מחזור משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים – אבל רוב האנשים לא יודעים מתי ואיך לעשות את זה נכון. במדריך הבא נסביר מה זה מחזור משכנתא, איך מתבצע התהליך, מתי הוא משתלם במיוחד, ומה חשוב לדעת לפני שמקבלים החלטה.
כחברת ייעוץ משכנתאות מנוסה, אנחנו בוחנים באופן שוטף את תנאי ההלוואות של לקוחותינו – ובמקרים רבים מגלים שניתן לשפר את תנאי המשכנתא הקיימת, להפחית ריביות ולעדכן את התמהיל כך שיתאים טוב יותר למצב הכלכלי הנוכחי.
במקרים כאלו אנו מציעים לבצע מחזור משכנתא – כלומר להמיר את ההלוואה הקיימת למשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר.
אנו מזמינים אתכם להשאיר פרטים באתר ולהירשם לשיחה ראשונית חינמית, בה נבחן את המשכנתא שלכם, ונבדוק איך ניתן לשפר אותה ולחסוך לכם כסף!
אולי גם אתם משלמים אלפי שקלים מיותרים?
מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא (או מיחזור משכנתא) הוא תהליך שבו לוקחים את ההלוואה הקיימת על הדירה ומחליפים אותה בחדשה – בתנאים טובים יותר. זה יכול לכלול שינוי בריביות, שינוי במסלולים או פריסת ההחזרים מחדש.
2 מטרות לפעולת המחזור:
- המטרה העיקרית של מיחזור משכנתא היא לחסוך כסף. על ידי עדכון התמהיל והריביות, אפשר להקטין את ההחזר החודשי או את סך התשלומים לאורך חיי ההלוואה – לפעמים אפילו בעשרות או מאות אלפי שקלים.
- אבל זה לא רק חיסכון: עם הזמן משתנה גם המצב הכלכלי של התא המשפחתי – רמות הכנסה, יציבות תעסוקתית, ילדים, הלוואות אחרות. לכן, התאמה מחודשת של המשכנתא לצרכים שלכם היום (ולא למה שהיה לפני 5 או 10 שנים) היא מהלך חיוני.
את המחזור ניתן לבצע באותו בנק שלקחתם בו את המשכנתא, או לעבור לבנק אחר. לכל אחת מהאפשרויות יש יתרונות וחסרונות, כולל עניין של קנסות פירעון מוקדם שחשוב לבדוק מראש.
למה בכלל למחזר משכנתא?
משכנתא היא הלוואה הנלקחת לתקופות ארוכות, לעתים קרובות – 30 שנה. באופן טבעי, לאורך התקופה, תנאי השוק משתנים, ההכנסות וההוצאות שלנו משתנות, רמת המחייה והתעדופים שלנו משתנים, אך ההלוואה נותרת מקובעת להנחות שנלקחו אז, ותחזיות שלא בהכרח עמדו במבחן המציאות.
בנוסף, לעתים קרובות המשכנתא המקורית נלקחת ללא הבנה וללא ייעוץ מתאים ומשכנתא חדשה יכולה להיות זולה ומשתלמת בהרבה ביחס אליה. על מנת לפצות על אובדן ההכנסות, קיים מנגנון פיצוי בדמות קנסות על פירעון מוקדם.
אתם מוזמנים לשלוח לנו את יתרת הסילוק של המשכנתא הנוכחית, ונבחן עבורכם בחינם מה פוטנציאל החיסכון והאם משתלם לכם לצאת למהלך כזה בניכוי הקנסות והעמלות שבדרך.
מחזור משכנתא משתלם כאשר:
- יש צורך בהתאמה מחודשת לצרכים הכלכליים של משק הבית
- הנתונים הפיננסיים הנוכחיים של הלווה השתפרו
- הריביות בשוק ירדו
- המשכנתא המקורית נלקחה ללא ייעוץ או בחירה לא מתאימה של תמהיל משכנתא
מי זכאי למחזור משכנתא?
כל מי שמחזיק במשכנתא בנקאית או מסחרית יכול להיות זכאי למחזור המשכנתא. בנוסף, גם מי שמחזיק במשכנתא מסובסדת מטעם משרד הבינוי והשיכון זכאי לכך.
