הלוואה לסגירת המינוס היא הלוואה שהצרכן הישראלי לוקח בתדירות גבוהה, בעיקר כאלו עם התנהלות אשראי לוקה בחסר. הבעיה העיקרית היא שאם לא מטפלים בשורש הבעיה, כלומר בהתנהלות הפיננסית, הלוואות כאלו יילקחו בהיקפים שהולכים וגדלים מפעם לפעם, עד שהמצב יסתבך.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
מה המשמעות של מינוס בבנק?
אם נקדיש כמה דקות מחשבה על איך צריכה להתנהל מערכת בנקאית פרטית, הרי שלכאורה לא אמורים להיות מינוסים בבנק לאף לקוח.
בעולם מדומיין שכזה, אתם מגיעים לבנק, פותחים חשבון, מפקידים לתוכו כספים, משכורות וכו', ורשאים לבזבז כסף אף ורק מתוך היתרה שיש לכם ולא שקל אחד מעבר, ואז בעולם שכזה אין כרטיסי אשראי ואין מינוס כלל וכלל.
אבל במציאות בה אנו חיים הדבר הזה לא יכול להתקיים. את המשכורת אתם מקבלים בתאריך מסוים בחודש, את שכר הדירה או משכנתא משלמים במועד אחר, הוצאות שוטפות שנכנסות במהלך החודש במועדים שונים ולכן יש צורך באשראי.
מה זה אומר אשראי?
אשראי זה אומר שהבנק מאפשר לכם לקבל כסף ולהחזיר אותו במועד מסוכם, זה סוג של הלוואה לכל דבר. גם אם יש לכם כרטיס אשראי וגיהצתם אותו לדוגמא ב- 10 לחודש, והחיוב יורד רק ב- 1 לחודש שלאחר מכן, זה אומר שחברת האשראי העמידה לכם אשראי לתקופה של 3 שבועות. זה סוג של הלוואה.
ברגע שאתם פותחים חשבון בנק ומקבלים מסגרת אשראי לחשבון, זה אומר שאתם יכולים להיכנס למינוס עד לגובה המסגרת שסוכם מול הבנק. מכיוון שאין מתנות חינם, על המינוס הזה אתם תשלמו ריבית, והרבה ריבית.
למה כדאי לקחת הלוואה ולסגור את המינוס?
רבים לא יודעים שעצם העובדה שאתם במינוס, זה כבר סוג של הלוואה. אתם מחויבים בריבית על כל יום שאתם ביתרת חובה, רובכם גם לא יודעים מהי הריבית על המינוס וגם לא יודעים שאפשר להתמקח עליה מול הבנקים.
ברוב המקרים הריבית על המינוס היא גבוהה יותר מריבית שתשלמו על הלוואה רגילה מהבנק.
לכן יש 3 סיבות עיקריות מדוע כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס:
- חיסכון בתשלומי ריבית – כפי שפירטנו מקודם, ברוב המקרים הריבית על המינוס תהיה גבוהה מאוד ולכן אם תעברו להלוואה רגילה סביר שתוכלו לחסוך המון כסף בתשלומי ריבית והצמדה.
- פריסת תשלומים – אם נבחן רגע את האפקט הפסיכולוגי ויש לכם מינוס נניח של 20,000 ש"ח, קשה לדמיין איך אתם חוסכים כל חודש 2,000 ש"ח ותוך 10 חודשים סוגרים את המינוס. בעוד שבלקיחת הלוואה ניתן לקבל פריסת תשלומים נוחה ובעצם "להכריח" את עצמכם לשלם כל חודש את ההלוואה. ברוב המקרים ההתחייבות הזאת גורמת לאנשים לעמוד בה.
- תסמונת "אם כבר אז כבר" – אם נמשיך על אותו אפקט פסיכולוגי, ונניח שיש לכם מסגרת אשראי של 20,000 ש"ח ואתם כבר במינוס 5,000 ש"ח, קל מאוד להגיד את המינוס ל 10,000 ש"ח ול- 15,000 ש"ח, כי אם אתם כבר במינוס אז לכאורה מה זה משנה על כמה עומד המינוס. לכן הלוואה עשויה להוציא אתכם מהקיבעון הפסיכולוגי הזה.
השלבים לקבלת הלוואה לסגירת המינוס בבנק
לפניכם 4 שלבים הכרחיים לקבלת הלוואה לסגירת המינוס:
השלב הראשון
בשלב ראשון צריך לבדוק איך הגעתם למצב של מינוס ולוודא שלא תחזרו לשם לאחר לקיחת ההלוואה – על כך נרחיב עוד מעט.
השלב השני
בשלב השני נדרש לבדוק איזה סכום הלוואה מדויק תצטרכו. הטעות שרוב האנשים עושים הם שהם לוקחים הלוואה בדיוק בגובה המינוס מבלי להסתכל על מספר פרמטרים חשובים אחרים כמו תשלומים צפויים בכרטיסי אשראי או חיובים נוספים שעשויים לרדת בקרוב כמו שכר דירה/משכנתא. לכן בשלב הזה, צריך לחשב במדויק את סגירת המינוס וההתחייבויות הכוללות.
השלב השלישי
בשלב השלישי תצטרכו להחליט באיזה החזר חודשי תוכלו לעמוד וכנגזרת של זה את אורך ההלוואה (ככל שההלוואה לתקופה ארוכה יותר כך ההחזר החודשי יקטן ולהיפך).
