כאשר אתם לוקחים הלוואות חשוב שתבינו לעומק את ההשלכות הפיננסית של הלוואות בריביות גבוהות. לצערנו, חלק ניכר מהציבור לא נותן מספיק דגש לריביות שהוא מקבל בהלוואות אלא שם את כל המשקל על ההחזר החודשי, במאמר זה נסביר את ההשלכות הכלכליות של הנושא.
המשמעות של ריבית גבוהה בהלוואות
כאשר אתם לוקחים הלוואה, מה שיקבע את ההחזר החודשי הוא אורך התקופה והריבית שתקבלו. כל תשלום שאתם משלמים, חלקו הולך לטובת תשלום הריבית וחלקו הולך לכיסוי הקרן (החוב). אם קיבלתם הלוואה בריבית גבוהה, המשמעות היא שתשלמו אקסטרה ריביות לאורך התקופה.
סכומי הריבית שתשלמו מושפעים גם מהריבית שתקבלו בהלוואה וגם באורך החיים של ההלוואה. ככל שההלוואה יותר ארוכה סביר שסך הריביות שתשלמו יהיה גבוה יותר.
חשיבות ההבנה של תנאי ההלוואה
כאשר אתם מבקשים הלוואה בין אם זה מהבנק ובין אם זה מחברה חוץ בנקאית, עליכם להבין את תנאיה המסחריים, כלומר את גובה ההלוואה שביקשתם, את הריבית שמציעים לכם, ואת כל האותיות הקטנות כגון:
- האם יש עמלת פתיחת תיק
- האם יש עמלת פירעון מוקדם
- האם יש קנס יציאה למקרה שתרצו לסגור את ההלוואה קודם
חשוב גם להבין את מסלול הריבית המוצע, לדוגמא האם זו ריבית שמבוססת על ריבית הפריים במשק או הלוואה שהיא צמודה למדד.
לכל פרמטר שכזה יש השלכות משמעותיות על גובה הריבית שתשלמו ועל ההשלכות הפיננסיות.
השפעות ארוכות טווח של ריביות גבוהות על הכלכלה האישית
כמו כל אדם בישראל, אנו נשאף לשלם פחות ריביות על הלוואות שאנו לוקחים. כל שקל שתחסכו למעשה ייכנס אליכם לכיס ולא אל הגוף המלווה.
לדוגמא, בהלוואה של 100,000 ש"ח למשך 5 שנים, ההבדל אם תיקחו אותה בריבית של 10% לבין ריבית של 5% יהיה כ 14,000 ש"ח בסך הריביות שתשלמו וכמובן הבדל של מאות שקלים בהחזר החודשי.
כך שהשפעת ריבית גבוהה עשויה גם לפגוע לכם בתזרים וגם לגרום לכם לשלם אלפי שקלים עודפים עבור ההלוואה, כספים שיכולתם לקחת לשימוש אישי שלכם.
כשהריבית עולה מה קורה להלוואות קיימות?
הלוואות שהן מבוססות פריים יכולות להיות תנודתיות, כך שבכל עדכון ריבית כלפי מעלה או מטה, ההחזר החודשי שלכם יעלה או ירד בהתאם.
סוגי הלוואות שחשוב שתכירו:
אסטרטגיה לאיחוד ומימון מחדש של הלוואות בתקופת ריביות גבוהות
כאשר הריביות עולות, תקופת ההלוואה לא מתארכת ולכן ההחזר החודשי עשוי לעלות באופן חד. אם יש לכם המון הלוואות קצרות טווח, הדבר הזה עלול לגרום לקושי תזרימי ולהכבדה על משק הבית.
לכן במצבים כאלו אנו נמליץ לכם לשקול מיחזור של כל ההלוואות הללו, להלוואה אחת ארוכה יותר, עם החזר חודשי נוח ומותאם לאור העליות. פעולה זו נקראת איחוד הלוואות.
אם יש לכם הלוואות או אתם מתכוונים לקחת הלוואות אתם מוזמנים להיעזר ביועצים של פלאנר, ליועצים שלנו יש ניסיון רב בבניית אסטרטגיה להלוואות, בבניית תוכנית מימון מותאמת וגם בניהול מו"מ מול הבנקים גופי האשראי על הלוואות קיימות.