כדי לבצע מחזור משכנתא, יש לעמוד בשני תנאים הכרחיים:
- על יתרת המשכנתא הקיימת להיות לפחות 10% מסכום המשכנתא המקורי.
- בעל המשכנתא חייב לעמוד בדרישות ובתנאים שהציב הבנק לקבלת משכנתא חדשה.
מתי כדאי למחזר משכנתא?
מחזור משכנתא משתלם במיוחד כשיש פער בין התנאים הנוכחיים של ההלוואה לבין מה שניתן להשיג היום.
הנה כמה מקרים שבהם כדאי לבדוק את הכדאיות:
- הריבית ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא – אפילו ירידה של 0.5% עשויה לחסוך עשרות אלפי שקלים.
- ההכנסה שלכם עלתה – אפשר לקצר את התקופה, להקטין ריבית ולחסוך בסך הכולל.
- ההכנסה ירדה – אפשר לפרוס את המשכנתא מחדש ולהפחית את ההחזר החודשי.
- צברתם הלוואות נוספות – מחזור משכנתא יכול לכלול גם איחוד הלוואות ולהקל על התזרים.
- שינויים בתמהיל הריביות במשק – לדוגמה, עדכונים בריבית הפריים או במדד המחירים לצרכן.
אם אחד מהתנאים האלה מתקיים אצלכם – שווה לבדוק מחזור משכנתא. לפעמים מדובר בחיסכון של מאות שקלים בחודש או מאות אלפים בטווח הארוך.
דוגמאות מהחיים: מתי זה הופך לרלוונטי במיוחד?
- ירידה דרסטית בריביות: במידה ומחיר הכסף, הריבית על ההלוואה, ירד ביחס לערך הזמן בו נטלתם את ההלוואה, מחזור יאפשר לכם להשיג ריביות נמוכות יותר ולחסוך את בעלויות הריבית לאורך חיי המשכנתא.
- תמהיל משכנתא לא טוב: במידה והתפשרתם על תמהיל סטנדרטי שאינו מתאים לצרכיכם, ולקחתם משכנתא מבלי להשקיע בכך את המחשבה הראויה או ללא ייעוץ מוקדם, סביר שתמהיל משכנתא חדש יחסוך לכם מאות אלפי שקלים.
- שינוי בהכנסות: במידה וההכנסה שלכם השתנתה משמעותית ביחס לתקופה בה נטלתם את המשכנתא, תוכלו לשנות את אורך המשכנתא ולהתאים אותה לצרכים הנוכחיים. שימו לב שבמקרה של הגדלת הכנסות, רמת הסיכון של הבנק יורדת, וייתכן שתוכלו להשיג תנאים טובים יותר להלוואה.
- מעבר דירה: במידה ואתם עוברים דירה, סביר שהיקף ההלוואה והסכום לו אתם זקוקים ישתנה. מחזור משכנתא יאפשר לכם להתאים את ההלוואה לצורך הנוכחי.
- החזר חודשי עלה: ההחזר עלה והוא מקשה על התזרים של משק הבית. כידוע לכם חלק ממסלולי המשכנתא הם בריביות משתנות, בתקופות מסויימות ייתכנו מצבים שההחזר החודשי יכול לעלות מעל מה שהתרגלתם או תכננתם לשלם, במקרה כזה ניתן לבצע פריסה מחודשת של המשכנתא והארכת תקופות, כדי להוריד את ההחזר החודשי.
איך בודקים האם כדאי למחזר משכנתא?
מחזור משכנתא מזכיר מאוד את תהליך קבלת המשכנתא הראשונה. כדי להבין אם המחזור משתלם לכם, עליכם לבצע סקר שוק מקיף בין מלווים שונים, כמו בנקים או גופים פנסיוניים, ולקבל את ההצעה המיטבית עבורכם.
השוו את ההצעות החדשות לתנאי המשכנתא הקיימת שלכם.
הנה כמה צעדים פשוטים שיסייעו לכם לבדוק אם מחזור המשכנתא מתאים לכם:
- בררו את פרטי המשכנתא הנוכחית שלכם: יתרת ההלוואה, סכום ההחזר החודשי, שיעור הריבית, לוח הסילוקין, תנאי ההצמדה למדד או למט"ח, עמלת פירעון מוקדם, מועדי תחנות לשינוי ריבית, ועוד.
