הגדלת משכנתא לכיסוי חובות

הגדלת משכנתא לכיסוי חובות היא פתרון פיננסי שנועד לעזור לאנשים עם חובות שונים על ידי שימוש בנכס שלהם כבטוחה. תהליך זה מאפשר לאנשים לשפר את מצבם הפיננסי ולהתמודד עם חובותיהם בצורה יותר נוחה ומסודרת.

מה זה אומר הגדלת משכנתא לכיסוי חובות?

הגדלת משכנתא לכיסוי חובות מתייחסת להליך שבו לווים יכולים לקחת הלוואה נוספת על חשבון הנכס שלהם, במטרה להשתמש בכסף כדי לכסות חובות אחרים.

הלוואה זו יכולה להתבצע באמצעות הבנק שבו קיימת משכנתא, או באמצעות בנק אחר או חברה חוץ בנקאית שתרשום את עצמה כמשכנתא בדרגה שניה.

כמובן שתהליך זה כפוף לרגולציה ומגבלות שבנק ישראל מטיל על שוק המשכנתאות כל עוד זה נעשה דרך הבנקים.

בחברות חוץ בנקאיות יש יותר גמישות בנושא אחוזי המימון שאפשר לקבל.

הנה מאמר נוסף בנושא משכנתא חוץ בנקאית.

איזה חובות ניתן לכסות?

באמצעות הגדלת המשכנתא, ניתן לכסות מגוון רחב של חובות, כולל:

• חובות כרטיסי אשראי
• הלוואות אישיות
• חובות לגופים פיננסיים אחרים
• חובות לבני משפחה

הגדלת משכנתא לכיסוי חובות – מה אחוזי המימון שניתן לקבל?

בבנקים ניתן לקבל עד 50% לטובת כיסוי חובות במסגרת משכנתא לכל מטרה, דבר זה קשיח ונובע מהגבלות בנק ישראל.

חברות חוץ בנקאיות אינן כפופות לבנק ישראל ולכן הרגולציה הנ"ל לא חלה עליהם והם הרבה יותר גמישים, שם ניתן לקבל גם עד 70-75% משווי הנכס. במקרים חריגים ניתן לקבל גם אחוזי מימון יותר גבוהים.

5 יתרונות בלהגדיל את המשכנתא לכיסוי חובות

1. ריבית נמוכה יותר – הריביות במשכנתאות לכל מטרה לרוב נמוכות יותר מהלוואות רגילות בבנקים או מהלוואות כרטיסי אשראי.
2. החזר חודשי נמוך יותר – בהלוואת משכנתא לכל מטרה ניתן לפרוס עד ל- 30 שנים, כך ניתן להגיע להחזרים הרבה יותר נמוכים מאשר הלוואות פרטיות שהן קצרות טווח.
3. תשלום אחד – מחליפים מספר תשלומים חודשיים לתשלום אחד, מה שמפשט את הניהול הפיננסי ומקל על המעקב אחר ההוצאות.
4. שיפור דירוג האשראי – ריבוי הלוואות עלול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי שלכם ולכן איחוד הלוואות ופריסה ארוכה יכול לשפר את דירוג האשראי. 
5. גמישות פיננסית – הקטנת ההחזר החודשי עשוי לאפשר לכם להמריא מבחינה כלכלית, להיות יותר גמישים פיננסית ומאפשרת לתכנן את התקציב בצורה טובה יותר.

מי יכול להגדיל את המשכנתא לטובת כיסוי חובות?

ברמת העיקרון רוב הלווים שיכולים לקבל משכנתא לכיסוי חובות הם לווים עם הכנסות טובות ודירוג אשראי תקין.

מי נחשב "לקוח טוב"?

לקוחות טובים הם לרוב כאלו המפגינים יציבות פיננסית ויכולת החזר מוכחת:

• הכנסה קבועה ויציבה – לווים בעלי משכורת חודשית מסודרת, שכירים עם תלושי שכר גבוהים או עצמאים עם דוחות כספיים יציבים.
• יחס הכנסה לחוב מאוזן – הכנסה פנויה מספקת שמאפשרת לשאת בהחזרי המשכנתא מבלי להיקלע למצוקה פיננסית.
• דירוג אשראי תקין – היסטוריית אשראי חיובית, ללא פיגורים משמעותיים או חובות בהוצאה לפועל.
• בעלות על נכס עם שווי מספיק – ערך הנכס מאפשר מינוף נוסף וגיוס הון נוסף להחזר חובות קיימים.
• יכולת החזר מוכחת – עמידה בהתחייבויות הפיננסיות בעבר, ללא היסטוריה של כשלי אשראי משמעותיים.
• יחס מימון נמוך – יתרת משכנתא נמוכה ביחס לערך הנכס, כך שהבנק רואה את העסקה בסיכון נמוך יותר.
• לווים עם יציבות תעסוקתית – עובדים במשך שנים באותו מקום עבודה או בעלי עסק פעיל ורווחי לאורך זמן.
• חובות קיימים בריביות גבוהות – לווים שמבינים שהגדלת המשכנתא יכולה להפחית את נטל הריביות ולסייע בהתנהלות כלכלית נכונה.
• לווים שמעוניינים בהתייעלות פיננסית – כאלה שמבקשים להגדיל משכנתא כחלק מתכנון כלכלי ולא כפתרון זמני למצוקה פיננסית.

