הלוואות בנקאיות לעומת הלוואות חוץ בנקאיות – מה ההבדלים?

יש הבדל משמעותי בין הלוואות משכנתא בנקאיות לבין הלוואות חוץ בנקאיות, החל מרגולציה, אחוז מימון, אופן פריסת תשלומים, הקושי לאשר הלוואות מורכבות או נכסים מורכבים. במאמר הקרוב נעמוד על ההבדלים העיקריים ביניהם ועל היתרונות והחסרונות של כל בחירה שתעשו.

מהן הלוואות משכנתא בנקאיות?

נתחיל ונאמר שהלוואת משכנתא בבנק חייבת לעבור במבחן רגולציה מחמיר של נהלי בנק ישראל. בנק ישראל מנחה את הבנקים על כללים מה מותר ומה אסור לעשות בהלוואות משכנתא.

• על רכישת דירה יחידה ניתן לקבל עד 75% משכנתא מערך הנכס
• על רכישת דירה חליפית ניתן לקבל עד 70% משכנתא מערך הנכס
• על דירה להשקעה ניתן לקבל עד 50% מערך הנכס

מלבד הלוואות לרכישה ניתן לקבל בבנקים גם הלוואות לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה. שם אחוז המימון מוגבל עד ל- 50% משווי הנכס.

בבנקים יש עשרות מסלולי משכנתא, החל מריביות קבועות צמודות או לא צמודות למדד, ריביות משתנות כל תקופה מסויימת כגון: משתנה כל שנה, שנה וחצי, שנתיים וכן הלאה.

מהן הלוואות חוץ בנקאיות?

הלוואות חוץ בנקאיות הם בגדול כל הלוואה שלא ניתנת דרך הבנק. ועכשיו נפרט.

כפי שאמרנו קודם, הבנקים בישראל מפוקחים על ידי נהלים ובקרה של בנק ישראל ולכן יש להם גבולות גזרה מאוד ברורים.

מצד שני כדי להעמיד אשראי/הלוואות לא חייב להיות בנק ולכן יש המון חברות חוץ בנקאיות שמעמידות אשראי, את חלקן אתם מכירים כמו ישראכרט, מימון ישיר, מקס או חברות ביטוח כמו הראל, כלל וכו', ויש עוד המון חברות שאתם לא מכירים.

היתרון של החברות הללו שהן לא כפופות לרגולציה של בנק ישראל ולכן מרחב התמרון שלהם גבוה יותר. בחברות הללו אין מגבלה של אחוזי מימון ולכן ניתן לפעמים לקבל עד 90% מימון מערך הבית לצרכים שונים. מבחינת גיוון מסלולים, כאן יש הרבה פחות מבחר אל מול הבנקים ולרוב תצטרכו לבחור מתוך 3 מסלולים עיקריים.

יתרונות וחסרונות של הלוואות בנקאיות אל מול חוץ בנקאיות

הלוואות בנקאיות

הלוואות חוץ בנקאיות

הבדלים נוספים שכדאי להכיר

כפי שרשמנו מקודם, בבנקים יש אפשרות לבחור מתוך עשרות מסלולים ולבנות משכנתא הרבה יותר גמישה, לצד זאת לפעמים ההליך בבנקים עשוי להיות מסורבל ואיטי.

לעומתם, בחברות החוץ בנקאיות ניתן לפגוש גופים שיבצעו את תהליך המשכנתא בצורה הרבה יותר מהירה ויעילה מהבנקים אולם שם הגמישות המסלולים הרבה יותר נמוכה.

מתי כדאי לבחור בכל אחת מההלוואות?

אם אין בעיה מיוחדת מבחינה אשראית או מבחינת מורכבות הנכס המשועבד אז סביר להניח שבבנקים תמצאו את ההצעה היותר זולה ומשתלמת אל מול החברות החוץ בנקאיות.

אולם אם תצטרכו גמישות מבחינת אחוז המימון, חישוב ההכנסות או חשיבה יצירתית יותר אז סביר להניח שבגופים החוץ בנקאיים תמצאו אוזן קשבת הרבה יותר מאשר בבנקים.

אם אתם לפני לקיחת משכנתא בנקאית או חוץ בנקאית, אתם יותר ממוזמנים לפנות את המומחים שלנו.
ליועצים של פלאנר יש ניסיון רב בבניית משכנתאות מורכבות לצד משכנתאות רגילות ואנו נוכל לבנות עבורכם את התוכנית המתאימה לתא המשפחתי שלכם ולנהל את המו"מ מול הבנקים או הגופים החוץ בנקאיים בעבורכם.

הלוואות מובילות שאנחנו בפלאנר מתמחים בהם:

• הלוואה כנגד נכס
• איחוד הלוואות
• הלוואת משכנתא לכל מטרה
• משכנתא לדירה ראשונה
• משכנתא לדירה שניה
• משכנתא לזוגות צעירים
• משכנתא חוץ בנקאית