- קבלו הצעה מהגוף המלווה הנוכחי שלכם: פנו למלווה שממנו קיבלתם את המשכנתא הקיימת ובדקו את תנאי הפירעון המוקדם. בקשו ממנו הצעה לפריסה מחודשת של התשלומים, קיצור או הארכת תקופת ההלוואה, או הצעה למשכנתא חדשה. אל תשכחו, תמיד ניתן לנהל משא ומתן על גובה העמלות ועל תנאי המשכנתא.
- ערכו סקר שוק בין מלווים נוספים: בקשו הצעות ממלווים נוספים ובחנו את התנאים המוצעים לכם למשכנתא חדשה. ודאו אם קיימות הנחיות חדשות שעלולות להשפיע על התנאים למתן המשכנתא, כמו שיעור ההון העצמי או הגבלות על מסלול מסוים. אל תהססו לנהל משא ומתן על הריבית, העמלות, ותנאי המשכנתא.
- שקללו את כלל העלויות: כשמשווים בין ההצעות השונות, יש לקחת בחשבון את עמלות הפירעון המוקדם של המשכנתא הקיימת וגם את העלויות הכרוכות בקבלת המשכנתא החדשה, כגון עמלת פתיחת תיק, שכר טרחת שמאי מקרקעין, שכר עורך דין, ועוד.
איך עושים מחזור משכנתא בפועל? שלבי התהליך
אחרי שהבנתם שמחזור משכנתא עשוי להיות משתלם עבורכם, הנה איך זה קורה בפועל – שלב אחרי שלב:
- שלב 1: לקיחת משכנתא חדשה – אתם מקבלים הצעה חדשה ממשכנתא שתואמת את הצרכים הנוכחיים שלכם – מסלולים, ריביות, תקופה והחזר חודשי. המשכנתא החדשה אמורה לכסות את יתרת החוב הקיימת.
- שלב 2: סילוק ההלוואה הקיימת – הבנק או הגוף המממן מסלק את המשכנתא הקודמת במקומכם, ובמקרים מסוימים תידרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם או הוצאות נלוות (כמו שמאות, פתיחת תיק וכו').
מחזור משכנתא פנימי: שינוי תנאים מול הבנק הקיים
במחזור פנימי, פונים אל הבנק שממנו נלקחה המשכנתא במקור ומבקשים לעדכן את תנאי ההלוואה – למשל להוזיל ריביות, לשנות מסלולים, לקצר או להאריך תקופות. זהו תהליך נפוץ שמאפשר לבצע התאמות מבלי להעביר את המשכנתא לבנק אחר.
עם זאת, חשוב להבין שלבנק אין אינטרס מובהק לשפר לכם את התנאים. לרוב, הוא לא יתאמץ במיוחד – הפגישות יידחו, ההצעות יהיו פחות אטרקטיביות, והטיפול יתנהל בעצלתיים. מבחינתו, אתם לקוחות שבויים. בניגוד ללקוח חדש, שמביא איתו הכנסה לבנק, שיפור התנאים שלכם פוגע ברווחיות שלו.
יתרונות במחזור פנימי:
- נוחות ובירוקרטיה מינימלית: לא צריך שמאות, טאבו, רשם משכונות או שינוי ביטוחים.
- חיסכון בעלויות נלוות: פחות תשלומים על עמלות, אגרות ובעלי מקצוע.
- אפשרות לשמור על מבנה גמיש: ניתן לעיתים לשמר תמהילים קיימים שלא עומדים במגבלות בנק ישראל החדשות.
- ביטוח קיים נשמר: אם לא מגדילים את המשכנתא או מאריכים את התקופה, אין צורך בביטוח חדש.
חסרונות במחזור פנימי:
- חוסר תחרות: ללא לחץ חיצוני, לבנק אין סיבה להציע ריביות טובות.
- התייחסות למדרגת מימון ישנה: הבנק לא תמיד מתחשב בעליית ערך הנכס או בהקטנת החוב, מה שמוביל לריביות גבוהות ממה שהייתם מקבלים בבנק חדש.
- שירות איטי ומעכב: תהליך לא מהיר, מלווה בגרירת רגליים מצד הבנק.
