הלוואות למסורבי BDI הן מאתגרות הרבה יותר מהלוואות רגילות. אנשים שסורבו עקב BDI בעייתי הם כבר "מסומנים" במערכת הבנקאית ובחברות האשראי, הם ברוב המקרים מהווים סיכון אשראי ולכן יש קושי רב לאשר להם הלוואה נוספת שלמעשה מגדילה את חבות האשראי שלהם.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
מה זה הלוואה למסורבי BDI ומה הופך אותה למורכבת?
הלוואה למסורבי BDI היא הלוואה שניתנת ללווים עם חיווי אשראי שלילי או היסטוריה פיננסית בעייתית – כלומר אנשים שהבנק או גוף מימון כבר סימן כבעלי סיכון גבוה ולכן סירב לבקשת אשראי קודמת.
המורכבות נובעת מכך שהמלווה בוחן לא רק "כמה כסף אתם צריכים", אלא בעיקר למה סורבתם, מה עומד מאחורי הרישומים השליליים, והאם יש סיכוי אמיתי להחזר יציב בלי להעמיק את החוב.
בפועל, כדי להפוך סירוב לאישור צריך להציג תמונה פיננסית מסודרת: להבין מה בדיוק פגע בדירוג, להראות התנהלות עדכנית תקינה, לבנות החזר ריאלי ולעיתים לחזק את הבקשה באמצעות ערב איכותי או בטוחה כמו נכס.
בגלל זה, במקרים רבים התהליך מצליח יותר כשמגישים בקשה "חכמה" ומדויקת – ולא שולחים עוד ועוד בקשות אקראיות שמקבלות סירוב נוסף.
הלוואה למסורבי בנק עם bdi שלילי – באמת אפשרי?
כן, גם אם הבנק סירב לבקשתכם, עדיין קיימות אפשרויות מימון. גופים חוץ-בנקאיים מציעים הלוואה למסורבי בנק עם BDI שלילי, תוך בחינת מצבו הכלכלי של הלווה והתאמת תנאי ההחזר ליכולתו הפיננסית.
האישור תלוי בעומק המידע השלילי, בזמן שעבר מאז האירוע, יחס ההחזר, והאם יש בטוחה כמו נכס או ערב.
עם ייעוץ נכון, ניתן למצוא פתרון מימון שמתאים לצרכים שלכם.
מי הם מסורבי BDI שהבנק מסרב לתת להם הלוואה?
קודם כל חשוב שנגדיר מה זה בעצם מסורב BDI. כידוע לכם BDI היא חברה לאיסוף מודיעין אשראי על אנשים פרטיים, חברות וגופים שונים. המונח BDI השתרש אצלנו בסלנג הישראלי כשם נרדף לדירוג אשראי.
כמו BDI יש עוד חברות שאוספות מודיעין אשראי. כאשר אתם לוקחים הלוואות, פותחים חשבון בנק, מוסרים המחאות או פותחים הוראות קבע, המידע נאגר גם בבנקים וגם בבנק ישראל.
כאשר אין כיסוי להתחייבויות שלכם אז נאסף עליכם למעשה מידע שלילי, וכאשר הבנק או חברת אשראי רוצים להעניק לכם הלוואה הם ירצו לבדוק את היסטוריית האשראי שלכם. לכן מסורבי BDI הם אותם אנשים שנאגר עליהם מידע שלילי.
מה ההבדל בין דירוג אשראי נמוך לבין BDI שלילי בפועל?
דירוג אשראי נמוך לא תמיד אומר חיווי שלילי חמור. יש פער בין מצב של 'ציון לא גבוה' לבין רישומים כמו פיגורים, תיקי הוצאה לפועל או הגבלות. ככל שהרישום חמור וקרוב יותר בזמן – כך הסיכוי לאישור יורד או שהריבית מתייקרת.
איזה מידע יכול להפוך את החיווי אשראי שלכם לשלילי?
