הלוואה חוץ בנקאית למסורבים היא פתרון נהדר לאותם אנשים שהבנקים סירבו להם. אם בעבר למסורבי הלוואות לא היו פתרונות משום שהמערכות הבנקאיות חסמו אותם, אז בשנים האחרונות יש יותר ויותר פתרונות במערכת החוץ בנקאית לאותם אנשים שהבנקים סירבו להם.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
מהי הלוואה חוץ בנקאית למסורבים?
הלוואה חוץ בנקאית למסורבים היא הלוואה הנלקחת מגוף חיצוני (שאינו הבנק), כאשר הבנק מסרב לתת הלוואה.
אם נשאל את הדור של ההורים שלנו על מקומות שבם ניתן היה לקחת הלוואות הם היו עונים לנו אחת משתי תשובות.
התשובה הראשונה
ברוב המקרים הבנק הוא האופציה הראשונה. אותו גוף גדול ועוצמתי שממנו היה ניתן ללוות כסף, וגם היה אסור להתווכח איתו על הריבית משום שמה שהבנק היה אומר הם היו חייבים לקבל.
התשובה השנייה
האופציה השנייה בדרך כלל היא ממקום העבודה. להגיע לבוס לבקש מקדמה, מפרעה או הלוואה מסוימת תוך התחייבות להחזיר אותה באמצעות ניכוי חודשי מתלוש השכר.
כיום גם המערכת החוץ בנקאית נכנסה לתמונה
בשנים האחרונות החלו להיפתח יותר ויותר חברות חוץ בנקאיות שהתחילו להעמיד הלוואות. הרציונל שעומד מאחורי הקמתן הוא די פשוט, הם ראו שהבנקים הם גוף גדול, מסורבל עם המון קשיים בירוקרטיים והן אמרו לעצמן, אנחנו יודעים לגייס כסף במהירות, לתת מענה מהיר וטוב יותר מהבנקים, אז מדוע שלא נתחרה בהם? וכך היה.
יותר חברות התחילו להעניק אשראי, בהליך מהיר עם אישור להלוואה תוך מספר דקות ואפילו באפליקציה, מבלי לעבור את מסע הייסורים שהיה בעבר נהוג בבנק (לקבוע פגישה, למצוא חניה, להמתין בתור ואז לחכות מספר ימים לאישור הלוואה).
מדוע בנקים מסרבים לאשר הלוואות?
כאשר הבנקאי בוחן את בקשתך להלוואה, הוא מתמקד בעיקר בבחינת יכולת ההחזר שלך מול הסיכון הכרוך במתן ההלוואה. הקריטריונים לקבלה או דחייה של הלוואה יכולים להשתנות מבנק לבנק ואף בין סניפים שונים של אותו בנק.
לפני קבלת החלטה, הבנק מנתח מספר גורמים המשפיעים על רמת הסיכון שהוא לוקח במתן ההלוואה:
- יכולת החזר – הערכת יכולתך להחזיר את ההלוואה בזמן ובמלואה.
- איתנות כלכלית – בחינת מצבך הכלכלי הכולל, כולל הכנסות והוצאות.
- בטחונות וערבויות – קיומם של נכסים או ערבויות שיכולים לשמש כבטחונות להלוואה.
- התרשמות אישית – התייחסות למפגש ולתקשורת האישית איתך, כולל האופן שבו אתה מציג את עצמך ואת בקשתך.
מה משמעות הסירוב של הבנק להלוואה?
קבלת תשובה שלילית מבנק היא תמיד מאכזבת, במיוחד כשמדובר בנושאים פיננסיים.
עם זאת, יש לשים לב שייתכן שזהו מקרה של "כל עכבה לטובה". גם אם הבנק היה מאשר את ההלוואה, ייתכן שהתנאים שהיו מוצעים לך לא היו אידיאליים (למשל, ריבית גבוהה).
לכן, כדאי לראות בסירוב הזדמנות לשקול מחדש את האופציות הפיננסיות שלך, ולא כמכשול בלתי עביר.
מאיזה גופים אפשר לקבל הלוואה למי שקיבל סירוב מהבנק?
בגדול ניתן לבקש הלוואות מחברות האשראי השונות כגון ישראכרט, ויזה, כאל, מקס.
כמו כן למי מכם שמחזיק כספים בקרנות השתלמות, פנסיה או קופות גמל, יכול לבקש הלוואה מאותן קרנות על חשבון הכספים שלכם שנמצאים שם. חברות כגון: אלטשולר שחם, ילין לפידות, מנורה כלל ועוד.
