מדד המחירים לצרכן הוא מדד מחירים המתעדכן מדיי חודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), ומתאר את השתנות המחירים של סל מוצרים קבוע לאורך זמן.
סל המוצרים מייצג את הצריכה האופיינית למשקי הבית בישראל והמדד משמש להצמדות שונות (בעיקר שכר והלוואות), ומתעתד לשקף את מגמות המחירים במשק.
עלייה במדד משקפת התייקרות במחיר הממוצע של סל המוצרים, כאשר הממוצע מחושב בהתאם למשקלים שנקבעו לכל מוצר בסל. נהוג לכנות עלייה כזו "אינפלציה", והיא למעשה מצב שבו ערך הכסף שברשותינו שווה פחות – כי ניתן לקנות איתו פחות מוצרים. את המגמה ההפוכה מכנים "דפלציה". את שינויי המדד לאורך החודשים והשנים תוכלו לחשב במחשבון מדד המחירים לצרכן.
כיצד מחושב מדד המחירים לצרכן?
הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה קבעה סל שכולל כ-1,300 מוצרים שונים, הנדגמים ע"י סוקרים מטעמה בנקודות מכירה שונות ומשוקללים לקביעת המדד מדיי חודש.
מתי מפורסם העדכון במדד?
הלמ"ס מפרסם את השינוי במדד בכל 15 בחודש, 18:00 בערב. אם ה-15 הוא ביום שאינו יום עסקים (שבת וחג למשל), מפורסם המדד יום קודם. בערבי שבת (ימי שישי) ובערבי חג, מפורסם המדד בשעה 14:00. חשוב לשים לב כי המדד שמפורסם הוא תמיד עבור החודש הקודם, כלומר ב-15 באפריל, מפורסם מדד המחירים לצרכן של חודש מרץ.
מה המוצרים המשוקללים במדד?
המדד כאמור כולל למעלה מ-1,300 מוצרים שונים, הנחלקים למספר קבוצות. המשקל שניתן לכל קבוצה בחישוב המדד משתנה מעת לעת (נכון להיום, שינוי משקלות מתבצע כל שנתיים), על מנת להתאים ולנרמל אותו להרגלי הצריכה של משקי הבית בישראל. הקבוצות העיקריות המופיעות במדד הן:
- מזון, ירקות ופירות.
- דיור ואחזקת דירה.
- ריהוט וציוד לבית.
- הלבשה והנעלה.
- בריאות.
- חינוך, תרבות ובידור.
- תחבורה ותקשורת.
מי מושפע ממדד המחירים לצרכן?
ניתן לומר כי מדד המחירים לצרכן משפיע על כל אזרח ישראל. מדובר במדד המרכזי ביותר בו נעשה שימוש בארץ, והוא בסיס להצמדות רבות. ביניהן:
- נהוג להצמיד חוזי שכר ומשכורות עובדים (בעיקר במגזר הציבורי) למדד המחירים לצרכן על מנת שהערך הריאלי של השכר יישמר.
- מדרגות המס שהעובדים משלמים צמודות למדד זה.
- חוזים בשוק ההון (ני"ע, חסכונות והלוואות) גם יוצמדו בד"כ לשינויים במדד.
- הסכמים פיננסיים ובכלל זה תשלומי משכנתא, מזונות ופרמיות ביטוח מוצמדים למדד המחירים.
כיצד משפיע המדד על מחיר הדירה?
חלק מהותי מהוצאות המשפחה כרוכות בדיור, רכישת נכס ומגורים. כפועל יוצא, מדד המחירים לצרכן נותן משקל רב למחירי הדיור ולמחירי הדירות בשוק והתייקרות תתבטא בעלייה של המדד. אבל זה לא עונה על השאלה שלנו, כאן הראינו השפעה של מחיר הדירה על המדד, איפה הוא משפיע על הכיס שלנו?
מדד המחירים לצרכן מהווה בסיס להצמדות רבות, חלק מהמסלולים בתמהילי משכנתא שונים מוצמדים למדד זה כך שעלייה משפיעה על גובה הקרן שתצטרכו להחזיר, על הריביות ועל גובה ההחזר החודשי. ניתן להשוות בין תמהילים שונים ולבחון את משמעות ההצמדה באמצעות מחשבון המשכנתא שבאתר שלנו.
ואם כבר מדברים על מדדים שמשפיעים על מחירי הדיור- כדאי שתקראו גם על מדד תשומות הבנייה, במיוחד אם אתם מתכננים לקחת משכנתא לבנייה עצמית או לרכוש דירה במסגרת תכנית מחיר למשתכן.
למה המשכנתא מוצמדת למדד המחירים לצרכן?
הבנק מצידו רואה יתרון בהצמדת ההלוואה למדד משום שהמדד נוטה לעלות לאורך זמן ומשום שהדבר מאפשר לו לצמצם חשיפה ולשמור על הערך הריאלי של הכסף שהלווה לכם.
האם ההצמדה כדאית גם לכם?
זו שאלה מורכבת והתשובה לה מאוד אינדיבידואלית, למסלולים צמודי מדד במשכנתא יש יתרונות כמו גובה הריביות, וגובה הקנסות והגמישות המתאפשרת במחזור משכנתא. הדבר אף משתנה בהתאם לאופי ההכנסה שלכם, כך למשל במידה והשכר שלכם צמוד למדד המחירים לצרכן, הצמדת ההלוואה אליו תגן עליכם במקרה של דיפלציה (ירידה במדד). החיסרון הבולט בהצמדה הוא סיכון וחוסר יכולת לצפות את השינויים העתידיים ולהעריך את ההחזר שתידרשו לו. אנשים רבים טועים להתפתות מריביות זולות במסלולים צמודים שקופצות במהרה למספרים גדולים ומחייבות אותם להחזיר סכומים שאין ברשותם. העיקרון המנחה הוא לאזן, ולבחור כמה מוצמד ולמה בהתאם לאופי הרוכשים.
ניתן לקרוא את מדריך המשכנתא שלנו על מנת להבין יותר לעומק כיצד לקחת משכנתא שתהיה כדאית לכם ולא תשרת רק את האינטרס של הבנק. שלנו יועץ משכנתא מקצועי יוכל לבחון את הצרכים והמאפיינים הייחודיים שלכם ולהרכיב את התמהיל שלכם באופן מותאם אישית, המחיר של יועץ משכנתא לפי רוב משיא פירות בדמות חיסכון משמעותי בתשלומים בטווח המיידי וחיסכון עצום בהחזר הכולל על המשכנתא. תוכלו לקרוא דוגמא לכך בקייס סטאדי ייעוץ משכנתא שבאתר שלנו.
שימו לב! בחינת המדד לאורך זמן תראה שהוא במגמת עלייה מתמדת. למעשה, מאז נטישת תקן הזהב, נהוגה בעולם מדיניות מוניטרית מרחיבה, הפועלת להקטנת שווי הכסף והגדלת כמותו, דבר שגורם לעלייה מגמתית במחירים ובמדד.
