ן?
במילים פשוטות, מימון כנגד נכסי נדל"ן זה קבלת הלוואה מנותן האשראי כאשר התנאי לקבלת המימון הוא שיעבוד של נכס נדל"ן שברשותכם.
בגדול, כאשר אתם לוקחים הלוואה מהבנק או מחברת אשראי, הם מבצעים ניהול סיכונים. כלומר מה הסיכוי שתחזירו את ההלוואה במועד. ככל שיש לכם דירוג אשראי טוב וסכום ההלוואה לא גבוה, הבנקים וחברות האשראי יכולים לתת לכם הלוואה ולא ידרשו בטחונות או שיעבודים בתמורה.
ברגע שסכום ההלוואה גבוה, או דירוג האשראי בעייתי, הבנקים וחברות האשראי ידרשו בטחונות כלומר ערבות כנגד העמדת ההלוואה. הבטוחה הכי טובה עבורם היא נכס נדל"ן.
במידה ולא תשלמו את ההלוואה, ולא תצליחו להגיע מולם להסדר, תתבקשו למכור את הנכס ולהחזיר את החוב, ככל שלא תצליחו הם יפנו להליך מימוש הנכס וימכרו אותו.
חשוב לדעת: זה שיש נכס לא אומר שהבנקים או חברות האשראי יתנו לכם הלוואה בכל מחיר. אם אין היגיון כלכלי בעסקה והם לא חושבים שתעמדו בתשלומים, אז סביר שלא תקבלו מימון גם אם יש לכם נכס מאוד יקר.
למי זה מתאים?
- לבעלי חובות – אנשים שרוצים לסגור חובות/הלוואות עם פריסה קצרה של תשלומים, יש להם נכס והם רוצים תמורת הנכס לקבל מימון עם פריסת שנים ארוכה יותר
- לאנשי עסקים – כאלו שיש בידם עסק, הם רוצים להתרחב והם מבקשים מימון גבוה והבנק לא מאשר. ברגע שיש נכס, תמורת השיעבוד הבנק יוכל להיות יותר פרגמטי ולהקטין את הסיכון עבורו
- לרכישת דירה נוספת – אם יש לכם דירה ואתם רוצים עוד הון עצמי כדי לרכוש דירה נוספת, כיום הבנקים חסמו את האפשרות הזאת, אבל בחברות חוץ בנקאיות תוכלו לקבל מימון תמורת שיעבוד הנכס.
מהם אחוזי המימון שניתן להשיג?
- הלוואה לכל מטרה בבנקים ניתן לקחת עד 50% ובחוץ בנקאי ניתן להגיע גם עד ל- 85% ולעיתים חריגות 90%
- רבים לא יודעים אבל הלוואה עסקית תמורת שיעבוד בית אפשר להגיע גם עד ל- 70% משווי הנכס.
איזה גופים מעניקים מימון כנגד נכסי נדל"ן?
כל הבנקים שיש בהם משכנתאות, חברות חוץ בנקאיות כגון חברות ביטוח (כלל, הראל וכו') וכמובן חברות מימון חוץ בנקאיות כגון: טריא, וויצק, מימון ישיר, קרדיטו ועוד.
לצד זה גם חברות מימון קטנות יותר שמעניקות אשראי תמורת שיעבוד נכסים.
מה ההבדלים בין הגופים?
ההבדל המשמעותי הוא ברגולציה.
בעוד בנקים כפופים לנהלי בנק ישראל וחייבים לפעול בתוך מסגרת הכללים שבנק ישראל מעדכן מעת לעת, חברות הביטוח וחברות חוץ בנקאיות לא כפופות לנהלי בנק ישראל ולכן יכולות לפעול במרחב תמרון הרבה יותר גבוה.
איך זה מתבטא בפועל? בבדיקת הכנסות, אחוזי מימון של הנכס, תקופת הלוואה, הכנסת ערבים, יחס החזר של המשכנתא מההכנסה החודשית וכו'.
בהיבט של הריביות המוצעות על ההלוואות – ברוב המקרים הבנקים יהיו יותר זולים מאשר החברות החוץ בנקאיות.
איך מתבצע תהליך המימון כנגד נכס נדל"ן?
כמו כל תהליך משכנתא רגיל. תחילה תתבקשו להגיש בקשה מסודרת, להציג מסמכי הכנסות, עובר ושב ומשכורות.
הגופים יבחנו את בקשת האשראי ותצטרכו גם לבצע שמאות, ביטוח חיים וביטוח נכס.
לאחר אישור הבקשה תצטרכו לחתום על מסמכי משכנתא ולרשום שיעבוד, רק לאחר שיושלמו כל המשימות תוכל לקבל את כספי ההלוואה.
מה היתרונות בקבלת מימון למי שמחזיק בנדל"ן?
- קבלת מימון בהיקף גבוה יותר ממה שמקובל בהלוואה מסחרית
- פריסת תשלומים ארוכה בהשוואה להלוואה מסחרית
- קבלת תנאים אטרקטיביים – ברוב המקרים עצם השיעבוד יכול להפחית את רמת הסיכון בעסקה ובכך לאפשר תנאים טובים יותר
היחלצות ממצב פיננסי בעייתי
במקרים מורכבים בהם נקלעתם לחובות או לתיקי הוצאה לפועל והבנקים לא נותנים לכם אשראי, מימון כנגד נכס נדל"ן יכול להיות אופציה נהדרת.
אתם ברוב המקרים תוכלו לקבל הלוואת גישור לשנה או שנתיים, לנסות לשפר את דירוג האשראי ואז בסוף התהליך לבקש למחזר את ההלוואה לבנקים או לחברת אשראי עם פריסה ארוכה יותר.
האם אפשר לבצע איחוד הלוואות בעזרת מימון כנגד נכסי נדל"ן?
אכן. למי מכם שנמצא עם ריבוי הלוואות, ניתן לבצע איחוד הלוואות ופריסה לתקופה ארוכה, זאת כנגד שיעבוד נכס נדל"ן.
באמצעות איחוד ההלוואות תוכלו להוריד את ההחזר החודשי ולהגיע לתזרים מימוני טוב יותר שיוכל להקל על הוצאות משק הבית.
האם מסורבי משכנתא יכולים לקבל מימון כנגד נכסי נדל"ן שברשותם?
אכן. גם מסורבי משכנתא יכולים לקבל מימון כנגד נכסי נדל"ן. ככל שדירוג האשראי הוא בעייתי ומורכב יותר, חברות המימון והבנקים אולי יבקשו להעניק את ההלוואה לתקופה קצרה (סוג של מבחן) ואז בהמשך אולי להאריך את תוקף ההלוואות.
אם יש לכם נכס נדל"ן ואתם רוצים לקבל עליו מימון מכלב סיבה שהיא, פנו אלינו. המומחים של פלאנר מתמחים בשיעבוד נכסי נדל"ן תמורת מימון, אנחנו נדע לבנות ולדייק את חבילת המימון המשתלמת עבורכם ולנהל מו"מ מול הבנקים וחברות האשראי על תנאי ההלוואה.
