בגיל השלישי, המון הורים מחפשים דרכים יצירתיות לגיוס כסף שיהווה הון עצמי לילדים עבור רכישת דירה.
בשל התייקרות הנדל"ן בישראל, רכישת דירה עבור זוג צעיר בישראל הפכה למשימה מורכבת ומאתגרת. במאמר זה נסקור אפשרויות שונות לגיוס אשראי בצורה איכותית ומותאמת לגיל השלישי.
מדוע הילדים זקוקים לעזרה מההורים עם הון עצמי לרכישת דירה?
כידוע לכם, על פי נוהל בנק ישראל, כאשר אתם קונים דירת מגורים ראשונה, לצד עמידה במבחן הכנסות, עליכם להביא לפחות 25% מסכום הרכישה כהון עצמי.
בעבר כאשר מחירי הדירות היו יותר נמוכים, "כרטיס הכניסה" של השגת 25% הון ראשוני היה הרבה יותר קליל, אבל בשנים האחרונות כאשר מחירי הדיור עלו בעשרות אחוזים, הדבר הפך למטלה של ממש.
זוג צעיר בתחילת דרכו נדרש להון עצמי של מאות אלפי שקלים ולכן יותר ויותר זוגות נעזרים בהורים.
הבנת המושג משכנתא הפוכה ואיך זה עובד?
משכנתא הפוכה היא למעשה שיעבוד הדירה כמו משכנתא רגילה, היא מותאמת בעיקר לגיל הזהב ובנויה בצורה כזאת שככל שאתם יותר מבוגרים כך תוכלו לקבל יותר אחוזי מימון בגין הנכס המשועבד.
יש אפשרות לשלם אותה כמו משכנתא רגילה, או לשלם רק ריבית או לא לשלם כלל. את המשכנתא יש להחזיר עם פטירת אחרון הלווים.
יתרונות וחסרונות: האם זה הפתרון הנכון לכם?
יתרונות של משכנתא הפוכה
- גיוס אשראי מהיר
- אין צורך בבדיקת הכנסות כמו שיש בבנקים
- אין צורך בביטוח חיים – דבר שיכול לעלות יקר בגיל מבוגר
- אפשרות לשלם רק ריבית או אפילו לא לשלם כלל
חסרונות
- תכנון לקוי של הסכום הנלקח או צורת ההחזר עלול לגרום להתרסקות פיננסית בגיל מבוגר
- במידה ובוחרים במסלול בלון בו לא משלמים כלל, אפקט הריבית דריבית יכול לגרום לחוב ענק על שיעבוד הנכס
כיצד משכנתא הפוכה יכולה לעזור להורים לסייע לילדים בהשגת ההון עצמי?
באמצעות משכנתא הפוכה תוכלו לקבל סכום כסף בהליך מהיר ישירות לחשבון. את הסכום המתקבל תוכלו להעביר לילדים כהון עצמי ראשוני לדירה ואת ההשלמה לרכישה הם יכולים לקחת כמשכנתא רגילה.
יש אפשרות שהילדים ישלמו גם את המשכנתא ההפוכה בתשלום חודשי, או כאשר הם יחסכו סכומי כסף בעתיד הם יפרעו אותה.
בלא מעט פעמים הורים בוחרים לא לבקש מהילדים להשתתף בתשלומי המשכנתא ההפוכה וזו למעשה מתנה המוענקת לילדים בעודם בחיים.
מתי ואיך להשתמש במשכנתא הפוכה למען הדור הצעיר?
במידה ואתם רוצים לפרוש "בראש שקט" ולדעת שלכל אחד מהילדים שלכם יש דירה, משכנתא הפוכה יכולה להיות אפשרות נהדרת לבצע זאת. על ידי משכון הנכס, תוכלו לקבל סכום משכנתא ואותו לחלק לילדיכם כהון ראשוני לדירה.
חשוב לוודא שהסכום לא מועבר לילדים בצורה אוטומטית ללא כל פיקוח, משום שעם התנהלות פיננסית לקויה, הדור הצעיר עשוי לבזבז את הכסף למטרות אחרות. לכן רבים מההורים מתנים את הסיוע בכך שהוא מוגדר אך ורק לטובת רכישת נכס.
מהם הסיכונים שיכולים להיות עבור ההורים?
כאשר אתם בגיל הזהב, בין אם פרשתם ובין אם לא, אתם צריכים לבצע תכנון פיננסי מדוקדק לטובת חישוב העתיד הפיננסי שלכם המון שנים קדימה. לרוב, בגילאים הללו, ההוצאות הולכות וגדלות אולם ההכנסות לא.
לכן עליכם לוודא שיש לכם סכומי כסף מספקים לטובת העתיד שלכם ולצרכים רפואיים ככל שתידרשו להם. אם משכנתם את הנכס במקסימום ההון שאתם יכולים לגייס ועזרתם עם כל הכסף לילדים, למעשה אתם לא משאירים לעצמכם מספיק מרחב תמרון לטובת הוצאות פרטיות שלכם שיכולות לנחות עליכם בעתיד.
כמו כן, אם לטובת גיוס הכסף אתם תבחרו בשיטת החזר שהיא לא מתאימה עבורכם, אתם עלולים להיקלע לקשיים פיננסים בגיל מבוגר, דבר שיכול לפגוע קשות בתזרים החודשי הפיננסי שלכם.
בכמה כסף ההורים יכולים לעזור לילדים?
ברמת העיקרון, הסכום משתנה בין חברה לחברה וכמובן לבין הבנקים. המנגנון בחברות החוץ בנקאיות בנוי כך שככל שגיל ההורים יותר מבוגר, כך תוכלו לקבל יותר אחוזי מימון בגין הנכס שאתם משעבדים.
שימו לב שלחברות ייעוץ מובילות יש אפשרות להשיג יותר אחוזים מאשר הפרסומים הרשמיים של החברות החוץ בנקאיות, כמובן שזה תלוי מקרה.
אם אתם רוצים לסייע לילדים לרכוש נכס, ובחרתם באפשרות של משכנתא הפוכה, אתם מוזמנים לפנות למומחים של פלאנר.
לנו יש ניסיון רב בבניית תוכניות מימון ומשכנתאות הפוכות, ונוכל לבנות עבורכם תוכנית ספציפית שתענה על הצרכים שלכם ושל הילדים שלכם מצד אחד, וגם תשמור על היציבות הפיננסית שלכם מצד שני.
