בעמוד זה נסביר מהו חוק נתוני אשראי, אילו נתונים פיננסיים נאספים במסגרת מערכת נתוני האשראי, ולמה הדוח חשוב במיוחד לפני הגשת בקשה למשכנתא. בנוסף, תמצאו כאן מדריך מעשי וברור להוצאת דוח נתוני אשראי מלא מאתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
הפעולות שיש לבצע כדי לקבל דוח נתוני אשראי:
דוח מלא ל-3 שנים לפחות ומעודכן עד 14 ימים אחורה
- להיכנס לאתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל: https://www.creditdata.org.il/
- בעמוד הראשי יש ללחוץ על האפשרות "הדוח הדיגיטלי שלך".
- לאחר הכניסה לאזור האישי, יש ללחוץ שוב על "לדוח הדיגיטלי שלך".
- במסך הבא יש לבחור באפשרות "הצגת דוח מלא".
- כאשר נפתח חלון הגדרות תצוגת הדוח, יש לסמן ב-וי את כל התיבות המופיעות בדף, כדי שהדוח יכלול את כל הנתונים הרלוונטיים.
- לאחר מכן יש לעבור לתפריט העליון וללחוץ על "פעולות".
- במסך הפעולות יש לבחור באפשרות "הזמנת דוח".
- במסך ההסבר על הזמנת דוח יש ללחוץ על "המשך".
- בשלב בחירת הדוח יש לסמן את האפשרות "דוח ריכוז נתונים".
- לאחר סימון הדוח יש ללחוץ על "אישור".
- במסך שליחת הדוח יש למלא את פרטי הדוח:
- לבחור את שפת הדוח.
- לבחור את תקופת הדוח – 3 שנים לפחות.
- לבחור אופן משלוח בדוא"ל.
- לסמן את התיבה המאשרת את שליחת הדוח.
- לבחור פורמט PDF.
- לאחר השלמת הפעולות, הדוח אמור להישלח לכתובת הדוא"ל שהוזנה במערכת.
שימו לב: הממשק של מערכת נתוני האשראי עשוי להשתנות מעת לעת. במקרה של קושי טכני, ניתן לפנות למוקד השירות של מערכת נתוני האשראי בטלפון *6194.
מהו חוק נתוני אשראי?
חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, הוא חוק ישראלי שמסדיר את פעילות מערכת נתוני האשראי בישראל. המערכת מנוהלת על ידי בנק ישראל, ומטרתה לרכז מידע פיננסי על לקוחות מגופים שונים במשק, כדי לאפשר תמונה רחבה יותר של ההתנהלות האשראית של כל אדם.
מערכת נתוני האשראי מרכזת מידע מגופים פיננסיים שונים, כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים נותני אשראי. הנתונים יכולים לשמש את לשכות האשראי לצורך הפקת דוח אשראי, חיווי אשראי או שירותים נוספים המבוססים על נתוני אשראי.
כאשר מגישים בקשה למשכנתא, דוח נתוני האשראי יכול להיות כלי משמעותי עבור הבנק או הגוף המממן. הדוח עוזר להבין את היסטוריית ההתנהלות הפיננסית של הלווה, את ההתחייבויות הקיימות שלו ואת רמת הסיכון הנתפסת מבחינת הגוף המממן.
מהן המטרות של מאגר נתוני האשראי?
למאגר נתוני האשראי יש כמה מטרות מרכזיות:
- לאפשר ללשכות האשראי להפיק דוחות אשראי וחיווי אשראי על בסיס מידע פיננסי רחב.
- להרחיב את הנגישות לאשראי עבור לקוחות בעלי התנהלות פיננסית תקינה.
- לצמצם אפליה במתן אשראי באמצעות הסתמכות על מידע אובייקטיבי ורחב יותר.
- לאפשר לבנק ישראל להשתמש במידע לא מזוהה לצורך ביצוע תפקידיו.
- לאפשר ללשכות האשראי להשתמש במידע לא מזוהה לצורך פיתוח מודלים סטטיסטיים ושירותים פיננסיים נוספים.
אילו נתונים מופיעים בדוח נתוני אשראי?
דוח נתוני אשראי כולל מידע רחב על ההתנהלות הפיננסית של הלקוח, בעיקר בכל מה שקשור לאשראי, הלוואות, מסגרות והתחייבויות קיימות.
בין היתר, הדוח עשוי לכלול נתונים כמו:
- חשבונות בנק פעילים.
- מסגרות אשראי בחשבון הבנק.
- הלוואות קיימות וסטטוס ההחזרים שלהן.
- עמידה או אי עמידה בתשלומי הלוואות.
- צ'קים והוראות קבע שכובדו או לא כובדו.
- שימוש בכרטיסי אשראי ועמידה בתשלומים.
- מידע על הגבלות בחשבון הבנק.