מחזור משכנתא חיצוני: מתי שווה לעבור לבנק אחר
במחזור חיצוני, אתם לוקחים משכנתא חדשה מבנק אחר שמכסה את החוב הנוכחי שלכם. מבחינת הבנק החדש – אתם לקוח חדש לגמרי, מה שנותן לו תמריץ להציע לכם תנאים אטרקטיביים במיוחד כדי שתעברו אליו.
מדובר בתהליך שדורש יותר התעסקות, אך לרוב משתלם כלכלית: תעריפי הריבית טובים יותר, מדרגת המימון מתעדכנת לפי שווי נכס עדכני, ויש לכם חופש לבחור את התמהיל האידיאלי עבורכם.
יתרונות במחזור חיצוני:
- כוח מיקוח חזק: אתם לקוחות נחשקים. בנקים יתחרו עליכם וינסו להציע את ההצעה הכי משתלמת.
- מדרגת מימון עדכנית: בזכות עליית שווי הנכס והחזר הקרן, תקבלו ריביות נמוכות יותר.
- חיסכון כספי משמעותי: ריביות טובות יותר ותמהיל מדויק יותר חוסכים אלפי שקלים בשנה.
- ללא לחץ זמן: אין דדליין לחתימה, כמו ברכישת דירה. אפשר לבצע השוואות איכותיות.
חסרונות במחזור חיצוני:
- תהליך ארוך ומורכב יותר: יש צורך בשמאות חדשה, ביטוחים, טפסים ואגרות.
- לא ניתן למחזר חלקי: מחזור חיצוני כולל את כל ההלוואה. לא ניתן לשמר מסלולים טובים קיימים.
- עמלות אפשריות: לעיתים יש לשלם קנסות פירעון מוקדם על ההלוואה הקודמת.
עלויות מחזור משכנתא: כמה תשלמו ומה צריך להכין?
| קנס פירעון מוקדם | ככל שהקנס גבוה יותר, כך המחזור משתלם יותר, משום שהוא מעיד על אובדן רווח מהותי לבנק. |
| שכר טרחה יועץ משכנתא | משתנה בין יועץ ליועץ ותלוי גם במורכבות התיק עצמו. היועץ מסייע לכם לבנות תמהיל משכנתא מוצלח מזה הקיים, ובכך יחסוך לכם במרוצת הדרך עשרות-מאות אלפי שקלים במידה והוא בעל ניסיון. עלותו מסתכמת בכמה אלפי שקלים בודדים, וכנראה תסתמן בתור השקעה משתלמת(במידה ובחרתם יועץ משכנתא מוצלח). |
| שמאות | במיחזור פנימי ברוב המקרים לא תצטרכו לבצע שמאות נוספת, במחזור חיצוני תצטרכו לבצע שמאות מחדש לטובת הבנק אליו אתם מעבירים את המשכנתא |
| רישום משכנתא לטובת הבנק החדש | במקרים בהם הנכס רשום בטאבו (במחזור חיצוני), תצטרכו לרשום משכנתא לטובת הבנק החדש, לכן תצטרכו עורך דין שיבצע את התהליך מול הטאבו. זה לרוב יסתכם בכ 1,500 ש"ח. |
| ביטוחים | במקרה של מיחזור חיצוני תצטרכו להחזיק לתקופה קצרה גם ביטוח חיים וגם ביטוח נכס בשני בנקים במקביל. זאת משום שהבנק החדש לא יתן לכם משכנתא לפני שביצעתם ביטוח חיים ונכס עבורו, ומצד שני הבנק "הישן" לא ישחרר לכם את השעבוד כל עוד לא פרעתם את החוב עבורו. |
ניתן לקרוא בהרחבה על אופן התמחור בתיקים שונים ועל מה נכלל בכל מסלול ליווי במאמר מחיר יועץ משכנתא.
איך בוחרים יועץ משכנתאות נכון למחזור משכנתא?
לפני שאתם ניגשים לבחור את יועץ המשכנתא שיטפל בתיק המחזור שלכם, חשוב להבין שמדובר בעסקה מהותית בהיקף של מאות-אלפי שקלים. אנשים לא נוטים לבצע מחזור לעיתים קרובות, וכשמבצעים את התהליך – חשוב לבצע אותו בצורה המיטבית כי תיקון הטעויות צפוי לעלות ביוקר.
