הלוואות למסורבי BDI הן מאתגרות הרבה יותר מהלוואות רגילות. אנשים שסורבו עקב BDI בעייתי הם כבר "מסומנים" במערכת הבנקאית ובחברות האשראי, הם ברוב המקרים מהווים סיכון אשראי ולכן יש קושי רב לאשר להם הלוואה נוספת שלמעשה מגדילה את חבות האשראי שלהם.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
מי הם אותם מסורבי BDI שהבנק מסרב לתת להם הלוואה?
קודם כל חשוב שנגדיר מה זה בעצם מסורב BDI. כידוע לכם BDI היא חברה לאיסוף מודיעין אשראי על אנשים פרטיים, חברות וגופים שונים. המונח BDI השתרש אצלנו בסלנג הישראלי כשם נרדף לדירוג אשראי.
כמו BDI יש עוד חברות שאוספות מודיעין אשראי. כאשר אתם לוקחים הלוואות, פותחים חשבון בנק, מוסרים המחאות או פותחים הוראות קבע, המידע נאגר גם בבנקים וגם בבנק ישראל.
כאשר אין כיסוי להתחייבויות שלכם אז נאסף עליכם למעשה מידע שלילי, וכאשר הבנק או חברת אשראי רוצים להעניק לכם הלוואה הם ירצו לבדוק את היסטוריית האשראי שלכם. לכן מסורבי BDI הם אותם אנשים שנאגר עליהם מידע שלילי.
איזה מידע יכול להפוך את החיווי אשראי שלכם לשלילי?
- החזרות של צ'קים או הוראות קבע בגין אכ"מ – כלומר אין כיסוי מספיק בחשבון. שימו לב שאם מדובר על החזרה טכנית זה לא יירשם במאגר האשראי שלכם
- פיגורים בהלוואות או במשכנתא
- חריגות ממסגרת אשראי שהובילו לפיגורים או להחזרות של צ'קים והוראות קבע
- תיקי הוצאה לפועל פתוחים או סגורים
- הגבלות בבנק
מה זה אומר הלוואות למסורבי BDI?
אותם אנשים שקיבלו סירוב לקבלת הלוואה בעקבות מידע שלילי שנאגר עליהם צריכים להבין שלאשר הלוואה לאחר סירוב שכזה הוא דבר מורכב מאוד. זה אומר שהבנק או חברת המימון ביצעה בדיקה, ראתה מידע שמבחינתה הופך את ההלוואה לסיכון אשראי וסירבה למתן אשראי.
לכן לגרום להם לחזור בהם זה דבר מאתגר שברוב המקרים רק חברות ייעוץ שמתמחות בזה יודעות לבצע.
מאיזה גופים אפשר לקחת הלוואות למסורבי BDI?
כאן יש מגוון רב של אפשרויות אבל הדבר תלוי מאוד אם לאותו מסורב יש נכס או אין.
- בהנחה שיש לו נכס בבעלותו – ניתן לבדוק הלוואת משכנתא בבנקים, או בחברות מימון וגופי אשראי חוץ בנקאיים. לעיתים, אם רמת הסיכון בהלוואה גבוהה, יכול להיות שחברות שגופי המימון יסכימו לתת הלוואה לטווח זמן קצר ולבחון הארכה שלה רק בתום תקופת "המבחן".
- בהנחה שאין למסורב BDI נכס – ניתן לבדוק הלוואות בבנקים, בחברות כרטיסי האשראי דוגמת ישראכרט, מקס, ויזה או בחברות מימון חוץ בנקאיות למשל: טריא, BTB, בלנדר, מימון ישיר ועוד חברות עם פעילות דומה בשוק.
- חשוב לציין – בחלק מהמקרים בשלב רמות הסיכון יש אפשרות שהגוף המלווה ידרוש ממסורב BDI לצרף ערב לצורך הפחתת סיכון האשראי בעסקה. הכנסת ערב איכותי, עם עבודה מסודרת, תלושי שכר גבוהים וציון אשראי גבוה, יכולה בפעמים רבות להפוך את ה-"לא" ל- "כן".
מהם התנאים לקבלת ההלוואה?
ברוב המקרים ההלוואות הן מבוססות ריבית פריים, כאשר הבנק או חברות האשראי יבקשו תוספת מעל ריבית הפריים. ככל שדירוג האשראי נמוך יותר כך הריבית שתתקבל תהיה גבוהה יותר ובדרך כלל לפריסת שנים קצרה יותר.
ממה צריך להיזהר?
בשנים האחרונות תחום ההלוואות החוץ בנקאיות הולך וגדל בצורה משמעותית. התחום נמצא תחת רגולציה מוקפדת של משרד האוצר ושל הרשויות. מלבד חברות גדולות ומוסדרות כמו ישראכרט, ויזה, מקס וחברות הביטוח, נוספות עוד חברות פחות מוכרות. במידה ואתם לוקחים הלוואה מחברה פחות מוכרת רצוי שתבדקו אודות החברה ובעיקר לוודא שיש לה רישיון למתן אשראי ממשרד האוצר.
