הלוואת זכאות

הלוואת זכאות היא הלוואה המסובסדת על ידי משרד השיכון. היא חלק מתוך המשכנתא ואינה הלוואה נפרדת. יש לא מעט קבוצות באוכלוסייה הזכאיות לקבל הלוואה זו.

עוד לפני שאתם באים לחשב את הלוואת הזכאות קודם כל רצוי שתבדקו אם אתם עונים לקריטריון המרכזי והמשמעותי: עליכם להיות חסרי דירה בהגדרה של משרד השיכון.

גובה ההלוואה נקבע על ידי חישוב שנגזר ממספר פרמטרים כגון:

• שנות נישואין
• מספר אחים ואחיות
• מספר חודשי שירות צבאי
• נכות במידה ויש
• עולים חדשים וכו'

ההלוואה הינה בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן והיא מחושבת על פי נוסחה ומתעדכנת אחת לחודש. ההלוואה תהיה תמיד 0.5% פחות מהריבית הממוצעת בשוק לאותו מסלול ואותה תקופה והיא לא תעלה על 3%.

לשימושכם, מחשבון מדד המחירים לצרכן שיאפשר לכם לחשב את השינויים ההיסטוריים בין שני תאריכים במדד.

מי זכאי להלוואה?

1. זוג שרוכש את דירתו בפעם הראשונה
2. עולים חדשים
3. חד הורים
4. רווקים (לא תמיד)

המדינה קובעת את הפרמטרים ורשאית לשנות אותם מעת לעת.

ישנו מחשבון אשר מחשב את מספר הנקודות על פי מספר פרמטרים כפי שציינו לעיל, ובסופו של דבר, מגיעים לתוצאה בנקודות. הנקודות האלו מתורגמות לכסף וזהו סכום ההלוואה שתוכלו לקחת בהלוואת הזכאות.  

מספר הנקודות והפרמטרים מעודכנים מעת לעת בקישור הבא:

https://www.gov.il/he/Departments/General/old_and_new_family_mortgage

שימו לב שהלוואת הזכאות מוענקת אמנם ממשרד השיכון אך אתם מקבלים אותה דרך הבנק.

הבנק למעשה הוא הצינור המוביל את הכסף אליכם. אתם תראו את ההלוואה במסלול נפרד מתוך מסלולי המשכנתא שלכם

בכדי לקבל את ההלוואה יש להגיש בקשה (דרך הבנק) ורק כאשר יש אישור להלוואה , מונפקת תעודת הזכאות

להלוואת הזכאות מספר יתרונות:

1. הריבית בה נמוכה ב 0.5% מהריבית הממוצעת בשוק לאותו מסלול ולא יותר מ 3%.
2. את מסלול הזכאות תוכלו לפרוע בכל עת ללא קנסות יציאה.
3. כאשר יש לכם הלוואת זכאות במשכנתא היא באופן אוטומטי מוזילה קנסות יציאה במשכנתא במסלולים האחרים.
4. תעודת הזכאות מפחיתה את עלות השמאות לכדי 269 ₪ בלבד. עלות שמאות יכולה לנוע בין 450 ש"ח לבין 1200 ש"ח (בהתאם לשווי הדירה עד 3,999,999 ₪ ).
5. במידה וחלילה לא תעמדו בתשלומי המשכנתא , לבנק יהיה קשה יותר לממש את הנכס.

בנקים לא תמיד מחבבים את הלוואת הזכאות

בנק הוא ארגון כלכלי שהיעד המרכזי שלו הוא שורת הרווח. החיסכון שלכם, בד"כ בא על חשבון הרווחים של הבנק וחשוב שתדעו כי הבנקים לא מחבבים את המסלול. לכאורה, לבנק אסור להפלות אתכם בגלל שאתם משלבים מסלול זכאות בתמהיל שלכם, אך חשוב להיות מודעים לעניין.

מה הסיבה העיקרית לכך?

הסיבה העיקרית שהבנקים לא אוהבים את הלוואת הזכאות היא משום שהם מרוויחים פחות על המסלול הזה.

הם יכלו למכור את הכסף ביותר יקר. כמו כן ההוזלה בקנסות היציאה, עלולה לפגוע להם בעתיד ברווחיות במידה ותפרעו מסלולים במשכנתא. וסיבה אחרונה היא משום שזה מוסיף מטלות לנציגת המשכנתאות בבנק, שעמוסה ממילא.

לכן לעיתים, בחלק מהבנקים תיתקלו במקרים בהם הבנקאי "יעניש" אתכם ויעלה לכם את הריביות במסלולים אחרים וזאת בגלל ששילבתם הלוואת זכאות בתמהיל. דעו לכם כי לבנקים אסור בתכלית האיסור להעלות ריביות במסלולים אחרים בגלל שביקשתם לממש את זכותכם להלוואת הזכאות.

ככל שנתקלתם בעוולה מסוג זה תוכלו לפנות לפיקוח על הבנקים. בנק ישראל רואה בחומרה רבה פגיעה בזכויות הלווים ומתייחס לתלונות אלו במלוא כובד הראש.

הערה חשובה:

לא בכל תמהיל משכנתא כדאי לשלב את מסלול הזכאות. בחלק מהבנקים תוכלו לקבל אפילו ריביות נמוכות יותר, זה הכל תלוי תקופה ותלוי המו"מ שאתם מנהלים מול הבנק. לכן יש לבחון כל מקרה לגופו. עדיין זו תהיה בחירה שלכם ורק שלכם אם לשלב את ההלוואה או לוותר עליה.

רצוי לפנות ליועץ משכנתא מנוסה על מנת לבדוק האם הלוואת זכאות תהיה משתלמת במשכנתא שלכם.

רוצים לדעת מה גובה ההלוואה שאתם זכאים לה? למעבר לעמוד מחשבון זכאות משכנתא.

אנחנו מזמינים אתכם לחייג אלינו לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות, שבה נבחן את המקרה שלכם ויחד נבדוק האם ההלוואה אכן משתלמת עבורכם. במידה ולא, נדע להציע לכם את המסלול הנכון ולהתאים עבורכם את המשכנתא האופטימלית.

שאלות ותשובות בנושא הלוואת זכאות