יחד עם זאת, ניתן לאשר גם ללווים עם היסטוריית אשראי שלילית משכנתא לאיחוד הלוואות.

זה די תלוי בטיב הלווה, אחוז המימון, שווי הנכס, מיקום הנכס ודירוג האשראי.

מתי לא ניתן להגדיל את המשכנתא לכיסוי חוב?

כאשר מבקשים להגדיל משכנתא לכיסוי חובות, ישנם מקרים בהם לרוב הבנק לא יאשר הגדלת משכנתא בשל מגבלות רגולטוריות, בעיות בנכס או מצב פיננסי בעייתי של הלווה.

להלן המצבים הנפוצים בהם לא ניתן להגדיל את המשכנתא:

אחוז מימון גבוה מדי

 אם אחוז המימון חורג ממגבלות בנק ישראל (מעל 50% מימון לנכס קיים), הבנק אינו יכול לאשר את ההגדלה מבחינה רגולטורית.

רישום נכס לא תקין

כאשר הנכס לא רשום כראוי בטאבו, נמצא בהליך הסדרה או שהבעלות עליו טרם הועברה באופן מלא ללווה.

הליך של פשיטת רגל או הוצאה לפועל פתוחים

 לווים המצויים בהליכי חדלות פירעון, פשיטת רגל או הוצאה לפועל לרוב לא יוכלו לקבל אישור להגדלת משכנתא בבנק. עם זאת, גופים חוץ-בנקאיים עשויים להציע פתרונות גמישים יותר.

עיקולים על הנכס

 אם קיימים עיקולים על הנכס מצד רשויות המס, הוצאה לפועל או נושים אחרים, הבנק יראה בכך סיכון גבוה ויסרב להגדלה.

חריגות בנייה

 כאשר הדירה כוללת בנייה בלתי חוקית או שלא אושרה כדין על ידי הוועדה המקומית לתכנון ובנייה, הבנק עשוי לסרב לאשר משכנתא.

דירה מחולקת בניגוד לחוק

דירות שפוצלו ללא היתר חוקי אינן עומדות בדרישות הבנק למשכון ולכן לא ניתן לקבל עליהן הגדלת משכנתא.

נכס בשימוש חורג

אם השימוש בדירה שונה מייעודה המקורי (למשל, דירת מגורים שהוסבה לעסק), הבנק עשוי שלא להסכים למימון.

בעיות בהתנהלות הפיננסית

 היסטוריית אשראי שלילית הכוללת פיגורים משמעותיים בהחזרים, צ'קים חוזרים, מסגרות אשראי חריגות וחובות גדולים לרשויות מס או ספקים עלולים למנוע אישור להגדלת המשכנתא.

דירה המיועדת לפינוי-בינוי או תמ"א 38 בשלבים מוקדמים

 אם הדירה נמצאת בתהליך תכנון לפרויקט התחדשות עירונית אך טרם נחתם הסכם מחייב, הבנק עשוי להימנע ממתן מימון נוסף.

מתי להגדיל את המשכנתא ולכסות חובות הוא הצעד הנכון?

הגדלת המשכנתא היא צעד נכון כאשר:

• יש צורך דחוף לכסות ריבוי הלוואות שהן קצרות טווח ושההחזר עליהן גבוה ומכביד חובות
• כאשר אתם רוצים "לנשום כלכלית" ולפנות תזרים בהוצאות השוטפות שלכם
• כאשר יש לכם ריבוי הלוואות ואתם רוצים לעשות סדר

אם אתם מתמודדים עם חובות ומחפשים פתרון פיננסי שמתאים לכם, אתם מוזמנים לפנות אלינו. ליועצים של פלאנר יש ידע מקצועי וניסיון רב, אנחנו יכולים לסייע לכם להבין את כל האפשרויות שעומדות בפניכם, לבנות תוכנית יציאה מהמשבר שהיא מותאמת אישית ולסייע לכם לעלות על דרך המלך.