כאשר אנו נדרשים לקחת אשראי כלשהו, יש מונחים שאתם חייבים להכיר בעולם ההלוואות. ככל שתשלטו במונחים, תבינו על מה הם מתבססים, תוכלו להבין את שיקולי גופי האשראי בעת העמדת הלוואות או אשראי כלשהו וכך למקסם את התהליך בצורה מיטבית.
1. אובליגו
זה בעצם סך ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק/גופי אשראי. לתוך חישוב האובליגו נכנסים סך ההלוואות שיש ללקוח מול כל בנק או גוף אשראי ובנוסף גם התחייבויות שלו כחלק מניצול מסגרת בכרטיסי אשראי. חישוב האובליגו מאפשר לכל גוף נותן אשראי לבצע ניהול סיכונים אם לתת אשראי חדש/נוסף ללקוח.
2. אוברדראפט
זה למעשה משיכת יתר. בבסיס המונח היה לחריגה ממסגרת שהוקצתה לכם בבנק. כלומר, אם בבנק אתם רשאים להיכנס למינוס של 20,000 ש"ח ונכנסתם למינוס של 20,001 אז אתם באוברדראפט. בפועל, ניתן לומר שבסלנג הישראלי המונח הזה מפורש גם ככניסה לכל מינוס בבנק (גם אם הוא בתוך מה שמאושר לכם).
3. אשראי
אשראי למעשה זה רכישה של מוצר/שירות במסגרת הלוואה תוך התחייבות של הלווה להחזיר את האשראי. כך שלדוגמא אם קניתם אייפון ב 5,000 ש"ח באמצעות כרטיס אשראי, אתם למעשה לוויתם מחברת האשראי 5,000 ש"ח בתמורה להתחייבות שלכם לשלם את ההלוואה במועד שהוסכם (שזה מועד החיוב החודשי).
4. אשראי בנקאי
למעשה מאגד את סך האשראי שבנק מעמיד ללווה, הן דרך מסגרת אשראי (מינוס) שזה גם סוג של הלוואה, דרך כרטיס אשראי בנקאי או הלוואות קלאסיות.
5. אשראי חוץ בנקאי
מדובר על אשראי שמעניקות חברות חוץ בנקאיות, בין אם זה דרך כרטיס אשראי חוץ בנקאי ובין אם זה דרך הלוואות חוץ בנקאיות.
6. חוק נתוני אשראי
במסגרת החוק שנכנס לתוקף בשנת 2016, כל גוף שנותן אשראי בין אם הוא בנקאי או חוץ בנקאי חייב למסור את המידע ללשכות האשראי כך שלשכות האשראי יוכלו לרכז אותו. החוק מאפשר ללווה לקבל גם עליו בעצמו את המידע האשראי שנאסף אודותיו. החוק גם מרחיב את נגישות האשראי ומטרתו גם לצמצם את האפליה במתן אשראי.
7. דירוג אשראי
לכל לווה בישראל יש מידע שנאסף עליו, על ההלוואות שיש לו, כמות שימושים בכרטיסי אשראי, צ'קים, הוראות קבע, הלוואות וכל מידע בנקאי. המידע הזה נאסף על ידי גופים שמנתחים אותו, משקללים אותו וממירים אותו לציון כך שלגוף נותן האשראי קל יותר לקבל החלטות אם לתת אשראי ללווה ואם כן כיצד לתמחר את הסיכון הזה.
8. בטחונות
כאשר הבנק או גוף אשראי מעניק לכם אשראי הוא יכול "לסמוך" עליכם שתחזירו לאחר בדיקה שעשה או שהוא יבקש מכם להעמיד בטחונות. הבטחונות הם למעשה עירבון או דרישה של גוף נותן האשראי לפני שהוא מעמיד עבורכם הלוואה או אשראי. לעיתים זה יכול להיות בקשה לשעבד רכב/נכס או אפילו תיק השקעות.
9. הלוואה בנקאית
הלוואה שבנק מעמיד ללווה עם פריסת תשלומים המוסכמת על הצדדים, והיא יכולה להינתן עם שיעבוד ובטחונות או ללא.
10. הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה שמעניקה חברת אשראי שהיא לא בנק, בין אם זה חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח או אפילו חברות ליסינג תוך כדי שיעבוד הרכב.
