הלוואה חוץ בנקאית למסורבים היא אפשרות מימון למי שקיבלו סירוב מהבנק וצריכים לבחון מקור אשראי חלופי. אם בעבר למסורבי הלוואות לא היו פתרונות משום שהמערכות הבנקאיות חסמו אותם, אז בשנים האחרונות יש יותר ויותר פתרונות במערכת החוץ בנקאית לאותם אנשים שהבנקים סירבו להם.
בעמוד זה נסביר מהי ההלוואה, למי היא יכולה להתאים, אילו גופים מציעים אותה ומה בודקים לפני שמתחייבים להחזר חודשי.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
מהי הלוואה חוץ בנקאית למסורבים?
הלוואה חוץ בנקאית למסורבים היא הלוואה שניתנת על ידי גוף מימון שאינו הבנק, לאחר שהבנק סירב לאשר אשראי. הסירוב יכול לנבוע מדירוג אשראי נמוך, התחייבויות קיימות, הכנסות לא יציבות, חריגות בחשבון או היסטוריית אשראי מורכבת.
הלוואה חוץ בנקאית למסורבים מוגדרת כפתרון אשראי חלופי, אך היא אינה אישור אוטומטי. גם גוף חוץ בנקאי בודק סיכון, יכולת החזר, הכנסות, ביטחונות אפשריים ומטרת ההלוואה.
בעבר, רוב מבקשי ההלוואות פנו בעיקר לבנק או למקום העבודה. מי שקיבל סירוב מהבנק נשאר לרוב עם מעט אפשרויות מסודרות. כיום קיימים גופי מימון חוץ בנקאיים שמאפשרים לבדוק בקשת אשראי גם במקרים שבהם הבנק סירב, בכפוף למדיניות הגוף המלווה.
מדוע בנקים מסרבים לאשר הלוואות?
בנק מסרב להלוואה כאשר הוא מעריך שרמת הסיכון גבוהה ביחס ליכולת ההחזר של הלקוח. הסירוב לא תמיד אומר שאין פתרון, אלא שהבקשה לא עומדת במדיניות האשראי של אותו בנק.
סיבות נפוצות לסירוב יכולות להיות:
- דירוג אשראי נמוך או נתוני אשראי שליליים
- הכנסות שאינן יציבות או אינן מספיקות להחזר המבוקש
- התחייבויות קיימות שמכבידות על התזרים
- חריגות בחשבון, החזרים שחזרו או התנהלות פיננסית בעייתית
- היעדר ביטחונות מתאימים להיקף ההלוואה
- התייחסות למפגש ולתקשורת האישית איתך, כולל האופן שבו אתה מציג את עצמך ואת בקשתך
הקריטריונים משתנים בין בנקים, ולעיתים גם בין סניפים או מסלולי אשראי שונים. לכן סירוב אחד אינו בהכרח סוף הדרך, אך הוא כן סימן שצריך לבדוק את התמונה הפיננסית בזהירות.
מה משמעות הסירוב של הבנק להלוואה?
סירוב מהבנק הוא סימן לכך שהבנק מזהה סיכון גבוה או חוסר התאמה לתנאי האשראי שלו. המשמעות המעשית היא שכדאי לעצור, להבין את סיבת הסירוב, ולא למהר לקחת הלוואה יקרה בלי בדיקה.
במקרים מסוימים, גם אם הבנק היה מאשר את ההלוואה, התנאים לא היו בהכרח מתאימים. ריבית גבוהה, החזר חודשי כבד או תקופה קצרה מדי עלולים להעמיס על התקציב החודשי.
לכן נכון להתייחס לסירוב כנקודת בדיקה. לפני שפונים לגוף חוץ בנקאי, כדאי להבין מה גרם לסירוב ומה ניתן לשפר בבקשה.
מאיזה גופים אפשר לקבל הלוואה למי שקיבל סירוב מהבנק?
הלוואה חוץ בנקאית למסורבים יכולה להיבדק מול כמה סוגי גופים, בהתאם לפרופיל הפיננסי ולמטרת ההלוואה. חלק מהגופים פועלים ברישיון למתן אשראי תחת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, וניתן לבדוק נותני שירותים פיננסיים במאגר הרשמי של הרשות.
גופים אפשריים כוללים:
- חברות כרטיסי אשראי, בכפוף למדיניות האשראי שלהן
- חברות מימון חוץ בנקאיות בעלות רישיון מתאים
- קרנות השתלמות, קופות גמל או קרנות פנסיה, כאשר קיימים כספים צבורים
- פלטפורמות אשראי חברתי P2P
- גופי מימון פרטיים ומוסדרים, בהתאם לסוג העסקה והביטחונות
הלוואה מקרן השתלמות או קופת גמל עשויה להתאים כאשר קיימים כספים צבורים, אך גם כאן נדרשת בדיקה של תנאים, מגבלות, ריבית והשפעה על החיסכון.