בנוסף גם חברות נוספות כמו שופרסל, מימון ישיר ועוד שחקנים חדשים מצטרפים כל יום לתחום ההלוואות החוץ בנקאיות.
נישה אחרונה ששווה לדבר עליה היא הלוואות חברתיות p2p שזה קיצור של Peer to Peer כלומר עמית לעמית. בצד אחד יושב אדם עם כסף שרוצה להשקיע, באמצע יושבת החברה "המתווכת", היא מעבירה את הכסף מהמשקיע אל הבחור בצד השני שרוצה הלוואה. המשקיע מקבל תשואה על ההלוואה, והחברה באמצע נהנית גם מחלק מהרווחים. חברת טריא לדוגמא היא חברה מובילה בתחום הזה של p2p.
ההבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית למסורבים לבין הלוואה רגילה מהבנק
- עלות – ברוב המקרים הלוואה חוץ בנקאית למסורבים תהיה יקרה יותר מהלוואה בבנק היות ורמת הסיכון היא לרוב יותר גבוהה, ובעולם המימון סיכון שווה ערך לפרמיה.
- פריסת שנים – בבנקים ניתן לקבל פריסה ארוכה יותר של שנים להלוואות. בחלק מהבנקים אפשר לפרוס הלוואה גם ל-10 שנים ובמקרים חריגים הלוואות עד ל-15 או 18 שנים, תלוי בבנק ובמקרה. בחברות חוץ בנקאיות ברוב המקרים פריסה תהיה עד 5-7 שנים.
- מהירות – בחברות החוץ בנקאיות בדרך כלל אישור ההלוואה יהיה מהיר יותר מאשר בבנק. הבנקים יותר מסורבלים בנושא הזה, לעומת חברות חוץ בנקאיות שהן יותר טכנולוגיות והליך הבדיקה, האישור והזרמת הכסף ברוב הפעמים יהיה מהיר יותר מאשר בבנקים.
- פיקוח – הבנקים כפופים לרגולציה של בנק ישראל בהמון פרמטרים, החל מאופן אישור הלוואות ועד לכספים שהם חייבים להשכיב לטובת בטחונות. חברות חוץ בנקאיות אינן כפופות לרגולציה של בנק ישראל ולכן מרחב התמרון שלהם יותר גדול.
הנה טבלה פשוטה המשקפת את ההבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית למסורבים לבין הלוואה רגילה מהבנק:
| פרמטר | הלוואה רגילה מהבנק | הלוואה חוץ בנקאית למסורבים |
|---|---|---|
| עלות | בדרך כלל זולה יותר בשל רמת סיכון נמוכה יחסית. | לרוב יקרה יותר בשל רמת סיכון גבוהה יותר. |
| פריסת שנים | ניתן לפרוס לתקופה ארוכה יותר, עד 10-18 שנים, תלוי בבנק ובמקרה. | בדרך כלל פריסה עד 5-7 שנים בלבד. |
| מהירות | אישור ההלוואה עשוי להיות איטי יותר, בשל תהליכים ביורוקרטיים. | אישור מהיר יותר, תהליך טכנולוגי וזריז. |
| פיקוח | כפופים לרגולציה קפדנית של בנק ישראל. | לא כפופים לרגולציה של בנק ישראל, מרחב תמרון גדול יותר. |
מהם התנאים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים בבנק?
בגדול אין צ'קליסט של רשימה ספציפית. כמו כל גוף שמנהל סיכון הם יבקשו לבחון רמת הכנסות, חשיפה שלכם להלוואות אחרות, דירוג אשראי ודברים בסגנון הזה.
היתרון הגדול הוא שגם אם אין לכם הכנסות אבל יש לכם דירוג אשראי טוב אתם תוכלו לקבל הלוואה. המנגנון כאן עובד באופן שונה מהבנקים והחברות החוץ בנקאיות עם ראש הרבה יותר "פתוח" אם אפשר להגדיר זאת כך.
מהם המאפיינים העיקריים של הלוואות כאלו?
- מהירות – בין זמן הבקשה לבין זמן האישור או הדחייה לבקשה יחלפו לרוב מספר דקות, כך גם הזמן להעברת הכסף מהחברה החוץ בנקאית אליכם.
