משכנתא הפוכה , משכנתא פנסיונית

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

משכנתא הפוכה , משכנתא פנסיונית

בשנים האחרונות החל להתפתח שוק משכנתאות המותאם לגיל השלישי. עם השנים הוא קיבל את השם משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית.

 מדוע יש צורך במשכנתאות ספציפיות לגיל השלישי?

מגבלות רגולציה או ניהול סיכוני אשראי

לרוב, הבנקים נותנים משכנתאות עד גיל 75, חלק קטן מהבנקים מאפשר משכנתאות עד גיל 80 ובמקרים חריגים עד גיל 85.

לכן כאשר אנשים בגיל השלישי מבקשים לקחת משכנתא מהבנק הם קודם כל נתקלים בקושי עקב פריסת השנים שהיא קשיחה ביותר.

מבחן ההכנסות

הבנקים בוחנים את ההכנסות של הלווים עם בקשתם לקבלת משכנתא.

לרוב, בגיל השלישי, כושר ההשתכרות אינו גבוה כבעבר, גם לא לכולם יש פנסיות נהדרות, זאת מכיוון שבעבר לא חלה חובה על מעסיקים להפריש לחיסכון פנסיוני וגם לא הייתה מודעות גבוהה לחשיבות הנושא.

כתוצאה מכך, כיום אנו עדים ללווים שאין בידם הכנסה מספקת בשלב זה של החיים, ובשל כך הם אינם יכולים לקבל מימון גבוה מהבנק, בשל אי עמידה במבחן הכנסות ביחס לגובה המשכנתא.

ביטוח חיים

במסגרת לקיחת המשכנתא, הבנקים דורשים מכל אחד מהלווים לבצע ביטוח חיים משועבד לטובת הבנק.

 על הביטוח תוכלו לקרוא כאן

לווים שנמצאים בגיל השלישי , סביר להניח שכבר צברו "קילומטראז" של בעיות רפואיות, מה שהופך את קבלת ביטוח החיים למשימה כמעט בלתי אפשרית, או אפשרית אבל יקרה מאוד ולא משתלמת.

מדוע אנשים בגיל השלישי צריכים משכנתאות?

כסף למחיה

כפי שרשמנו מקודם, בעבר לא הייתה מודעות לחסוך עבור גיל הפרישה.

עם ההגעה לגיל השלישי, לרוב ההכנסות יורדות וההוצאות נשארות ואף עולות. אנשים בגיל השלישי רוצים לנצל את חיי הפנסיה עד תום ובין היתר לטייל בעולם, לרכוש תחביבים חדשים ולבצע פעילויות שלא התפנו אליהן במהלך שנותיהם הצעירות יותר. והדברים הללו עולים כסף, והרבה כסף..

סיוע לילדים

 כידוע, מחירי הדירות האמירו בשנים האחרונות וההון העצמי הנדרש לרכישת דירה עלה משמעותית.

לא מעט הורים רוצים לסייע לילדיהם ולראותם מגיעים לדירה משלהם . דרך שיעבוד הנכס, יוכלו ההורים לקבל סכום כסף תמורתו, ובאמצעות הכספים שיתקבלו, יעלה בידם לסייע לילדיהם לרכוש את דירתם הראשונה.

אז מה זה בעצם משכנתא הפוכה/פנסיונית?

משכנתא הפוכה – ניתנת לרוב לגילאי 60 ומעלה. הרעיון הוא לשעבד את הנכס (משכנתא) תמורת סכום כסף שתקבלו לחשבון הבנק שלכם. בניגוד למשכנתא רגילה בה אתם צריכים לשלם את החוב מהתחלה , כלומר לשלם קרן וריבית , במשכנתא הפוכה ברוב המקרים, ניתן לדחות את החזרת החוב עד לפטירת אחרון בעלי הנכס ואז היורשים יצטרכו להחזיר את החוב והריביות שנצברו. 
את כספי המשכנתא אתם מקבלים בפעימה אחת לחשבון הבנק שלכם ולא נדרש להכניס ערב לעסקה.