- החזרות של צ'קים או הוראות קבע בגין אכ"מ – כלומר אין כיסוי מספיק בחשבון. שימו לב שאם מדובר על החזרה טכנית זה לא יירשם במאגר האשראי שלכם
- פיגורים בהלוואות או במשכנתא
- חריגות ממסגרת אשראי שהובילו לפיגורים או להחזרות של צ'קים והוראות קבע
- תיקי הוצאה לפועל פתוחים או סגורים
- הגבלות בבנק
איך גופים מלווים מחליטים אם לאשר למסורבי BDI?
- זמן שעבר מאז האירוע השלילי
- האם יש עדיין חובות פתוחים
- יחס החזר להכנסה נטו
- יציבות הכנסה (שכיר/עצמאי, ותק)
- בטוחות: נכס, ערב, או שיעבוד
- התנהלות עו"ש בחודשים האחרונים
מהם התנאים לקבלת ההלוואה?
ברוב המקרים ההלוואות הן מבוססות ריבית פריים, כאשר הבנק או חברות האשראי יבקשו תוספת מעל ריבית הפריים. ככל שדירוג האשראי נמוך יותר כך הריבית שתתקבל תהיה גבוהה יותר ובדרך כלל לפריסת שנים קצרה יותר.
מאיזה גופים אפשר לקחת הלוואות למסורבי BDI?
כאן יש מגוון רב של אפשרויות אבל הדבר תלוי מאוד אם לאותו מסורב יש נכס או אין.
- בהנחה שיש לו נכס בבעלותו – ניתן לבדוק הלוואת משכנתא בבנקים, או בחברות מימון וגופי אשראי חוץ בנקאיים. לעיתים, אם רמת הסיכון בהלוואה גבוהה, יכול להיות שחברות וגופי המימון יסכימו לתת הלוואה למסורבי BDI תחילה לטווח זמן קצר ולבחון הארכה שלה רק בתום תקופת "המבחן".
- בהנחה שאין למסורב BDI נכס – ניתן לבדוק הלוואות בבנקים, בחברות כרטיסי האשראי דוגמת ישראכרט, מקס, ויזה או בחברות מימון חוץ בנקאיות למשל: טריא, BTB, בלנדר, מימון ישיר ועוד חברות עם פעילות דומה בשוק.
- חשוב לציין – בחלק מהמקרים בשלב רמות הסיכון יש אפשרות שהגוף המלווה ידרוש ממסורב BDI לצרף ערב לצורך הפחתת סיכון האשראי בעסקה. הכנסת ערב איכותי, עם עבודה מסודרת, תלושי שכר גבוהים וציון אשראי גבוה, יכולה בפעמים רבות להפוך את ה-"לא" ל- "כן".
איזה פתרון מתאים למסורבי BDI לפי המצב שלכם?
לפני שפונים לעוד גוף מימון, כדאי להבין איזה פתרון בכלל רלוונטי למצב שלכם – כי למסורבי BDI אותו מהלך יכול להיות “אישור מהיר” או עוד סירוב שמחמיר את התמונה.
| המצב שלכם | פתרון אפשרי | מה צריך להכין |
|---|---|---|
| יש נכס בבעלותכם וצריך סכום גבוה | הלוואה כנגד נכס (בנק/חוץ בנקאי) | נסח טאבו/אישור זכויות, יתרות לסילוק אם יש הלוואה קיימת, עו"ש 3-6 חודשים, דוח אשראי |
| אין נכס אבל יש הכנסה יציבה | הלוואה חוץ בנקאית מותאמת מסורבים | תלושי שכר/דוחות הכנסה, עו"ש 3-6 חודשים, פירוט התחייבויות, דוח אשראי |
| יש ערב איכותי עם דירוג גבוה | הלוואה עם ערב | מסמכי ערב (תלושים, עו"ש, דוח אשראי) + מסמכי הלווה |
| עומס התחייבויות (כמה הלוואות + מינוס) | איחוד הלוואות או פריסה מחדש | פירוט הלוואות ולוחות סילוקין, עו"ש, הכנסות, דוח אשראי |
| יש חשד למידע שגוי בדוח | תיקון מידע ואז בקשה מחדש | מסמכים שמוכיחים טעות, תיעוד מול הגוף המדווח, דוח אשראי מעודכן |
| יש אירוע שלילי טרי (פיגורים/החזרות) | ייצוב חשבון לפני בקשה חדשה | הוכחת סגירת פיגורים, עו"ש נקי 3 חודשים, תוכנית החזר ריאלית |
מסמכים שכדאי להכין לפני שמגישים בקשה
- דוח נתוני אשראי עדכני
- תדפיסי עו"ש 3-6 חודשים
- תלושי שכר/דוחות הכנסה לעצמאי
- פירוט הלוואות קיימות ולוחות סילוקין
- אישורי סגירת חובות (אם נסגרו)
- אם יש נכס: נסח טאבו/אישור זכויות, יתרת סילוק משכנתא קיימת
מתי עדיף לעצור רגע ולא לקחת הלוואה חדשה?