השלב הרביעי
בשלב האחרון לגשת אל הבנקים ואל גופי האשראי ולנהל עימם מו"מ על תנאי הריבית. שימו לב שזה שוק תחרותי ולכן אם קיבלתם הצעה מגוף מסוים , זה לא אומר שזו המילה האחרונה של אותו גוף, תוכלו לחזור אליו עם הצעות מתחרות שקיבלתם ולנהל מו"מ על תנאי הריבית.
משהו חשוב נוסף שתדעו זה שלצד הלוואות כאלו לפעמים יש עמלות כמו פתיחת תיק וכדומה וגם עליהם אפשר לנהל משא ומתן, החיסכון המצטבר של ניהול משא ומתן איכותי על תנאי הלוואה ופתיחת תיק , יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
איך לדאוג שההלוואה לא תהפוך למינוס נוסף?
כפי שרשמנו מקודם, המטרה העיקרית שלנו היא שלא תיקחו הלוואה לסגירת מינוס ואז עוד הלוואה לכיסוי מינוס נוסף ועוד ועוד הלוואות.
הדבר עלול להוביל למדרון חלקלק שבסופו התרסקות פיננסית, לכן החלק הכי חשוב בתהליך הבראה פיננסית הוא לבדוק איך הגעתם לתזרים שלילי (כשההוצאות גדולות מההכנסות) ולוודא שאתם לא חוזרים לשם שוב.
דבר כזה יכול להיעשות על ידי תוכנית הבראה כלכלית שבעצם תבחן את התנהלות משק הבית, ההוצאות, התזרים ואת ההכנסות ולבנות תוכנית אסטרטגית שתשמור עליכם לאורך זמן.
כללי ברזל שצריך להכיר לפני שלוקחים הלוואה לסגירת המינוס
- הבנקאי לא חבר שלכם – גם אם אתם מכירים אותו 10 שנים, וההורים שלכם בסניף הזה 30 שנים, לבנקאי ולמנהל הסניף יש יעדים ברורים להרוויח כמה שיותר והיעדים האלו מנוגדים לאינטרס שלכם. ככל שהבנק ירוויח יותר אתם תספגו את זה בכיס שלכם.
- אפשר להתמקח עם הבנק – רובנו גדלנו על זה שהבנק הוא גוף חזק ושרירותי – בענף האשראי יש המון שחקנים ותיקים וחדשים ולכן אפשר להתמקח על כל דבר, על עמלות, על עלות המינוס ובטח ובטח על תנאי ההלוואה.
- להכיר בדרך – הלוואה לסגירת המינוס היא לא סוף התהליך אלא רק תחילתה של דרך חדשה. אסור לכם לחשוב שברגע שכיסיתם את המינוס אפשר לנוח על זרי הדפנה, עליכם להמשיך ולדבוק בתוכנית ההבראה הפיננסית עד להגעה למשק בית בריא ומתפקד מבחינה כלכלית
סוגרים את המינוס בבנק עם פלאנר!
אם אתם הגעתם למינוס וצריכים הלוואה לסגירתו, מוזמנים לפנות למומחים של פלאנר. לנו יש ניסיון רב בבניית תוכנית הבראה פיננסית, ליווינו מאות משפחות בתהליכי קבלת אשראי והיועצים שלנו ידעו לתת לכם את המענה הרחב והמתאים ביותר עבורכם.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
שאלות ותשובות על הלוואה לסגירת המינוס
היתרונות של הלוואה לסגירת הגירעון כוללים:
1. ריביות נמוכות יותר בהשוואה לריביות על המינוס.
2. תנאי החזר קבועים, המאפשרים תקצוב ותכנון פיננסי טובים יותר.
3. השפעה חיובית על ניקוד האשראי מכיוון שאתם מסוגלים לשלם את החובות בזמן.
4. הפחתת מתח וחרדה הקשורים בחובות ובמשיכת יתר.
5. היכולת לאחד מספר חובות לתשלום אחד שניתן לניהול.
כדי להשוות הלוואות ולמצוא את האפשרות הטובה ביותר לסגירת הגירעון, יש לשקול את שיעורי הריבית, תנאי ההחזר, העמלות וכל גורם אחר שעלול להשפיע על העלות הכוללת של ההלוואה. חשוב להשוות בין מספר מלווים וההצעות שלהם.
ההשלכות של אי סגירת גירעון בבנק כוללות פגיעה בניקוד האשראי, סנקציות והגבלות על חשבון הבנק, צ'קים חוזרים ותביעה משפטית אפשרית מצד הבנק. חשוב לנקוט בפעולה כדי לסגור את הגירעון בהקדם האפשרי כדי למנוע את ההשלכות הללו.
כן, היא יכולה לשפר את ניקוד האשראי אם תשלמו תשלומים בזמן ותשלמו את ההלוואה במלואה. זה יכול להוכיח למלווים שאתם אחראים על הכספים שלכם ויכולים להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל אישור להלוואות עתידיות.
כדי להימנע מלהיקלע לגירעון עתידי, כדאי ליצור תקציב ולעמוד בו, לצמצם הוצאות מיותרות, להגדיל את ההכנסות ולבנות קרן חירום. כמו כן, חשוב לעקוב באופן קבוע אחר חשבון הבנק ולטפל מיד בכל בעיה שמתעוררת.
כדאי לקרוא גם:
