הלוואה כנגד נכס היא פתרון נהדר הקיים במערכת הבנקאית והחוץ בנקאית למגוון רחב של בעיות.
רבים מאיתנו נוטים לקשר בין המילה משכנתא לבין רכישת נכס חדש, אבל לא כולם יודעים שניתן לקבל משכנתא גם תמורת שיעבוד נכס קיים שכבר נמצא בבעלותינו, ולא רק בעת רכישתו.
מהי הלוואה כנגד נכס?
הלוואה כנגד נכס היא הלוואה שהבנק נותן כנגד שעבוד הנכס לטובתו. בשיטה זו הוא מבטיח לעצמו את החזר ההלוואה במידה והלווה לא יצליח לעמוד בהחזר.
כאשר נבקש מהבנק סכום גבוה מאוד לתקופה ארוכה, רמת הסיכון של הבנק עולה משמעותית משום שחוסר הוודאות משחק כאן גורם מכריע. הבנק לא יודע מה יהיה כושר ההשתכרות שלכם בעוד 20 שנים, מה יהיה מצבכם הבריאותי, ולכן ברוב המקרים הוא יעניק הלוואה רק כנגד שיעבוד נכס קיים, כלומר הוא יבקש לרשום משכנתא על הבית, כעירבון להחזרת ההלוואה.
לעומת זאת, כאשר אנו לוקחים הלוואה סטנדרטית מהבנק, נניח לצורך טיול לחו"ל, רכישת ריהוט וכדומה, הבנק מבצע ניהול סיכונים די מהיר, הוא יבדוק את סך ההכנסות שלכם, יראה את היסטוריית האשראי שלכם שאין בה משהו חריג, ובהנחה והכל תקין הוא יעמיד לכם הלוואה במהירות.
הלוואות כאלו נקראות הלוואות סולו, הן לרוב בסכומים נמוכים וחשוב מכך לתקופות קצרות.
לאיזה מטרות תוכלו להשתמש בהלוואה?
הלוואה כנגד נכס ניתן לקבל למגוון מטרות , החל מאיחוד הלוואות , שיפוצים, קניית רכב חדש וגם כמשכנתא הפוכה לגיל השלישי.
בעבר ניתן היה לקבל בבנקים הלוואה על נכס קיים לטובת רכישת נכס נוסף להשקעה, אולם בנק ישראל אסר על זה וכיום רק בחברות חוץ בנקאיות ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס קיים כדי לרכוש נכס נוסף.
כמה כסף אפשר לקבל תמורת שיעבוד נכס קיים?
כאן יש שוני בין המערכת הבנקאית לבין המערכת החוץ בנקאית.
המערכת הבנקאית
הבנקים אשר מקבלים הוראות מבנק ישראל, יכולים לתת הלוואה תמורת שיעבוד נכס קיים עד לגובה של 50% משווי הנכס.
כלומר, אם הנכס שווה 1,000,000 ש"ח, תוכלו לקבל עד 50% שזה 500,000 ש"ח.
חשוב לציין: אם כבר יש משכנתא על הנכס נניח בשווי של 300,000 ש"ח תוכלו לקבל השלמה עד ל 50% כלומר עוד כ 200,000 ש"ח.
המערכת החוץ בנקאית
כאן מדובר בשוק פתוח ודינמי. יש מספר חברות חוץ בנקאיות המעניקות שיעבודים תמורת נכס קיים שיכולות להגיע לאחוזי מימון גבוהים ביותר אפילו של 70% משווי הנכס ובמקרים חריגים אף יותר.
הלוואה או משכנתא הן לא משחק – אבל אנחנו כאן כדי לוודא שתנצחו!
הגיע הזמן לקבל החלטות פיננסיות חכמות – השאירו פרטים ונתחיל!
בנו את העתיד הפיננסי שלכם בביטחון ובראש שקט, באמצעות הלוואה אופטימלית ומותאמת אישית.
- יועצים אובייקטיביים – דואגים רק לאינטרס שלכם
- מעל 16 שנות ניסיון בהשגת תנאים טובים יותר
- אלפי לקוחות שחסכו עשרות ומאות אלפי שקלים
- אנחנו מטפלים בבירוקרטיה – אתם חוסכים זמן וכסף
למי מתאימה הלוואה כנגד שיעבוד נכס?
מדובר בפתרון שיכול להתאים למנעד רחב של בעיות מימון כגון:
- איחוד הלוואות – אנשים עם הלוואות רבות לתקופות קצרות שההחזר החודשי "חונק" אותם. הלוואה תמורת שיעבוד נכס יכולה לאחד את כל ההלוואות ולתקופה ארוכה ובכך להוריד את ההחזר החודשי בעשרות אחוזים.
לקריאה נוספת בנושא איחוד הלוואות.