אם המטרה היא "לסתום חור" בלי פתרון שורש, או שההחזר החדש יכניס אתכם למינוס קבוע – לפעמים נכון יותר לעשות סדר בחובות, לבנות תקציב והחזר, ורק אז לפנות למימון.
ממה צריך להיזהר?
בשנים האחרונות תחום ההלוואות החוץ בנקאיות הולך וגדל בצורה משמעותית. התחום נמצא תחת רגולציה מוקפדת של משרד האוצר ושל הרשויות. מלבד חברות גדולות ומוסדרות כמו ישראכרט, ויזה, מקס וחברות הביטוח, נוספות עוד חברות פחות מוכרות. במידה ואתם לוקחים הלוואה מחברה פחות מוכרת רצוי שתבדקו אודות החברה ובעיקר לוודא שיש לה רישיון למתן אשראי ממשרד האוצר.
3 טיפים חשובים
- תיקון מידע שגוי – בחלק מהפעמים מידע שגוי מדווח למערכות בנק ישראל וכפועל יוצא דירוג האשראי שלכם נפגע. מידע שגוי יכול להיות אם לדוגמא הבנק החזיר לכם צ'ק למרות שהיה כסף בחשבון ולאחר ששוחחתם עם הבנק הצ'ק כובד אבל המידע השלילי דווח למערכת. במקרים שכאלו אתם יכולים לפנות לבנק ולדרוש שהוא יתקן את המידע השגוי.
- שיפור דירוג אשראי – גם אם דירוג האשראי שלכם נמוך, יש הרבה פעולות שאתם יכולים לבצע כדי לשדרג אותו כגון: הגדלת הכנסות, איחוד הלוואות, צמצום מסגרות אשראי מיותרות וניהול עו"ש תקין. הדבר הזה לוקח זמן אבל עם התמדה אתם תוכלו לשפר משמעותית את דירוג האשראי.
- לא לבצע מחיקת אשראי – רבים חושבים שאם הם יפנו לבנק ישראל ויבקשו למחוק את נתוני האשראי השליליים אודותיהם אז דירוג האשראי שלהם ישתפר. מדובר באחת הטעויות הכי גדולות שאתם יכולים לעשות. אם אתם תתקשרו לבנק ישראל ותדרשו לבצע מחיקה, כל נתוני האשראי שלכם יימחקו כליל. במקרה כזה, כאשר תגיעו לבנק או לחברות האשראי ברוב המקרים תקבלו סירוב מוחלט לאשראי בשל המחיקה. מחיקה אומרת בדרך כלל שיש לכם מה להסתיר, בנקים וגופי מימון אוהבים לדעת נתונים גם אם הם פחות טובים ולכן אנו ממליצים לא לבצע מחיקת נתוני אשראי.
חשוב לדעת שלעיתים מידע מוטעה עולה למערכת וביכולתכם לפנות לגוף המדווח.
אנחנו בפלאנר משכנתאות מלווים מסורבי BDI בכל הארץ בבדיקת אפשרויות מימון בבנקים ובגופים חוץ בנקאיים בהתאם לפרופיל הלקוח.