לא כל מסורב מתאים לכל גוף, ולכן התאמת המסלול חשובה לא פחות מגובה ההלוואה.
מה ההבדל בין הלוואה חוץ בנקאית למסורבים לבין הלוואה מהבנק?
ההבדל המרכזי הוא באופן בדיקת הסיכון, בתנאי ההחזר ובגוף שמעמיד את האשראי. בנקים כפופים לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, בעוד נותני אשראי חוץ בנקאי עשויים להיות מפוקחים על ידי רשות שוק ההון, בהתאם לסוג הפעילות והרישיון.
- עלות – ברוב המקרים הלוואה חוץ בנקאית למסורבים תהיה יקרה יותר מהלוואה בבנק היות ורמת הסיכון היא לרוב יותר גבוהה, ובעולם המימון סיכון שווה ערך לפרמיה.
- פריסת שנים – בבנקים ניתן לקבל פריסה ארוכה יותר של שנים להלוואות. בחלק מהבנקים אפשר לפרוס הלוואה גם ל-10 שנים ובמקרים חריגים הלוואות עד ל-15 או 18 שנים, תלוי בבנק ובמקרה. בחברות חוץ בנקאיות ברוב המקרים פריסה תהיה עד 5-7 שנים.
- מהירות – בחברות החוץ בנקאיות בדרך כלל אישור ההלוואה יהיה מהיר יותר מאשר בבנק. הבנקים יותר מסורבלים בנושא הזה, לעומת חברות חוץ בנקאיות שהן יותר טכנולוגיות והליך הבדיקה, האישור והזרמת הכסף ברוב הפעמים יהיה מהיר יותר מאשר בבנקים.
- פיקוח – הבנקים כפופים לרגולציה של בנק ישראל בהמון פרמטרים, החל מאופן אישור הלוואות ועד לכספים שהם חייבים להשכיב לטובת בטחונות. חברות חוץ בנקאיות אינן כפופות לרגולציה של בנק ישראל ולכן מרחב התמרון שלהם יותר גדול.
הנה טבלה פשוטה המשקפת את ההבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית למסורבים לבין הלוואה רגילה מהבנק:
| פרמטר | הלוואה רגילה מהבנק | הלוואה חוץ בנקאית למסורבים |
|---|---|---|
| עלות ההלוואה | לרוב זולה יותר כאשר פרופיל הלקוח תקין | לרוב יקרה יותר בגלל רמת סיכון גבוהה יותר |
| בדיקת אשראי | מדיניות בנקאית שמרנית יחסית | בדיקה גמישה יותר, אך לא אוטומטית |
| פריסת החזר | לעיתים ניתן לפרוס לתקופה ארוכה יותר | לרוב תקופה קצרה יותר, בהתאם לגוף המלווה |
| מהירות טיפול | עשויה להיות איטית יותר בגלל נהלים פנימיים | לעיתים מהירה יותר, בעיקר בגופים דיגיטליים |
| פיקוח ורישוי | פיקוח בנק ישראל | פיקוח ורישוי לפי סוג הגוף, לרוב מול רשות שוק ההון |
| התאמה למסורבים | מוגבלת יותר לאחר סירוב | עשויה להתאים במקרים מסוימים לאחר בדיקה |
הטבלה מציגה הבדלים כלליים בלבד. בפועל, כל הצעה נבחנת לפי סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, הריבית, הביטחונות והמצב הפיננסי של המבקשים.
מהם התנאים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים בבנק?
אין צ'קליסט אחיד שמתאים לכל הגופים. כל גוף מנהל סיכון בצורה אחרת, אך ברוב המקרים נבדקים הכנסות, התחייבויות קיימות, נתוני אשראי, נכסים, ביטחונות אפשריים ומטרת ההלוואה.
היתרון הגדול הוא שגם אם אין לכם הכנסות אבל יש לכם דירוג אשראי טוב אתם תוכלו לקבל הלוואה. המנגנון כאן עובד באופן שונה מהבנקים והחברות החוץ בנקאיות עם ראש הרבה יותר "פתוח" אם אפשר להגדיר זאת כך.
איך בודקים התאמה להלוואה חוץ בנקאית למסורבים?
- בודקים מה הייתה סיבת הסירוב של הבנק.
- ממפים הכנסות, הוצאות, הלוואות קיימות והחזרים חודשיים.
