בעולם המודרני, שבו שווקים משתנים במהירות והאי ודאות הכלכלית גוברת, חברות ויחידים מחפשים דרכים חדשות להתאושש כלכלית. אחת מהשיטות הבולטות להתאוששות כלכלית מגיעה דרך השגת הלוואות כנגד נכסים. הלוואות אלו מציעות פתרון גמיש ומיידי, שיכול לעזור לממן פרויקטים, לשדרג את העסק או לספק תמיכה פיננסית בתקופות קשות.
מה זה אומר להתאושש כלכלית?
די בדומה לפציעה או טראומה שהגוף עובר, בין אם זו טראומה פיזית (שבר, מחלה) או טראומה נפשית, גם בחיים עצמם אנו עלולים להיקלע למשברים. אחד מהם הוא משבר פיננסי.
משבר פיננסי יכול להיות דרך פגיעה בתזרים, תזרים שלילי, הוראות קבע שלא מכובדות או צ'קים שחזרו, ועד תיקי הוצאה לפועל ופשיטת רגל.
התאוששות כלכלית היא למעשה "החלמה" מהמשבר שפקד אותנו, ויציאה לדרך חדשה המשפרת את הרווחה הכלכלית של התא המשפחתי שלנו.

עם אילו אתגרים כלכליים אנשים מתמודדים איתם?
לאורך החיים אנשים עוברים שינויים רבים, ניתן מספר דוגמאות:
- אובדן מקום עבודה – פיטורים או סגירת עסק יכולים להוביל לחוסר הכנסה פתאומי, מה שמקשה על כיסוי הוצאות שוטפות כמו שכר דירה, חשבונות ומזון.
- הוצאות רפואיות בלתי צפויות – מחלה פתאומית או תאונה עלולות להוביל להוצאות רפואיות גבוהות, שיכולות לגרום לעומס כלכלי ולחובות.
- גירושין – תהליך הגירושין יכול להיות יקר ולגרום לשינויים משמעותיים במצב הכלכלי של שני הצדדים, כולל חלוקת נכסים וחובות.
- ירידה בשווי נכסים – ירידת ערך נכסים כמו דירות או מניות יכולה להוביל להפסדים פיננסיים משמעותיים ולאובדן הון שנצבר במשך שנים.
- חובות מופרזים – נטילת הלוואות רבות או שימוש מופרז בכרטיסי אשראי יכול להוביל לחובות שאין אפשרות לשלם, מה שיכול לגרום ללחץ כלכלי ולמצב של פשיטת רגל.
כל אחד מהאתגרים עשוי להשפיע על החיים הכלכליים של אנשים ולדרוש מהם למצוא פתרונות מיידיים להתמודדות עם המצב.
מתי הלוואה היא הפתרון?
כאשר אתם נקלעים לקושי תזרימי או קושי מימוני, הלוואה יכולה להיות פתרון.
הלוואה יכולה להיות כמנוע צמיחה לעסק למשל שרוצה לרכוש מלאים או להתרחב, והלוואה גם יכולה להיות כ-"עזרה ראשונה", כלומר תזרים מזומנים והחזר חודשי בפריסה ארוכה כדי לצלוח את הקושי הפיננסי שאתם נקלעתם אליו.
מה זה הלוואה כנגד נכס ואיך זה עובד?
הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שבה הלווה משתמש בנכס (כגון נדל"ן, כלי רכב או נכסים אחרים) כבטוחה להבטחת ההחזר של ההלוואה.
במידה והלווה לא יחזיר את ההלוואה, אז הגוף המממן יוכל לפעול כדי לממש את הנכס, למכור אותו ולהחזיר לעצמו את הכסף שנתן כהלוואה.
כיצד זה עובד?
הלווה מגיש בקשה לקבלת הלוואה תמורת שיעבוד הנכס, או לבנק או לחברת מימון.
לאחר שתנאי ההלוואה נסגרים כמו גובה ההלוואה, ריבית, פריסת שנים וכו', הגוף המממן יבקש שהלווה יזמין שמאי להעריך את שווי הנכס, לאחר מכן תירשם משכנתא והבית ישועבד כבטוחה להחזרת ההלוואה.
אבטחת ההלוואה
במקרה שהלווה אינו מצליח לעמוד בתשלומים, המוסד הפיננסי יכול לתפוס את הנכס ולהשיב את ההשקעה על ידי מכירתו.
זו הסיבה לכך שההלוואות הללו נחשבות לפחות מסוכנות עבור המוסדות הפיננסיים בהשוואה להלוואות לא מאובטחות.
כיצד הלוואה כנגד נכס שונה מהלוואות אחרות?
- בטוחה – ההבדל המרכזי בין הלוואה כנגד נכס להלוואות אחרות הוא שבסוג זה של הלוואה הנכס עצמו משמש כבטוחה. בהלוואות אחרות, כמו הלוואות אישיות או הלוואות סטודנטים, אין נכס שמאבטח את ההלוואה.