אם אתם מסורבי BDI אתם מוזמנים לפנות אל היועצים שלנו. אנו מתמחים בהלוואות מורכבות, נוכל לבצע ניתוח מדוקדק של הסיבות לסירוב שקיבלתם, וככל שהנתונים טובים נוכל לבחון מחדש את ההלוואה ולאשר מול הבנקים או חברות המימון את ההלוואה עבורכם.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
הנה עוד כמה פתרונות שאנחנו מציעים למסורבים:
- איחוד הלוואות למסורבים
- הלוואה חוץ בנקאית ללא אשראי
- הלוואה לסגירת המינוס
- משכנתא למסורבים
- הלוואה כנגד נכס
- הלוואה כנגד שיעבוד רכב
שאלות ותשובות על הלוואות למסורבי BDI
בפועל "BDI" הוא שם שהשתרש בישראל כשם כללי לדירוג אשראי. נתוני אשראי הם המידע שנצבר על ההתנהלות הפיננסית שלכם (פיגורים, החזרות, מסגרות, תיקים ועוד), והם אלה שמשפיעים על החלטת הבנק או חברת האשראי.
כן, אבל זה מורכב יותר. לרוב צריך התאמת סכום ותקופה ליכולת ההחזר, ולעיתים גם ערב או בטוחה כדי להפחית את הסיכון בעיני המלווה.
כן. סירוב בנקאי לא אומר שאין פתרון, אבל הוא כן אומר שצריך גישה מדויקת יותר: בחירת גוף מימון מתאים, בניית תיק נכון, ותנאים ריאליים שיאושרו.
ברוב המקרים כן. ככל שהסיכון הנתפס גבוה יותר, הריבית עולה ולעיתים גם התקופה מתקצרת או שהתנאים נהיים מחמירים יותר.
כן. ערב איכותי יכול לשפר סיכוי ותנאים, אבל הוא מתחייב בפועל ולכן עושים את זה רק כשיש תוכנית החזר ברורה.
לעיתים כן, אבל זה תלוי בגוף המלווה וביציבות ההכנסות בפועל. ככל שההכנסה פחות "מוכחת", התנאים לרוב יהיו שמרניים יותר.
זה אפשרי במקרים מסוימים, אבל מורכב יותר ודורש בדיקה פרטנית של סטטוס התיק והיכולת לסיים אותו. לעיתים נכון קודם להסדיר חלק מהבעיה ואז לפנות למימון.
לפעמים כן. פניות מרובות בזמן קצר עלולות להיתפס כמצוקת אשראי, ולכן עדיף להגיש מעט בקשות מדויקות אחרי הכנה.
כן, זה תהליך. ניהול עו"ש תקין, הימנעות מהחזרות ופיגורים, וצמצום התחייבויות לאורך זמן יכולים לשפר את הסיכוי לאישור עתידי.
כן, במיוחד אחרי סירוב. יועץ טוב מאבחן למה סורבתם, עוזר להכין תיק נכון ומכוון לגופים רלוונטיים במקום להגיש "על עיוור".
כן, אם היא חלק מתוכנית מסודרת. הלוואה שנועדה לסגור התחייבויות יקרות ולייצב תזרים יכולה לעזור, אבל עוד הלוואה בלי תכנון עלולה להחמיר את המצב.
לעיתים כן, אבל זה תלוי אם האיחוד באמת משפר תזרים ומקטין סיכון למלווה. במקרים מסוימים דווקא איחוד נכון הוא מה שמאפשר לייצב את המצב.
לפעמים כן, אבל רק אם ההחזר החדש באמת נמוך יותר ומפסיקים להיכנס שוב למינוס. אחרת זה נהיה סיבוב נוסף של אותו חוב.
כשאין יכולת החזר אמיתית, או כשההלוואה מיועדת רק לכיסוי הוצאות שוטפות בלי שינוי התנהלות. במצבים כאלה הסיכון לפיגור נוסף גבוה.
לקבוע החזר חודשי ריאלי, להפסיק לקחת אשראי נוסף במקביל, ולעקוב אחרי תזרים חודש-חודש. המטרה היא לצאת ממעגל חובות, לא לדחות אותו.
זה משתנה לפי סוג האירוע והדיווח, אבל לרוב ההשפעה לא נעלמת מהר. ניהול תקין לאורך זמן הוא מה שמשנה את התמונה מול מלווים.