11. מדד המחירים לצרכן
זהו כלי סטטיסטי למדידת "יוקר המחיה", המדד בוחן שינוי במחיר של סל מוצרים שנקבע מראש. ככל שהמדד מתייקר זה אומר שהכסף שלנו למעשה קונה פחות.
12. עמלות
זה למעשה מחירון של שירותים שהבנקים וחברות האשראי גובות. החל מעמלות עובר ושב בהן אתם מחוייבים על כל פעולה שמתבצעת בחשבון הבנק שלכם או בקשות מידע או כל פעולה אחרת.
13. עמלת פירעון מוקדם
בעת פירעון הלוואה טרם המועד שלה, יכול להיות שהבנק או חברת האשראי ידרשו מכם עמלה על כך שאתם פורעים את ההלוואה שלא במועד שלה.
14. ריביות
מדובר במונח מעולם הכלכלה, מדובר על סכום הכסף העודף שמשולם על ידי הלווה למלווה מעבר לחוב המקורי הנלקח. נהוג לחשב ריביות באחוזים מוגדרים מראש.
כאשר אתם לוקחים משכנתא, הבנק מחשב את ההכנסות שלכם, את הדירוג שלכם ואת רמת הסיכון. במקרה שבו רק אחד מכם לוקח משכנתא, ההכנסות לרוב יהיו יותר נמוכות, סיכון האשראי יעלה ודבר זה יכול להשפיע על תנאי העסקה.
סוגי הלוואות שאנחנו מתמחים בהם:
- איחוד הלוואות
- הלוואה כנגד נכס
- הלוואת משכנתא לכל מטרה
- הלוואה חוץ בנקאית למסורבים
- הלוואה לסגירת המינוס
- הלוואה לסגירת חובות
- הלוואת משכנתא לדירה ראשונה
- הלוואת משכנתא לזוגות צעירים
- הלוואת משכנתא הפוכה
15. לוח סילוקין
זהו לוח שמשרטט למעשה את אופן החזרת ההלוואה מתחילתה ועד סופה. בלוח זה מוגדרים מראש כמה תשלומים יהיו בהלוואה וכן בכל תשלום כמה מההחזר החודשי ילך לכיסוי הקרן (החוב) וכמה מתוכו לכיסוי הריבית.
16. לוח שפיצר
זו שיטת חישוב להחזר הלוואה. בלוח שפיצר ההחזר החודשי אמור להישאר קבוע (אלא אם קבעתם ריבית משתנה), כך שתשלום ראשון ואחרון יהיו באותו הגובה. מה שמשתנה בתוכו זה החלוקה של כמה מתוך התשלום הולך לכיסוי הקרן וכמה לכיסוי הריבית. בלוח שפיצר, ככל שההלוואה מתקדמת יותר ויותר כסף הולך לכיסוי הקרן ופחות לריבית.
17. לוח קרן שווה
זו שיטת החזר שונה במהותה מלוח שפיצר. כאן ההחזר החודשי משתנה, הוא הולך ויורד מהחודש הראשון (בהנחה שסגרתם על ריבית קבועה), היות שהתשלום על הקרן (החוב) הוא קבוע מתחילת ההלוואה ועד סופה. אך מכיוון שהקרן הולכת ויורדת אז גם תשלומי הריבית בכל תשלום הולכים ויורדים כך שההחזר החודשי קטן מחודש לחודש.
18. הלוואה צמודה למדד
בהלוואה זו, הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן כך שבכל חודש החוב יכול לעלות או לרדת בהתאם למדד המחירים לצרכן, כך שגם החוב יכול להשתנות אבל גם ההחזר החודשי.
19. הלוואת גישור
הלוואת גישור היא הלוואה זמנית שנועד "לגשר" על פער בתזרים. למשל אם קניתם בית חדש וטרם מכרתם את הבית הקודם, ואתם זקוקים להלוואה זמנית עד המכירה תוכלו לקחת הלוואת גישור שהיא זמנית עד למכירת הבית הקודם.
20. משכנתא
זו למעשה הלוואה תמורת שיעבוד של נכס. הנכס המשועבד יהיה לרוב דירת מגורים. המשכון למעשה מהווה בטוחה להחזרת ההלוואה בזמן ובסכום שנקבע מראש, כך שאם הלווה לא יחזיר את ההלוואה, הבנק או חברת האשראי יהיו רשאים לממש את הנכס, למכור אותו ולהחזיר את ההלוואה.