- תנאים – הלוואות כנגד נכס לרוב מציעות ריביות נמוכות יותר ותנאים נוחים יותר, מכיוון שהסיכון למוסד הפיננסי נמוך יותר. בהלוואות לא מאובטחות, הריביות עשויות להיות גבוהות יותר כדי לפצות על הסיכון הגבוה.
- הליך אישור – תהליך ההליך לקבלת הלוואה כנגד נכס עשוי להיות מהיר יותר, מכיוון שהמוסדות הפיננסיים יכולים להסתמך על שווי הנכס כאינדיקציה ליכולת ההחזר של הלווה.
- שימוש בכסף – בעוד שההלוואות הלא מאובטחות עשויות להיות מוגבלות בשימושן, הלוואות כנגד נכס יכולות לשמש למגוון רחב של מטרות, מה שמעניק ללווה גמישות רבה יותר.
מדוע הלוואות כנגד נכס הן פתרון כלכלי חכם להתאוששות כלכלית?
הלוואות כנגד נכס נחשבות לפתרון כלכלי חכם להתאוששות כלכלית מכמה סיבות.
גישה מהירה למימון במצבים דחופים
ראשית, הן מציעות גישה מהירה למימון, מה שיכול לסייע במצבים דחופים.
ריביות נמוכות ותנאים נוחים יותר
הבטחת הנכס מפחיתה את הסיכון עבור המוסדות הפיננסיים, וכך מאפשרת ריביות נמוכות ותנאים נוחים יותר.
שימוש גמיש בכסף
הכסף שניתן מההלוואה ניתן לשימוש גמיש, כגון שיפוצים או השקעות, דבר שיכול להניב רווחים בעתיד.
שמירה על הנכס תוך הפחתת לחצים
הלוואות אלו מאפשרות ללווה לשמור על הנכס שבבעלותו, תוך מתן פתרון מיידי לבעיות פיננסיות, מה שמפחית לחצים נפשיים ומסייע בשיקום כלכלי.

איחוד חובות והלוואות: מתי ואיך זה הופך לצעד מכריע?
כאשר אתם נקלעים למצב בו אתם צוברים חובות והלוואות ואתם לא מצליחים לעמוד בתשלומים, או שאתם עומדים בתשלומים אבל זה הולך ומכביד על התזרים הפיננסי של המשפחה, מומלץ לכם למצוא פתרון שהוא יוזמה שלכם.
אחרת אתם עלולים להגיע לחדלות פירעון ואז הפתרון כבר לא יהיה יוזמה שלכם אלא פתרון כפוי של בית משפט או הוצאה לפועל וכו'.
העדיפות היא שאתם תבנו את הפתרון שלכם, תבצעו איחוד הלוואות ותפרסו את כל ההתחייבויות שלכם לפי יכולת ההחזר שלכם ובכך תוכלו לבנות חיים פיננסיים בריאים יותר.
כיצד לבחור את ההלוואה הנכונה?
קודם כל אתם צריכים להיות ריאליים ולהבין מי הגופים שסביר שיתנו לכם את ההלוואה. לדוגמא אם אתם פושטי רגל או בתהליך של הפטר עם תיקי הוצאה לפועל, אז סביר שהבנקים לא יהיו הראשונים להעניק לכם משכנתא במצב כזה.
לאחר שמיפיתם את הגופים הרלוונטיים עבורכם עליכם לבצע בדיקה מהו אחוז המימון שתוכלו לקבל בעבור הנכס שלכם, מה גובה ההלוואה הדרוש לכם לכיסוי כל החובות וכן איזו פריסת שנים נכונה עבורכם כך שתעמדו בהחזר החודשי לאורך זמן.
לאחר שבניתם את התוכנית שלכם, עליכם לפנות אל הבנקים או חברות האשראי ולנהל איתם מו"מ על תנאי ההלוואה הדרושים לכם.
משכנתאות והלוואות מובילות שאנחנו מתמחים בהם:
- הלוואה לסגירת המינוס
- הלוואת משכנתא לכל מטרה
- משכנתא למסורבים
- משכנתא חוץ בנקאית
- משכנתא לפושטי רגל
- מחזור משכנתא
איך יועץ משכנתא יכול לעזור בתהליך ההתאוששות?
יועץ משכנתא עם ניסיון יוכל לעזור לכם למפות את הצרכים הפיננסיים הדרושים, לסייע לכם להבין את הצורך שלכם, להתאים את הפתרון הפיננסי הדרוש לכם, וכן לפנות בעבורכם לגופים השונים ולנהל מו"מ על תנאי המשכנתא שלכם.
אם אתם רוצים לצאת להתאוששות פיננסית אתם מוזמנים לפנות אל המומחים של פלאנר. ליועצים שלנו יש ניסיון רב בבניית תוכניות הבראה כלכליות ולאשר אותן מול הבנקים וחברות האשראי.