אחד מהאתגרים בנטילת הלוואה, הוא לקחת אותה בתקופת אי ודאות כלכלית. כאשר יש משבר כלכלי או צפי לחוסר יציבות בשווקים, גם גופי האשראי מקשים על מתן אשראי וגם מצד שני הרבה מקומות עבודה הופכים להיות פחות בטוחים ואיום של פיטורין יכול להיות על הפרק.
האתגרים בקבלת הלוואה בתקופת אי ודאות
אם נסקור תקופות בהן הייתה אי ודאות כלכלית בהיסטוריה, החל ממשבר הסאב פריים בארה"ב, קורונה, ואם נצלול אל המשק הישראלי אז מלחמת חרבות ברזל.
בתקופה כזו של אי ודאות, קשה יותר לקבל הלוואות ואנו נסביר מדוע:
- סיכונים של גופי האשראי – ראשית כל, ברגע שיש משבר כלכלי, יש סיכון שאלפי מקומות עבודה ייסגרו ובכך כמות גדולה של אנשים תהיה ללא פרנסה ויסכנו את גופי האשראי. גופי אשראי בונים על מתן הלוואות ובדגש על לקבל אותן בזמן. ברגע שיש פיגורים בכמויות גדולות זה פוגע בתזרים שלהן משמעותית, ומעמיד את היציבות שלהם בסכנה.
- קושי בגיוס כספים של גופי האשראי – ברגע של משבר גופי האשראי מתקשים לגייס כספים ולכן היד על ההדק יותר קשה.
- עליית ריביות – בתקופות של משבר, יש סיכון לעליית ריבית היות ובעת משבר אנשים רוצים לשמור את הכסף קרוב אליהם, ולכן אם גוף אשראי מבקש לגייס כסף, אנשים ירצו ריבית גבוהה יותר שתהלום את הסיכון עקב המצב.
איך לגשת אל מוסדות פיננסים בעת משבר?
ככל שהנתונים שלכם טובים, אז המספרים ידברו כבר בעד עצמם. אם אתם עובדים בעבודות מסודרות, הכנסות טובות וכו' אז רוב הסיכויים שגופי האשראי והבנקים ירצו לתת אשראי ללקוחות יציבים.
אם משהו בנתונים האישיים שלכם פחות אטרקטיבי בתקופה הזו, אז גופי האשראי והבנקים יבחנו את הסיפור בכללותו ולא רק את המספרים. לדוגמא, אם אחד מבני הזוג פוטר מהעבודה אבל יש לו מקצוע עם רזומה טוב, ודמי אבטלה לתקופה של מספר חודשים, זה בהחלט טיעון שאפשר להציג לבנק או לגופי האשראי מדוע כן להעניק הלוואה למרות שאין כעת הכנסת משכורת של אחד מבני הזוג.
כמובן שככל שהיסטוריית האשראי שלכם תקינה, זה עוד כלי חשוב להציג לגופים הללו כדי להראות להם שהיסטורית אתם אנשים שעומדים בהתחייבויות שלכם.
איך להתאים את תוכנית ההחזר למצב הפיננסי בתקופה זו?
אם ההכנסות נפגעו, אז סביר מאוד שתצטרכו החזר חודשי יותר נמוך עד שתחלוף אי הוודאות הפיננסית ולכן תוכלו לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה, מה שיוריד את ההחזר החודשי או אפילו לבקש גרייס למספר חודשים.
סוגי הלוואות שכדאי להכיר:
התמודדות עם דחיות: מה לעשות אם ההלוואה נדחית?
- קודם כל להבין שזה לא סוף פסוק. ברוב גופי האשראי או הבנקים ניתן לערער על החלטות ראשוניות של סירוב למתן הלוואה.
- לפני שמערערים, קודם חשוב להבין מהי סיבת הדחיה, בלא מעט פעמים קורה שהסבר שנתתם לנציג X בשיחה, המסר עבר בצורה Y למנהל שלו שאחראי על ההחלטה, לכן החשיבות לסיבת הדחיה גבוהה ביותר.
- במידה ונדחיתם בגלל היעדר הכנסות או הכנסות לא מספקות, תמיד ניתן לבחון אם יש ערב שיכול להיכנס להלוואה שלכם. ככל שהערב איכותי, זה יפחית את החששות של גופי האשראי ובלא מעט פעמים יכול להטות את הכף ולאשר הלוואות בפעמים שסורבו.
- כמו כן להבין אולי פניתם לגוף הלא נכון. יש גופים יותר שמרניים כמו בנקים ויש גופים שיותר נוטים לקחת סיכון כמו חברות חוץ בנקאיות, לכן אם קיבלתם סירוב יש סיכוי שפניתם לגוף שפחות מתאים למקרה הספציפי שלכם.
- לשעבד נכס – בהרבה פעמים אם יש לכם עירבון להציע זה יכול לפשט את הדברים, עירבון יכול להיות נכס – דירה, רכב, או אפילו חיסכון פק"מ בבנק. פרטים נוספים תוכלו לקבל במאמר הלוואה כנגד נכס.
- לקחת יועץ – לחברות ייעוץ מובילות יש קשרים רבים עם בנקים וגופי אשראי ולכן בהרבה פעמים בהם אתם תקבלו תשובה שלילית, חברות ייעוץ יכולות לקבל תשובה חיובית. הן בשל הידע באיך מגישים את הבקשה, ולאן מגישים אותה והן בשל קשרים עם בכירים בבנקים או בחברות אשראי.
אלטרנטיבות להלוואה מהבנק: קרנות ומוסדות חוץ בנקאיים
אז כפי שאמרנו קודם, מלבד הבנקים יש עשרות רבות של גופי אשראי חוץ בנקאיים שמעניקים הלוואות מדי יום בהיקפים גדולים. רוב גופי האשראי החוץ בנקאים יותר גמישים מהבנקים במתן אשראי וברוב המקרים התנאים שם יותר יקרים בהתאם. לקריאה על הלוואת משכנתא חוץ בנקאית.
חשוב לדעת שגם ניתן לקחת הלוואות על חשבון קרנות פנסיה והשתלמות ככל שיש לכם.
תכנון פיננסי בתקופות אי ודאות, כיצד להתכונן מראש?
- לשמר הכנסות – בשלב הראשון עליכם לוודא שההכנסות שלכם לא נפגעות וככל שנפגעו אז לחפש מקור תעסוקה אלטרנטיבי
- לצמצם הוצאות – אם מצבכם הפיננסי נפגע כתוצאה מהמצב, עליכם לפעול לצמצם הוצאות כדי לשפר את התזרים הפיננסי שלכם.
- לתזמן את לקיחת ההלוואה – אם אתם רואים שהתזרים שלכם הולך להיפגע משמעותית ושתצטרכו הלוואה עדיף לקחת אותה כמה שיותר מוקדם ולפני שדירוג האשראי שלכם נפגע.
אם אתם בתקופת אי וודאות כלכלית, אתם מוזמנים לשוחח עם היועצים של פלאנר, לנו יש את הניסיון והידע כדי לתת לכם כלים לצלוח את התקופה.