- מידע על תיקי הוצאה לפועל, אם קיימים.
- מידע על הליכים משפטיים או חובות מסוימים, ככל שהם מדווחים למערכת.
חשוב להבין: הדוח לא נועד רק להציג "בעיות". במקרים רבים, התנהלות פיננסית תקינה לאורך זמן יכולה דווקא לסייע ללווה להציג תמונת אשראי חיובית יותר מול הבנק או מול גורם מממן אחר.
למה חשוב להוציא דוח נתוני אשראי לפני בקשת משכנתא?
לפני שמגישים בקשה למשכנתא, כדאי לבדוק את דוח נתוני האשראי כדי להבין כיצד הבנק צפוי לראות את ההתנהלות הפיננסית שלכם. הדוח מאפשר לזהות מראש התחייבויות פתוחות, פיגורים, מסגרות אשראי, הלוואות קיימות או נתונים שעלולים להשפיע על אישור המשכנתא ועל תנאי המימון.
בדיקה מוקדמת של הדוח יכולה לעזור להיערך נכון יותר לתהליך, לתקן טעויות במידת הצורך, ולהגיע לבנק עם תמונה ברורה ומסודרת יותר של המצב הפיננסי.
שאלות ותשובות נפוצות על דוח נתוני אשראי
לא. דוח נתוני אשראי אישי אינו חשוף לכל גוף באופן חופשי. בדרך כלל, גוף שבוחן בקשת אשראי צריך לקבל הרשאה מתאימה כדי להשתמש בנתונים. לכן, לפני תהליך משכנתא או הלוואה גדולה, חשוב להבין למי נותנים אישור לצפות במידע ולאיזו מטרה.
לא תמיד. דוח נתוני אשראי מציג את המידע הפיננסי עצמו, כמו הלוואות, מסגרות אשראי, החזרים ופיגורים. דירוג אשראי הוא כבר ניתוח של הנתונים, והוא מופק לפי מודל של לשכת אשראי. לכן חשוב להבדיל בין הנתונים בדוח לבין הציון או ההערכה הנגזרים מהם.
כן. את הדוח ניתן להוציא באופן עצמאי דרך אתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. אין צורך לחכות לבנק או לגוף מממן כדי לבדוק את הנתונים, ובמקרים רבים עדיף לעשות זאת מראש כדי להגיע לתהליך המשכנתא מוכנים יותר.
כן. בדיקה כזו יכולה לעזור להבין אילו גופים קיבלו גישה לנתונים שלכם ובאיזה הקשר. אם מופיעה בדוח פנייה מגוף שאינכם מזהים, כדאי לבדוק את הנושא ולא להתעלם ממנו, במיוחד לפני תהליך פיננסי משמעותי.
אם מופיע בדוח נתון שאינו מוכר לכם, כמו הלוואה, מסגרת אשראי, פיגור או פעולה שלא זכורה לכם, כדאי לבדוק את הנושא מול הגוף המדווח. במידת הצורך ניתן לפעול לבדיקת הנתון ולבקש תיקון, כדי שהמידע שיוצג לגופים מממנים יהיה מדויק ככל האפשר.
לא בהכרח. גם לאחר סגירת הלוואה או הסדרת חוב, ייתכן שיעבור זמן עד שהמידע יתעדכן במערכת וישתקף בדוח. לכן, לפני בקשת משכנתא, מומלץ לבדוק את הדוח מספיק זמן מראש ולא לחכות לרגע האחרון.
כן. דוח נתוני אשראי יכול לעזור ליועץ המשכנתאות להבין טוב יותר את התמונה הפיננסית לפני הפנייה לבנקים. כך ניתן לזהות מראש נקודות שעלולות לעורר שאלות, להכין הסברים מתאימים ולבנות אסטרטגיה נכונה יותר להגשת הבקשה.
לא בהכרח. נתון שלילי בדוח לא אומר אוטומטית שהבנק יסרב לבקשת המשכנתא, אבל הוא כן עשוי להשפיע על אופן בחינת התיק, על דרישות הבנק, על שיעור המימון או על תנאי הריבית. לכן חשוב לבדוק את התמונה המלאה ולא להסיק מסקנות רק מסעיף אחד בדוח.
כן. הדוח לא מציג רק בעיות, אלא גם התנהלות תקינה לאורך זמן. עמידה בהחזרים, שימוש מסודר באשראי וניהול נכון של התחייבויות יכולים לסייע בהצגת תמונה פיננסית יציבה יותר מול הבנק.
מומלץ להוציא את הדוח כבר בשלב מוקדם, עוד לפני שמתחילים להגיש בקשות לבנקים. כך יש זמן לבדוק את הנתונים, לזהות טעויות אפשריות, להבין את מצב ההתחייבויות ולהגיע לתהליך המשכנתא בצורה מסודרת יותר.
מאמרים נוספים שכדאי לקרוא:
