אם נסתכל ממבט ראשוני, יש המון קווי דמיון בין פשיטת רגל לסירוב למשכנתא. בהרבה מקרים מי שכבר נמצא בתהליך של פשיטת רגל יקבל סירוב להלוואה. הבעיה הנוספת היא שגם שנים לאחר סיום הליך ההבראה, אותו לקוח עדיין יהיה "מסומן" ועדיין יתקשה לקבל מימון בשל העבר שלו.
הנה כמה סיבות שבגללן אתם עשויים לקבל סירוב
לפני שנפרט את הסיבות, חשוב להבין שלא כל סירוב נובע מפשיטת רגל אלא יכול להגיע ממגוון רחב של סיבות.
הכנסה נמוכה מדי
כידוע הבנקים בוחנים הכנסה של תא משפחתי לפי נוסחה קבועה שבנק ישראל "מכריח" אותם.
חלק מהפרמטרים שבודקים הבנקים הם:
- הכנסה ממשכורות
- קצבאות נכות לצמיתות
- דמי מזונות
- הכנסות משכירות
מתוך כל זה מקזזים התחייבות מעל 18 חודשים והתוצאה שמקבלים נקראת הכנסה פנויה.
מתוך זה הבנקים רשאים לאפשר לזוג להחזיר עד 40% כהחזר משכנתא ובמידה והתא המשפחתי לא עומד בחישוב הנוסחה הוא יקבל סירוב.
חשוב להדגיש כי חברות מימון חוץ בנקאיות אינן כפופות לרגולציה הזו ולכן יכולות לבצע תמרון רחב יותר. לגבי מימון חוץ בנקאי כדאי לקרוא גם את המאמר – משכנתא חוץ בנקאית.
נכס בעייתי
הבנק או חברת המימון שתעניק משכנתא תרצה לשעבד את הנכס כבטוחה להחזרת ההלוואה.
בלא מעט מקרים יש בעיות ברישום הנכס, או שהנכס מחולק או חריגות בנייה ולכן הבנק או חברת המימון לא יראו בנכס כבטוחה ראויה להחזר ההלוואה ויכול להתקבל סירוב.
גיל הלווים
בנקים לרוב נותנים משכנתאות עד גיל 75, לפעמים גם 80 ובמקרים חריגים עד גיל 85. לכן אם מגיעים לווים בגיל מבוגר הם יכולים לקבל סירוב משום שהגיל לא מאפשר פריסת שנים מספיקה מבחינת ההלוואה.
היסטוריית אשראי
אנשים עם היסטוריית אשראי שלילית יתקשו לקבל מימון. למען האמת המונח היסטוריית אשראי הוא די רחב משום שהוא שוקל המון פרמטרים.
פרמטרים לדוגמה:
- וותק בחשבון הבנק
- הכנסות
- התנהלות שוטפת
- תשלום בזמן של הלוואות
- הוראות קבע
- כיבוד כרטיסי אשראי וצ'קים
בתוך המונח היסטוריית אשראי נכנס השיקול שהוא אם לאשר לפושט רגל לקחת משכנתא. כלומר לא כל מסורב הוא פושט רגל ולא כל פושט רגל הוא מסורב.
ברוב המקרים אם תגישו את הבקשה לקבלת אשראי לאחר פשיטת רגל סביר שהתשובה האוטומטית תהיה סירוב מהבנק. בטח אם פשיטת הרגל יחסית טרייה.
הנה כמה מאמרים קשורים שאנחנו ממליצים לכם לקרוא:
האם זה אומר שלא תקבלו משכנתא? ממש לא!
העובדה שאדם הגיע להליך פשיטת רגל אומרת שהוא באופן מוצהר לא עומד בהתחייבויות שנטל על עצמו ולכן פנה לבית המשפט בשביל לקבל הגנה מהנושים, כלומר אלו שהוא חייב להם כסף. ברוב הפעמים מדובר באנשים שהתנהלות האשראי שלהם הייתה לקויה, דבר שדרדר את מצבם הפיננסי והוביל אותם להליך זה.
אולם יש מקרים בהם אנשים עשו ככל שביכולתם לעמוד בהתחייבויות שלהם, אבל משברים חיצוניים שפקדו אותם או את העסק שלהם אילצו אותם לנסות ולהגיע להליך. זה יכול לקרות כתוצאה מקורונה שפגעה קשות בעסקים, חלילה מחלה או פציעה של הלווים מה שפגע בהכנסה, או כתוצאה ממשבר כלכלי מקומי או עולמי שפקד אותם.
הבנק או חברת המימון בוחנים את המקרה וככל שהם רואים שאותו אדם "חזר למוטב" כלומר התחיל לעבוד, עומד בהתחייבויות שלו, מנהל עו"ש תקין, כל זאת לאורך זמן יכולים להעלות את הסיכויים שלו לקבל משכנתא גם לאחר סיום ההליך.