משכנתא פנסיונית – זהו בעצם מוצר בנקאי מקביל למשכנתא הפוכה. הבנק היחידי כיום שמוכר את המוצר הזה הוא מזרחי טפחות. בדומה לחברות הביטוח , גם בבנק מזרחי טפחות, ניתן לקבל את כספי המשכנתא בפעימה אחת לחשבון הבנק שלכם, אבל לבנק מזרחי טפחות, יש עוד משהו ייחודי שלא קיים בחברות הביטוח , וזו האפשרות לקבל את כספי המשכנתא גם דרך קצבה חודשית , סוג של משכורת. היתרון בכך שמחויבים בריבית רק על הסכום שנמשך באותו חודש ולא על כל מסגרת המשכנתא שטרם נמשכה. בחלק מהמקרים בנק מזרחי טפחות יבקש להכניס ערב להלוואה , לרוב יבקשו את אחד הילדים. 
יש לשים לב שמשכנתא פנסיונית לא ניתנת לטובת דיור אלא רק לשיפוץ, נגישות רכב, הוצאות רפואיות ומעבר לדיור מוגן והיתרון הוא בדמי פתיחת תיק נמוכים אל מול חברות הביטוח. 

מבחינת אחוזי מימון , בניגוד לחברות הביטוח לבנק מזרחי טפחות אין טבלה. ניתן לקבל עד 45% מערך הנכס.

כמה כסף אפשר לקבל תמורת שיעבוד הנכס?

אחוז המימון שיתקבל הוא ביחס לגילאי ההורים, כאשר מתחשבים בגיל הצעיר מביניהם. כלומר ככל שההורים בגיל צעיר יותר, כך תוכלו לקבל פחות אחוזי מימון בגין הנכס. לגופים המממנים יש טבלאות סדורות בשאר לאחוזי המימון לפי גילאים.

האם צריך לשלם כל חודש על משכנתא הפוכה?

למעשה ניתן לבחור בין כמה אפשרויות:

  1. לשלם קרן וריבית, ממש כמו הלוואת משכנתא רגילה. לרוב תינתן פריסה עד 30 שנים.
  2. לשלם רק ריבית בלבד. ואז היורשים בעת פטירה יחזירו את יתרת הקרן.
  3. בלון מלא, לא לשלם ריבית ולא לשלם קרן ואז החוב למעשה צובר ריבית דריבית, והיורשים יצטרכו להחזיר את הקרן והריביות שהצטברו.

מה נדרש בכדי לקבל משכנתא הפוכה?

  1. ביצוע שמאות על הנכס לשביעות רצון החברה המממנת.
  2. החתמה של הילדים על כך שהם מודעים לזה שההורים משעבדים את הנכס.
  3. בחלק מחברות הביטוח ידרשו שלווים מעל גיל 80 יביאו אישור מרופא פסיכוגריאטרי כהוכחה לצלילותם לבצע את העסקה.
  4. שיעבוד הנכס עבור החברה המממנת.

מה היתרונות של משכנתא הפוכה?

  1. הליך מהיר וקליל
  2. לא נדרש מבחן הכנסה
  3. אין צורך בביטוח חיים
  4. לרוב גם אם יש היסטוריית אשראי שלילית, זה לא מהווה פקטור באישור המשכנתא
  5. ברוב החברות ניתן לפרוע ללא קנסות יציאה

היכן מקבלים משכנתא הפוכה?

כיום רוב חברות הביטוח מעניקות משכנתא הפוכה, ביניהן חברות הביטוח כלל, הראל, הפניקס וכו

אליהם הצטרפו גם גופים חוץ בנקאיים

האם צריך יועץ משכנתאות למשכנתא הפוכה?

כן, חד וחלק.

אתם עומדים לקחת הלוואה גדולה לתקופה ארוכה, צריכים לבצע חישוב של הכספים שתקבלו, ריביות שתשלמו, מקורות פירעון עתידיים וכו. לכן חשוב שיועץ משכנתאות מנוסה יעבור על המספרים ועל התוכנית שלכם לעשרות שנים קדימה.

יתרה מכך, לחברות ייעוץ מובילות יש יכולת לאשר לכם אחוזי מימון גבוהים יותר ממה שניתן להשיג באופן פרטי מחברות הביטוח. כמו כן לחברות ייעוץ משכנתא מובילות יש יכולת לשאת ולתת על תנאי המימון ולשפר עבורכם את הריביות, כך שתחסכו עשרות אלפי שקלים במהלך השנים.

מתלבטים האם לקחת משכנתא הפוכה?

תנו למומחים של פלאנר לענות לכם על כל השאלות

דילוג לתוכן