בהתאם, רצוי לוודא שאתם בידיים של הטובים והמקצועיים ביותר. שיועץ המשכנתא אליו תפנו הוא אדם איכותי וישר, נטול אינטרסים ושיקולים זרים.
מהם הפרמטרים שצריך לשים אליהם לב?
בבואכם לבחור יועץ משכנתא, מומלץ לבחון את הדברים הבאים:
- המקצועיות שלו
- רמת ההשכלה שלו בתחום
- הניסיון שלו בתחום
- את ההמלצות עליו
- מסביר את ההליך על כל שלביו בצורה ברורה
פרמטרים אלו יבטיחו שתקבלו יועץ משכנתא מצוין שיסייע לכם לכל אורך התהליך, ובעיקר יחסוך לכם הרבה כסף.
סיפור הצלחה: איך חסכנו ללקוח אלפי שקלים במחזור
אנשים רבים רוצים לדעת כמה הם יוכלו לחסוך במיחזור משכנתא. אנו בפלאנר מאמינים בשקיפות מלאה וגאים בהישגים שלנו עבור לקוחותינו. החלטנו להביא באופן שקוף לחלוטין דוגמא לתיק בו חסכנו לזוג מהרצליה מאות אלפי שקלים! מאחורי התיק עומדים אנשים אמיתיים, שהסכימו לחשוף את הנתונים האישיים והפיננסיים שלהם ע"מ לסייע לזוגות הנמצאים בשלב ההתלבטות לקבל את ההחלטה הנכונה.
הזוג שזכה בהגרלת מחיר למשתכן ביבנה, בחר לפנות לייעוץ משכנתא לאחר שנכווה כשניסה לבנות את המשכנתא באופן עצמאי. ההבנה הייתה שתמורת תשלום צנוע יחסית הם יוכלו לחסוך סכום עצום שזו הדרך להשיג את התנאים האופטימליים. בעצת חברים משותפים, החליטו לפנות לפלאנר.
מה הם הרוויחו?
החיסכון ביחס לתמהיל המקורי מוערך בכחצי מיליון ש"ח.
ההחזר התקצר בכ-8.5 שנים מבלי להעלות את ההחזר החודשי.
התמהיל החדש כולל מסלולים סולידיים ויציבים יותר שיגנו עליהם מעליות פתאומיות.
משדרגים את המשכנתא הקיימת עם פלאנר!
אנו בפלאנר מתמחים במחזורי משכנתא, יודעים לבצע בחינה של המשכנתא הנוכחית שלכם, לשקף לכם יתרונות וחסרונות ונוכל להמליץ האם בשלה העת לבצע מחזור משכנתא.
מכיוון ששוק המשכנתאות דינמי, מומלץ לבצע מעקב אחר המשכנתא שלכם אחת למספר חודשים כדי לבחון שיפורים מעת לעת.
אם עד עכשיו לא סיפרנו לכם, אז בדיקת המשכנתא שלכם היא ללא עלות, אז מוזמנים להוציא דוח יתרת משכנתא דרך הקישור כאן ולשלוח אותו אלינו לבדיקה.
אנו נבדוק עבורכם חינם אם משתלם לכם למחזר משכנתא כעת וכמה תוכלו לחסוך (אם בכלל) בתהליך.
שאלות ותשובות בנושא מחזור משכנתא
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו מחליפים את המשכנתא הקיימת בהלוואה חדשה – לרוב כדי לשפר תנאים כמו ריבית, תמהיל או תקופת החזר. המטרה היא לחסוך כסף או להתאים את ההחזר החודשי למצב הפיננסי הנוכחי שלך.
נטילת משכנתא אינה ״חתונה קתולית״. שיפור התנאים והתאמתם לתקופות השונות יכול לחסוך לכם כסף רב, אך לצערנו, לרוב האנשים אין זמן או מודעות לבדוק זאת על בסיס קבוע. בשביל זה אנחנו כאן. כלקוחותינו תוכלו לישון בראש שקט בידיעה שיש מי שדואג לכם.
1. כששוק המשכנתאות עבר שינוי דרמטי או כאשר המצב הכלכלי שלכם השתנה.
2. כאשר הריבית הבסיסית בכלכלה נמוך והשפעתה גדולה על ההחזרים החודשיים.