- בודקים נתוני אשראי והיסטוריית התנהלות פיננסית.
- מגדירים את סכום ההלוואה הנדרש בלבד, בלי לנפח את הבקשה.
- משווים בין כמה גופי מימון ולא מסתפקים בהצעה אחת.
- בודקים ריבית, עמלות, תקופת החזר וריבית פיגורים.
- מוודאים שהגוף המלווה מוכר, מורשה ופועל בשקיפות.
תהליך מסודר מונע מצב שבו הלוואה שנועדה לפתור לחץ פיננסי יוצרת התחייבות חודשית כבדה יותר.
מהם המאפיינים העיקריים של הלוואות כאלו?
הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים מתאפיינות בגמישות גבוהה יותר ביחס לבנק, אך גם ברמת סיכון גבוהה יותר ללקוח ולגוף המלווה. לכן תנאי ההלוואה עשויים להיות שונים מאוד בין גוף לגוף.
במקרים רבים ניתן לראות 3 מאפיינים בולטים:
- מהירות – בין זמן הבקשה לבין זמן האישור או הדחייה לבקשה יחלפו לרוב מספר דקות, כך גם הזמן להעברת הכסף מהחברה החוץ בנקאית אליכם.
- ריביות יותר גבוהות – ברוב המקרים החברות האלו מניחות שאם היתה לכם אופציה לקחת הלוואה בבנק שלכם כנראה שהייתם לוקחים אותה קודם, ואם הגעתם אליהם כנראה שיש בעיה מסויימת מול הבנק, לכן ברוב המקרים תמחור ההלוואה יהיה גבוה יותר מול הבנק. מדובר על רוב המקרים ולא על כולם כי ישנם מקרים בהן החברות הללו יהיו זולות יותר מהבנק.
- תקופת ההלוואה – משך זמן ההלוואה יהיה קצר יותר. ברוב המקרים הלוואות כאלו יוצעו לכם תחילה לתקופה של שנתיים שלוש, באופן חריג למעלה מזה. כך שההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יותר.
חשוב להבין שלא מספיק לבדוק אם אפשר לקבל הלוואה. צריך לבדוק אם נכון לקחת אותה.
מתי כדאי למסורבים לשקול הלוואה חוץ בנקאית והאם זה מסוכן?
הלוואה חוץ בנקאית למסורבים יכולה להתאים כאשר יש צורך ברור במימון, יכולת החזר ריאלית ותכנית מסודרת להחזרת הכסף. היא יכולה לשמש לגישור על פער תזרימי, איחוד התחייבויות, סגירת חוב יקר או פתרון נקודתי לאחר סירוב מהבנק.
מתי לא כדאי?
היא פחות מתאימה כאשר ההחזר החודשי צפוי להעמיק את הקושי. במצב כזה כדאי לבדוק חלופות כמו איחוד הלוואות, פריסת חובות, מחזור משכנתה או בניית תכנית פיננסית רחבה יותר.
האם הלוואה חוץ בנקאית למסורבים מסוכנת?
הלוואה חוץ בנקאית למסורבים עלולה להיות מסוכנת כאשר לוקחים אותה בלי להבין את העלות הכוללת. הסיכון המרכזי הוא החזר חודשי שלא מתאים להכנסות, ריבית גבוהה, עמלות לא ברורות או התחייבות שנלקחת מתוך לחץ.
לפני חתימה על הלוואה, כדאי לבדוק:
- מהו סכום ההחזר החודשי בפועל
- מהי הריבית הכוללת ומהן העמלות הנלוות
- מה קורה במקרה של איחור בתשלום
- האם קיימת אפשרות לפירעון מוקדם
- האם קיימת חלופה זולה או יציבה יותר
אשראי חוץ בנקאי אינו בהכרח בעייתי. הבעיה מתחילה כאשר ההלוואה נלקחת בלי התאמה אמיתית ליכולת ההחזר.
טעויות נפוצות של מסורבי הלוואה
טעות נפוצה היא לפנות לכל גוף אפשרי בלי להבין קודם למה הבנק סירב. ריבוי בקשות לא מסודרות עלול להוביל להצעות יקרות יותר או לתהליך פחות יעיל.
טעות נוספת היא להתמקד רק בשאלה “כמה כסף אפשר לקבל”. השאלה החשובה יותר היא מה יהיה ההחזר החודשי, כמה תעלה ההלוואה בסך הכל, והאם ההתחייבות החדשה משפרת את המצב או רק דוחה את הבעיה.
