כמה משכנתא אפשר לקחת?

כמה משכנתא אפשר לקחת היא שאלה מהותית בקרב כל מי ששוקל לרכוש או לשעבד נכס. הנתון הזה יכול להשתנות מעת לעת. בבנקים אשר נתונים למרותו של בנק ישראל אין כמעט תנודתיות בנתון הזה אבל בחברות החוץ בנקאיות הנתון הזה משתנה מעת לעת ומחברה לחברה.

כמה משכנתא אפשר לקחת מהבנקים?

כפי שהזכרנו קודם, הבנקים בישראל נתונים לפיקוח ונהלים של בנק ישראל ואין להם שיקול דעת בנושא.

רכישת דירה ראשונה

בעת רכישת דירה יחידה, כלומר אין נכס בבעלותכם בשלב זה, תוכלו לקבל עד 75% מימון. חשוב לדעת שאם יש לכם דירה ומכרתם אותה בשעה 10:00 בבוקר, ואז שעה אחר כך רכשתם נכס הוא יחשב כדירה יחידה.

לקריאה על משכנתא לדירה ראשונה >>

רכישת דירה שניה ומעלה

אם אתם רוכשים דירה נוספת או יותר מכך, בנק ישראל רואה בכם משקיעי נדלן ולכן תוכלו לקבל עד 50% מימון.

לקריאה על משכנתא לדירה שניה >>

לקריאה על משכנתא לדירה להשקעה >>

משפרי דיור

אם יש בבעלותכם נכס, טרם מכרתם אותו, אתם קונים נכס חליפי ומתחייבים למכור את הישן אתם נחשבים למשפרי דיור ותוכלו לקבל עד 70% מימון על הנכס הנרכש.

לקריאה על משכנתא למשפרי דיור >>

הלוואה לכל מטרה

אם יש ברשותכם נכס, ואתם רוצים לשעבד אותו לכל מטרה כמו סגירת חובות, טיסה לחו"ל או כל הוצאה חוקית אחרת, תוכלו לקבל עליו עד 50% מימון. חשוב לדעת שאם עדיין יש על הנכס משכנתא, תוכלו לקבל רק עד 50% מימון כולל המשכנתא הקיימת.

לקריאה על משכנתא לכל מטרה >>

*שימו לב שבעת רכישת דירה יד שניה, תצטרכו להביא שמאי והבנק יגזור את אחוז המימון מהערכת השמאי או ממחיר החוזה שחתמתם – לפי הנמוך מבניהם.

כמה משכנתא אפשר לקחת בחברות חוץ בנקאיות?

• רכישת דירה – בגדול רוב החברות החוץ בנקאיות מאפשרות עד 75% מימון לרכישה, אולם יש חריגות שמאפשרות גם עד 85% מימון ואפילו עד 90% מימון ללקוחות טובים.
• הלוואה לכל מטרה – רוב החברות מאפשרות לקחת עד 75% משכנתא על דירה קיימת לכל מטרה.

לקריאה על משכנתא חוץ בנקאית >>

כמה משכנתא אפשר לקבל במחיר למשתכן?

במחיר למשתכן זו הפעם היחידה בה בנק ישראל התיר לבנקים להתחשב בשווי השמאות שהוא גבוה יותר ממחיר החוזה.

במחיר למשתכן אפשר לקחת משכנתא עד 75% משווי הדירה בשוק החופשי, ובתנאי ששילמתם מינימום 100,000 ש"ח או 10% ממחיר החוזה לפי הגבוה מביניהם.

מהם הגורמים המשפיעים על גובה המשכנתא שאפשר לקבל?

1. רגולציה – בבנקים הכלל ברזל הראשוני הוא קודם כל הנחיות בנק ישראל בנוגע לאחוזי המימון.
2. גובה ההכנסות שלכם – בבנקים, בנק ישראל גם מנחה את הבנקים כיצד לחשב את ההכנסה הפנויה ומזה הבנק יכול לגזור את גובה ההחזר החודשי שהוא רשאי לתת לכם לשלם ומזה אפשר לגזור גם את גובה המשכנתא שתוכלו לקבל.
3. דירוג האשראי והתנהלות – גם אם ההכנסות שלכם גבוהות, יכול להיות שבשל התנהלות בעייתית הבנקים או חברות האשראי לא ירצו להעמיד לכם את גובה האשראי המבוקש.
4. ניהול סיכונים – חברות האשראי החוץ בנקאיות אמנם אינן כפופות לבנק ישראל אבל זה לא אומר שהן רוצות לבצע מהלכים כלכליים חסרי אחריות ולכן כאשר הם מעמידות משכנתא הם יבצעו ניהול סיכונים שמתחשב בכלל הפרמטרים הנדרשים לפני העמדת משכנתא.

כיצד גובה ההכנסות יכול להשפיע על כמה משכנתא אפשר לקבל?

כפי שהזכרנו קודם, הבנקים נדרשים לבצע חישוב של הכנסה פנויה. שזה אומר לקחת את ההכנסות שלכם, מזה להפחית כל הלוואה/התחייבות שיש לכם מעל 18 חודשים ואז מהנטו שיישאר הם רשאים לאפשר לכם להחזיר החזר חודשי עד 40% מההכנסה שלכם.

כך שככל שההכנסה שלכם יותר גבוהה וההון יותר גבוה כך תוכלו לקנות נכס יותר יקר.

כמה משכנתא אפשר לקחת בלי הון עצמי?

אז בגדול כל בנק וחברה חוץ בנקאית לא יעמידו לכם מימון של 100% לעסקה כך שתידרשו להביא הון עצמי כלשהו לעסקה.

את ההון הזה אפשר להשיג באמצעים אחרים כמו שיעבוד נכס אחר (בחברה חוץ בנקאית), שיעבוד נכס הורים, הלוואה מקרנות פנסיה/השתלמות או דרך פתרון שצובר תאוצה לאחרונה שזה משכנתא הפוכה – מדובר על משכנתא שההורים לוקחים כעזרה לילדים והכסף שההורים מקבלים תמורת משכון הנכס הופך להון עצמי של הילדים בעת רכישת נכס.

האם תמיד כדאי לקחת את המקסימום משכנתא שניתן לקבל?

אין תשובה גורפת לשאלה הזו היות וגובה משכנתא שראוי לכם לקחת, עדיף שיקבע לאחר שעברתם תהליך איפיון פיננסי על ידי חברת ייעוץ משכנתאות.

לגובה המשכנתא שתיקחו יש השפעה ישירה על ההחזר החודשי שלכם, על ניהול החוב עשרות שנים קדימה ועל התנהלות הכלכלית של משק הבית.

לכן חשוב שההחלטה תיעשה בסיוע יועץ מנוסה שיעזור לכם לפרוט את כל השיקולים ואז לקחת את ההחלטה הנכונה עבורכם.

האם אפשר לקחת מספר משכנתאות במקביל?

כן. אין הגבלה על מספר המשכנתאות שתוכלו לקחת במקביל כל עוד אתם עומדים בדרישות אחוזי המימון וההכנסות שהבנקים מציבים או חברות המימון החוץ בנקאיות.

אם אתם שוקלים לקחת משכנתא אתם מוזמנים לפנות אל היועצים של פלאנר, לנו יש ניסיון רב בבניית משכנתאות, ייעוץ פיננסי מותאם לגבי גובה המשכנתא והחזר חודשי ואנו נוכל לבנות עבורכם תוכנית מותאמת אישית.