3. במקרה שהכנסותיכם התרחבו, בין אם בגין חסכון שהתממש או בשל קבלת ירושה.
4. במקרה בו תרצו להתאים את עלות ההחזר החודשי לתקציב המשפחתי.
5. אם ברצונכם לבצע שינוי בסוג המשכנתא או במסלול שבחרתם בעבר.
6. במצב בו האינפלציה עוברת שינויים גדולים המשפיעים על ההחזר החודשי.
7. בעקבות שינויים במדיניות הבנקאית או חדשות רגולטוריות, כמו רפורמות בתחום המשכנתאות או שינוי במדד הפריים.
בודקים את סך ההחזר העתידי לפי התנאים החדשים מול ההחזר שנותר לפי המשכנתא הנוכחית. אם החיסכון גדול מהעלויות הנלוות (כמו קנסות ועמלות) – המחזור משתלם. יועץ משכנתאות או מחשבון ייעודי יכולים לסייע בבדיקה.
אין הגבלה על מספר הפעמים שניתן לבצע מיחזור משכנתא, כל עוד אתם עומדים בתנאי ההלוואה ומשלמים את עמלות הפירעון המוקדם (אם קיימות).
כן, ניתן למחזר חלק מהמשכנתא, במיוחד אם רק חלק מהמסלולים אינם אופטימליים – זה נקרא מחזור משכנתא חלקי. במידה ותרצו למחזר רק חלק מהמשכנתא הקיימת, תוכלו לעשות זאת על פי השיקולים הכלכליים והפיננסיים שמובילים אתכם, כאשר יש לבחון ולנתח את כל אחד ממסלולי המשכנתא ולהבין מה משתלם למחזר.
אם אתם שוקלים לפנות למחזור משכנתא אתם כנראה מבינים את המשמעויות הכלכליות כבדות המשקל של ההלוואה הזו. לא מדובר בהפרש של כמה שקלים בחודש בין חבילות סלולר אלא פערים עצומים בהון עתק שניתן לחסוך אם מבצעים את הפעולות והצעדים הנכונים. לקראת המחזור יש לכם הזדמנות נוספת לבנות תמהיל מתאים למידות שלכם ורמת הסיכון שלכם, ולהוציא מהבנק את הריביות הטובות ביותר אותו הוא מוכן לתת. כל זה לא יקרה ללא איש מקצוע מנוסה שמכיר את השטח ויסייע לכם בהשגת המטרה.
ישנם אנשים שסבורים שמדובר בהוצאה עודפת ובשירות פרימיום שנועד רק לחסוך כאבי ראש , וכי העובדה כי עליהם להוציא מכיסם עוד כמה שקלים בשלב בו הם ממילא חנוקים, היא מיותרת. אך למעשה, עלויות הייעוץ מתגמדות לעומת פוטנציאל החיסכון שהוא מניב.
לעיתים כן. אם אתה פורע מסלול עם ריבית קבועה, תיתכן עמלת היוון (קנס פירעון מוקדם). חשוב לבדוק מול הבנק מה העלויות המדויקות לפני שמבצעים את המחזור.
העלויות כוללות עמלת פירעון מוקדם, עמלות פתיחת תיק, עלויות שמאות, ועלויות ייעוץ משפטי ופיננסי.
מחזור משכנתא יכול להשפיע על דירוג האשראי, במיוחד אם הוא מוביל לשיפור בתנאי ההחזר וליכולת עמידה טובה יותר בתשלומים.
כן, ניתן לשלב מחזור משכנתא עם איחוד הלוואות, מה שיכול להקל על ההחזרים החודשיים ולשפר את התנאים הכלכליים.
המחזור יכול להוריד את ההחזר החודשי על ידי קיצור או הארכת תקופת ההחזר, שינוי מסלולים או הורדת הריבית. ניתן להתאים את הסכום לתקציב החודשי שלך – מבלי לשנות את סך החוב.
בודקים את תנאי המשכנתא הנוכחית ואת יתרת החוב.
מקבלים הצעות חדשות מהבנק או מגופים אחרים.
בוחנים את הכדאיות הכלכלית.
חותמים על הסכם חדש (באותו בנק או אחר) ומבצעים את המחזור.
רצוי לעשות זאת בליווי יועץ שמבין את כל הדקויות.
