האם הלוואות לסגירת המינוס הן פתרון לבעיה? לא כולם יודעים, אבל מינוס הוא למעשה הלוואה לכל דבר ועניין, וזו אחת ההלוואות הכי יקרות שיש. לכן כאשר יש לנו דילמה אם לקחת הלוואה כדי לסגור מינוס, אנו צריכים לדעת אם זה פתרון או החרפה של הבעיה.
הבנת המינוס והסיבות לצורך בהלוואה
הדבר הראשון שעלינו להבין הוא שאם נכנסנו למינוס זה אומר שיש לנו בעיה או תזרימית או מימונית, יכול להיות שהבעיה היא זמנית או שהיא הופכת להיות קבועה.
בעיה תזרימית
בעיה תזרימית זה אומר שיש את הכסף רק שהוא טרם התקבל. דוגמא קטנה, אם נניח הורדות כרטיסי האשראי והשכירות שלכם הם ביחד 10,000 ש"ח והן יורדות ב 1 לחודש, ואילו המשכורת שלכם בסך 12,000 ש"ח נכנסת רק ב- 10 לחודש אז הבעיה היא לא מימונית משום שיש לכם פלוס של 2,000 ש"ח בטוטאל, הבעיה היא תזרימית כי ההוצאה קודמת להכנסה.
בעיות תזרימיות הן קלות יותר לפתרון ולכן ברוב הפעמים, ניתן לפתור אותן באמצעות מספר פעולות פשוטות. במקרה הנ"ל פשוט להעביר את הורדת כרטיסי האשראי והשכירות ל- 10 לחודש.
בעיה מימונית
בעיה מימונית זה אומר שההוצאות שלנו גדולות מההכנסות, ואז אנו מוציאים כסף מעבר למה שאנו יודעים לייצר ולכן נכנסים למינוס.
בעיה מימונית היא יותר מורכבת ולכן אם אתם במינוס עליכם להבין אם אתם בבעיה מימונית או תזרימית.
על המינוס אתם משלמים ריבית וברוב המקרים היא תהיה הרבה יותר גבוהה מהלוואה רגילה.
סוגי הלוואות לסגירת המינוס
ההלוואות הכי קלות ומהירות הן מחשבון הבנק, אלו הלוואות שלרוב אפשר לקחת באפליקציה או בשיחת טלפון עם המוקד או הבנקאי שלכם.
- הלוואות חוץ בנקאיות – אלו הלוואות שניתן לקבל מחברות כרטיסי אשראי או חברות מימון חיצוניות.
- הלוואות ארוכות טווח – לרוב יינתנו דרך הבנקים לתקופות של עד 10 שנים (יש חריגים לתקופות ארוכות יותר).
מומלץ לקרוא:
מה עושים אם ההלוואה לא מספקת את הפתרון הרצוי?
אם לקחתם הלוואה לסגירת המינוס ואז נכנסתם שוב למינוס, זה אומר שהבעיה לא נפתרה.
אם הבעיה היא תזרימית אז כמו שרשמנו בפסקה הקודמת, עליכם לאחר את ההוצאות או להקדים את ההכנסות ובכך תגשרו על הפער. אם הבעיה היא מימונית זה אומר שאו שההוצאות גדולות מדי או שההכנסות קטנות מדי ולכן רצוי להיעזר ביועץ פיננסי לבניית תוכנית הבראה.
איך להימנע ממינוס בחשבון?
- אם הבעיה היא מימונית תוכלו לשבת ולבצע מיפוי של ההוצאות שלכם ואז להוריד הוצאות שהן פחות קריטיות. עכשיו בטח תשאלו את עצמכם איך יודעים מהי הוצאה קריטית ומה לא. אז יש שיטה נהדרת שאנו מאוד אוהבים להשתמש בה שמבצעת הפרדה בין must to have כלומר מה שחייבים כדי לחיות לבין nice to have שאלו דברים שנחמד שיש לנו אותם אבל הם לא הכרחיים כדי לחיות.
לדוגמא, חשבונות כמו ארנונה, חשמל, דלק ומזון אלו הוצאות שיהיו בטבלה של החייבים כדי לחיות, אולם הוצאות כמו מסעדות כל שבוע הן בגדר מותרות ולכן יהיו בטבלה של הדברים הפחות הכרחיים. דבר זה יאפשר לכם לבצע תיעדוף של על מה להוציא כסף ועל מה לא ובכך להפחית הוצאות. - עדיין בסעיף הפחתת ההוצאות, תוכלו לשבת על הוצאות שוטפות שלעיתים נראות ברורות מאליהן ולבדוק במה אפשר להוזיל אותן. להתחיל מהכסף הגדול כמו בדיקת המשכנתא שלכם, ולאחר מכן לבדוק את חשבונות הסלולר, אינטרנט, טלוויזיה, ביטוחים וכו'. כל הוזלה כזו ברמה החודשית מתבטאת להמון כסף בטווח הארוך.
- הגדלת הכנסות – אנו תמיד ממליצים לזוגות, לפחות בהתחלת תהליך ההבראה הפיננסית, לאתר דרכים להגדיל הכנסות, בין אם זה דרך עבודה נוספת בשעות הפנאי או תחביבים שיכולים לייצר לכם כסף. הגדלת הכנסות לצד קיצוץ בהוצאות לא הכרחיות תוכל לשפר משמעותית את תהליך ההבראה הפיננסית שלכם.
- אם כבר צברתם הלוואות כל כך גדולות והבנק מסרב להעניק לכם הלוואה נוספת, הפתרון יכול להגיע דרך שיעבוד נכס כהלוואה לכל מטרה לסגירת החובות, דבר זה יאפשר לקחת סכום כסף גדול בפריסת שנים ארוכה עם החזר חודשי נמוך.
אם אתם במינוס, או צוברים הלוואות, אנו ממליצים לכם לשוחח עם המומחים של פלאנר. ליועצים שלנו ניסיון רב בבניית תוכניות הבראה פיננסית ואנו נוכל לצייד אתכם בתוכנית ובכלים שיקפיצו את העתיד הפיננסי שלכם מספר דרגות כלפי מעלה.