3 טיפים חשובים
- תיקון מידע שגוי – בחלק מהפעמים מידע שגוי מדווח למערכות בנק ישראל וכפועל יוצא דירוג האשראי שלכם נפגע. מידע שגוי יכול להיות אם לדוגמא הבנק החזיר לכם צ'ק למרות שהיה כסף בחשבון ולאחר ששוחחתם עם הבנק הצ'ק כובד אבל המידע השלילי דווח למערכת. במקרים שכאלו אתם יכולים לפנות לבנק ולדרוש שהוא יתקן את המידע השגוי.
- שיפור דירוג אשראי – גם אם דירוג האשראי שלכם נמוך, יש הרבה פעולות שאתם יכולים לבצע כדי לשדרג אותו כגון: הגדלת הכנסות, איחוד הלוואות, צמצום מסגרות אשראי מיותרות וניהול עו"ש תקין. הדבר הזה לוקח זמן אבל עם התמדה אתם תוכלו לשפר משמעותית את דירוג האשראי.
- לא לבצע מחיקת אשראי – רבים חושבים שאם הם יפנו לבנק ישראל ויבקשו למחוק את נתוני האשראי השליליים אודותיהם אז דירוג האשראי שלהם ישתפר. מדובר באחת הטעויות הכי גדולות שאתם יכולים לעשות. אם אתם תתקשרו לבנק ישראל ותדרשו לבצע מחיקה, כל נתוני האשראי שלכם יימחקו כליל. במקרה כזה, כאשר תגיעו לבנק או לחברות האשראי ברוב המקרים תקבלו סירוב מוחלט לאשראי בשל המחיקה. מחיקה אומרת בדרך כלל שיש לכם מה להסתיר, בנקים וגופי מימון אוהבים לדעת נתונים גם אם הם פחות טובים ולכן אנו ממליצים לא לבצע מחיקת נתוני אשראי.
חשוב לדעת שלעיתים מידע מוטעה עולה למערכת וביכולתכם לפנות לגוף המדווח.
אם אתם מסורבי BDI אתם מוזמנים לפנות אל היועצים שלנו. אנו מתמחים בהלוואות מורכבות, נוכל לבצע ניתוח מדוקדק של הסיבות לסירוב שקיבלתם, וככל שהנתונים טובים נוכל לבחון מחדש את ההלוואה ולאשר מול הבנקים או חברות המימון את ההלוואה עבורכם.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
הנה עוד כמה פתרונות שאנחנו מציעים למסורבים:
- איחוד הלוואות למסורבים
- הלוואה חוץ בנקאית ללא אשראי
- הלוואה לסגירת המינוס
- משכנתא למסורבים
- הלוואה כנגד נכס
- הלוואה כנגד שיעבוד רכב
שאלות ותשובות על הלוואות למסורבי BDI
BDI, או Business Data Israel, הוא מדד שנבנה על בסיס נתונים עסקיים ומעניק ציון לחברות מבחינת היכולת שלהם להחזיר חובות. הוא משפיע בעיקר על הלוואות עסקיות.
לרוב, כאשר אנחנו מדברים על BDI, אנו מתכוונים לדירוג האשראי שלנו המושפע מהציון שנבנה. זאת אומרת עלינו כאנשים פרטיים ולא בתור חברות.
נתוני אשראי, מצד שני, הם מדד המתאר את ההיסטוריה האשראית של אדם או חברה. הם כוללים פרטים כמו החובות הנוכחיים, התשלומים המאחרים ועוד. נתונים אלו משמשים להערכת סיכון למגוון הלוואות, כולל הלוואות אישיות ומשכנתאות.
לעיתים, מסורבי BDI נדרשים להתמודד עם ריבית גבוהה יותר או תנאים מיוחדים מאחר והם מהווים סיכון גבוה יותר לגוף המממן.
כן, ניתן לשפר את מדד ה-BDI על ידי ניהול מוצלח של החובות, הגדלות הכנסות, ניהול עו"ש תקין ועוד פעולות נוספות. שיפור בדירוג יכול להוביל לתנאים טובים יותר להלוואה.
כן, מומלץ מאוד. יועץ משכנתאות מקצועי יכול להציע לך מבחר של אפשרויות, לעזור לך להבין את ההשפעות של מדד BDI שלילי על היכולת לקבל משכנתא/הלוואה ולייעץ לך כיצד להמשיך. בנוסף, יועץ מקצועי יכול להדריך אותך כיצד לשפר את מדד ה-BDI שלך עם הזמן, מה שיכול לשפר את הסיכויים לקבלת הלוואה בעתיד.