גם בחירה בגוף לא מוכר היא סיכון משמעותי. לפני כל חתימה יש לבדוק רישיון, שקיפות, תנאים כתובים וזהות הגוף המלווה.
הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים לוקחים עם פלאנר
בפלאנר משכנתאות אנחנו לא מתחילים מההלוואה, אלא מהתמונה הפיננסית. המטרה היא לבדוק האם הלוואה חוץ בנקאית למסורבים היא באמת הפתרון הנכון, או שיש חלופה יציבה יותר שמתאימה למצב.
הצוות שלנו בוחן את סיבת הסירוב, יכולת ההחזר, ההתחייבויות הקיימות והאפשרויות מול גופי מימון שונים. לאחר הבדיקה ניתן להתאים מסלול רלוונטי, לפנות לגופים מתאימים ולנהל תהליך מקצועי לקבלת תנאים טובים יותר ככל שניתן.
לקבלת בדיקה ראשונית, ניתן לפנות ליועצים של פלאנר משכנתאות ולבחון את האפשרויות בצורה מסודרת, שקופה ואחראית.
שירות זה מתאים לבעלי נכס בלבד!
פתרונות נוספים שאנו מספקים למסורבים:
שאלות ותשובות על הלוואות למסורבים
הלוואות למסורבים ניתן לבדוק מול חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון חוץ בנקאיות, גופים המנהלים קרנות השתלמות או קופות גמל, פלטפורמות אשראי חברתי וגופי מימון פרטיים מורשים. ההתאמה תלויה ביכולת ההחזר, נתוני האשראי, מטרת ההלוואה והביטחונות האפשריים.
לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית למסורבים צריך לבדוק את הריבית, ההחזר החודשי, תקופת ההלוואה, העמלות, תנאי הפירעון המוקדם וריבית הפיגורים. בנוסף, חשוב לוודא שהגוף המלווה מוכר, מורשה ופועל בשקיפות מלאה.
הבנק יכול לסרב לתת לכם הלוואה מסיבות רבות ושונות כמו:
1. נתוני אשראי שליליים, המעידים על מצב כלכלי לא מספק.
2. הכנסה נמוכה העלולה להוביל לאי יכולת להחזיר את ההלוואה.
3. חריגה ממסגרות האשראי המקובלות, עשויה להביא לסיכון נוסף לבנק.
4. צ'קים חוזרים בגלל אי כיסוי, המעידים על קשיים בתזרים המזומנים.
5. איחור בתשלומי הסדרים במסגרת פשיטת רגל, שיכול להביא לחשש לאי יכולת לפקוח על עסקה.
6. הליכי הוצאה לפועל, המעידים על סיכון משפטי.
7. אי מתן בטחונות ראויים כנגד ההלוואה, המכוסים בתכנית הפיננסית.
לא. גם גופים חוץ בנקאיים בודקים הכנסות, התחייבויות קיימות, נתוני אשראי, מטרת הלוואה ולעיתים גם ביטחונות. אין אישור אוטומטי רק בגלל שהבקשה מוגשת מחוץ לבנק.
ההבדל המרכזי הוא בגוף המלווה, באופן בדיקת הסיכון ובתנאי ההחזר. הלוואה מהבנק נבחנת לפי מדיניות בנקאית, בעוד הלוואה חוץ בנקאית נבחנת לפי מדיניות של גוף מימון חיצוני, שלעיתים מאפשר גמישות גבוהה יותר.
ברוב המקרים הלוואה חוץ בנקאית למסורבים עשויה להיות יקרה יותר מהלוואה בנקאית רגילה. הסיבה היא שרמת הסיכון נתפסת כגבוהה יותר, ולכן הריבית וההחזר החודשי יכולים להיות גבוהים יותר.
לא תמיד. בחלק מהמקרים ניתן לבדוק הלוואה ללא ביטחונות, ובמקרים אחרים הגוף המלווה עשוי לבקש נכס, ערב, חיסכון קיים או מקור החזר ברור. הדרישה משתנה לפי סכום ההלוואה ורמת הסיכון.
הלוואה חוץ בנקאית יכולה להתאים לסגירת חובות רק כאשר היא משפרת את התזרים ומחליפה התחייבויות יקרות או לא מסודרות. אם ההלוואה מוסיפה החזר חודשי כבד יותר, ייתכן שהיא לא הפתרון הנכון.
פלאנר משכנתאות בודקת את סיבת הסירוב, מנתחת את יכולת ההחזר, בוחנת התחייבויות קיימות ומשווה בין אפשרויות מימון רלוונטיות. המטרה היא להתאים פתרון אפשרי בצורה מסודרת, אחראית ושקופה.
