הלוואות לכל מטרה הן רבות ומגוונות וניתן לקחת אותם בכל הבנקים, בתי השקעות, חברות הפנסיה ובעשרות חברות אשראי חוץ בנקאיות. הסיווג כל מטרה הוא סגמנט רחב של הלוואות שבעיקרן אינן הלוואות לדיור. ניתן לקחת אותן עם שיעבוד נכס או ללא, נרחיב על כך במאמר הבא.
מהן הלוואות לכל מטרה ומתי כדאי לקחת אותן?
בגדול מדובר בהלוואות שהן לא לרכישת נכס אלא למטרות אחרות. החל מרכישת רכב, שיפוצים, טיסה לחו"ל, לימודים, טיול בר מצווה, חתונה או כל מטרה אחרת.
הלוואות אלו נלקחות לרוב כאשר אין לכם את הכסף הדרוש למטרה, או שיש לכם את הכסף ואתם מעדיפים להשקיע אותו או להשאירו באפיק אחר ובו בזמן לקחת הלוואה.
אם מדובר על הלוואה ללא שיעבוד אז פריסת השנים תהיה קצרה יותר, אם מדובר על הלוואה כנגד נכס תוכלו לקבל פריסה ארוכה, עד 30 שנים.
איך לבחור את סכום ההלוואה הנכון?
לפני שלוקחים את ההלוואה חשוב קודם כל להבין האם ההלוואה נחוצה והכרחית. לאחר שהחלטתם שאכן היא הכרחית ונחוצה, עליכם לבדוק מה גובה ההלוואה שיענה על הצורך שלכם ובמיוחד לשים לב לפרטים הקטנים מסביב.
לדוגמא, אם החלטתם לרכוש רכב, אז מלבד העלות הראשונית של הרכישה, ברור לכם שתצטרכו לבצע ביטוח מיד עם קבלתו ולכן צריך להיערך גם להוצאות הללו שידועות מראש.
על אותו משקל, אם תכננתם חופשה משפחתית לרגל בר מצווה של אחד הילדים, עליכם להיערך לא רק לעלויות הטיול אלא גם לאובדן ימי עבודה והכנסה פוטנציאליים בזמן ההיעדרות.
הבנת התנאים: ריבית, תקופה, החזר ועמלות יציאה
לאחר שניתחתם והחלטתם על גובה ההלוואה הנדרש, עליכם להבין באיזה החזר חודשי תוכלו לעמוד, כפועל יוצא מזה להחליט על פריסת התקופה הנדרשת. ככל שהתקופה תהיה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה זול יותר אבל מצד שני גם סביר שעלויות הריבית לאורך התקופה יגדלו בהתאם.
לאחר שהבנתם את גובה ההלוואה והפריסה וההחזר החודשי הרצוי, עליכם לבצע מיפוי, מי הם "השחקנים" הרלוונטיים בשוק שעליכם לפנות אליהם לטובת ניהול המו"מ. באמצעות מו"מ איכותי תוכלו לקבל ריביות ותנאים מועדפים ובכך להגיע לחיסכון משמעותי בכסף לאורך התקופה.
יש לשים לב למסלול הריבית הנבחר, והאם הוא צמוד למדד או לא והאם זה המסלול שמשרת אתכם. לצד זה חשוב לוודא האם יש עמלות יציאה מוקדמת ולבדוק האם יש קנסות יציאה במידה ותפרעו את ההלוואה קודם.
טיפ: כל דבר ניתן למיקוח, החל מהתנאים, סוג מסלול, אורך התקופה, גובה הריבית
סוגי הלוואות שחשוב שתכירו:
בדיקת כדאיות: השוואה בין הגופים הפיננסיים השונים
לאחר שביצעתם מיפוי מי הם הגופים הרלוונטיים להלוואה הנדרשת, עליכם לבצע מו"מ על התנאים. שימו לב, לרוב התנאים שיופיעו באתר או באפליקציה הם לא התנאים הכי זולים שתפגשו ואם תבצעו שיחת טלפון ומיקוח, תתפלאו לגלות עד כמה אפשר להוזיל דרמטית את התנאים שלכם.
בכל מקרה גם אם קיבלתם הצעה, סביר להניח שהיא לא סוף פסוק, וככל שתצבעו מו"מ איכותי תוכלו לשפר את התנאים עוד ועוד.
חשוב מאוד לבצע השוואה בין "תפוח לתפוח" כך שאם לדוגמא גוף אחד מציע לכם הלוואה בריבית פריים ואילו השני מציע לכם הלוואה צמודת מדד, מדובר בשני מוצרים שונים ולכן עליכם להחליט על איזה מסלול אתם הולכים ועליו לנהל את המו"מ בין הגופים השונים, כך המו"מ יהיה אפקטיבי ויעיל.
כמובן שתוכלו להיעזר בחברת ייעוץ משכנתאות שזהו תחום ההתמחות שלה, דבר שיכול להוזיל עלויות באופן דרמטי. חברת ייעוץ שיש לה את הניסיון ואת הקשרים עם הגופים, יכולה לקבל תנאים טובים יותר בשל כושר המיקוח החזק שלה.
השפעת ההלוואה על דירוג האשראי שלכם
אם לקחתם הלוואה וההכנסות שלכם תקינות ויחס החוב שלכם אל מול הכנסות הוא טוב, סביר שדירוג האשראי לא יושפע מזה. אולם צריכת הלוואות באופן תדיר, הגדלת חוב וצריכה אל מול הכנסות, או אי תשלום הלוואות במועד יכול לפגוע בדירוג האשראי שלכם.
כך שהשפעת ההלוואה על דירוג האשראי מאוד תלויה בעוד פרמטרים ולא רק בהלוואה עצמה.
מה לעשות כאשר אתם תקועים בתשלומים?
הדבר הכי חשוב הוא לשלם את ההלוואה בזמן, אם אתם רואים שאתם לא תצליחו לשלם את ההלוואה בזמן, פנו בהקדם אל גוף המימון ותבקשו הקפאה או דחיה של התשלום.
אם הדבר נעשה בהסכמה זה טוב לשני הצדדים, אם הדבר נעשה שלא בהסכמה זה ייחשב לכם כפיגור, יופיע בדירוג האשראי שלכם וגם יחייב אתכם בריביות פיגורים.
אם אתם זקוקים להלוואה לכל מטרה, אתם מוזמנים לפנות אל המומחים של פלאנר. ליועצים שלנו יש ניסיון רב בתכנון הלוואות לכל מטרה שהיא.
