טעויות נפוצות בלקיחת הלוואה הן חלק מהשגרה של המון לווים. גופי המימון נהנו לאורך השנים הן מחוסר ידע מצד הלווים והן מטעויות נפוצות שחוזרות שוב ושוב. טעויות כאלו עולות ללווה המון כסף ומצד שני מעניקות לגופי המימון רווחי עתק. במאמר זה נסקור את הטעויות הנפוצות בלקיחת הלוואות.
1. לא בודקים את האמינות של הגוף המלווה
במדינת ישראל כמו המון מדינות בעולם המערבי, קיים פיקוח על כל גוף שמעניק אשראי/הלוואות ובכדי לעסוק בזה נדרש רישיון. לצערנו, רמות הפיקוח על הגופים הן לא מהגבוהות שיש וכיום פועלים בישראל המון גופים ללא רישיון או ללא פיקוח ובקרה מספקים. כך שאם אתם לוקחים הלוואה מגוף לא מפוקח, אין לכם ערובה שהריביות שאתם משלמים עומדות במסגרת החוק או שהמעקב אחר יתרות ההלוואה נעשה על פי דין.
2. גובה ההחזר החודשי לא תואם את היכולת
לחלק מהלווים יש הרגשה שאם הם יקחו הלוואה גדולה, אבל יפרסו אותה לתקופה קצרה אז איכות החיים שלהם תשתפר בטווח הארוך. המחשבה שעדיף "לחנוק את עצמנו" לתקופה קצרה ולסיים עם ההלוואה היא שגויה, היות שלחיים יש דינמיקה משלהם וכל אירוע בלתי צפוי יכול לגרום להתרסקות כלכלית או למתחים כלכליים ונפשיים. לכן יש לבחור בהחזר חודשי שתואם את היכולת שלכם ולא מעבר לה.
3. לא מבצעים תכנון פיננסי לטווח הרחוק
במדינת ישראל אין לימודים פיננסיים בבתי הספר או בתיכונים, רק בשנים האחרונות נושאים אלו נכנסו למערכת החינוך אך לא בהיקפים מספקים. לכן אנו רואים המון לווים שחושבים רק על כאן ועכשיו מבלי להסתכל ולתכנן פיננסית לטווח ארוך. כאשר אנו חיים את הרגע, אנו מבצעים החלטות כלכליות שגויות שלאורך השנים עולות ביוקר.
4. לא לוקחים בחשבון את גובה הריבית
המון לווים נוטים לשים חשיבות יתר על ההחזר החודשי ולא על התמונה הכוללת. כך שבלא מעט פעמים אנשים לוקחים הלוואות בריביות מאוד מאוד גבוהות אבל שבויים בתוך קונספציה שההחזר החודשי הוא מה שחשוב וכך גופי מימון "קונים" אותם באמצעות החזר חודשי נמוך ופריסת הלוואה לתקופה ארוכה. בלא מעט פעמים אנשים משלמים הון תועפות של ריביות לאורך השנים הן בגלל גובה הריבית והן בגלל אורך חיי הלוואה.
5. לא מתעמקים בתנאי ההלוואה
בלקיחת הלוואות יש המון מקומות עם כוכביות קטנות שעלולות לעלות ביוקר, כמו עמלות פירעון מוקדם (היתכנות לקנסות) או הצמדה למדד של ההלוואה ואז ככל שהמדד עולה, גובה החוב מתייקר. לכן כאשר אתם לוקחים הלוואה תתמקדו גם בכוכביות הקטנות כגון: אפשרות ליציאה לפני תקופת ההלוואה, האם יש הצמדה למדד על גובה החוב ועוד.
6. לא מנהלים משא ומתן לשיפור תנאי ההלוואה
בניגוד לעבר בו הבנקים וחברות האשראי היו גופים ענקיים שיכלו לעשות כמעט ככל העולה על רוחם, הדעה הרווחת בשוק הייתה שאין מה לעשות מולם, כלומר אם אישרו לכם הלוואה, אין מה להתמקח על התנאים אלא לומר תודה ולשלם אותה. אבל כיום, כאשר יש לכל אחד מאיתנו דירוג אשראי, המידע נגיש ברשת, אפשר לבדוק הלוואות בהמון מקומות ולנהל מו"מ על התנאים ובכך להוזיל אותם משמעותית. לכן מי שלא מנהל מו"מ ככל הנראה ישלם המון כסף מיותר.
7. לוקחים הלוואה על סמך המלצה של חבר
במדינה כמו שלנו, בה כל אחד מחזיק בדעה על כל נושא שבעולם, המון אנשים מסתמכים על עצות פיננסיות של חברים שהידע הכלכלי שלהם מסתכם בזה שהם לקחו הלוואה אחת בחיים ואולי גם משכנתא אחת וזהו, זה לא הופך אותם לגורו בנושא. הלוואות הן דבר שיש להתייחס אליו בכובד הראש הראוי, ולכן עליכם לקחת הלוואה רק בליווי של איש מקצוע שזה תחום עבודתו. הסתמכות על חברים יכולה בהרבה פעמים לפגוע בתנאים שתקבלו.
הנה כמה סוגי הלוואות שאנחנו מתמחים בהם:
- איחוד הלוואות
- הלוואה כנגד נכס
- הלוואת משכנתא לכל מטרה
- הלוואה חוץ בנקאית למסורבים
- הלוואה לסגירת המינוס
- הלוואה לסגירת חובות
- הלוואת משכנתא לדירה ראשונה
- הלוואת משכנתא לזוגות צעירים
- הלוואת משכנתא הפוכה
8. לא לוקחים בחשבון את הסיכונים הנלווים
כאשר אתם מקבלים הלוואה עליכם להחזיר אותה. לקיחת הלוואה שלא מתאימה לכם יכולה לסבך אתכם הן בהיבט הפיננסי אבל גם בפעמים אחרות גם בפן משפטי אם יתחילו כנגדכם הליכי גביה. לכן לא לוקחים הלוואה בתחושה שיהיה בסדר, אלא חייבים לקחת בחשבון את כל הסיכונים שמתלווים ללקיחת הלוואה.
9. לא מתייעצים עם איש מקצוע
אם בעבר לא היו יועצים פיננסים או מומחי הלוואות אז כיום התחום הזה הרבה יותר מוסדר. כמו שאתם קונים רכב בליווי של מכון בדיקה, כך כאשר אתם לוקחים הלוואה או מבצעים תכנון פיננסי רצוי שתעשו זאת בליווי של איש מקצוע שזהו תחום התמחותו, זה מה שהוא עושה כמקור ההכנסה שלו. דבר זה יאפשר לכם לקחת הלוואות בראש שקט, להבין את כל הסיכונים וגם לקבל חוות דעת ממישהו נטול אינטרסים.
אם אתם צריכים לקחת הלוואה גדולה או קטנה, אתם יותר ממוזמנים לשוחח עם המומחים של פלאנר. ליועצים שלנו יש ניסיון רב בגיוס אשראי והלוואות מהבנקים החל מהלוואות קטנות ועד להלוואות גדולות.
