בשעה טובה, אם אתם במאמר הזה, לרוב זה סימן שאתם כבר לאחר בחירת הבנק בו תבצעו את המשכנתא. אז לאחר שיועץ משכנתאות סיים את המשא ומתן מול הבנקים, חשבתם שאפשר לשתות כוס קפה ולהירגע מכל הלחץ של התקופה האחרונה, אז זהו שלא.. יש לכם עוד כמה דברים לסגור, ועכשיו תורכם לנהל משא ומתן לפני שמגיעים לקו הסיום. הבנק יבקש מכם לדאוג לשני סוגי ביטוחים לטובת השלמת תהליך המשכנתא: ביטוח חיים וביטוח מבנה.
ביטוח חיים עבור המשכנתא
הבנק ידרוש מכם לבטח כל אחד מלווי המשכנתא בביטוח חיים, על סך גובה המשכנתא. לצורך הדוגמא: נניח אתם שני בני זוג, שלוקחים משכנתא בגובה 1,000,000 ש"ח אז הבנק ידרוש שגם הבעל וגם האישה יציגו כל אחד בנפרד ביטוח חיים על 1,000,000 ש"ח כאשר הבנק, הוא ורק הוא, יהיה המוטב היחידי והבלתי חוזר, במקרה של פטירת אחד מבני הזוג.
הסיבה שהבנק דורש ביטוח חיים היא בעקבות החשש שלו, שאחד מבני הזוג ילך לעולמו ואז בן הזוג השני שיישאר בחיים, יצטרך לשאת בנטל הכלכלי העצום של המשפחה על כתפיו, ובנוסף יהיה עליו גם לשלם משכנתא במקביל. הבנק יבקש למנוע סיטואציה שכזו ולכן ביטוח החיים שידרוש מכם, ימנע אפשרות כזאת. כך שבמצב של פטירה חלילה, של אחד מבני הזוג, ביטוח החיים מופעל וחברת הביטוח תפרע את יתרת המשכנתא באותה תקופה. כך שבן הזוג השני שיישאר בחיים, יחיה בדירה ללא משכנתא ועם פחות נטל כלכלי על כתפיו.
למי מכם שיש ביטוח חיים שעשה טרום המשכנתא, (בהנחה והוא בגובה המשכנתא לפחות), יוכל לשעבד אותו או את חלקו לטובת הבנק, זאת במקום לעשות ביטוח חיים נוסף.
שימו לב שההמלצה של סוכני הביטוח היא לא לעשות זאת, אלא להשאיר שני ביטוחים, אחד לטובת כיסוי המשכנתא והשני לטובת השארת עיזבון לבן הזוג שיישאר בחיים ויצטרך להיות מפרנס יחידי למשפחה. במקרה של ערב/לווה נוסף למשכנתא, המדיניות משתנה מבנק לבנק. חלקם מתעקשים על ביטוח חיים וחלקם לא. כמו כן, במידה ולאחד מהלווים בעיות רפואיות משמעותיות העלולות להקשות על קבלתו לביטוח, הבנקים יכולים לתת פטור מביטוח חיים ספציפית לאותו לווה. הכל כפוף לשיקול דעתו של הבנק, מדיניות האשראי וניהול הסיכונים שהוא מנהיג ומשנה מעת לעת.
רוב רובם של האנשים לא נשארים עם המשכנתא המקורית as is לכל תקופת החיים. חלקם הגדול יבצע בהמשך מחזור משכנתא , כלומר שינוי בהלוואה. לעיתים השינוי יהיה בסכומים, או באורך התקופות או בריביות, לכן חשוב לשים לב לעדכן את הביטוחים בהתאם.
מהם הפרמטרים המשפיעים על מחיר ביטוח החיים למשכנתא?
- מחיר הפוליסה יקבע בהתאם לפרמטרים הבאים : גיל המבוטח, מין , מצב רפואי ועישון. ככל שסכום הביטוח קטן יותר, המבוטח בגיל צעיר ובריא יותר, מחיר הפוליסה יהיה קטן יותר וכך להיפך.
- במקרה של בעיה רפואית מהותית כגון: סוכרת, בעיות לחץ דם ,לב ובעיות נפשיות מחיר הפוליסה עלול להיות יקר יותר משמעותית ביחס של פי 1.5 ולפעמים פי 3 ויותר מהמחיר הרגיל.
- שימו לב שבשונה מביטוח חיים רגיל, שם אתם מבטחים סכום קבוע לכל אורך התקופה, העלויות בביטוח המשכנתא נמוכות יותר משום שסכום הביטוח קטן בהדרגה עם השנים. (מכיוון שהמשכנתא משולמת)
- פירעון חלקי של המשכנתא יקטין את עלות גובה ביטוח החיים היות והסכום המבוטח יקטן בהתאמה.
ביטוח נכס למשכנתא
מכיוון שהבנק מימן חלק מהנכס הוא יבקש לשמור על הכסף שלו למקרה שלנכס ייגרם נזק, לכן הוא ידרוש מכם גם לבצע ביטוח נכס. ביטוח זה אמור לכסות נזקים שעלולים להיגרם לדירה עקב שריפה, הצפה, רעידת אדמה וכו'. מכיוון שנזקים כאלו עלולים לעלות מאות אלפי שקלים שלא בטוח שיהיו לכם בעתיד, הבנק ידרוש ביטוח בהתאם. את הצעת הביטוח לנכס תוכלו לבקש רק לאחר ביקור של שמאי בנכס, משום שהביטוח יהיה חייב להתייחס לשווי כינון של הנכס (אותו קובע שמאי בלבד). שווי כינון זה בשפה פשוטה כמה יעלה לשקם את הנכס במקרה של נזק מוחלט. לדוגמא: נניח רכשתם בית בסכום של כ 1,500,000 ש"ח והוא חלילה נשרף. עלות השיקום שלו מן הסתם לא תעלה 1,500,000 ש"ח אלא הרבה פחות (מחיר הבית מגלם גם את רכיב הקרקע, מיסוי וכו') לכן שווי הכינון יתייחס לעלות המשוערת של השיקום המלא בלבד.
מהם הפרמטרים המשפיעים על מחיר ביטוח הנכס?
- ערך הכינון.
- גודל הנכס.
- קומת הנכס מתוך סה"כ הקומות בבניין.
- פירעון חלקי של המשכנתא לא יקטין את עלות גובה ביטוח הנכס.
ביטוח משכנתא ברכישת דירה מקבלן ובמחיר למשתכן
כאשר אתם רוכשים דירה ישירות מקבלן או כאשר אתם לוקחים משכנתא במחיר למשתכן, סביר להניח שהדירה איננה מוכנה. במקרה שכזה הבנק ידרוש ביטוח חיים כתנאי לקבלת המשכנתא, אבל את ביטוח הנכס לא תצטרכו לעשות בשלב זה, משום שהנכס לא מוכן עדיין. לכן הבנק יחתים אתכם על התחייבות שמיד עם אכלוס הנכס (קבלת טופס 4) תצטרכו לעשות ביטוח נכס ולשלוח לו אסמכתא.
טיפים חשובים לביטוח המשכנתא:
- חברות הביטוח ינסו לפתות אתכם בהנחות שונות, חלקן בשנים הראשונות של המשכנתא וחלקן בתקופות מאוחרות יותר. כדי להשוות בין ההצעות, עליכם לבחון כמה יעלה לכם הביטוח בכל תקופת המשכנתא, כך תוכלו לבדוק איזו הצעה משתלמת יותר.
- ביצוע התאמה לאחר פירעון חלקי – רובנו פורעים חלק מהמשכנתא בהמשך החיים אך לא תמיד זוכרים לבצע התאמה של גובה הביטוח לפוליסת ביטוח החיים במשכנתא וכך אנו משלמים תשלומים עודפים לחברות הביטוח. לכן יש לעדכן את חברת הביטוח מיד לאחר השינוי במשכנתא.
- זכרו שמדובר במשא ומתן לכל דבר. כך שככל וקיבלתם הצעות טובות מחברות הביטוח השונות, תוכלו באמצעותן לנסות לשפר עמדות ולהוזיל את עלויות הביטוח באלפי שקלים במצטבר.
- רצוי להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח הן לטובת הוזלת הביטוחים ובמיוחד לצורך קבלת שירות בעתיד. אין מחלוקת כי בעת תביעה חלילה, אתם תעדיפו לא לעמוד לבד מול חברות הביטוח המשופשפות, ותשמחו שבצד שלכם יהיה מישהו שנאמן לכם ומייצג את האינטרסים שלכם.
שיהיה לכם המון בהצלחה, אנו מאחלים לכם שהפוליסות הללו יעלו אבק!