- ריביות יותר גבוהות – ברוב המקרים החברות האלו מניחות שאם היתה לכם אופציה לקחת הלוואה בבנק שלכם כנראה שהייתם לוקחים אותה קודם, ואם הגעתם אליהם כנראה שיש בעיה מסויימת מול הבנק, לכן ברוב המקרים תמחור ההלוואה יהיה גבוה יותר מול הבנק. מדובר על רוב המקרים ולא על כולם כי ישנם מקרים בהן החברות הללו יהיו זולות יותר מהבנק.
- תקופת ההלוואה – משך זמן ההלוואה יהיה קצר יותר. ברוב המקרים הלוואות כאלו יוצעו לכם תחילה לתקופה של שנתיים שלוש, באופן חריג למעלה מזה. כך שההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יותר.
מתי כדאי למסורבים לשקול הלוואה חוץ בנקאית והאם זה מסוכן?
אם הבנק סירב לכם ואתם צריכים הלוואה אז הלוואה חוץ בנקאית היא אופציה נהדרת. יש מגוון רחב של אפשרויות להלוואות כאלו ולכן יש לתת על כך דגש מיוחד, לבחון מה גובה ההלוואה שאתם באמת צריכים ואיזה גוף הכי מתאים לצורך שלכם.
שימו לב שאנו ממליצים לעבוד רק עם גופים מוכרים ומסודרים זאת כדי להגן עליכם. לאור זאת שהתחום פורח לאחרונה, ובכל יום נפתחות עוד חברות חוץ בנקאיות, אתם לבטח רוצים לדעת שאתם נוטלים הלוואה מגוף מפוקח, מסודר ובעל רישיון לתת אשראי.
הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים לוקחים עם פלאנר!
אנו בפלאנר עובדים מול מגוון רב של חברות חוץ בנקאיות, עובדים רק מול גופים מאושרים ולכן אם נתקלתם בסירוב להלוואה אתם מוזמנים לפנות למומחים שלנו.
אנו נדע לבדוק את סיכויי ההצלחה שלכם לקבלת הלוואה ואז להתאים עבורכם את הגוף הרלוונטי שילווה לכם את הכסף ואנו גם ננהל מולם את המו"מ על שיפור תנאי ההלוואה שלכם.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
פתרונות נוספים שאנו מספקים למסורבים:
שאלות ותשובות על הלוואות למסורבים
הלוואות למסורבים ניתן לקבל מכמה גופים שונים שבניהם ניתן למצוא את:
1. חברות האשראי השונות כגון ישראכרט, ויזה, כאל, מקס.
2. בתי ההשקעות ה וחברות הביטוח המחזיקות בקרנות השתלמות, פנסיה או קופות גמל שלכם כמו אלטשולר שחם, ילין לפידות, מנורה כלל ועוד.
3. חברות נוספות כמו שופרסל, מימון ישיר ועוד שחקנים חדשים מצטרפים כל יום לתחום ההלוואות החוץ בנקאיות.
4. ניתן לקחת הלוואה מהמעסיק שלכם.
5. חברות מימון פרטיות.
6. הלוואות חברתיות p2p ועוד…
כדאי מאוד להתייחס ברצינות לפרטים הקטנים בחוזה ההלוואה. מומלץ לבצע סקר שוק ולהשוות בין הצעות מספר חברות אשראי חוץ בנקאי, כאשר יש לוודא שתנאי ההלוואה כוללים את ריבית ההחזר, עמלת הפירעון המוקדם, הסכום ותקופת ההלוואה, תנאי הסילוק, ואת ריבית הפיגורים במקרה של איחור בתשלומים. כדאי גם לפנות למומחה בתחום כדי לבחון את תוכן החוזה והתנאים החיוניים להבטחת עסקה מוצלחת ושקטה.
הבנק יכול לסרב לתת לכם הלוואה מסיבות רבות ושונות כמו:
1. דירוג BDI שלילי, המעיד על מצב כלכלי לא מספק.
2. הכנסה נמוכה העלולה להוביל לאי יכולת להחזיר את ההלוואה.
3. חריגה ממסגרות האשראי המקובלות, עשויה להביא לסיכון נוסף לבנק.
4. צ'קים חוזרים בגלל אי כיסוי, המעידים על קשיים בתזרים המזומנים.
5. איחור בתשלומי הסדרים במסגרת פשיטת רגל, שיכול להביא לחשש לאי יכולת לפקוח על עסקה.
6. הליכי הוצאה לפעול, המעידים על סיכון משפטי.
7. אי מתן בטחונות ראויים כנגד ההלוואה, המכוסים בתכנית הפיננסית.