- סירוב מהבנק בשל גובה הכנסה – יש לא מעט אנשים שעובדים בצורה מסודרת, הכנסות תקינות אבל מבקשים מהבנק סכום די גבוה, הבנק מתקשה לאשר להם הלוואת סולו, אולם תמורת שיעבוד נכס קיים אפשר לשנות את החלטת הבנק.
- סירוב מהבנק בשל היסטוריית אשראי שלילית – אנשים שבעבר שלהם היה כשל בהתנהלות הפיננסית שלהם. לדוגמא פתחו עסק שלא צלח ונכנסו לחובות, פוטרו מהעבודה ולמשך מספר חודשים היה קושי תזרימי ולכן היו להם מספר החזרות של צ'קים או הוראות קבע וכו. כידוע, הבנקים הם גופים שמרניים ודי בצדק, אולם גופים חוץ בנקאיים מגיעים עם "ראש פתוח" במידה ונשכנע אותם שאתם מסוגלים לעמוד בהתחייבות הם יוכלו לאשר הלוואה כנגד נכס למסורבים ולהעניק משכנתא תמורת שיעבוד הנכס.
3 יתרונות בלקיחת הלוואה כנגד נכס קיים:
| 1 | ניתן לקבל סכומי כסף גבוהים |
| 2 | פריסה ארוכת שנים |
| 3 | החזר חודשי יחסית נמוך ביחס להלוואת "סולו" |
הלוואה כנגד נכס למסורבי בנק
מסורב בנק הוא אדם שהבנק סירב לתת לו אשראי. זה יכול להיות עקב היסטוריית אשראי שלילית, העדר הכנסות, הכנסות נמוכות מדי, שווי נכס נמוך מדי, הנכס המוצע לשיעבוד לא מספק את הבנק וכדומה.
אז קודם כל במידה וקיבלתם סירוב תצאו מנקודת הנחה שבחלק גדול מהמקרים אפשר לשנות את רוע הגזירה.
בפעמים רבות, מסורבי משכנתא מקבלים סירוב בשל הצגת המידע באופן שגוי מול נציג הבנק.
מכיוון שהלוואות גדולות עוברות תהליך אישור דרך מספר גורמים בבנק / חברה חוץ בנקאית, יש חשיבות עצומה לאופן הצגת המקרה, לשיטת חישוב ההכנסות, לסיבות בגינן מבוקשת הלוואה כך שבמידה ויש כשל ולו הקטן באופן הצגת הדברים, הדבר עלול לקבל פרשנות שגויה ולגרום לדחיית בקשה לקבלת אשראי.
לכן, חשוב להבין, הלוואה כנגד נכס למסורבים אפשרית בהחלט כשיודעים לעשות את זה נכון ולהציג את הדברים בצורה מדויקת.
הלוואה חוץ בנקאית כנגד שיעבוד נכס
כפי שאמרנו מקודם, גם חברות חוץ בנקאיות מעניקות הלוואות תמורת שיעבוד נכס. בשוק כיום יש מספר חברות מובילות כגון חברות הביטוח כלל, קרדיטו קוואלטי, חברת טריא, ויש עוד מספר שחקנים שעשויים להצטרף בקרוב.
בחברות חוץ בנקאיות ניתן לקבל שיעורי מימון הרבה יותר גבוהים מהבנקים. הבנקים כידוע מוגבלים עד לתקרה של 50% ואילו בחברות החוץ בנקאיות ניתן לקבל גם 70% מימון ובמקרים חריגים גם יותר.
מעבר לכך, לחברות החוץ בנקאיות יש יתרון נוסף מול הבנקים בכך שתהליך האישור הרבה יותר מהיר, ובמקומות שהבנקים מוגבלים על ידי הרגולציה, לחברות החוץ בנקאיות יש מרחב תמרון יותר רחב ולכן הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס יכולה להיות אלטרנטיבה מעולה.
אולי יעניין אתכם לקרוא גם מאמר בנושא משכנתא חוץ בנקאית.
האם ניתן לקחת הלוואה כנגד נכס להסדר חוב?
המצב הכלכלי המאתגר כתוצאה מהמשבר המתמשך של הקורונה והעלייה המתמדת ביוקר המחיה, הובילו רבים ממשקי הבית בישראל לקשיים כלכליים.
בתנאים אלו, חלק ניכר מהאוכלוסייה מוצא את עצמו חי מהלוואה להלוואה, דבר המקשה על היציאה מהמעגל הכלכלי השלילי. עם זאת, קיימת אפשרות לשקול נטילת הלוואה כנגד נכס לשם הסדרת חובות.
הלוואה כנגד נכס משועבד מציעה פתרון פיננסי משתלם, עם ריביות ותנאים אטרקטיביים, שיכול להתאים במצבים הבאים:
- תיקים פתוחים בהוצאה לפועל – במקרה שיש לכם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, ניתן להסדיר את החובות באמצעות הלוואה כנגד שיעבוד נכס. גם אם יש לכם הגבלה על החשבון העובר ושב, עדיין ניתן לקבל הלוואה זו.
- סגירת הלוואות פתוחות – רבים מהישראלים חיים מהלוואה להלוואה ומתקשים להתמודד עם הוצאות יומיומיות במקביל לתשלומי החזר הלוואות קיימות. הלוואה כנגד שיעבוד נכס מאפשרת סגירת הלוואות בריבית נמוכה יותר, דבר שיכול להקל על ניהול התקציב ולהביא לשיפור במצב הכלכלי.
- סגירת חובות והסרת עיקולים – במקרים של חובות משמעותיים לרשויות או לגורמים אחרים, והטלת עיקולים, הלוואה בשעבוד נכס יכולה לסייע בהסרת עיקולים ובסגירת חובות.
מעבר לכך, הלוואה כנגד נכס קיים יכולה לשמש גם יזמים ואנשי עסקים המעוניינים להקים עסק חדש או להתמודד עם קשיים כלכליים בעסק קיים. ניתן לקבל הלוואה בריבית נמוכה ולהשתמש בכספים לסגירת חובות פתוחים, כיסוי חובות לרשויות ולהשקעה בעסק עצמו.
למה אתם צריכים את פלאנר משכנתאות, איך נוכל לעזור לכם?
במידה וקיבלתם סירוב מהבנק או מחברה חוץ בנקאית, הטעות הכי נפוצה הוא להמשיך לפנות לעוד גופים ואז לקבל סירובים במקומות נוספים. דבר זה עשוי להקשות על חברת הייעוץ בהמשך בעת בקשתה לבחון את הדברים בשנית.
מה שכן ניתן לעשות זה לשכור את שירותיה של חברת ייעוץ שזו ההתמחות שלה, אנו נבחן את הדברים, נציג את המקרה באופן הנכון ואז נבקש לבחון את הבקשה מחדש. זאת תוך כדי התאמת המקרה לגוף נותן האשראי הרלוונטי.
שאלות ותשובות בנושא הלוואה כנגד נכס
הלוואה כנגד נכס לוקחים בעזרת אנשי מקצוע המתמחים בכך. חשוב לקחת את ההלוואה מקרנות וגופים מפוקחים ולאחר מחשבה מעמיקה ולמצוא את הפתרון המשתלם ביותר, המהיר ביותר וכזה שמותאם במיוחד עבורכם.
בגדול, כל מי שמחזיק בדירה או נכנס נדל"ן אחר יכול לשעבד (למשכן) את הנכס שלו ולקבל משכנתא כנגד נכס. אך למעשה, בפועל הדברים קצת מורכבים יותר ולכן כשרוצים לקחת הלוואה כנגד משכון דירה, מומלץ להתייעץ איתנו לפני המהלך.
המערכת הבנקאית כמובן (הבנקים) וגם מספר חברות מובילות כגון חברות הביטוח וחברות חוץ בנקאיות. כדאי לדעת שאצל החברות החוץ בנקאיות ניתן לקבל שיעורי מימון הרבה יותר גבוהים מהבנקים.
קשה לענות על השאלה זאת מאחר והריבית לקבלת הלוואת משכנתא כנגד נכס מושפעת מגורמים שונים כמו רמת הסיכון שלוקח על עצמו הגוף המלווה, הבטוחה שאתם מעמידים (הנכס), האיכות והנתונים שלכם כגון נתוני האשראי ועוד.
1.בשלב הראשון אתם חייבים להתייעץ עם איש מקצוע מומחה בעל רישיון וניסיון בתחום.
2. בשלב השני כדאי מאוד לקבל מספר הצעות ולהשוות את התנאים והריביות שקיבלתם מהמערכת הבנקאית ומהחברות החוץ בנקאיות.
3. בשלב השלישי תצטרכו לספק מסמכים המוכיחים שאכן קיים נכס בבעלותכם.
4. בשלב הרביעי – חותמים על אישור ההלוואה.
*לשאלות ופרטים נוספים, צרו איתנו קשר.
תנאי ההלוואה משתנים בין בנקים וחברות חוץ בנקאיות, אך בדרך כלל מדובר בריביות נמוכות ותקופות החזר ארוכות.
כן, ניתן לקחת הלוואה נוספת כנגד נכס משועבד, אך יש לקחת בחשבון את אחוזי המימון המקסימליים שהבנק מאפשר.
במקרה של אי עמידה בתשלומים, הגוף המלווה יכול לפעול למכירת הנכס המשועבד כדי לכסות את החוב.
כן, יש עלויות נוספות כמו דמי פתיחת תיק, הערכת שווי נכס, דמי שמאות ועוד.
